農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理策略探究

何滟校

摘要：農(nóng)商銀行是我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮著重要作用，從實(shí)際的發(fā)展來(lái)看，農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還是薄弱的。本文闡述了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)商行存在的風(fēng)險(xiǎn)主要原因以及風(fēng)險(xiǎn)管理有效策略，希望對(duì)農(nóng)商行的發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;風(fēng)險(xiǎn)管理;策略

隨著國(guó)家金融改革的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)商行也要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可估量的損失，所以農(nóng)商行必須高度重視。

1.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)商行存在的風(fēng)險(xiǎn)主要原因分析

1.1銀行管理人員缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來(lái)，其成立時(shí)間還不長(zhǎng)，還沒(méi)有完全適應(yīng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還比較缺乏，不能完全滿足商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：注重營(yíng)銷(xiāo)輕視管理，注重利潤(rùn)輕視規(guī)范，執(zhí)行能力較弱，傳導(dǎo)機(jī)制不順暢等。從實(shí)踐工作中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)針對(duì)的客戶主要包括地方國(guó)有企業(yè)、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)戶。農(nóng)商行屬于地方性的金融機(jī)構(gòu)，在與地方各級(jí)關(guān)系上都比較“友好”，這就勢(shì)必經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些違規(guī)信貸的事情，致使信貸質(zhì)量欠佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)卻一路飆升。

1.2在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一些弊端

風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制是所有銀行內(nèi)部所必不可少的重要制度，對(duì)于規(guī)范銀行內(nèi)部管理，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。但是就農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于各種原因的影響，銀行在經(jīng)營(yíng)上會(huì)出現(xiàn)很多無(wú)法避免的問(wèn)題，例如，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄;存在違法違規(guī)操作行為，加大發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率;部門(mén)之間缺少溝通，不能協(xié)調(diào)共同實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，且風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任劃分不明等，這樣的狀態(tài)很難形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在著諸多弊端。

1.3金融監(jiān)管的法律法規(guī)及制度還不夠健全

我國(guó)政府向來(lái)重視國(guó)家的金融工作，不斷地出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)和政策來(lái)規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展，但是，時(shí)代在發(fā)展，金融行業(yè)也在發(fā)展，法律的修訂和建立永遠(yuǎn)是滯后時(shí)代的發(fā)展的，而且有些法律操作起來(lái)較困難。就拿農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一些地方企業(yè)拖欠銀行債務(wù)，不僅不還，企業(yè)高管還到處高消費(fèi)，很少受到法律的制裁，破壞了農(nóng)村的金融環(huán)境。另外，我國(guó)的社會(huì)信用體系尚不健全，無(wú)形中助長(zhǎng)了這些歪風(fēng)邪氣，影響了農(nóng)商行的正常發(fā)展。

1.4農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)人才嚴(yán)重不足

銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的工作，其的工作內(nèi)容涉及很多的學(xué)科知識(shí)，例如，金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)等，風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)際是非常復(fù)雜的工作，對(duì)管理人員的素質(zhì)要求較高。在我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行中，工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱，管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也是馬馬虎虎，致使農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)水平和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)都是較低的。風(fēng)險(xiǎn)管理人才的不足也嚴(yán)重制約著農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有效策略研究

2.1加強(qiáng)農(nóng)商行的內(nèi)部管理，做好管理考核工作

農(nóng)商行要想切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理，最重要的還是要做好銀行內(nèi)部的管理機(jī)制和制度健全工作。依照商業(yè)銀行的內(nèi)部控制要求，做好內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員崗位安排工作，劃分職權(quán)范圍，強(qiáng)化銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí);做好銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的統(tǒng)籌工作，加強(qiáng)相互間的溝通合作，建立較為流暢的工作流程和監(jiān)督體制，有效增強(qiáng)執(zhí)行效率;加強(qiáng)對(duì)工作人員的監(jiān)督考核制度，員工的各項(xiàng)考核結(jié)果和個(gè)人的薪酬、福利相掛鉤;加強(qiáng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)工作，完善選人和用人制度，全面完善公司的內(nèi)部管理。

2.2注重風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，做好風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)管

一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。農(nóng)商行的管理人員受到傳統(tǒng)觀念影響較深，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，尚缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力比較欠缺，需要在不斷的學(xué)習(xí)中加強(qiáng)，積極向其他商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面，農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)管理層要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要樹(shù)立現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，綜合把握影響因素，努力推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，利用各項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，有規(guī)劃、有計(jì)劃的有序發(fā)展，避免出現(xiàn)盲目發(fā)展的情況。在發(fā)展中，要具備敏銳的眼光，找出潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段有效化解風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)商行避免巨大的經(jīng)濟(jì)損失，確保銀行穩(wěn)健發(fā)展。

2.3加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力

農(nóng)商銀行要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這對(duì)防范和化解經(jīng)營(yíng)管理中的信貸風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等都是非常有利的。另外，銀行要對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，從而形成新的業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需要，提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的推進(jìn)，國(guó)際間的金融競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，農(nóng)商行要在這種復(fù)雜的大環(huán)境下，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提升自己的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)農(nóng)商行的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。除此之外，農(nóng)商行要積極響應(yīng)國(guó)家的供給側(cè)改革的要求，形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、房地產(chǎn)等之間的良性發(fā)展，做好各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。要對(duì)銀行的資金進(jìn)行有效配置，提高資金的使用效率，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)銀行利益最大化的同時(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.4努力尋求外部支持，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的化解能力

農(nóng)商銀行在增強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí)，也要積極尋求外部的幫助。農(nóng)商銀行要爭(zhēng)取政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策的支持，幫助化解貸款方面的風(fēng)險(xiǎn);銀行爭(zhēng)取當(dāng)?shù)貙?shí)力企業(yè)的投資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu);積極尋求當(dāng)?shù)毓珯z法部門(mén)的司法幫助，打擊那些不良信貸行為，解決農(nóng)商行面臨的一些棘手風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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