淺析農(nóng)村家庭負債及改善

李紫薇 蔡洋萍

摘要：通過數(shù)據(jù)收集，對我國農(nóng)村家庭負債規(guī)模進行分析，從農(nóng)村家庭負債的用途與來源對農(nóng)村家庭負債的結(jié)構(gòu)進行探討，研究影響農(nóng)村家庭負債的因素，并在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融和完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提出改善當前農(nóng)村家庭負債現(xiàn)狀的措施。

關(guān)鍵詞：家庭負債農(nóng)村家庭農(nóng)村金融

2018年《中國家庭財富調(diào)查報告》顯示，2017年城鎮(zhèn)家庭人均財富為274724元，農(nóng)村家庭人均財富為84099元，年增長幅度達到了956%，農(nóng)村經(jīng)濟狀況得到有效改善。但農(nóng)村家庭人均財富僅占到城鎮(zhèn)家庭財富的三分之一，財富規(guī)模遠低于城鎮(zhèn)家庭。中國家庭資產(chǎn)平均為12169萬元，農(nóng)村家庭平均資產(chǎn)增加到了3770萬元，但農(nóng)村家庭平均負債達36504元。農(nóng)村家庭負債已成為當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要阻礙因素之一。農(nóng)村家庭負債率高，資不抵債以及農(nóng)村融資難的問題需要政府部門和農(nóng)村金融機構(gòu)合力解決。

一、農(nóng)村家庭負債狀況

（一）農(nóng)村家庭負債規(guī)模

2013年《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》顯示，我國僅有158%的家庭債務(wù)總額來自農(nóng)村家庭，農(nóng)村負有債務(wù)家庭的戶均債務(wù)為55113元，低于全國水平，但農(nóng)村家庭債務(wù)是家庭稅后收入的15倍。我國有105%的負債農(nóng)村家庭凈資產(chǎn)小于零，債務(wù)已超過家庭資產(chǎn)總值，這表示我國接近一成負債農(nóng)村家庭已資不抵債，農(nóng)村家庭負債負擔沉重。

（二）農(nóng)村家庭負債結(jié)構(gòu)

1從負債用途的角度來看。房屋建造和生產(chǎn)經(jīng)營活動是農(nóng)村家庭負債的主要原因。目前我國農(nóng)村家庭自建住房占比達8562%，建造房屋所需費用較大，且農(nóng)村家庭收入主要源于生產(chǎn)經(jīng)營性活動，收入有限，大多需要通過貸款來籌資。經(jīng)營生產(chǎn)活動費用主要包括農(nóng)村家庭林、牧、漁業(yè)以及個體經(jīng)營所需的費用，而這些生產(chǎn)經(jīng)營活動的開展都需要大量資金。

2從負債來源的角度來看。農(nóng)村家庭正規(guī)借貸渠道拓寬，但非正規(guī)金融借貸占比仍較大。據(jù)CHFS2014年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭民間借貸參與率達438%，全國正規(guī)信貸可得性為405%，而農(nóng)村僅為276%。但隨著我國鄉(xiāng)村振新戰(zhàn)略和的實施和普惠金融的發(fā)展，這一現(xiàn)象有所改善，許多商業(yè)銀行拓寬金融服務(wù)范圍，增設(shè)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等等。據(jù)2017年數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村家庭在農(nóng)村和城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的比例現(xiàn)已增加到4135%。農(nóng)村家庭正規(guī)借貸渠道拓寬，有越來越多的農(nóng)村家庭可以在各類金融機構(gòu)借到資金。但通過非正規(guī)金融市場借貸仍然在農(nóng)村家庭借貸中占到較大比重，據(jù)江蘇農(nóng)村金融發(fā)展研究中心調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，5945%的農(nóng)村家庭通過非正規(guī)金融市場進行融資。

二、農(nóng)村家庭負債的成因

（一）人口統(tǒng)計學因素

1家庭收入。收入越高的農(nóng)村家庭，消費能力和償還貸款的能力越強，更容易從銀行獲得貸款。但同時，收入與負債存在替代效應(yīng)，收入較高的家庭往往對于負債的需求較低。

2婚姻狀況。已婚者相比單身者負債的可能性更高，他們在日常生活開支以及子女教育費用上承擔的負擔更重，而對于單身者這方面的壓力較小。

3知識文化水平。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)教育落后，人口普遍知識文化水平低，但部分受過高等教育或是家中有子女正在接受高等教育的家庭，負債的可能性更高。因為這類家庭往往經(jīng)濟條件更好，收入更多，且對于農(nóng)村貸款政策，以及各銀行貸款利率有較多的了解。

4家庭人口數(shù)量。人口數(shù)量越大，日常生活開支更大，負債的可能性更大。

（二）其他因素

1房產(chǎn)和金融資產(chǎn)。擁有住房所有權(quán)的農(nóng)村家庭往往負債水平越高，這種關(guān)系主要取決于較高的住房成本。對于農(nóng)村家庭來說，購買住房或者自建住房負擔都比較重。

2未來預(yù)期。農(nóng)村地區(qū)偏遠，農(nóng)村家庭普遍知識文化水平較低，對于國家經(jīng)濟形勢走向不太了解，因此宏觀經(jīng)濟形勢的變化不會對農(nóng)村家庭負債帶來太大影響。預(yù)期物價水平的上漲將會增加農(nóng)村家庭負債的可能性，而預(yù)期利率的上漲會降低負債可能性，大多農(nóng)村家庭為節(jié)省生產(chǎn)經(jīng)營成本愿意借貸提前購買生產(chǎn)材料。

3風險偏好。偏好風險的家庭更樂意向金融機構(gòu)進行借貸，而傾向于回避風險的家庭，負債的可能性較小。

4地方政府行為。在新農(nóng)村建設(shè)的號召下，全國各地農(nóng)村大力開展公益性事業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。部分地方政府自身未建立經(jīng)濟增長機制，但為了實現(xiàn)政績和完成上級政府的考核，不惜以舉債或向農(nóng)民集資來大搞農(nóng)村建設(shè)。同時還存在部分地方政府盲目進行生產(chǎn)經(jīng)營投資，最終使得整個村背上了巨額債務(wù)。村級債務(wù)從某種程度上來說增加農(nóng)村家庭的經(jīng)濟負擔與壓力。

三、改善農(nóng)村家庭負債狀況的對策

（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是解決當前農(nóng)村家庭負債的根本性措施。政府要確保財政投入持續(xù)增長，統(tǒng)籌涉農(nóng)資金，整合長效機制，調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展;鼓勵農(nóng)村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，如鄉(xiāng)村旅游業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)，以品牌效應(yīng)拉動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，拓寬農(nóng)村地區(qū)人民致富之路。當?shù)卣e極引進先進的種植技術(shù)和優(yōu)勢品種，實現(xiàn)大棚種植覆蓋化和生產(chǎn)機械化，達到高效率的規(guī)?；N植。構(gòu)建農(nóng)、林、牧、漁一體化發(fā)展體系，實現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式的完善，以村為單位，帶動全村人民富裕。

（二）發(fā)展普惠金融助力精準扶貧

農(nóng)村正規(guī)金融增設(shè)線下網(wǎng)點，擴大農(nóng)村家庭借貸的渠道。以儲蓄銀行為例，截止2016年末，郵儲銀行在全國的營業(yè)網(wǎng)點超過4萬個，涉農(nóng)貸款余額達917445億元，以國家重點貧困縣為對象發(fā)放小額貸款8765萬筆。而對于部分偏遠的農(nóng)村地區(qū)，線下銀行業(yè)務(wù)開展難度大，可將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展數(shù)字普惠金融，拓寬扶貧廣度與深度，通過網(wǎng)上銀行滿足農(nóng)村家庭借貸的需求。政府要給予發(fā)放農(nóng)村小額信貸相關(guān)機構(gòu)補貼和扶持，鼓勵開發(fā)農(nóng)村信貸產(chǎn)品。開發(fā)性和政策性金融機構(gòu)要為農(nóng)村地區(qū)提供中長期信貸，做到保本微利經(jīng)營，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目。

（三）升級農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加大農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)貸款，利于農(nóng)村家庭生產(chǎn)經(jīng)營活動的開展，城鄉(xiāng)互通互聯(lián)利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。以農(nóng)發(fā)行青海省分行為例，該行發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸產(chǎn)品優(yōu)勢，大力支持青海農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括青海農(nóng)村地區(qū)水利工程建設(shè)和農(nóng)村道路建設(shè)以及推動城鄉(xiāng)一體化。

（四）完善法律法規(guī)，營造良好金融生態(tài)環(huán)境

建立農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管機制，對農(nóng)村非正規(guī)金融市場進行整頓和監(jiān)督，嚴厲整治非法集資和違規(guī)放款活動，適當放寬市場準入條件，將民間借貸納入監(jiān)管體系。建立農(nóng)村征信體系，加強農(nóng)村信用建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)人口信用意識，根據(jù)自身情況進行借貸，做到借貸必還。

（五）完善地方財政管理機制

面對地方政府舉債發(fā)展，政府要加強對地方財政系統(tǒng)的監(jiān)督，要求財務(wù)狀況透明化和公開化，發(fā)揮村民和上級政府的監(jiān)督作用。完善村級經(jīng)營管理機制，對于農(nóng)村所承擔的債務(wù)實行會計委托代理制，更加有效利用財政轉(zhuǎn)移支付發(fā)展農(nóng)村。

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〔本文系2018年湖南省社科基金一般項目“我國貧困地區(qū)金融扶貧資源配置的‘內(nèi)卷化困境及破解路徑研究”（項目編號：18YBA221）階段性成果〕

（李紫薇、蔡洋萍，湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院）