風(fēng)險(xiǎn)管理視角下城市商業(yè)銀行面臨的突出問(wèn)題及應(yīng)對(duì)

摘要：城市商業(yè)銀行面臨小微企業(yè)客戶(hù)較多貸款結(jié)構(gòu)失衡、產(chǎn)品組合較少管理能力欠缺、新型業(yè)務(wù)進(jìn)展滯后傳統(tǒng)業(yè)務(wù)亟待轉(zhuǎn)型等突出問(wèn)題;防范化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，保持城市商業(yè)銀行健康發(fā)展，需要從優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)動(dòng)態(tài)信貸規(guī)劃、提高研發(fā)能力豐富產(chǎn)品組合、吸納新型業(yè)態(tài)滿(mǎn)足客戶(hù)需要的等多方面著手。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理城市商業(yè)銀行

一、引言

2017年以來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)加大了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，監(jiān)管政策的加強(qiáng)勢(shì)必對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響。城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，城市商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理也是我國(guó)金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管部門(mén)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的重要目標(biāo)之一，因此，在銀行業(yè)監(jiān)管政策日益趨嚴(yán)的背景下研究城市商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)

城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下中央以城市信用社為基礎(chǔ)組建的金融機(jī)構(gòu)。自1995年全國(guó)第一家城商行——深圳市城市合作銀行成立以來(lái)，各地城市商業(yè)銀行在推動(dòng)地方的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型、新農(nóng)村建設(shè)、扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)和推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展等方面發(fā)揮了巨大的作用。然而城市商業(yè)銀行在發(fā)展壯大的過(guò)程中由于內(nèi)外部多種因素的影響，也積累了一些問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，束縛了城市商業(yè)銀行快速發(fā)展的步伐。

（一）小微企業(yè)較多，貸款結(jié)構(gòu)失衡

貸款結(jié)構(gòu)是銀行投放于不同類(lèi)型企業(yè)的貸款額度在總貸款額中所占的比例，是衡量銀行貸款質(zhì)量和評(píng)判貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，貸款結(jié)構(gòu)失衡有可能給銀行帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)小微企業(yè)貸款額度在城市商業(yè)銀行中的比例一直較高且還在不斷攀升。2015年第一季度中小企業(yè)貸款在城市商業(yè)銀行貸款余額中占比為4130%，到2018年第一季度，這一占比已經(jīng)上升到4377%。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模能夠承受的抗壓能力小，當(dāng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)處于下行周期時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉、破產(chǎn)和清算現(xiàn)象，最終結(jié)果無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致城市商業(yè)銀行產(chǎn)生大量的呆壞賬、無(wú)頭賬出現(xiàn)。這些呆壞賬、無(wú)頭賬一旦得不到及時(shí)清償，就可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）產(chǎn)品組合較少，產(chǎn)品組合單一

金融產(chǎn)品組合是指銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需要提供的各種不同產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)合方式，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況下商業(yè)銀行向[HJ1.4mm]市場(chǎng)提供的產(chǎn)品和服務(wù)組合形式多樣，通常包括證券類(lèi)產(chǎn)品、票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品和信貸類(lèi)產(chǎn)品等。城市商業(yè)銀行建立伊始就推出了多種金融產(chǎn)品組合，但相對(duì)于大中型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在產(chǎn)品組合持續(xù)創(chuàng)新和組合產(chǎn)品管理能力方面仍然存在著許多缺陷。突出的表現(xiàn)就是金融產(chǎn)品數(shù)量較少，這在很大程度上限制約了城市商業(yè)銀行金融服務(wù)能力的提高，難以為不同層次和不同需求客戶(hù)提供區(qū)別性和差異化的服務(wù)。同時(shí)，由于專(zhuān)業(yè)性人才缺失，大部分銀行自創(chuàng)性組和產(chǎn)品較少，嚴(yán)重限制了銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的取得。

（三）業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，管理能力偏低

城市商業(yè)銀不僅擁有的產(chǎn)品組合較少，而且缺乏對(duì)金融產(chǎn)品組合的管理能力。從公司金融業(yè)務(wù)看，城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都是以傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的息差收入作為主要收入來(lái)源，對(duì)其他類(lèi)型金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)程度較淺，業(yè)務(wù)類(lèi)型比較單一。由于能夠提供的金融服務(wù)品種單一服務(wù)能力不高，整個(gè)城市商業(yè)銀行系統(tǒng)對(duì)大型企業(yè)的議價(jià)能力偏低，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足業(yè)務(wù)類(lèi)型單一。從貿(mào)易金融業(yè)務(wù)方面看，由于城市商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)主要分布于傳統(tǒng)品種上，加之開(kāi)展貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的權(quán)限由總行掌控，很大程度上降低了未來(lái)承接貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。而在零售金融業(yè)務(wù)方面，由于發(fā)行和承接的理財(cái)產(chǎn)品品種相對(duì)單一且發(fā)行頻率偏低，也不利于零售業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展。

（四）新型業(yè)務(wù)進(jìn)展滯后，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)亟待轉(zhuǎn)型

首先是在作為新型金融業(yè)務(wù)態(tài)典型代表的消費(fèi)金融領(lǐng)域介入不足。近些年來(lái)，隨著居民可支配收入的不斷提高和政府對(duì)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用認(rèn)識(shí)的逐步深入，多樣化的消費(fèi)刺激政策迭出，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用日益顯現(xiàn)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品持積極的鼓勵(lì)態(tài)度。在此背景下消費(fèi)金融成為銀行業(yè)普遍青睞的新興業(yè)務(wù)和支撐銀行業(yè)收入的新來(lái)源。但截止2018年底，134家城市商業(yè)銀行中只有17家開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，這足以說(shuō)明城市商業(yè)銀行在新型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展方面比較滯后。其次是線下運(yùn)營(yíng)成本增長(zhǎng)過(guò)快，占據(jù)成本比例過(guò)高。一方面，為彌補(bǔ)第三方交易、P2P融資額等業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速擴(kuò)展務(wù)而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的大量侵蝕造成的損失，城市商業(yè)銀行被迫投入大量資金用于項(xiàng)目研發(fā)和拓展固定資產(chǎn)新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品;另一方面，員工隊(duì)伍擴(kuò)大和人均工資水平的提高引起的人力資源成本上升，業(yè)務(wù)擴(kuò)張引致的運(yùn)營(yíng)用房成本增加和通貨膨脹因素的影響，都大幅度推高了城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

三、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，動(dòng)態(tài)信貸規(guī)劃

首先，是優(yōu)化自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。一是對(duì)貸款集中度比較高的行業(yè)進(jìn)行控制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的企業(yè)價(jià)值進(jìn)行重估，以此優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，解決貸款結(jié)構(gòu)失衡中的突出問(wèn)題。二是要根據(jù)不同地域城市商業(yè)銀行制定的發(fā)展戰(zhàn)略和預(yù)期目標(biāo)對(duì)信貸規(guī)劃進(jìn)行靈活調(diào)整，如對(duì)政府產(chǎn)業(yè)政策支持和管理較好經(jīng)營(yíng)績(jī)效比較突出的企業(yè)提高授信額度，反之則降低授信額度。通過(guò)有伸有縮的結(jié)構(gòu)性調(diào)整實(shí)施信貸總體控制，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從傳統(tǒng)行業(yè)逐漸向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，在保證安全的前提下從行業(yè)的下游向中上游延伸，在做好國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)聚焦國(guó)際業(yè)務(wù)，為實(shí)施戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型打好基礎(chǔ)。

其次，是實(shí)施行業(yè)貸款的動(dòng)態(tài)管理。針對(duì)長(zhǎng)期存在的行業(yè)信貸管理亂象和信貸額度設(shè)定缺乏科學(xué)依據(jù)的現(xiàn)象，根據(jù)不同區(qū)域、不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)規(guī)律，引入以科學(xué)設(shè)定相對(duì)貸款比重以及絕對(duì)貸款規(guī)模為特征的動(dòng)態(tài)信貸規(guī)劃方法，在科學(xué)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上設(shè)定針對(duì)不同行業(yè)特點(diǎn)的安排不同的貸款規(guī)模和周期。充分發(fā)揮動(dòng)態(tài)信貸規(guī)劃的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)信息技術(shù)、新能源、新材料等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，同時(shí)嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高污染行業(yè)信貸投放。使投放的信貸指標(biāo)與國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策密切結(jié)合，確保城市商業(yè)銀行信貸質(zhì)量。

（二）提高研發(fā)能力，豐富產(chǎn)品組合

首先需要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)以及客戶(hù)的研究。一是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)等信息化技術(shù)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行甄別、分類(lèi)，研究不同客戶(hù)類(lèi)型的需求，開(kāi)發(fā)出不同的富有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和實(shí)施差別化的金融服務(wù)策略，同時(shí)注意通過(guò)提高金融產(chǎn)品研發(fā)能力達(dá)到降低金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是建立能夠?qū)崟r(shí)反饋不同客戶(hù)需求的客戶(hù)需求管理系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等多種渠道及時(shí)和客戶(hù)保持順暢的溝通，以貼心的服務(wù)提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。

其次是根據(jù)市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新更加符合客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品。一是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和搜集國(guó)際金融市場(chǎng)出現(xiàn)的新動(dòng)向、新信息、新產(chǎn)品，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的需要和特點(diǎn)適時(shí)打造和推出新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是加大對(duì)客戶(hù)信息的搜集、整理和加工能力，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)分門(mén)別類(lèi)的建立不同群體的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在此基礎(chǔ)上分析和匯集不同客戶(hù)的需求特點(diǎn)，據(jù)此構(gòu)建金融產(chǎn)品信息庫(kù)。三是在建立和完善客戶(hù)信息庫(kù)和金融產(chǎn)品信息庫(kù)的前提下，研發(fā)、設(shè)計(jì)相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

（三）吸納新型業(yè)態(tài)，滿(mǎn)足客戶(hù)需要

首先是推動(dòng)新興金融業(yè)態(tài)發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式，打造城市商業(yè)銀行發(fā)展的新動(dòng)能。要采取措施減少運(yùn)營(yíng)成本、交易成本等多種服務(wù)費(fèi)用，徹底改變傳統(tǒng)低效的運(yùn)營(yíng)方式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，通過(guò)減少線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量形成城市商業(yè)銀行特有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

其次是滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需要，形成以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。在貸款業(yè)務(wù)方面，盡量降低小額貸款客戶(hù)的貸款門(mén)檻，不斷豐富和拓寬貸款途徑，滿(mǎn)足貸款客戶(hù)的用款需求。在存款方面，要充分利用如手機(jī)短信、微信公眾號(hào)、手機(jī)銀行等新型媒體為客戶(hù)存款提供更加便捷的全方位的金融服務(wù)，在節(jié)省辦理存款手續(xù)時(shí)間的同時(shí)想方設(shè)法為儲(chǔ)戶(hù)讓利。在在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品方面，要不斷推出多樣化的金融理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品并建立起為客戶(hù)貼心服務(wù)的良好形象。

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（謝志楓，福建海峽銀行）