互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響和應(yīng)對

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起引起銀行中間業(yè)務(wù)收入下降，導(dǎo)致銀行個人存款增幅降低，致使銀行個人信貸增速放緩和傳統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)受到擠壓;面對沖擊商業(yè)銀行應(yīng)加強與第三方合作整合資源創(chuàng)新服務(wù)，優(yōu)化存款利率完善互聯(lián)網(wǎng)平臺，降低貸款門檻提升服務(wù)能力和創(chuàng)新理財產(chǎn)品拓展服務(wù)空間，以滿足客戶要求實現(xiàn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和無線通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以其突出的便利性異軍突起并成為金融市場的重要力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在為社會提供便利金融服務(wù)的同時，給銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了明顯的壓力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是指網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三種基本的企業(yè)組織借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響。

（一）第三方支付快速發(fā)展，引起銀行中間業(yè)務(wù)收入下降

自2013年以來，以支付寶為代表的第三方支付短時間內(nèi)吸引了大批的客戶迅速在國內(nèi)普及。支付寶等第三方支付在原屬銀行的中間業(yè)務(wù)市場的快速滲透，很大程度上擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空間。中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行的主要收入來源之一，因第三方支付的侵蝕而引起的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的減少，給銀行的收入帶來了較大的沖擊，其中影響最為突出的是中間業(yè)務(wù)中收入占比較大的手續(xù)費及傭金收入，迫使長期處于穩(wěn)步增長的銀行中間業(yè)務(wù)收入增長率出現(xiàn)明顯下降。

（二）余額寶吸引大量存款，導(dǎo)致銀行個人存款增幅降低

余額寶是將支付寶與天弘基金相結(jié)合，能夠隨時提取轉(zhuǎn)賬服務(wù)的一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。余額寶一經(jīng)推出即受到社會公眾的青睞和熱捧，從2013年開始，余額寶的資產(chǎn)交易規(guī)模扶搖直上，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的“虹吸”效應(yīng)。一方面，以余額寶為代表的這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，吸引銀行大量儲戶將銀行存款轉(zhuǎn)移至余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，引起銀行儲戶數(shù)量大幅度減少和活期存款業(yè)務(wù)量的下降;另一方面，銀行原有的流入余額寶類產(chǎn)品的存款，經(jīng)余額寶重新投資又回到銀行體系，導(dǎo)致銀行負(fù)債資金成本一定程度提高，致使銀行個人存款業(yè)務(wù)增幅自2013年起環(huán)比開始下降。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸快速增長，致使銀行個人信貸增速放緩

網(wǎng)絡(luò)借貸是指在網(wǎng)上交易平臺辦理個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)借貸的在線交易模式。2015年以來，以P2P為代表的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迅速崛起，為金融界注入了一股新鮮的血液。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分和“為實體經(jīng)濟服務(wù)的準(zhǔn)金融機構(gòu)”，P2P網(wǎng)貸以傳統(tǒng)金融無法覆蓋的中小企業(yè)和個體實業(yè)為服務(wù)對象，以比傳統(tǒng)金融快捷、門檻低收益高、借貸雙方信息披露透明和風(fēng)險分散降低虧損等特點受到了市場的青睞和歡迎，市場份額迅速擴大。互聯(lián)網(wǎng)公司提供的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)終止了以往客戶必須花時間到銀行排隊申請貸款的現(xiàn)象，引起商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人貸款業(yè)務(wù)量的大幅下降。

（四）“寶”類金融產(chǎn)品陸續(xù)出世，銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)受到擠壓

所謂“寶”類理財指的是包括支付寶的余額寶、騰訊的理財寶、平安銀行的壹錢包或者是現(xiàn)金寶、收益寶之類以淘寶發(fā)端的、以寶類冠尾的貨幣基金等現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，其盈利模式是把集聚的客戶資金用來購買貨幣基金以獲得高于銀行活期存款的穩(wěn)定性收益。以余額寶為代表的“寶”類理財產(chǎn)品不僅能夠為客戶帶來穩(wěn)定的收益，而且還具有隨時變現(xiàn)、高投資回報、免費提供轉(zhuǎn)賬等優(yōu)勢。此外，余額寶還具有支持T+0實時贖回，可以隨時申購贖回的功能，大大便利了客戶的存取行為而廣受市場歡迎。但對銀行來說，寶類金融產(chǎn)品的大量“出籠”很大程度上分流了商業(yè)銀行的存款，壓縮了銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的空間。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行必須根據(jù)技術(shù)條件和市場的變化全面調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動作為制定相應(yīng)的策略。

（一）加強與第三方合作，整合資源創(chuàng)新服務(wù)，穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和穩(wěn)定的利潤來源，商業(yè)銀行要穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)吸引客戶必須從降低支付費率和縮短結(jié)算周期兩方面入手。

一是加強與第三方支付的溝通與合作。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行互為競爭對手，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也存在著較高的互補性，商業(yè)銀行不應(yīng)該僅僅把對方當(dāng)作競爭對手，而應(yīng)該把對方視作新的可以合作的伙伴，通過多種途徑加強與第三方支付平臺的業(yè)務(wù)合作。銀行和第三方支付平臺應(yīng)該發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在競爭的同時提高利用共享資源的程度，不斷密切合作關(guān)系和豐富支付合作的模式，圍繞滿足客戶多樣化金融需求，推出更多更好的交叉性金融產(chǎn)品。二是通過整合資源不斷推出新型服務(wù)模式。商業(yè)銀行應(yīng)依托互聯(lián)網(wǎng)并借助大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，充分挖掘現(xiàn)有資源的潛力，讓顧客通過網(wǎng)絡(luò)及移動互聯(lián)等線上渠道就能獲取銀行信息并選擇適合個人特點的服務(wù)模式，提高產(chǎn)品的競爭力和服務(wù)的吸引力，達(dá)到留住客戶穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的目的。

（二）優(yōu)化存款利率，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺，鞏固個人存款業(yè)務(wù)

個人存款業(yè)務(wù)是銀行為客戶提供基本服務(wù)和其他服務(wù)的基礎(chǔ)和前提，商業(yè)銀行要避免低成本的活期存款被互聯(lián)網(wǎng)金融過多的分流，必須從兩方面著手。

一是對存款利率進(jìn)行調(diào)整對存款周期進(jìn)行合理優(yōu)化。銀行存款利率相對較低且存款周期時間較長，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建和加強搭風(fēng)險管理系統(tǒng)的同時，合理優(yōu)化存款利率同時盡量縮短存款周期，努力探尋滿足客戶需求和實現(xiàn)銀行利潤之間的平衡點。二是下大力氣不斷完善銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全應(yīng)該也有能力借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)帶來的技術(shù)紅利，采取多種措施打造和改善基于自身特點和資源的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分發(fā)掘和利用現(xiàn)有的體量龐大的客戶資源，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大力拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，把電子商務(wù)融入自身平臺之中，同時不斷拓展和深化互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款的途徑，為新老客戶提供更多更便利的存款類型和存款服務(wù)。

（三）降低貸款門檻，提升服務(wù)能力，完善信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)內(nèi)容，與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)具有的方便快捷高效率服務(wù)相比，商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人信貸存在操作復(fù)雜和門檻較高的弊端，需要從以下兩方面進(jìn)行改善。

一是在做好風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上降低貸款準(zhǔn)入門檻。長期以來商業(yè)銀行設(shè)置的貸款門檻過高，通常只有大型企業(yè)以及高端客戶能夠滿足銀行設(shè)置的貸款條件獲得需要的貸款，而數(shù)量龐大的小微企業(yè)和個人由于暫不具備銀行的貸款要求則被擋在銀行門外，無法得到亟需的款項。然而隨著市場環(huán)境的變化和金融征信體系的逐步完善，中小企業(yè)和個人信貸需求日趨旺盛，防范信貸風(fēng)險的條件也日臻成熟，這種情況下銀行應(yīng)該盡快降低貸款門檻，主動滿足不同客戶群體的信貸需要。二是主動提升金融服務(wù)能力和水平。在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)全面普及的條件下，商業(yè)銀行必須打破以往單一的信貸服務(wù)模式，通過大數(shù)據(jù)分析歸納總結(jié)出客戶的消費需求、習(xí)慣和規(guī)律，推陳出新提供更多更好的方便快捷的操作以及個性化服務(wù)，樹立以客戶為中心的思想，滿足各類客戶群體的需要。

（四）創(chuàng)新理財產(chǎn)品，拓展服務(wù)空間，提高個人理財業(yè)務(wù)能力

借鑒互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)的長處，商業(yè)銀行應(yīng)該在理財產(chǎn)品收益率、產(chǎn)品多樣性以及流動性等方面開展創(chuàng)新，以滿足客戶對理財產(chǎn)品的需要。

一是創(chuàng)新和優(yōu)化理財產(chǎn)品。相對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，商業(yè)銀行有著更為豐富和數(shù)量龐大的客戶資源，這為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品優(yōu)化服務(wù)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)深入挖掘和充分利用這一優(yōu)勢資源，根據(jù)客戶需求和市場整體情況對理財產(chǎn)品的收益率、認(rèn)購起始金額以及贖回到賬時間進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新設(shè)計理財產(chǎn)品和豐富理財產(chǎn)品種類，提高客戶購買理財產(chǎn)品的積極性。二是穩(wěn)妥開展綜合性網(wǎng)絡(luò)理財平臺的構(gòu)建。緣于時間和空間的局限，商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財業(yè)務(wù)的開展受到較大的束縛和局限。要打破局限開拓市場，銀行應(yīng)加強與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的合作，打造綜合網(wǎng)絡(luò)理財平臺。通過網(wǎng)絡(luò)理財平臺延伸和拓展服務(wù)時間和空間，滿足不同層次、不同地域不同類型客戶的理財需求。

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（周楚瑜，西北政法大學(xué)）