淺談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

摘 要：保險(xiǎn)作為對(duì)未來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，在信息化的時(shí)代下，隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，消費(fèi)者開始習(xí)慣網(wǎng)上購(gòu)物等消費(fèi)形式，各大保險(xiǎn)公司開始將自己少部分產(chǎn)品的信息發(fā)布在第三方平臺(tái)，自然而然的推動(dòng)了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的發(fā)展。本文將就此著重探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義、興起、以及其在發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)劣勢(shì)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代大金融學(xué)科下的一個(gè)分支，是將現(xiàn)有財(cái)富進(jìn)行整合投資而對(duì)未來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段。但原始的保險(xiǎn)觀念并不是在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，而是在人類有抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的需求時(shí)就產(chǎn)生了。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)不保險(xiǎn)，例如古巴比倫時(shí)期，就有國(guó)王命令各級(jí)官員收集款項(xiàng)以防未來(lái)之火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；在中國(guó)的傳統(tǒng)社會(huì)，重視以家庭為單位，養(yǎng)兒防老等觀念根深蒂固，其實(shí)這在一定程度上也可以稱作是用現(xiàn)在的資產(chǎn)來(lái)為老年生活進(jìn)行保障的一種方式。無(wú)論是喪葬嫁娶的份子錢還是家族意識(shí)，我們用現(xiàn)有的財(cái)富對(duì)朋友親戚投資，換取在未來(lái)的某一時(shí)刻自己有一定困難時(shí)別人同樣的援手，因而這些無(wú)疑都是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的一種預(yù)測(cè)和規(guī)避。保險(xiǎn)承著傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理念在16、17世紀(jì)真正成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)。

歷史大浪淘沙，從始至終一直留下來(lái)的必然是我們所需的，但在不變中尋求變化，在已有的成就中選擇創(chuàng)新也是其經(jīng)久不衰的緣故。在現(xiàn)下，互聯(lián)網(wǎng)普及化、便捷化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步速度到達(dá)了一個(gè)前所未有的水平，金融行業(yè)借著互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，運(yùn)用不斷發(fā)展的通訊技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供著不一樣的金融服務(wù)，保險(xiǎn)作為其中的一份子當(dāng)然也不例外，也有著自身和保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合。

一、如何定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

如果僅僅把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為：依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)去銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么顯然是不合適的。對(duì)于向天貓?zhí)詫毜染W(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、像各大航空公司網(wǎng)上購(gòu)票服務(wù)等所衍生出來(lái)新險(xiǎn)種的產(chǎn)品，以及相對(duì)于現(xiàn)實(shí)世界的互聯(lián)網(wǎng)虛擬世界行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也應(yīng)當(dāng)屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范疇；同時(shí)，保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為投保人提供的一系列的咨詢服務(wù)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行核保以及理賠服務(wù)應(yīng)當(dāng)都屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念。因此整合起來(lái)于此有三層含義：第一層：依靠互聯(lián)網(wǎng)為渠道進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、投保、核保、理賠等，這是傳統(tǒng)模式上效率的提高；第二層：互聯(lián)網(wǎng)所在的虛擬世界行為所衍生的保險(xiǎn)服務(wù)，這屬于互聯(lián)網(wǎng)思維上的創(chuàng)新；第三層：互聯(lián)網(wǎng)+人工智能、UBI、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用，這是改變保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)革命。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起

所謂金融，是跨時(shí)空的資源配置活動(dòng)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也具有配置資源獲得收益的價(jià)值。其之所以大熱，除了對(duì)更多場(chǎng)景下的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了保障，備受熱捧的還有壽險(xiǎn)主打的高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售規(guī)模擴(kuò)大。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大特點(diǎn)是：資金的流動(dòng)性差，投資的回收周期長(zhǎng)。保單現(xiàn)金價(jià)值在短期內(nèi)較低，而保險(xiǎn)公司一般會(huì)收取較高退保手續(xù)費(fèi)，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)的收益率較低，讓很多人不敢購(gòu)買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在剛開始占領(lǐng)市場(chǎng)的時(shí)候，為擴(kuò)大自己的市場(chǎng)，針對(duì)壽險(xiǎn)這一塊，推出高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，即使退保也不收取手續(xù)費(fèi)或低比例的手續(xù)費(fèi)，收益率高達(dá)6%左右，遠(yuǎn)超銀行存款和一些債券的收益率，并且由于壽險(xiǎn)牽涉到民生領(lǐng)域，公眾普遍認(rèn)為壽險(xiǎn)公司有國(guó)家最后一道保護(hù)，鮮有破產(chǎn)，安全性高，而產(chǎn)品具有一年后退保即超越本金收益的誘惑，所以在一年后退保已經(jīng)成為慣常做法，成為名副其實(shí)的短線投資。這種互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的中堅(jiān)，陡然劇增的結(jié)算利率，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為金融界的“理財(cái)網(wǎng)紅”，極大的提升社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注度。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)

（1）原有保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)巨大且長(zhǎng)期穩(wěn)定

隨著人們財(cái)富的積累、可支配的收入不斷增加、保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的需求量在不斷的增加，我國(guó)全年保費(fèi)總額不斷增長(zhǎng)，且大多時(shí)候呈現(xiàn)出了兩位數(shù)的增長(zhǎng)率?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的發(fā)展后，產(chǎn)品創(chuàng)新以及售后等漸趨成熟，吸引了大批的消費(fèi)者。另一方面，在經(jīng)濟(jì)下行的過(guò)程中，人們相對(duì)于資產(chǎn)投資和增值，可能更傾向于資產(chǎn)保值，為自己的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)是其保值的一個(gè)途徑。

（2）縮短產(chǎn)品定價(jià)周期

以往產(chǎn)品的定價(jià)需要五六年的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估才能得到一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，是固化的，需要時(shí)間沉淀的周期。而如今海量的客戶通過(guò)大量的購(gòu)進(jìn)產(chǎn)品、參與網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)研，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)參考其他電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)庫(kù)等，此時(shí)的數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的、關(guān)聯(lián)性的，如此可減少產(chǎn)品定價(jià)的周期，同時(shí)加快了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（3）提升用戶體驗(yàn)

智能機(jī)器人還能提供一些基本的服務(wù)，例如直接提供證件掃描的功能，對(duì)人臉進(jìn)行識(shí)別，直接解答客戶針對(duì)某項(xiàng)條款的問(wèn)題等等。不但差錯(cuò)少，服務(wù)態(tài)度也很好，大大提升了用戶體驗(yàn)，改善了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的客服或營(yíng)銷人員專業(yè)知識(shí)不足的狀況。

同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的資料的獲得所需的成本幾乎為零，減少了信息不對(duì)稱的情況，減少了保險(xiǎn)公司隨意定價(jià)的可能性，同時(shí)也有利于消費(fèi)者選擇性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

（4）公司運(yùn)行效率有效提高

在運(yùn)行過(guò)程中，投保、承保、核保、理賠可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，減少了開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的所需要的租金，減少了聘用線下銷售人員的成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）互聯(lián)網(wǎng)特有風(fēng)險(xiǎn)：信息安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，由于黑客攻擊系統(tǒng)盜取資料，以及內(nèi)部人員以用戶資料獲取非法收入，因而頻頻發(fā)生用戶信息泄露事件，電子詐騙事件數(shù)量大幅增長(zhǎng)。

（2）金融征信體系現(xiàn)狀：傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)各自為營(yíng)，相互割裂。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠信用卡信用記錄，而互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)上消費(fèi)記錄，社交平臺(tái)記錄來(lái)做出判斷，二者間未做到資源共享，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融呆賬壞賬的增加，但消費(fèi)者卻可以通過(guò)履約式保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，讓其賠付自身欠款。

（3）傳統(tǒng)下，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是分開經(jīng)營(yíng)，其最主要原因是其時(shí)間期限的不同，財(cái)險(xiǎn)以短期保險(xiǎn)為主，壽險(xiǎn)的時(shí)間周期較長(zhǎng)可能長(zhǎng)達(dá)幾十年；其負(fù)債的情況不同，投資方向也因時(shí)間周期產(chǎn)生相應(yīng)的區(qū)別；當(dāng)壽險(xiǎn)為吸引客戶大規(guī)模開展短期保險(xiǎn)，將增加短期負(fù)債，若是投資回報(bào)率高倒是無(wú)妨；但若短期投資失誤，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)及時(shí)償付，可能發(fā)生挪用長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)填補(bǔ)短期漏洞的行為；此方面不但容易造成公司財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)到期無(wú)法賠付。但投資型保險(xiǎn)的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上進(jìn)行著轉(zhuǎn)型。

（4）新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了以前常見(jiàn)的一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)之外，還有以愛(ài)情為標(biāo)的、以各類考試通過(guò)作為標(biāo)的、針對(duì)各個(gè)職業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。而這些險(xiǎn)種度呈現(xiàn)出相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的明顯特點(diǎn)：小額且購(gòu)買量巨大。據(jù)我觀察，僅支付寶一個(gè)平臺(tái)的單一產(chǎn)品的平均銷售量都在五六千份，一些熱門保險(xiǎn)銷量高達(dá)十幾萬(wàn)份。這樣龐大的銷售量必然要求監(jiān)管部門及時(shí)的設(shè)計(jì)相應(yīng)的監(jiān)管條例和政策措施，以應(yīng)對(duì)龐大客戶群的投訴，合理的維護(hù)投保人的權(quán)益。因此保險(xiǎn)公司在銷量激增時(shí)需要處理的理賠更加繁多，雖然保險(xiǎn)智能化的趨勢(shì)增強(qiáng)，但普及程度還較低，因此大部分工作還需由人力完成。因此在此方面所需要的人力和管理資本也會(huì)相應(yīng)增加，有可能會(huì)導(dǎo)致公司的利潤(rùn)率下降。

雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)較發(fā)展之初已增長(zhǎng)幾十倍，但目前大約只占保險(xiǎn)市場(chǎng)的10%左右，市場(chǎng)還遠(yuǎn)未飽和?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資規(guī)模遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融其他服務(wù)，未來(lái)的前景依然較好。

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作者信息：丁奕丹（1998-），西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院本科生