淺談利率市場(chǎng)化改革下商業(yè)銀行管理策略

李玉嵩

【摘要】本文就利率市場(chǎng)化改革下銀行管理展開(kāi)深入分析，從多種角度來(lái)剖析機(jī)遇和挑戰(zhàn)，尋求合理的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 銀行管理 策略

利率市場(chǎng)化主要是為了順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，通過(guò)總結(jié)市場(chǎng)和價(jià)值規(guī)律機(jī)制，在某個(gè)階段由市場(chǎng)供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)銀行業(yè)改革，同時(shí)也是價(jià)值規(guī)律作用下的結(jié)果。利率市場(chǎng)化較之利率管理而言，突出強(qiáng)調(diào)利率在市場(chǎng)化中的主導(dǎo)性作用，在遵循可觀價(jià)值規(guī)律基礎(chǔ)上，真實(shí)、準(zhǔn)確的將資本和供求關(guān)系反映出來(lái)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，從而形成一種更符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的利率決定機(jī)制?？梢哉f(shuō)，利率市場(chǎng)化改革對(duì)于新時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了良好的發(fā)展空間，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，如何能夠加強(qiáng)銀行管理，降低安全風(fēng)險(xiǎn)，使其成為新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展的首要方向，就值得我們進(jìn)行深入研究了。由此，加強(qiáng)利率市場(chǎng)化改革下銀行管理研究很有必要，這樣有助于協(xié)調(diào)機(jī)遇和挑戰(zhàn)之間關(guān)系，降低改革風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化改革為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

我國(guó)銀行利率市場(chǎng)化改革活動(dòng)最初開(kāi)始于1983年，國(guó)務(wù)院最先下發(fā)的關(guān)于國(guó)企流動(dòng)資金由人民銀行統(tǒng)一管理的文件，隨后中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一銀行間同業(yè)拆解市場(chǎng)，這一舉措正式標(biāo)志著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革起航。在1998年～1999年期間，中國(guó)人民銀行三次調(diào)整銀行貸款利率上下浮動(dòng)，隨后在2006年將基準(zhǔn)利率調(diào)整到0.85倍：2012年，中國(guó)人民銀行再次對(duì)存款利率上限的基準(zhǔn)利率從1.1倍調(diào)整為0.8倍，在7月份將貸款利率從0.8下調(diào)到0.7倍。

（一）完善金融市場(chǎng)，營(yíng)造良好的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

利率市場(chǎng)化改革不斷深化下，作為一種金融市場(chǎng)改革的有效手段，切實(shí)提升我國(guó)金融市場(chǎng)水平，構(gòu)建更加完善的金融市場(chǎng)，為我國(guó)利率市場(chǎng)化改革打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。在中國(guó)人民銀行持續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中，逐漸取得了較為可觀的成效，同時(shí)也成為銀行業(yè)降低利率風(fēng)險(xiǎn)的有效工具和手段，在一定程度上可以有效解決利率市場(chǎng)化帶給用戶貸款利率風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由此可以看出，利率市場(chǎng)化改革不斷深化，促使我國(guó)的金融市場(chǎng)不斷完善，為銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，與國(guó)際更好的接軌。

（二）推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革深化

我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，由于自身經(jīng)營(yíng)權(quán)較弱，所以在利率市場(chǎng)化改革背景下大力推行銀行自我管理模式，賦予銀行自我經(jīng)營(yíng)和管理的權(quán)力與地位。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化改革深化下，銀行機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)變得愈加激烈，為了占據(jù)更大的金融市場(chǎng)份額不斷改革。但是不可否認(rèn)的是，銀行機(jī)構(gòu)想要真正的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)制度，加強(qiáng)銀行預(yù)算約束能力是必然選擇，通過(guò)健全完善的制度來(lái)強(qiáng)化成本控制，制定更加科學(xué)合理的利率。

（三）提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

在我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展下，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)變得愈加激烈，銀行為了能夠占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，獲取更多客戶，開(kāi)始對(duì)營(yíng)銷(xiāo)模式不斷創(chuàng)新和完善，盡可能降低貸款利率形式，來(lái)吸引更多用戶前往商業(yè)銀行貸款。尤其是以大型企業(yè)為主，成為各大商業(yè)銀行主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，在一定程度上導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)收入的減少。由于商業(yè)銀行之間硬件和軟件設(shè)施并無(wú)顯著的差異，所以將競(jìng)爭(zhēng)方向轉(zhuǎn)移到金融產(chǎn)品、利率報(bào)價(jià)、服務(wù)意識(shí)和銀行信譽(yù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，加劇了我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的有效對(duì)策

利率市場(chǎng)化改革對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇，相伴隨而來(lái)的是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，還有很多的難題有待進(jìn)一步完善和解決。商業(yè)銀行為了能夠謀求更大的經(jīng)營(yíng)效益，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的市場(chǎng)份額，就需要做好充分的準(zhǔn)備工作，提升銀行的管理水平，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)銀行內(nèi)部模式創(chuàng)新和優(yōu)化

當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，主要是采用以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)提供多樣化的服務(wù)供客戶選擇，獲取業(yè)務(wù)資源：為了能夠獲取更多的客戶資源，為用戶提供個(gè)性化服務(wù)來(lái)創(chuàng)造更大的附加利益，提升銀行經(jīng)營(yíng)效益：樹(shù)立良好的銀行品牌信譽(yù)，為用戶提供更加穩(wěn)定的客源收入。但是，客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式難度較高，更多的還是以產(chǎn)品為中心的管理模式為主，為了能夠有效推動(dòng)產(chǎn)品為中心朝著客戶為中心模式轉(zhuǎn)變，應(yīng)該注重資源的優(yōu)化配置，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當(dāng)前信息時(shí)代下，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行可以推行一對(duì)一服務(wù)模式，結(jié)合客戶的規(guī)模、性質(zhì)和服務(wù)要求來(lái)提供個(gè)性化服務(wù)終端，這樣不僅可以有效提升工作效率，還可以有效降低人工勞動(dòng)強(qiáng)度，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在利率市場(chǎng)化改革不斷深化下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)逐漸提升，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，如何能夠謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)生存和發(fā)展，需要更加積極主動(dòng)的來(lái)迎合利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)，加強(qiáng)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理力度，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，還要注重銀行機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才管理和控制，根據(jù)實(shí)際需要來(lái)設(shè)立專門(mén)利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察部門(mén)，降低利率風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提升利率管理效率和管理水平。利率市場(chǎng)化改革增大了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力，突出表現(xiàn)在銀行管理水平上。比如比較占優(yōu)勢(shì)的外資銀行在管理水平和創(chuàng)新水平、服務(wù)質(zhì)量等方面提高管理水平。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展下，為了可以順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，商業(yè)銀行需要大力開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而有效提升銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，降低利率市場(chǎng)化改革對(duì)銀行的不良影響。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，種類(lèi)較少，經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，應(yīng)該注重吸收和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益同時(shí)，促使經(jīng)營(yíng)模式多樣化發(fā)展，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更大的份額。采取放款政策，給予商業(yè)銀行制訂金融產(chǎn)品價(jià)格的權(quán)力。健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

三、結(jié)論

綜上所述，利率市場(chǎng)化改革對(duì)于新時(shí)期的銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了良好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為了能夠順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，需要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行管理，盡可能降低安全風(fēng)險(xiǎn)，為新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展提供新的方向。