對(duì)第三方支付現(xiàn)狀分析研究

楊雪

【摘要】第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。本文選取四川商通為例，對(duì)第三方支付進(jìn)行現(xiàn)狀分析，第三方支付形式逐步多樣化，不僅是指?jìng)鹘y(tǒng)上的第三方支付，并且將其與慈善等多方面結(jié)合，充分利用社會(huì)資源。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 四川商通 定向支付 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

一、產(chǎn)生背景

支付作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最后一個(gè)環(huán)節(jié)，一直在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色。第三方支付的誕生源于非現(xiàn)金交易的需求，在交易雙方在時(shí)間和空間錯(cuò)開(kāi)時(shí)，作為中介機(jī)構(gòu)介入其中，承擔(dān)便利支付和信用中介等職能，促成交易發(fā)生。從1998年，paypal的誕生到2003年的支付寶的成立，第三方支付迅速崛起。隨著互聯(lián)網(wǎng)電商和020爆發(fā)式增長(zhǎng)，在2018年第一季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)403645.1億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)6.99%。

2010年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并于第二年開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付行業(yè)正式納入央行金融監(jiān)管體系。自央行2011年首次發(fā)放第三方支付牌照以來(lái)，共272家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得了牌照。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付規(guī)模保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其中移動(dòng)支付的占比不斷提升。移動(dòng)支付是大勢(shì)所趨，掃碼支付是目前主流模式。

2014年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模達(dá)到32.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)90.3%，到2018年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模將達(dá)到230.4萬(wàn)億元。預(yù)計(jì)2020年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模將突破達(dá)到388.6萬(wàn)億元。

2013-2020年中國(guó)第三方支付綜合支付交易規(guī)模情況

三、盈利模式

1.手續(xù)費(fèi)。即第三方支付向用戶收取手續(xù)費(fèi)與向銀行支付的手續(xù)費(fèi)之差。無(wú)論是線上的支付寶還是線下的拉卡拉，手續(xù)費(fèi)都是其傳統(tǒng)的盈利模式之一。手續(xù)費(fèi)的區(qū)間一般在0.08%-1.25%之間。但這種盈利方式技術(shù)含量較低，邊際利潤(rùn)也較低，第三方支付平臺(tái)只能通過(guò)增大交易流量來(lái)增加收入。

2.廣告費(fèi)。第三方支付平臺(tái)擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及移動(dòng)客戶端，都會(huì)收取各種商戶的廣告費(fèi)用。

3.沉淀資金的利息收入。沉淀資金也就是《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收貨幣代付資金。其中風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比例不得低于其銀行賬戶利息所得10%，這也就意味著第三方支付機(jī)構(gòu)最多可以獲得90%的利息收入。按照4%-5%的協(xié)議存款率和0.78%的手續(xù)費(fèi)來(lái)估算，利潤(rùn)空間還是很大。

4.服務(wù)費(fèi)。是指第三方支付平臺(tái)為其客戶提出支付解決方案，提供支付系統(tǒng)以及各種增值服務(wù)。這也是第三方支付平臺(tái)最核心的盈利模式。第三方支付平臺(tái)企業(yè)必須通過(guò)為客戶提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來(lái)提升其產(chǎn)品溢價(jià)，吸引更多客戶，獲得企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

四、四川商通

2018年7月，工業(yè)和信息化部公布100個(gè)2018年新型信息消費(fèi)示范項(xiàng)目。四川共有5個(gè)項(xiàng)目上榜，四川商通“定向支付”信息消費(fèi)數(shù)字管理服務(wù)平臺(tái)名列其中。放眼全國(guó)，四川商通也是國(guó)內(nèi)238家第三方支付機(jī)構(gòu)中專注于創(chuàng)新運(yùn)用“定向支付”，為細(xì)分市場(chǎng)各行業(yè)及政府提供資金定向管理、會(huì)員粘性管理和內(nèi)容迭代服務(wù)的金融科技公司。

1.“定向支付”護(hù)航信息消費(fèi)升級(jí)。此次獲選工信部新型信息消費(fèi)示范項(xiàng)目的“定向支付”信息消費(fèi)數(shù)字管理服務(wù)平臺(tái)，是四川商通以“定向支付”為基本邏輯，靈活疊加使用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，加上支付行業(yè)的獨(dú)特屬性，為各行業(yè)提供了平臺(tái)。

四川商通數(shù)字管理服務(wù)平臺(tái)應(yīng)用場(chǎng)景廣泛，目前已在陽(yáng)光福利、智慧教育、文化消費(fèi)等領(lǐng)域，為我省多個(gè)企事業(yè)單位提供了量身打造的綜合服務(wù)，并因此成為我國(guó)提升服務(wù)供給、加快服務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境、促進(jìn)線上線下融合服務(wù)等方面試點(diǎn)先行、示范引領(lǐng)的代表項(xiàng)目。

這一創(chuàng)新舉措得到了客戶與社會(huì)各界的認(rèn)可，一系列合作項(xiàng)目相繼落地：為五糧液集團(tuán)定制開(kāi)發(fā)的“五糧液家園”數(shù)字工會(huì)項(xiàng)目已為五糧液集團(tuán)以及5萬(wàn)名員工提供基于陽(yáng)光福利管理、互聯(lián)網(wǎng)+工會(huì)普惠、企業(yè)大數(shù)據(jù)管理在內(nèi)的綜合性服務(wù)。該公司打造的企事業(yè)機(jī)關(guān)單位陽(yáng)光福利數(shù)字管理服務(wù)平臺(tái)——“陽(yáng)光福利匯”開(kāi)放版）現(xiàn)有單位客戶2萬(wàn)多家，個(gè)人用戶100多萬(wàn)。

2.響應(yīng)政府引導(dǎo)積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。2007年9月，四川商通秉持利民惠商的宗旨而生，成為中西部地區(qū)首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付機(jī)構(gòu)。

2016年12月26日，省政府印發(fā)了《四川省推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，特別提到“積極推動(dòng)四川商通等法人機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單等牌照，進(jìn)一步整合各方資源、拓展業(yè)務(wù)范圍”。四川商通積極響應(yīng)政府引導(dǎo)，順應(yīng)消費(fèi)形勢(shì)變化，大力開(kāi)展轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。

五、結(jié)論

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的爆發(fā)，基于移動(dòng)端的支付工具使支付與場(chǎng)景結(jié)合的更加緊密，未來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人用戶而言將不僅僅是提供支付服務(wù)的工具，而是成為用戶全方位生活服務(wù)必備工具。