商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的風險及防范措施

盛夏

【摘要】目前中國經濟發(fā)展進入轉型階段。擴大內需成為經濟發(fā)展的主要動力，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務近幾年來在我國得到了快速的發(fā)展。個人信貸作為商業(yè)銀行的一種業(yè)務，能夠提高商業(yè)銀行的競爭地位和保障其長久的獲取利益，還十分有助于銀行實現可持續(xù)發(fā)展的目標。然而由于個人信貸業(yè)務覆蓋的范圍越來越廣，也使得商業(yè)銀行要承擔的風險越來越大，因此要制定出符合自身的風險防范管理體系，從而提高自身競爭力，獲得更大盈利空間。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人消費信貸 風險 防范

1引言

在銀行的不良貸款中個人所占的比重要比公司所占的比重小得多，所以銀行會把其作為主要業(yè)務來推動其進步。對于借款人來說，個人消費信貸能夠將自身當前的需求和未來的需求相組合以達到時空的統(tǒng)一，能夠方便借款人的日常生活。上述因素就使得商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務迅速的進步和擴張?，F如今，因為國內還沒有打造出和自身市場特點相匹配的個人信用系統(tǒng)，再加上商業(yè)銀行在管控信貸風險方面存在著不足之處、沒有成熟的法律體系以及有關部門的監(jiān)管不到位等問題，導致商業(yè)銀行在推動個人消費貸款時也會承擔更大的風險。

2個人消費信貸業(yè)務風險分析

商業(yè)銀行風險是指由于各種各樣的無法預料的不確定因素，導致了商業(yè)銀行在生產經營的過程中產生損失的可能性。以主體作為分類的標準來對現如今國內商業(yè)銀行在推動個人消費信貸業(yè)務發(fā)展過程中所要承擔的風險進行分類，認為其風險主要由五個方面的風險構成：第一，銀行操作方面所存在的風險;第二，市場方面所存在的風險;第三，法律方面所存在的風險;第四，借款人信用方面存在的風險;第五，保證方面存在的風險。

2.1銀行操作風險

由于銀行在工作人員或者操作系統(tǒng)方面出現缺陷所導致銀行要承擔利益受損的風險，就被稱為銀行在操作方面所存在的風險。目前我國商業(yè)銀行操作風險的主要表現有：一是銀行個人信貸員工不足，專業(yè)素質低，無法對風險進行很好的識別和管理，跟不上市場發(fā)展的需求。二是內部管理混亂，信貸管理人員有章不循，執(zhí)章不嚴格，對貸款的監(jiān)測，管理和清收不力，無法很好的發(fā)現問題和隱患，造成風險。

2.2市場風險

由于市場不確定的因素發(fā)生變化所產生的風險就是市場風險。因此以變量的種類作為劃分標準，認為其由不同方面的風險所構成，比如匯率方面、流動性方面和利率等方面的風險。在國內銀行所有的消費貸款業(yè)務中個人汽車貸款和個人住房貸款業(yè)務所占的比重最高，在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務中占據了主要地位，個人住房貸款和個人汽車貸款的期限大多較長，其流動性較差，但是商業(yè)銀行規(guī)定其負債的時間并不長。在1998年時國內的住房貸款才逐步發(fā)展起來，但是因為其有著很長負債時間，再加上信貸業(yè)務的迅速擴張，也開始暴露出其隱性的流動性風險。

2.3法律風險

法律風險是指銀行債權由于不完善不健全的法律體系導致得不到保障的風險。在當前時期國內在個人消費信貸方面并不具備十分完整的法律體系，也沒有詳細的懲罰手段來懲罰這些不誠信的行為，這就造成了很多的法律漏洞，法律風險也隨之產生。

2.4保證風險

個人消費貸款通常都需要動產或者不動產作為抵質押物，如果有需要的話還需要第三方的擔保，這些抵押質物和擔保方無法預期的變化都將成為風險的隱患。如抵質押物的變動風險，擔保方面的風險以及難以處置抵押物方面的風險。

2.5信用風險

借款人由于受到不同因素的影響而未在規(guī)定時間內支付本金和利息，進而損害了銀行利益的風險就被稱為信用風險，也被稱之為違約風險，此風險對于銀行來說是現階段承擔的最大風險。通常情況下，出現這種風險是由于借款人在對欠款進行還款時自身的思想和能力發(fā)生了變化，這種一般由借款人的道德水平和品格決定。而由于對于借款人的道德水平和品格很難量化分析，同時由于我國缺乏完善的個人征信系統(tǒng)，也沒有形成一套自己的科學的個人信用評分體系，因此信用風險難以把控和管理。根據金融論壇的數據顯示，通過對征信體系的使用，規(guī)模較大的銀行客戶違約比重下降41%，規(guī)模較小的銀行客戶違約比重下降78%，所以我國務必要打造征信制度。

3個人消費信貸業(yè)務的風險成因分析

由于個人信貸業(yè)務在我國起步較晚，對象涉及不同的消費者，而且尚未出現完備和健全的規(guī)章和管理措施，現從內外因素分別對造成風險的成因進行分析。

3.1外部因素導致的個人信貸業(yè)務風險：

（1）缺乏完善的個人征信系統(tǒng)和個人信用評估體系

由于我國個人消費信貸業(yè)務起步較晚，現如今國內不僅沒有打造出成熟的個人信用征信系統(tǒng)，在個人信用測評方面也沒有一套合理的評估標準。目前我國商業(yè)銀行基本上采取的還是專家評分法這種較為主觀的個人信用評分方法，這種方法較為主觀，定性分析成分較多而定量分析的成分較少，還屬于個人信用評估模型初級階段。

（2）相關法律法規(guī)不健全

銀行常常被看成強勢的群體，但是在我國現行的司法案例中，更多的是對借款人進行了權益的維護，而缺乏了對于銀行債權的保護。由于沒有對于失信行為的具體的懲處措施，容易讓借款人利用法律的漏洞產生違約行為，讓銀行的權益蒙受了損失。此外，個人消費信貸具有額度小和筆數多的特點，法院一般不予受理額度較小的案例，這就使得銀行很難維護自己的債權權益。尤其是在擔保個人貸款的過程中沒有針對性的法律法規(guī)，再加上銀行要想落實自己的債務權力就需要在人力和物力方面花費很大的成本，這就導致銀行很難把握其風險大小。

（3）抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設

當貸款人無法正常還本付息時，銀行會采取對抵押物進行變賣的方式來獲得還款，但是由于目前我國的消費品二級市場還在起步的初級階段，存在很多的缺陷比如不夠規(guī)范的交易秩序，不夠完善的法律法規(guī)，繁瑣的交易手續(xù)和偏高的交易費用，這些都使得抵押物的順利合法拍賣成為一大難題，也使得銀行的第二還款源得不到穩(wěn)定和可靠的保障。

3.2內部因素導致的個人信貸風險：

從我國國內銀行行業(yè)情況來看，個人消費信貸業(yè)務風險管理尚處在較為初級的階段，銀行自身存在的一系列問題也使得其面臨的風險增大。

（1）銀行與客戶信息的不對稱性

銀行與客戶信息的不對稱主要指的是客戶可能對銀行故意隱瞞或者欺騙，使得銀行無法掌握貸款人的真實情況，而影響了放貸的決策。而這種信息不對稱產生的原因主要有目前信用調查的渠道較窄，只能依賴收入證明，資產證明這些比較原始的文件，而借款人借款的真實目的，個人資產負債情況，社會活動和表現以及是否存在失信行為等無法很好的進行調查和征詢。因此，一旦借款人對真實信息進行故意隱瞞或者欺騙，銀行都將處于劣勢地位。

（2）銀行管理手段較為落后

目前，我國國內商業(yè)銀行內部還沒有形成完善的個人消費信貸管理系統(tǒng)，大部分還是使用手工操作這種較為落后的處理形式，專門負責信貸的員工較為缺乏，而且專業(yè)素養(yǎng)有待提升，很難做到對于每筆借款的借款人進行實地考察和當面的信息調查核實。而且由于負責信貸的員工質量參差不齊，很多都缺乏相應的專業(yè)素養(yǎng)，使得對于貸款過程中面臨的風險無法很好的識別和管理，這些都給銀行個人信貸消費業(yè)務造成了風險。

（3）銀行政策導向偏差

近幾年來，商業(yè)銀行為了響應國家政策的號召積極開展個人消費信貸業(yè)務。但在業(yè)務開辦過程中，為了盲目完成任務導致了很多違規(guī)的操作。比如一些基層行為了擴大貸款業(yè)務規(guī)模，搶占市場份額，在貸款過程中擅自降低貸款標準和擔保條件將貸款發(fā)放給了信用較低而風險較高的客戶，還有些基層行為了業(yè)績達標，甚至將貸款發(fā)放給收入沒有保障的客戶，導致了貸款的難以償還。這個局面的持續(xù)發(fā)酵會醞釀更大的風險，使得信貸業(yè)務無法長期穩(wěn)定發(fā)展。

4我國商業(yè)銀行個人消費信貸信用風險的防范對策

4.1建立健全消費信貸相關法律法規(guī)

由于個人消費信貸在我國起步較晚，我國目前為止尚沒有一套完整的與個人消費信貸相關的法律法規(guī)。盡管國內在個人信貸方面存在相關的法律規(guī)定，比如：《商業(yè)銀行法》或者《擔保法》等，但是由于相關部門推卸責任當人們在信貸方面發(fā)生矛盾或者問題時，也會出現消費者投訴無門的現象。并且因為很多消費違約的行為也導致商業(yè)銀行形成了數額較大的壞債。所以，國家要在個人信貸方面打造針對性的法律體系，來從法律方面界定違約行為的責任范圍，并且使個人財產方面的法律更加完善，也使消費者的權益能夠得到更進一步的保障。因此，建立健全消費信貸的法律法規(guī)對于促進我國個人消費信貸的健康發(fā)展和經濟的平穩(wěn)有序運行有非常重大的意義。

4.2加強個人信用制度建設，逐步健全全社會個人信用環(huán)境

科學有效的個人征信系統(tǒng)對銀行控制消費信貸風險有著非常重大的意義。目前，中國中央人民銀行已經建立了個人信息的基本數據庫，但數據仍有待完善。自2015年中國個人征信牌照開通以來，我們的個人征信體系進入了一個新時代。隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展和大數據的發(fā)展，借款人的信用數據將更加科學和完整的被挖掘和處理。與此同時，在實際操作的過程中，首先在銀行信用數據庫中打造一個銀行的客戶資料庫，來記錄所有客戶的信用數據，并登記每個客戶的每一項信用業(yè)務，然后在國內金融組織之間打造信用數據溝通系統(tǒng)。

4.3完善銀行內部信貸風險管理體系

要想打造相關體系使得個人信貸業(yè)務在權力和職責兩方面相匹配，務必要使商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務方面保證其責任和權力的統(tǒng)一，從個人消費信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)人手來將銀行內部的權力和監(jiān)管體系分離開來，并界定各個崗位的職責范圍，進而避免商業(yè)銀行出現信用風險。完善貸款約束機制，要更加重視銀行內部的風險，加大對于風險的考核和約束機制，嚴格制定個人消費信貸業(yè)務操作流程標準，有序規(guī)范地進行個人消費信貸業(yè)務工作，同時加強對相關業(yè)務人員專業(yè)素養(yǎng)和技能的培育和提升，嚴格按照流程開辦業(yè)務，從流程上防范個人消費信貸業(yè)務風險。

4.4加強銀行與保險公司合作

為實現我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，除了推動法律體系的健全以及打造成熟的個人信用體系以外，還要加強金融組織的擔保能力，推動消費信貸保險業(yè)務的發(fā)展。通過保險公司和商業(yè)銀行的業(yè)務合作能夠分擔商業(yè)銀行要承擔的風險，當發(fā)生借款人出現收入問題不能支付貸款的情況時，保險公司要對商業(yè)銀行進行一些資金補償。