關(guān)于高校校園貸亂象成因分析及對(duì)策探討

摘 要 我國(guó)高等教育逐漸邁向普及化，大學(xué)生逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)龐大的社會(huì)群體。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，青睞互聯(lián)網(wǎng)的大學(xué)生迅速成為新型網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍主體。大學(xué)生群體的超前消費(fèi)理念和自身缺乏穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入形成了一定的矛盾，自銀監(jiān)會(huì)2009 年規(guī)范大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)迅速填充了大學(xué)生信貸市場(chǎng)。然而網(wǎng)貸平臺(tái)的諸多虛假宣傳使越來越多的學(xué)生走上了一條借貸的“不歸路”。在缺乏體制規(guī)范和市場(chǎng)監(jiān)管的高校校園貸領(lǐng)域，校園貸引發(fā)的不良事件層出不窮。高校校園貸亂象的頻發(fā)一方面影響到了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，不規(guī)范的借貸業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代化金融體系的構(gòu)建形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn);另一方面，高校校園貸嚴(yán)重影響大學(xué)生的成長(zhǎng)，不僅僅讓大學(xué)生養(yǎng)成了一系列過度消費(fèi)、盲目借貸的行為習(xí)慣，變相高利貸貸和暴力催收等也嚴(yán)重地威脅到了大學(xué)生身心健康的發(fā)展。國(guó)家不斷地加強(qiáng)對(duì)高校校園貸的監(jiān)管，同時(shí)也出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)對(duì)于高校校園貸的亂象有了一定的規(guī)范?，F(xiàn)在校園也成為了“掃黑除惡”的戰(zhàn)場(chǎng)，相信未來高校校園貸的亂象問題必然能夠得到良好的解決。

關(guān)鍵詞 高校 大學(xué)生 校園貸 消費(fèi)理念

作者簡(jiǎn)介：康譯文，陜西國(guó)防工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。

中圖分類號(hào)：C913.8 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.296

一、我國(guó)高校校園貸當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀及亂象表現(xiàn)

（一）高校校園貸存在缺乏監(jiān)管和審核的風(fēng)險(xiǎn)

早年，各大銀行發(fā)現(xiàn)學(xué)生市場(chǎng)的商機(jī)，推出了校園信貸業(yè)務(wù)，但銀行間非理性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致高注銷率、高壞賬率等問題。2009年國(guó)家銀監(jiān)會(huì)針對(duì)此現(xiàn)象發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，大幅提升了信用卡的門檻。在此政策影響下，多家銀行陸續(xù)退出校園市場(chǎng)。而網(wǎng)絡(luò)上不需要同等價(jià)值的物品抵押就可以實(shí)現(xiàn)貸款的校園貸應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)網(wǎng)購(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展給校園貸進(jìn)入高校校園提供了便利。校園貸的業(yè)務(wù)在一定程度上屬于信用借貸的范疇，但其門檻低的這一特點(diǎn)也成為校園貸發(fā)展成不良貸的起點(diǎn)。一方面，由于政府缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，使得越來越多的借貸企業(yè)進(jìn)入到了高校校園，另一方面更多的是由于校園貸企業(yè)缺乏學(xué)生信息的審核和后期資金使用的監(jiān)管，最終導(dǎo)致了校園貸亂象的發(fā)展。在高校學(xué)生層面，由于企業(yè)貸款的審核較為簡(jiǎn)單，只需要提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息就可以實(shí)現(xiàn)貸款，當(dāng)高校學(xué)生在多個(gè)貸款平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小額的貸款的時(shí)候，最終貸款的總額就大大的超過了其自身還款的能力，特別是在逾期還款以后，一些校園貸企業(yè)變相的高利貸行為最終造成嚴(yán)重的后果。

高校大學(xué)生在校期間其本身是沒有穩(wěn)定的收入來源的，缺乏足夠的個(gè)人還款的能力，而高校不良校園貸在明知這一情況的基礎(chǔ)上針對(duì)高校學(xué)生提供貸款，沒有任何的貸前調(diào)查和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控的措施和備案。高校校園貸需要高校學(xué)生提供相關(guān)的個(gè)人詳細(xì)信息更多的是為了后期的暴力催收，在這一過程中，家鄉(xiāng)和老師并不知情，這些都體現(xiàn)了校園貸企業(yè)在自身業(yè)務(wù)開展過程中缺乏監(jiān)管和審核。

（二）高校校園貸嚴(yán)重危及大學(xué)生身心發(fā)展

近年來高校校園頻發(fā)的校園貸亂象引發(fā)了越來越多人們的關(guān)注，校園貸亂象影響到不僅僅是一個(gè)學(xué)生，它可能是一個(gè)家庭、一個(gè)社會(huì)的氛圍，它所涉及到的暴力、欺詐、恐嚇等都本不應(yīng)該是一個(gè)大學(xué)生應(yīng)該承受的，它已經(jīng)嚴(yán)重的威脅到了大學(xué)生身心的健康發(fā)展以及我國(guó)高等教育的正常運(yùn)行。在日常的新聞中，我們往往會(huì)看到一些大學(xué)生在校園貸的逼迫下使用裸照償還貸款甚至自殺的新聞，每一個(gè)這樣的新聞都觸目驚心，深深地刺痛人們的心。高校大學(xué)生還處于世界觀和價(jià)值觀重要的發(fā)展階段，在沒有學(xué)校良好的安全風(fēng)險(xiǎn)教育的引導(dǎo)下，很容易受到不良的誘惑使得身心的發(fā)展受到不好的影響，最終誤入歧途。校園貸讓大學(xué)生樹立不良的消費(fèi)觀念，最終大學(xué)生的借貸數(shù)額嚴(yán)重地超出了自身還款的范圍就只能通過一些極端的方式解決。校園貸企業(yè)不僅在明知大學(xué)生缺乏貸款償還能力的情況下，依然對(duì)高校學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的誘惑，一旦高校學(xué)生貿(mào)然貸款，他們便可以通過高昂的利率賺取暴利。此外，校園貸企業(yè)還通過恐嚇、威脅等一系列的手段對(duì)高校學(xué)生的心里進(jìn)行打擊。大部分學(xué)生沒有理智解決此類問題的能力，也不懂得及時(shí)求救的重要性，所以無力償還貸款的學(xué)生被催款公司恐嚇時(shí)，心理壓力巨大。

同時(shí)校園貸的惡劣影響導(dǎo)致學(xué)生不能及時(shí)完成學(xué)業(yè)，甚至致使部分學(xué)生放棄學(xué)業(yè)，就業(yè)還貸。校園貸亂象危及到高校大學(xué)生的身心健康發(fā)展，已經(jīng)成為了一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)問題，對(duì)于整個(gè)社會(huì)造成了一系列嚴(yán)重的危害，不得不引起我們對(duì)相關(guān)事件的重視和對(duì)高校大學(xué)生健康發(fā)展的擔(dān)憂。

（三）高校校園貸危害的涉及面廣

在高校校園貸亂象中，高校的學(xué)生往往是事件的受害者。毋庸置疑，大學(xué)生是祖國(guó)的希望，他們的健康成長(zhǎng)關(guān)系到我國(guó)未來的建設(shè)，然而校園貸引發(fā)的一系列大學(xué)生自殺和家破人亡的慘案都不得不讓我們意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性，其最終波及的范圍是巨大的，包括整個(gè)家庭和他身邊的同學(xué)、朋友都有在很大程度上受到傷害。高校校園貸缺乏相關(guān)的監(jiān)管和審核，在具體的借貸業(yè)務(wù)中又通過隱匿真實(shí)的利率和違約利率來進(jìn)行欺詐和謀取暴利。同時(shí)正是由于高校校園貸存在一定的隱蔽性，所以在其運(yùn)行的過程中很難被發(fā)展，可是一旦最終產(chǎn)生違約，其后果也是異常嚴(yán)重的，已經(jīng)超出了學(xué)生可以解決的范圍。高校校園貸之所以波及很廣，是因?yàn)槠浯嬖诤軓?qiáng)的連帶效應(yīng)，特別是在一些貸款中需要獲取貸款學(xué)生的同住同班學(xué)生的信息完成貸款，而這些信息被泄露的學(xué)生也會(huì)收到大量誘導(dǎo)性的借貸廣告，導(dǎo)致更多的學(xué)生身處被校園貸困擾的風(fēng)險(xiǎn)中?？梢?，高校校園貸可能波及的范圍是整個(gè)校園，對(duì)于高校學(xué)生的人際交往和學(xué)習(xí)生活已經(jīng)造成了一系列不良的影響。

二、我國(guó)高校校園貸亂象的具體成因

（一）高校校園貸缺乏必要有效的監(jiān)管

高校校園貸的亂象同我國(guó)缺乏金融借貸領(lǐng)域的監(jiān)管有著很大的關(guān)系，相關(guān)借貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不健全，使得一系列不良的借貸企業(yè)得以進(jìn)入市場(chǎng)。此外由于缺乏相關(guān)的法律規(guī)范，使得很難對(duì)校園貸企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制的約束。雖然，近年來我國(guó)出臺(tái)了一些政策明確禁止校園借貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行，但是由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，具體的懲罰性措施也很難落實(shí)到位。校園貸企業(yè)借貸的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，即使在政府加強(qiáng)監(jiān)管的情況下，校園借貸業(yè)務(wù)仍然可以在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中隱蔽的進(jìn)行，給相關(guān)的監(jiān)管工作帶來極大的困難。

（二）不良校園貸企業(yè)的誘導(dǎo)

高校校園貸亂象并不是校園金融相關(guān)業(yè)務(wù)的的問題，而是部分企業(yè)有意為之，為了謀取非法的利益，對(duì)高校學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)和詐騙的行為。校園貸企業(yè)的業(yè)務(wù)核心在于通過學(xué)生的違約而獲取暴利，它們鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行超前的消費(fèi)，并且通過無擔(dān)保、費(fèi)用低等條件對(duì)高校學(xué)生進(jìn)行誘導(dǎo)，而作為高校大學(xué)生本身就有超前消費(fèi)的意向，一旦受到不良誘惑的影響，很可能不惜通過借貸的方式來滿足自身的消費(fèi)需求。另一方面，校園貸企業(yè)在同高校學(xué)校在網(wǎng)上借貸合同簽訂的時(shí)候，會(huì)故意的隱瞞很多重要的信息，例如違約利率和手續(xù)費(fèi)等。高校大學(xué)生缺乏安全風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，在簽訂合同的時(shí)候可能較為盲目，在尋求超前消費(fèi)的忽略了最重要的逾期風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，高校校園貸企業(yè)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范和審核不嚴(yán)等問題也一直是造成高校校園貸亂象的一個(gè)重要的因素。

（三）大學(xué)生缺乏安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育

當(dāng)前，我國(guó)高校大學(xué)生普遍存在不良的消費(fèi)觀念，主要表現(xiàn)為互相攀比和盲目的消費(fèi)等。他們認(rèn)同超前消費(fèi)的理念，特別是在一些不良社會(huì)思潮的影響下，享樂主義和奢侈消費(fèi)嚴(yán)重的影響了高校學(xué)生的思想觀念，在一些自媒體的渲染下，都希望過一種網(wǎng)紅般的精致生活。擁有這樣過度消費(fèi)思想觀念的高校學(xué)生很難抵制不良借貸的誘惑。高校大學(xué)生還處于學(xué)習(xí)的階段，沒有固定的收入來源，為了滿足自身的消費(fèi)需求，不惜通過分期和借貸的方式購(gòu)買高檔的商品，完全忽視了自身的還款能力，最終借貸逾期，對(duì)于自己和家人都造成了一系列不良的影響。從根本上而言，這和大學(xué)生自身的綜合素質(zhì)以及高等學(xué)校的安全、風(fēng)險(xiǎn)教育存在很大的關(guān)系，大學(xué)生價(jià)值觀及其獨(dú)自生活能力不夠健全，需要高等學(xué)校對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)。在高校校園貸亂象蔓延的過程中，高校缺乏對(duì)相關(guān)安全風(fēng)險(xiǎn)的教育和重視，沒有跟上時(shí)代的步伐，沒有及時(shí)針對(duì)大學(xué)生遇到的切實(shí)問題進(jìn)行安全的教育，導(dǎo)致許多高校學(xué)生并不清楚金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于校園企業(yè)的惡意欺詐也缺乏足夠的警惕。在強(qiáng)調(diào)校園貸企業(yè)的重大危害的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)高校學(xué)生存在的價(jià)值層面的問題有所重視，讓高校學(xué)生擁有堅(jiān)強(qiáng)的意志力，在面對(duì)校園貸的不良誘惑的時(shí)候不為所動(dòng)，讓高校學(xué)生對(duì)于校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和利率有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，讓不良校園貸在高校校園失去市場(chǎng)。

三、當(dāng)前我國(guó)高校校園貸亂象的策略探討

（一）政府要加強(qiáng)相關(guān)體系建設(shè)

高校校園貸亂象的問題已經(jīng)對(duì)高校的日常教學(xué)和高校學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活造成了一系列不良的影響，政府必須加強(qiáng)懲戒的力度，通過機(jī)制體制的建設(shè)加強(qiáng)對(duì)校園貸的管理和規(guī)范。首先，要加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)校園貸企業(yè)的打擊力度，讓校園貸企業(yè)得到應(yīng)有的法律制裁。其次，要規(guī)范校園的金融借貸業(yè)務(wù)，要真正的做到合法、透明，對(duì)于金融借貸產(chǎn)品的利率等要有明確的規(guī)定。加強(qiáng)對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)的宣傳力度，加強(qiáng)校園貸的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，對(duì)大學(xué)生的借貸行為要有一定的良好的規(guī)范。最后，配合全國(guó)掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)工作，積極舉報(bào)威脅學(xué)生人身安全的黑惡勢(shì)力。同時(shí)政府也要加強(qiáng)針對(duì)黑惡勢(shì)力的懲治和防范體系的構(gòu)建，對(duì)于這樣的黑惡勢(shì)力絕對(duì)不能姑息，只有這樣才能還高校校園一個(gè)和諧美好的環(huán)境。

（二）高校要加強(qiáng)大學(xué)生的安全風(fēng)險(xiǎn)教育

高校是校園貸亂象的主要集中地，同時(shí)也是高校學(xué)生學(xué)習(xí)的圣地，這就需要高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，通過疏堵結(jié)合的方式根治校園貸亂象的問題。一方面，高校要更好的發(fā)揮自身教化的功能，通過一系列校園貸安全風(fēng)險(xiǎn)的教育活動(dòng)針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，例如，可以是辯論賽、主題班會(huì)等，讓校園貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)深入高校學(xué)生的內(nèi)心，讓其樹立正確的消費(fèi)觀，認(rèn)清校園貸的本質(zhì)問題。另一方面，高校要加強(qiáng)對(duì)校園貸企業(yè)的審核，防止一系列不良校園貸企業(yè)進(jìn)入高校校園，一旦發(fā)現(xiàn)校園貸企業(yè)的不良行為，要及時(shí)的加以通報(bào)，同時(shí)聯(lián)系相關(guān)部門進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，最大程度的減少校園貸企業(yè)在校園進(jìn)行欺詐的可能。

（三）家長(zhǎng)要加強(qiáng)同孩子的交流和溝通

高校校園貸反映了高校學(xué)生巨大的消費(fèi)需求，家長(zhǎng)和學(xué)生的消費(fèi)觀念雖存在一定的差異，但對(duì)于一些正當(dāng)?shù)南M(fèi)需求，家庭應(yīng)給予理解和支持。除了消費(fèi)觀念，不良校園貸反應(yīng)出家庭教育的缺失和孩子的人生觀、價(jià)值觀的扭曲。針對(duì)校園貸的問題，家長(zhǎng)不僅要加強(qiáng)同孩子們的借貸風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)安全的教育，讓高校學(xué)生意識(shí)到校園貸的危害，更應(yīng)該加強(qiáng)同學(xué)生的溝通和交流，了解學(xué)生的消費(fèi)需求和心理，然后加以正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)語

總而言之，當(dāng)今時(shí)代校園貸亂象的問題已經(jīng)成為影響我國(guó)高等教育發(fā)展建設(shè)的一個(gè)重要的不良因素，規(guī)范高校校園貸業(yè)務(wù)對(duì)于高校大學(xué)生的健康發(fā)展和和諧社會(huì)都有些重要的意義。高校校園貸的亂象問題同政府缺乏監(jiān)管、高校自身缺乏相關(guān)安全風(fēng)險(xiǎn)的教育有著密切的關(guān)系，校園貸亂象問題的解決涉及到眾多的主體，需要政府、社會(huì)、企業(yè)、高校、家庭共同的努力，形成凈化校園貸亂象的合力，引導(dǎo)高校大學(xué)生的健康發(fā)展。

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