論P2P網(wǎng)絡借貸的法律風險與對策

摘 要 P2P網(wǎng)絡借貸為實力不足的小型、微型企業(yè)解決融資難題，為民間私人投資和借貸提供了很好的平臺。P2P網(wǎng)絡借貸由于在監(jiān)督和管理方面體系的不夠完善，出現(xiàn)了眾多問題，使投資者的利益嚴重受損。明確P2P網(wǎng)絡借貸的性質，聯(lián)系相關法規(guī)政策，對我國P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)督管理現(xiàn)狀進行研究，探究其中的法律風險，提出切實可行的對策，對于完善我國P2P網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系具有重要意義。

關鍵詞 P2P網(wǎng)絡借貸 法律風險 監(jiān)管

基金項目：國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目資助（項目編號：201810576020）。

作者簡介：林鵬飛，韶關學院法學院，研究方向：法學。

中圖分類號：D920.5 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.263

一、P2P網(wǎng)絡借貸的性質

2016年公布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》是我國在立法層面上首部對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行專門規(guī)范的規(guī)范性文件，《暫行辦法》將P2P網(wǎng)絡借貸定義為自然人、法人和他組織相互之間通過網(wǎng)絡信息交換平臺實現(xiàn)的直接借貸，其中發(fā)生的借貸是民間借貸的內(nèi)容，由民事法律規(guī)范調(diào)整。P2P網(wǎng)絡借貸平臺在網(wǎng)絡借貸活動中的性質是網(wǎng)絡借貸信息中介機構，通過互聯(lián)網(wǎng)信息交換平臺為P2P網(wǎng)絡借貸的雙方實現(xiàn)網(wǎng)絡借貸提供雙方信息傳達、交易撮合等中介服務。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，截止至2018年底，P2P網(wǎng)絡借貸平臺累計達到6430家，其中停業(yè)及問題平臺5409家，正常運營平臺數(shù)量1021家;全年交易完成量約1.79萬億元;有1331萬出借人在平臺出借資金，1992萬借款人在平臺借款。如此龐大的交易量、眾多的參與者，其中存在的風險不容忽視，行政機關也為此采取了一系列的監(jiān)管措施。

2016年8月公布的《暫行辦法》確立了P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的基本監(jiān)督管理體系與行業(yè)基本規(guī)則，明確了P2P網(wǎng)絡借貸的未來前進方向與性質。2016年10月，銀監(jiān)會等三部門公布規(guī)范P2P網(wǎng)絡借貸平臺備案登記的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》，為新設P2P網(wǎng)絡借貸平臺的備案登記給予指引，同時對在這個規(guī)范出臺前，已經(jīng)依法設立并開始展開經(jīng)營的P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行備案登記的方法。2017年2月公布的《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》和同年8月公布的《信息披露指引》分別為P2P網(wǎng)絡借貸的資金存管業(yè)務和信息披露提供了指引。至此，我國形成了對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)以“一部《辦法》，三部《指引》”為主要規(guī)范的監(jiān)管體系。

2018年8月14日起施行的關于銀保監(jiān)會職能、機構和編制的《規(guī)定》將制定P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)業(yè)務活動的監(jiān)督管理制度列入銀保監(jiān)會的主要職責范圍內(nèi)，這表明P2P網(wǎng)絡借貸已經(jīng)正式納入國家“編制”，明確其受銀保監(jiān)會的監(jiān)管。于是，我國形成了以“雙負責”制為原則的監(jiān)管框架，即由中央金融監(jiān)管與地方金融監(jiān)管并行。具體來看，銀保監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門，主要從總體上制定P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務活動的發(fā)展政策和監(jiān)管制度，指導地方金融監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織做好監(jiān)管工作。同時公安部門、工信部門、工商部門等在各自職能范圍內(nèi)對P2P網(wǎng)絡借貸活動進行監(jiān)管。

除了制定相關法律規(guī)范外，政府還對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行了長期的專項整治活動。國務院辦公廳2016年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》將P2P網(wǎng)絡借貸作為重點整治問題;同年，銀監(jiān)會發(fā)布《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》，進一步明確了P2P網(wǎng)絡借貸專項整治工作的目標、原則和要求。為做好專項整治工作，中央和地方相繼成立了專項整治工作辦公室，負責P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作。專項整治主要工作是排查P2P網(wǎng)絡借貸平臺注冊信息、各類產(chǎn)品及業(yè)務運營情況以及存在的主要問題，督促平臺進行登記備案、信息披露和清退違規(guī)平臺。為加大專項整治工作力度，2019年1月出臺的《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》顯示，接下來的專項整治工作將堅持以P2P網(wǎng)絡借貸平臺的退出為主要工作方向，除一些嚴格遵守法律法規(guī)的在營平臺外，其余P2P網(wǎng)絡借貸平臺能夠退出的退出，應該關閉的關閉。

三、當前存在的法律風險

（一）平臺風險

P2P網(wǎng)絡借貸平臺可能引起的主要風險有：（1）客戶個人信息的泄露風險：平臺不當公布逾期還款客戶的信息;會員權限設置不當，能夠查看與其無關的其它會員的信息都是造成用戶個人信息泄露的原因。當平臺自身員工違反平臺工作準則時，也會泄露客戶信息，如2018年6月，拍拍貸一員工在離職時違反平臺規(guī)定私自復制了大量在平臺上有過交易的客戶的個人信息資料，隨后其用手獲得的客戶信息，對客戶進行詐騙。（2）非法集資風險：P2P網(wǎng)絡借貸平臺存在將客戶資金留存匯聚設立資金池、歸納收集投資人的資金、為自身融資等行為時，平臺很容易走向集資詐騙。（3）平臺詐騙風險：一些平臺通過發(fā)布借款融資項目吸引社會群眾投資，自身卻在沒有相關證照，而后無法按時償還投資人的本息，隨后卷款跑路，對投資者造成巨大損失，對社會秩序造成嚴重影響。

（二）借款人風險

來自借款人的風險主要是借款人可能會通過提供虛假身份證明，以及虛構融資項目等形式在P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行借款融資。除此之外，因為P2P網(wǎng)絡借貸平臺沒有建立關于行業(yè)信用信息的分享平臺，借款人可能會在不同P2P網(wǎng)絡借貸平臺同時融資，或者將項目內(nèi)容進行修改，就同一個項目進行反復地融資。借款人平臺融資后，可能會在生產(chǎn)經(jīng)營活動中虧損，導致無法償還出借人的資金或無法按時無法償還出借人的資金。

（三）第三方風險

第三方風險主要是來自不合規(guī)、信用不良的第三方資金存管機構、第三方擔保機構。《存管業(yè)務指引》要求P2P網(wǎng)絡借貸平臺將借款人、出借人和擔保人等進行網(wǎng)絡借貸相關活動形成的專項借貸資金及相關資金交給在存管業(yè)務上唯一合作的存管人作為資金存管機構進行存管。當有平臺未將資金依法交由具有存管資格的存管機構進行存管時，可能存在平臺挪用資金、卷款跑路等風險;當平臺交易有第三方擔保時，如果交給擔保機構的風險保障費用由擔保機構自行保管的話，第三方擔保機構也可能存在挪用資金、卷款跑路等風險。

四、P2P網(wǎng)絡借貸法律風險對策

（一）建立嚴格市場準入制度

當前，P2P網(wǎng)絡借貸平臺只需要具備下列條件便可進入市場：一是辦理工商登記注冊并領取營業(yè)執(zhí)照，二是在相應金融監(jiān)管部門備案登記，三是獲得相應電信業(yè)務經(jīng)營許可。除了前述三個條件，對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺進入市場經(jīng)營，還可以增加平臺最低注冊資本的要求，這樣可以使其更好履行義務和承擔責任，并且可以提高P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務的門檻，將一些實力不足、想要進入P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的人擋在門外。

（二）提高資金存管標準

《存管業(yè)務指引》要求P2P網(wǎng)絡借貸平臺與具有存管資格的銀行作為平臺的唯一資金存管人，但沒有要求存管人在平臺注冊地具有分支機構，而上海、深圳等地在P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務活動管理暫行辦法的征求意見稿中要求銀行存管“屬地化”。存管人在平臺注冊地具有分支機構有利于地方金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，也能更好防止平臺挪用資金，在以后的立法中，應當要求新設平臺指定的存管銀行在平臺注冊地具有分支機構。至于在《資金存管業(yè)務指引》公布前設立的銀行，如其存管人在平臺注冊地沒有分支機構，考慮到平臺與存管人之間的存管合同，強制其在短時間內(nèi)更換存管人，勢必會使其遭受較大損失，對于這樣的平臺，應當給予其一定期限，隨后存管人“屬地化”的要求更換存管人，而在期限內(nèi)不能完成的，因其未達標準，可在專項整治活動中予以清退。

在存管活動中，存管人對于借款人的資金收益風險不負責任，但應當要求存管人要對出借人、借款人以及其他人員在辦理網(wǎng)絡借貸資金的清算支付發(fā)出的指令或業(yè)務授權指令進行形式審查，當存管人因自身重大過錯造成存管資金損失時，應承擔相應責任。

（三）投資風險控制

出借人在P2P網(wǎng)絡借貸平臺借出資金，很有可能遇到借款人違約，而平臺又不負擔保責任，如果沒有其他投資風險控制措施，出借人容易遭受重大損失。而以往許多平臺采取設立“風險備付金”這一增信措施，但是這一行為在2017年被明令禁止。此時平臺可以通過引進實力雄厚、信用良好的第三方提供增信服務，降低投資風險，具體有：（1）引入第三方擔保機構。如拍拍貸就與中合擔保合作，通過第三方擔保機構提供的相關風險保障措施，為用戶提供風險保障，對約定的風險承擔相應擔保責任，以此降低投資的風險;（2）引入保險公司。保證保險可以在債權債務關系中，債務人對自己的信用進行投保，當債務人違約而使債權人的債權不能實現(xiàn)時，由保險公司向在網(wǎng)絡借貸中的債權人（被保險人）進行賠償。如陸金服同時引進了保險公司與擔保公司，當借款人未能履行還款責任，由第三方擔保機構、保險公司提供約定的還款保障措施?！癙2P+保證保險+第三方擔?！蹦Ｊ皆诋斍笆禽^為安全、有效的風險保障措施。

（四）建立成熟的征信體系

首先從P2P網(wǎng)絡借貸全行業(yè)出發(fā)，建立統(tǒng)一的行業(yè)自律協(xié)會，以加強行業(yè)自律，規(guī)范行業(yè)業(yè)務活動，共同推進行業(yè)進步;而后全行業(yè)共同構建信用信息共享平臺并與中央銀行征信系統(tǒng)對接，這有利于對借款人進行信用風險分級，并有利于防止借款人在多個借貸平臺就同一項目重復融資，也可使全行業(yè)對不良借款人進行限制，同時有助于《暫行辦法》對限制借款人在同一平臺和不同平臺借款金額規(guī)定的實施。

五、結語

P2P網(wǎng)絡借貸從起自身而言，是一個有利于互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展的事物，雖然存在著許多的問題，但這是眾多新興事物都很難避免的一個演變過程，即“從混亂到秩序”。各界專家學者的研究，加上廣大人民群眾的推動，P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展前進方向，會愈加清晰與明了。隨著我國對P2P網(wǎng)絡借貸的立法與監(jiān)管體系的不斷完善，P2P網(wǎng)絡借貸最終定會以一個健康、穩(wěn)定的狀態(tài)向前發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與升級，推進金融體系改革創(chuàng)新。

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