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    提升我國居民金融素養(yǎng)對策

    2019-06-14 08:05:12王華鑫
    市場研究 2019年5期
    關(guān)鍵詞:金融風險貸款居民

    王華鑫/ 文

    在普惠金融背景下,消費者金融素養(yǎng)的提升能夠有效避免金融風險。因此,提升消費者金融素養(yǎng)水平,消除信息不對稱從而促進社會公平競爭,是社會可持續(xù)發(fā)展要求。美國2006 年以前的住房市場呈現(xiàn)比較繁榮的景象,利率水平也比較低,進而帶動了美國的次級抵押貸款市場迅速發(fā)展。與傳統(tǒng)意義上的標準抵押貸款不同,次級貸款對貸款者信用記錄和還款能力要求不高,貸款利率較高。因此,刺激了信用記錄不好以及償還貸款能力較弱的消費者轉(zhuǎn)而去申請次級貸款購買住房。然而,2007年,美國發(fā)生了次貸危機,原因是住房市場的降溫,引致利率提高,導致次級還款利率隨之上升,購買房屋的貸款者還款負擔普遍加重。與此同時,次級貸款人通過抵押住房再融資受到阻礙。這些原因?qū)е麓渭壻J款人還不起貸款,銀行收回房屋后也賣不到高價而導致嚴重虧損,從而引發(fā)次貸危機。隨著專家們對金融素養(yǎng)理論的深入研究,發(fā)現(xiàn)次級貸款消費者金融素養(yǎng)的缺乏是導致次貸危機的最根本原因。由于次級貸款者缺乏金融素養(yǎng)知識,未考慮到自身的償還能力,加之其不了解浮動利率的相關(guān)知識,不清楚貸款利息會逐漸增加,因此引發(fā)了不必要的財務(wù)風險。

    一、金融素養(yǎng)文獻綜述

    金融素養(yǎng)理論的創(chuàng)新性發(fā)現(xiàn)使人類在金融發(fā)展方面得到了有效提升,不僅能讓國家對金融風險做到有效把控,而且也能提高消費者感知風險的能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,低收入者和小微企業(yè)對金融資源的獲取更加方便,但要充分發(fā)揮金融資源的實效作用還應(yīng)輔助金融素養(yǎng)機制。學者們在判斷金融風險失誤中不斷汲取經(jīng)驗教訓,逐漸認識到金融素養(yǎng)在金融發(fā)展中的重要作用,針對這一理論,在學術(shù)界展開了激烈的討論,該理論現(xiàn)已成為學術(shù)研究的熱點。然而,在國際上關(guān)于金融素養(yǎng)的定義仍沒有一個被大眾明確公認的標準,不同的學者出于自己研究的目的賦予其差別化的定義。有學者認為金融素養(yǎng)是人們?yōu)榱嗽诂F(xiàn)代社會中生存所必須具備的基本知識(Kim and Jinhee,2001),也有學者認為金融素養(yǎng)是人們理解和充分利用金融概念的能力(Servon Lisa and Robert Kaestner,2008)。我國學者對金融素養(yǎng)的概念研究主要集中在消費者對所擁有的為其一生金融福祉或物質(zhì)保障,從而有效管理其金融資源的知識和能力方面,大多數(shù)學者認為消費者除了要學習金融知識外還應(yīng)注重對金融知識的熟練運用。

    我國金融素養(yǎng)研究體現(xiàn)了多樣化,主要集中在以下方面:一是金融素養(yǎng)對家庭理財規(guī)劃的研究,分析了家庭金融素養(yǎng)對理財意識的影響。二是研究消費者金融素養(yǎng)的影響因素,即分析消費者知識、態(tài)度、年齡、學歷、行為及知識運用能力等方面對金融素養(yǎng)的影響。三是問卷研究各地區(qū)消費者金融素養(yǎng),通過實證等方法研究消費者金融素養(yǎng)的各階段的差異性,并以此提出相應(yīng)的改進建議。

    二、我國居民金融素養(yǎng)存在的問題

    經(jīng)濟全球化背景下,金融業(yè)發(fā)展尤為迅速,具體表現(xiàn)在金融產(chǎn)品的多樣性和結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的高新技術(shù)領(lǐng)域,然而在發(fā)展中也伴隨著金融風險,如果處置不當可能會造成經(jīng)濟危機,進而影響世界可持續(xù)性發(fā)展。金融風險指與金融有關(guān)的風險,主要有金融市場風險、金融產(chǎn)品風險、金融機構(gòu)風險、信用風險、流動性風險、操作風險等。有學者通過實證研究后發(fā)現(xiàn),造成各種金融風險的最根本因素是居民金融素養(yǎng)的缺乏。中國人民銀行金融消費者保護局自2013 年以來,為適應(yīng)我國國情決定每兩年對居民展開相應(yīng)的金融素養(yǎng)調(diào)查。相較于前兩次消費者金融素養(yǎng)調(diào)查,2017 年的第三次調(diào)查反映出了不同的問題。根據(jù)第三次消費者金融素養(yǎng)調(diào)查現(xiàn)狀,再結(jié)合居民金融素養(yǎng)發(fā)展的趨勢,總結(jié)出現(xiàn)階段我國居民金融素養(yǎng)存在的問題,主要分為以下幾點。

    1. 消費者金融知識欠缺

    根據(jù)2017 年中國人民銀行消費者金融素養(yǎng)調(diào)查,由此得到(附表)消費者對金融知識問題的平均正確率表,可以看出,我國金融消費者整體金融知識水平不高,大都集中在40%到70%,這體現(xiàn)了我國居民金融素養(yǎng)的缺乏。此次調(diào)查將金融知識細分為儲蓄知識、銀行卡知識、貸款知識、信用知識、投資知識和保險知識六方面,更加準確地把握消費者深層次金融知識的了解。具體分析附表可以得出以下兩點:

    第一,在以城鄉(xiāng)劃分的情況下,可以看出城鎮(zhèn)居民普遍比農(nóng)村居民正確率高,具體可以看出城鎮(zhèn)居民對銀行卡及信用方面的正確率較高。與前兩年的金融知識問題回答結(jié)果對比并分析,發(fā)現(xiàn)我國居民近兩年的信用知識方面有所增加。雖有信用方面知識的增加,但回答正確率并不是很高,加上其他方面的金融知識回答正確率更低,因此總體上看我國居民對金融知識的把握方面依舊不容樂觀。

    第二,在以區(qū)域劃分的情況下,可以看出東部金融知識水平比中、西及東北部的要高,但總體來看各區(qū)域金融知識水平大都集中在50%到70%,因此,金融素養(yǎng)水平也差不太多,普遍比較低。

    附表 消費者金融知識平均正確率的分類統(tǒng)計情況(單位:%)

    2. 居民風險意識較弱

    2017 年7 月,在北京召開的第五次全國金融工作會議上設(shè)立了國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會。同年11 月,黨中央、國務(wù)院宣布國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會正式成立。習近平總書記發(fā)表講話時強調(diào)金融安全是國家安全的重要組成部分,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。然而,當前我國居民對金融風險的意識性不強,金融消費者的金融素養(yǎng)不容樂觀,很容易引發(fā)金融風險。居民對金融風險的意識體現(xiàn)在居民對金融知識的運用能力上,即居民對金融知識的運用能力越強,居民的風險意識也就越強。

    中國人民銀行在《2017 消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告》中指出,消費者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時,仔細閱讀合同條款的僅有38.09%的消費者,過半數(shù)的消費者只簡要閱讀合同條款,剩下的消費者根本不閱讀。此外,農(nóng)村居民選擇根本不閱讀的數(shù)量是城鎮(zhèn)居民的兩倍。同時,股市投資對信息的需求非常重要,更需要金融消費者具備良好的金融素養(yǎng)。從我國個人投資者股市風險投資情況來看,個人投資者對金融風險知識認知普遍比較低,在投資時為了追求高利潤而過度的追求高風險,投機性非常強,不考慮投資后果給自身帶來根本無法承擔的責任,導致股市經(jīng)常出現(xiàn)“踩踏事故”,損害消費者自身利益的同時,扼殺了消費者金融素養(yǎng)的發(fā)展。

    3. 金融素養(yǎng)教育規(guī)劃不合理

    在互聯(lián)網(wǎng)背景下,消費者的金融素養(yǎng)水平與金融行業(yè)的發(fā)展不匹配,已經(jīng)成為現(xiàn)階段影響金融市場發(fā)展的主要問題,因此,消費者對金融素養(yǎng)的需求在不斷提升。為滿足這種需求,我國圖書館以及互聯(lián)網(wǎng)學習平臺便成為提供金融教育的理想場所。在此前提下,圖書館管理人員及互聯(lián)網(wǎng)教育平臺應(yīng)提升自身的金融素養(yǎng)專業(yè)技能,加強對金融知識的學習。同時,圖書館及互聯(lián)網(wǎng)教育平臺應(yīng)提供金融行業(yè)參考咨詢和金融教育課程以提高消費者的金融決策能力,促進金融素養(yǎng)理論綠色發(fā)展。然而,并沒有針對有不同基礎(chǔ)的金融消費者展開特定的教育,也沒有考慮到地域?qū)鹑谙M者的影響。因此,金融素養(yǎng)教育并未被系統(tǒng)闡述,引發(fā)金融素養(yǎng)發(fā)展與消費者需求不一致的現(xiàn)象出現(xiàn),進而導致金融素養(yǎng)發(fā)展理論不能真正滿足消費者需求,從而使各種風險不確定性增加。

    三、改進措施

    1. 對青少年普及金融知識

    消費者金融素養(yǎng)表現(xiàn)在其對金融知識的態(tài)度、行為、知識和技能四個方面。消費者對待金融知識的態(tài)度主要決定了其金融素養(yǎng)的高低,因此,消費者應(yīng)養(yǎng)成良好的學習金融知識的習慣,端正自己的學習態(tài)度,為增進自己一生的金融福祉而樹立終身學習金融知識、技能的理念。因此,本人建議加強校園金融知識教育宣傳,加強針對青年學生的金融知識教育及金融技能培訓,讓青少年養(yǎng)成風險應(yīng)對的良好金融素養(yǎng),以此影響身邊更多的人群,從而為提高我國的整體居民素養(yǎng)打下良好基礎(chǔ),促進我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

    2. 社會金融機構(gòu)應(yīng)普及金融素養(yǎng)知識

    今年九月,在中國銀行河北省分行的號召下,招商銀行石家莊分行、浦發(fā)銀行石家莊分行、渤海信托等金融機構(gòu)共同開展了“金融知識普及月 金融知識進萬家”暨“提升金融素養(yǎng)爭做金融好網(wǎng)民”走進校園宣傳活動,旨在講解“校園貸”“現(xiàn)金貸”的表現(xiàn)形式、危害和實際案例,并教導學生們貸款的正規(guī)渠道應(yīng)是助學貸款等金融產(chǎn)品。

    在普惠金融大背景下,以銀行為主的各大金融機構(gòu)面臨著各種風險,這些風險在普惠金融的視野下表現(xiàn)為弱勢群體的貸款風險。因此,要想有效避免以小微企業(yè)和弱勢金融消費者為主的金融風險,金融機構(gòu)應(yīng)對金融素養(yǎng)這一金融理論敏感,應(yīng)加強金融知識在社會各階層的宣傳教育,這樣不僅能夠有效避免各類貸款業(yè)務(wù)風險,還能使金融機構(gòu)能夠達到可持續(xù)經(jīng)營目的,呈現(xiàn)綠色發(fā)展新趨勢。

    3. 政府各級部門應(yīng)加強對金融素養(yǎng)的研究

    金融業(yè)的快速發(fā)展,使我國的整體居民生活水平普遍提升。在此大背景下,政府部門不應(yīng)認為只靠市場就能把握這一新興產(chǎn)業(yè)積極向好的綠色發(fā)展趨勢,而應(yīng)對潛在的金融風險保持高度的警惕,做好有效防范風險擴張的政策準備。自2013 年以來,中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局在逐漸提升對消費者金融素養(yǎng)的關(guān)注,但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速,政府決策仍需要實時的改進。比如,在開展調(diào)查時,可以開通電話熱線,免費為消費者提供提升金融素養(yǎng)的建議,增加消費者對家庭理財?shù)恼J識。

    基于對風險的把控,政府部門還應(yīng)加強對消費者金融素養(yǎng)的研究,應(yīng)從國家發(fā)展大計出發(fā),細化教育制度體系,有針對性的加強教育評估體系,高效落實黨中央的教育目標。在普惠金融背景下政府各級部門應(yīng)認識到金融知識研究學習的重要性,要樹立對金融素養(yǎng)這一新觀念的深入認識,提高政府部門人員對金融的重視度,以便能夠在金融風險到來前提前感知并有效防范,以此達到降低風險的目的,以防政府人員應(yīng)對風險時手足無措致使錯過應(yīng)對風險時間或做出錯誤決策,致使風險擴大而帶來更大損失。未來的金融普及教育活動,政府應(yīng)提高對消費者的風險意識和責任承擔意識教育。

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