景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險支付意愿研究
——以南江大峽谷景區(qū)為例

吳 優(yōu)，楊根蘭，向喜瓊,

(貴州大學(xué) a.國土資源部喀斯特環(huán)境與地質(zhì)災(zāi)害重點實驗室； b.資源與環(huán)境工程學(xué)院，貴陽 550025)

1 概 述

中國涉及旅游業(yè)的自然災(zāi)害具有多發(fā)性和多樣性，包括各類地質(zhì)災(zāi)害，尤其近幾年，地質(zhì)類景區(qū)發(fā)生多起地質(zhì)災(zāi)害事件。由于景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害的特殊性，應(yīng)加強(qiáng)保險措施。而保險市場是一個典型的不對稱信息市場，游客利益無立法強(qiáng)制保護(hù)，導(dǎo)致投保力度不足、保險支付意愿影響因素不明確、游客保險意識弱等一系列問題。研究區(qū)南江大峽谷景區(qū)是喀斯特低中山峽谷地貌旅游的典型代表，是開展山地旅游的理想場所[1]。本文針對地質(zhì)類景區(qū)的風(fēng)險現(xiàn)狀與特點，通過分析旅游者的災(zāi)害知識和災(zāi)害意識，以及景區(qū)體驗、保險認(rèn)知水平等因素，探究游客關(guān)于旅游景區(qū)保險的支付意愿。借助統(tǒng)計學(xué)軟件，驗證游客的災(zāi)害知識、災(zāi)害意識、景區(qū)體驗、保險認(rèn)知水平以及支付意愿之間的作用機(jī)制，為提高游客的旅游景區(qū)保險支付意愿水平提供一定指導(dǎo)策略。

2 保險支付意愿

2.1 景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險險種

我國是世界上地質(zhì)災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，可溶巖面積占國土面積的1/3，其中尤以西南各省較為發(fā)育。貴州省某景區(qū)曾發(fā)生巖溶塌陷，由于沒有保險的保障、保險體系不完善，導(dǎo)致重大名譽(yù)及經(jīng)濟(jì)損失。

國外發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立塌陷保險等保險體制，在國內(nèi)，不同種類的保險及相關(guān)研究相繼開始施行。2017年湖南省開始實施農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；2015年8月7日，云南省地震保險試點在云南省大理州正式簽單落地。學(xué)者梁寒冬以寧波市洪水災(zāi)害保險構(gòu)建為例，認(rèn)為測繪地理信息技術(shù)在寧波市政府與寧波市人保財險寧波分公司的水災(zāi)巨災(zāi)保險理賠和定損工作中起到了重要作用，也為其他城市的洪澇災(zāi)害保險提供借鑒。廈門市政府與人保財險廈門分公司以及其他4家保險機(jī)構(gòu)組成的聯(lián)合體簽訂了《廈門市巨災(zāi)保險協(xié)議》，對我國景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險險種體系發(fā)展有所啟示。

2.2 保險支付意愿

為響應(yīng)國家對保險行業(yè)“正本清源”的號召，首先實現(xiàn)對地質(zhì)災(zāi)害保險進(jìn)行純保費的計算。純保費的計算是通過精算的方法，分散可把控的風(fēng)險，是風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。風(fēng)險值需要經(jīng)過風(fēng)險評估評價體系進(jìn)行評估。向喜瓊[2]首次提出區(qū)域滑坡地質(zhì)災(zāi)害的風(fēng)險評價體系。而純保費支付的影響因素是由各種作用于游客的主客觀因素決定。通過調(diào)節(jié)保費的支付意愿影響因素調(diào)節(jié)保費的支付意愿，達(dá)到保護(hù)游客利益的目的。王超認(rèn)為地質(zhì)災(zāi)害保險對于我國保險業(yè)而言，還是一個新生的、發(fā)展不成熟的險種，制約地質(zhì)災(zāi)害保險的一個重要因素是投保意愿不足，且保險從歷史上看是由國外傳入國內(nèi)，導(dǎo)致保險認(rèn)知不足，甚至引起被保險人的抵觸心理，對保險支付意愿產(chǎn)生負(fù)面影響。如何提高游客風(fēng)險意識，調(diào)節(jié)保費支付意愿，這是本文研究的意義和目的。

本文就前人已經(jīng)驗證的實例進(jìn)一步假設(shè)驗證，探究保險支付意愿影響因素，提出相應(yīng)措施，達(dá)到調(diào)節(jié)支付意愿的目的。借助Spss2.1和Amos2.3軟件，假設(shè)并驗證保險支付意愿與災(zāi)害知識和災(zāi)害意識，以及景區(qū)體驗、保險認(rèn)知水平等因素的關(guān)聯(lián)性。

2.3 研究假設(shè)

2.3.1 風(fēng)險感知和景區(qū)體驗

Klugman等指出風(fēng)險事件的發(fā)生可能性大小及危害是研究經(jīng)典風(fēng)險理論和保險理論，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險評估的兩個重要決定因素[3]。劉明波等認(rèn)為公眾對風(fēng)險的感知和個人體驗水平有客觀聯(lián)系[4]。

假設(shè) 1：災(zāi)害知識正向影響景區(qū)體驗

假設(shè) 2：災(zāi)害意識正向影響景區(qū)體驗

2.3.2 風(fēng)險感知、保險認(rèn)知和支付意愿

Slovic等認(rèn)為人們根據(jù)風(fēng)險發(fā)生概率的高低進(jìn)行決策，并會對災(zāi)害發(fā)生概率較高的風(fēng)險進(jìn)行投保[5]。 Wang發(fā)現(xiàn)個人關(guān)于巨災(zāi)保險的風(fēng)險感知、保險經(jīng)驗及信任水平是影響其支付意愿的關(guān)鍵因素[6]。張鑒美等認(rèn)為消費者對短期旅游的風(fēng)險感知水平越高，其對短期意外保險的認(rèn)知水平和購買意愿越強(qiáng)[7]。

假設(shè) 3：災(zāi)害知識正向影響保險認(rèn)知

假設(shè) 4：災(zāi)害意識正向影響保險認(rèn)知

假設(shè) 5：災(zāi)害知識正向影響保險支付意愿

假設(shè) 6：災(zāi)害意識正向影響保險支付意愿

2.3.3 景區(qū)體驗和保險認(rèn)知

Hirschman 和 Holbrook認(rèn)為旅游者對目的地陌生環(huán)境、安全隱患和突發(fā)事件的憂慮，導(dǎo)致了旅游者不安全感的產(chǎn)生[8]。

假設(shè) 7：景區(qū)體驗正向影響保險認(rèn)知

2.3.4 保險認(rèn)知和支付意愿

孫香玉運用江蘇省淮安市431戶農(nóng)戶的支付意愿數(shù)據(jù)，通過Tobit模型檢驗對政府公信度、保險認(rèn)知以及其他影響因素對于農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險支付意愿的影響。結(jié)果表明，對于保險的不同認(rèn)知會對支付意愿帶來不同的影響方向[9]。

假設(shè) 8：保險認(rèn)知正向影響支付意愿

2.3.5 景區(qū)體驗和支付意愿

孫炳指出旅游體驗對游客旅游感知影響非常顯著，安全舒適的體驗會顯著提升游客的重復(fù)游玩的意愿和消費意愿，進(jìn)而提升旅游消費體驗的附加值[10]。

假設(shè) 9：景區(qū)體驗正向影響支付意愿

3 調(diào)查問卷及結(jié)果分析

3.1 調(diào)查問卷

調(diào)查從2018年10月初開始，歷時2個星期，共收集問卷328份，剔除不完整、邏輯錯誤問卷、未購買過保險問卷99份，有效問卷229份，問卷有效率為69.82%。研究樣本中，關(guān)于景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險的價格期望主要集中于2.5～5元(37.99%)以及10元以上(34.5%)；關(guān)于景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險的賠付額度期望主要集中于50～100萬元(45.85%)以及150萬元以上(22.27%)。

根據(jù)文獻(xiàn)研究中提到的關(guān)于風(fēng)險感知的論述，本文將地質(zhì)類景區(qū)的風(fēng)險感知劃分為災(zāi)害知識和災(zāi)害意識兩個維度，同時結(jié)合景區(qū)體驗、保險認(rèn)知以及支付意愿3個變量進(jìn)行研究，共同構(gòu)造一個結(jié)構(gòu)方程模型(圖1)。

圖1 概念模型

題目計分方式采用Likert五級量表法，通過20個問題，從“完全不正確”到“完全正確”，計分從1～5分依次遞增。本文對結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行相關(guān)驗證性分析，采用最大似然法(Maximum Likelihood，ML)進(jìn)行參數(shù)估計與分析。

3.2 結(jié)構(gòu)方程驗證假設(shè)

3.2.1 結(jié)構(gòu)方程模型

結(jié)構(gòu)方程模型在心理測量學(xué)、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)量社會學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)值分析和計算機(jī)科學(xué)的發(fā)展帶動下，在20世紀(jì)70、80年代成熟完善。它具有傳統(tǒng)分析方法所不具有的巨大優(yōu)勢，被密歇根大學(xué)FORNELL教授稱為“第二代多元變量分析”方法。通過結(jié)構(gòu)方程模型，可以研究不能直接測量的變量。其原理是根據(jù)一些可觀察的變量作潛在變量，同時可以在分析中處理測量誤差，同時可以分析潛變量之間的結(jié)構(gòu)關(guān)系。

3.2.2 信度和效度檢驗

應(yīng)用結(jié)構(gòu)方程模型對測量模型適配度檢驗后得出，X2=231.728(p=0)；DF=161；GFI=0.911>0.9；AGFI=0.884<0.9；RMSEA=0.044<0.05；NFI=0.919>0.9；RFI=0.905>0.9；TLI=0.969>0.95；CN=189<200；X2/DF=1.439<3。整體而言，模型與數(shù)據(jù)契合度較好，基本滿足了研究需要。為更好地體現(xiàn)數(shù)據(jù)與研究模型之間的作用機(jī)制，對模型進(jìn)行修正和調(diào)整。修正后的測量模型適配度指標(biāo)如下：X2=191.430(p=0.028)；DF=156；GFI=0.926>0.9；AGFI=0.9=0.9；RMSEA=0.032<0.05；NFI=0.933>0.9；RFI=0.919>0.9；TLI=0.984>0.95；CN=222>200；X2/DF=1.227<2，所有指標(biāo)均達(dá)到模型適配的最佳值。因此，從整體適配度指標(biāo)評估可知，修正后的模型與數(shù)據(jù)契合度較好，假設(shè)模型可以獲得支持，符合分析要求。見表1。

表1 信度和效度檢驗(N=229)

注：a.提取方法：主成分分析，提取5個成分。

b.KMO=0.899，Bartlett=2777.084，Sig.=0.000，DF=199。

經(jīng)主成分分析得知，共抽取5個特征值大于1的公共因子，5個公共因子的總方差解釋率為72.63%，大于60%基本要求，說明研究數(shù)據(jù)所含信息比較充分。KMO值為0.899，大于0.7，Bartlett=2 777.084，顯著性概率P<0.001，表明數(shù)據(jù)具有良好的結(jié)構(gòu)效度，適合進(jìn)行因子分析。根據(jù)表1可知，本文使用多元回歸分析對各維度的信度系數(shù)進(jìn)行計算，從而確定每個潛變量實證數(shù)據(jù)是否滿足內(nèi)部一致性的要求。由結(jié)果可知，每個變量的因子負(fù)荷均高于0.5，在災(zāi)害知識、災(zāi)害意識、景區(qū)體驗、保險認(rèn)知和支付意愿5個維度的Cronbach’s Alpha系數(shù)整體值為0.972，各個維度值均大于0.8，全部符合0.7的基本標(biāo)準(zhǔn)。因而，本研究采用的調(diào)查問卷具有良好的信度，其內(nèi)部一致性較高。數(shù)據(jù)的聚斂效果良好?？傮w而言，本文量表具有良好的組合信度和收斂效果。

3.2.3 假設(shè)檢驗

經(jīng)過結(jié)構(gòu)方程模型軟件評估可知，游客針對南江大峽谷景區(qū)的災(zāi)害知識、災(zāi)害意識、景區(qū)體驗、保險認(rèn)知以及支付意愿之間的作用機(jī)制，見表2、圖2。

表2 假設(shè)檢驗結(jié)果

注:X2=191.430(p=0.028)，DF=156，GFI=0.926，AGFI=0.900，RMSEA=0.032，

NFI=0.933，RFI=0.919，TLI=0.984，CN=226，X2/DF=1.227

圖2 修正結(jié)構(gòu)方程結(jié)果

結(jié)構(gòu)方程模型內(nèi)部假設(shè)關(guān)系，可以由標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)來進(jìn)行解釋，其顯著性水平檢驗，可以根據(jù)P值大小來進(jìn)行判斷。災(zāi)害知識作用于景區(qū)體驗、保險認(rèn)知和支付意愿的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)分別為0.26、0.10和0.09，相應(yīng)的P值小于0.001、0.147>0.05以及0.159>0.05，說明災(zāi)害知識對景區(qū)體驗具有顯著的正向影響，對保險認(rèn)知水平和保險支付意愿不存在顯著的正向影響。假設(shè)1獲得支持，假設(shè)2和假設(shè)5未獲得支持。

災(zāi)害意識作用于景區(qū)體驗、保險認(rèn)知和支付意愿的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)分別為0.37、0.42和0.26，相應(yīng)的P值均小于0.05，說明災(zāi)害意識對景區(qū)體驗、保險認(rèn)知和支付意愿均存在顯著的正向影響。產(chǎn)生這一現(xiàn)象對于南江大峽谷景區(qū)游客而言，說明地質(zhì)類景區(qū)的保險機(jī)制是至關(guān)重要的，地質(zhì)景區(qū)在某些情況下存在發(fā)生地質(zhì)災(zāi)害的風(fēng)險并會產(chǎn)生人身危害。那些具備一定的自救知識、參與過地質(zhì)災(zāi)害逃生演練的游客，通常對商業(yè)保險可以保住購買人轉(zhuǎn)移地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險的功能認(rèn)可度較高，他們會仔細(xì)了解保險的條款并獨立購買相關(guān)保險，即應(yīng)該采取積極有效的保險機(jī)制。因此，假設(shè)3、假設(shè)4和假設(shè)6獲得支持。

景區(qū)體驗作用于保險認(rèn)知和支付意愿的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)分別為0.33和0.13，相應(yīng)的P值小于0.001和0.083>0.05，說明地質(zhì)類景區(qū)的景區(qū)體驗對游客的保險認(rèn)知存在顯著的正向影響，對保險支付意愿不存在顯著的影響關(guān)系。產(chǎn)生這一現(xiàn)象對于南江大峽谷景區(qū)游客而言，地質(zhì)類景區(qū)的旅游體驗會激發(fā)游客對地質(zhì)災(zāi)害類的保險認(rèn)知水平，增加其對地質(zhì)災(zāi)害保險的認(rèn)同感。同時，保險認(rèn)知作用于支付意愿的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)為0.35，對應(yīng)的P值小于0.001，即游客在南江大峽谷地質(zhì)景區(qū)的旅游體驗會通過游客的保險認(rèn)知水平作為中介變量，對游客的保險支付意愿產(chǎn)生顯著的正向影響。因此，假設(shè)7、假設(shè)8獲得支持，假設(shè)9未獲得支持。

4 實例分析及對策

4.1 測區(qū)介紹

研究區(qū)地層古老，場區(qū)大面積出露寒武系古老的碳酸鹽巖，河谷深切，為典型的中山-溶蝕侵蝕溝谷地貌。地勢東高西低，上游地形相對較緩，為峽谷地貌，下游兩岸溝谷相對較陡，為嶂谷地貌。晚期新華夏構(gòu)造體系構(gòu)成區(qū)內(nèi)的主干斷裂，它具有穿切性強(qiáng)、等距性明顯等特點，總體呈逆時針扭動，是多次活動的顯示，地震的發(fā)生和溫泉的出露，都是新構(gòu)造運動的直接表現(xiàn)。根據(jù)景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險，將南江大峽谷景區(qū)分區(qū)分段，風(fēng)險分布見圖3。

圖3 南江大峽谷風(fēng)險分布圖

4.2 工程類措施

由表2中結(jié)論得知，為提高地質(zhì)類旅游景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險的支付意愿，應(yīng)該提高游客的災(zāi)害意識以及保險認(rèn)知，可通過具體措施達(dá)到這一目的。本文以行人動力學(xué)思想為理論指導(dǎo)，以牛頓社會力模型為理論依據(jù)，以地質(zhì)類旅游景區(qū)為研究對象，借助計算機(jī)仿真軟件Anylogic的行人庫，建立層次化的智能體三維場景。從仿真的視角，首先分析評估日常及高峰時段，地質(zhì)類旅游景區(qū)的行人分布狀況，在保險機(jī)制下確定風(fēng)險系數(shù)較大的瓶頸區(qū)域，提出諸如限制游客量、路線指引等應(yīng)對措施，分析保險措施介入前后的地質(zhì)類旅游景區(qū)的疏散情況以及風(fēng)險系數(shù)變化情況，從而驗證保險機(jī)制的有效性。見圖4。

圖4 南江大峽谷景區(qū)環(huán)境圖

將景區(qū)地圖按比例導(dǎo)入模型，在圖形上標(biāo)記出行人行走路線、觀賞地點，標(biāo)記出易發(fā)生危險事故地段。行人庫中的TargetLine目標(biāo)線來引導(dǎo)游客路徑，矩形區(qū)域等來標(biāo)記危險地段。對游客進(jìn)行安全手冊閱讀和知識宣講，使游客識別地質(zhì)類旅游景區(qū)地質(zhì)風(fēng)險系數(shù)高的節(jié)點，并且在該節(jié)點人數(shù)超過一定閾值時，立即停滯對該節(jié)點的通過，選擇其他路徑或者等待，減輕地質(zhì)風(fēng)險系數(shù)。提高游客的風(fēng)險意識和保險意識，達(dá)到提高保費支付意愿的目的。在模型標(biāo)記出各地質(zhì)風(fēng)險系數(shù)高的節(jié)點，賦予行人智能體識游客數(shù)量，并做出離開或等待的行為。圖5、圖6為地質(zhì)類旅游景區(qū)行人密度圖展示：顏色越深，代表此處游客密度越大。

對比可知，通過危險節(jié)點的區(qū)域人數(shù)限制，可以使景區(qū)內(nèi)聚集節(jié)點游客聚集密度下降，總的風(fēng)險系數(shù)對比圖見圖7。

圖5 保險機(jī)制介入前的景區(qū)行人密度分布圖

圖6 保險機(jī)制介入后的景區(qū)行人密度分布圖

圖7 風(fēng)險系數(shù)對比

由以上分析可知，保險機(jī)制介入后，在游客對風(fēng)險節(jié)點充分認(rèn)識的情況下，通過自我行為的約束變化，使景區(qū)的人為地質(zhì)風(fēng)險系數(shù)從0.48降到0.36。

5 結(jié) 論

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類開始邁入風(fēng)險社會，我國一直依靠政府財政包攬、社會救濟(jì)來解決地質(zhì)災(zāi)害帶來的損失，由此帶來風(fēng)險意識淡薄等一系列問題。

為促進(jìn)景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害保險的落地實施，建立游客、政府、旅游景區(qū)三方聯(lián)動的保險體系，積極抵御地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險，就提升支付意愿方面提出幾點建議：

1)游客關(guān)于地質(zhì)類旅游景區(qū)的災(zāi)害意識對地質(zhì)類旅游景區(qū)體驗、保險認(rèn)知和支付意愿均存在顯著的正向影響。所以，通過對游客進(jìn)行安全手冊閱讀和知識宣講，使得游客可以識別地質(zhì)類旅游景區(qū)地質(zhì)風(fēng)險系數(shù)高的節(jié)點，并且在該節(jié)點人數(shù)超過一定閾值立即停滯對該節(jié)點的通過，選擇其他路徑或者等待，從而提高游客的風(fēng)險意識和保險意識的，達(dá)到提高保費支付意愿的目的，同時可以降低風(fēng)險系數(shù)。

2)地質(zhì)類旅游景區(qū)體驗可以通過影響保險認(rèn)知來提升地質(zhì)類旅游景區(qū)的保險支付意愿，但地質(zhì)類旅游景區(qū)體驗與保險支付并沒有直接關(guān)系，若地質(zhì)類旅游景區(qū)不想提升景區(qū)體驗，可以通過直接提升保險認(rèn)知來達(dá)到提升保險支付意愿的目的。

3)根據(jù)調(diào)查問卷得出的支付意愿反映出地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險的可接受水平，進(jìn)一步反映地質(zhì)類旅游景區(qū)的地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險性和安全性，不同地質(zhì)類旅游景區(qū)地質(zhì)災(zāi)害可接受水平不同，在業(yè)內(nèi)可以形成良好的良性競爭。

4)通過仿真視角對保險機(jī)制模型的驗證分析，可以得出收取一定保險費用、保險機(jī)制介入、游客提高保險認(rèn)知前后游客分布情況。

5)市面上保險險種的設(shè)立，是因為我國旅行社責(zé)任險的設(shè)立，而旅行社因為利益而轉(zhuǎn)嫁游客承擔(dān)。保險公司為了利益，推出無免賠額的各種險種，但實際并不涉及出現(xiàn)率高的天災(zāi)人禍，其中包括地質(zhì)災(zāi)害。