互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)間產(chǎn)品定價(jià)的非合作博弈分析

章帥

摘 要：論證了我國日益壯大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)是寡頭壟斷型結(jié)構(gòu)。運(yùn)用古諾模型與序貫博弈，分析了寡頭壟斷條件下大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)分別與大型、小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)博弈的過程，得出各自的最優(yōu)策略：在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要考慮其他大公司產(chǎn)品成本，而小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要跟隨大公司的定價(jià)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)；寡頭壟斷；古諾模型；序貫博弈

文章編號(hào)：1004-7026（2019）01-0044-03 中國圖書分類號(hào)：F842.3；F224.32 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售相關(guān)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心是一樣的，只是業(yè)務(wù)渠道不同。有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介?；ヂ?lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以減少險(xiǎn)種選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益和推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)加速發(fā)展。

1 保險(xiǎn)企業(yè)間博弈研究概述

博弈論已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)分析工具之一。博弈論主要研究公式化后的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間相互作用，是研究具有斗爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。博弈論考慮博弈個(gè)體的預(yù)測(cè)行為和實(shí)際行為，并研究行為優(yōu)化策略。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是近幾年新出現(xiàn)的事物，各大傳統(tǒng)型保險(xiǎn)公司與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)如何在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，是一個(gè)重要問題。不同規(guī)模和實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，應(yīng)根據(jù)自身與對(duì)手情況，制定最優(yōu)策略，實(shí)現(xiàn)利益最大化。對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)將實(shí)力相當(dāng)?shù)拇蠊咀鳛橹饕獙?duì)手。對(duì)小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，由于自身實(shí)力較弱，不應(yīng)將其他小型保險(xiǎn)公司作為主要對(duì)手，而應(yīng)更加重視與大型保險(xiǎn)公司的博弈，防治造成“鷸蚌相爭(zhēng)，漁人得利”的局面。

近年來，有許多學(xué)者從博弈論視角研究了保險(xiǎn)企業(yè)間的博弈過程。孫建勝、王文舉運(yùn)用stackelberg模型，研究了非對(duì)稱信息下中外保險(xiǎn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)博弈的關(guān)系，博弈結(jié)果表明：中資保險(xiǎn)公司在單期和多期情況下所采取的保費(fèi)策略存在顯著差異，單時(shí)期的保費(fèi)策略并不能長時(shí)期有效阻止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入并取得利潤[1]。何秀蘭等通過研究中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司“行業(yè)進(jìn)入”和“是否創(chuàng)新”兩個(gè)博弈模型，得出無論外資保險(xiǎn)公司選擇運(yùn)用什么樣的策略，降低保險(xiǎn)費(fèi)用都是國內(nèi)保險(xiǎn)公司最優(yōu)策略的結(jié)論；同樣，無論國內(nèi)保險(xiǎn)公司選擇什么策略，外資保險(xiǎn)公司最優(yōu)策略也是降低保險(xiǎn)費(fèi)用[2]。

另外，周延、王瑞玲（2011）[3]，徐偉（2013）[4]，李豪（2014）[5]，常中陽、嚴(yán)惟力、李天棟（2014）[6]，孫武軍、孫涵（2016）[7]都對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)間博弈過程有所研究。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是近幾年新出現(xiàn)的事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)間博弈分析研究比較少，幾乎沒有文獻(xiàn)可查。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有少數(shù)相互競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)公司，而其他保險(xiǎn)公司由于種種原因很難進(jìn)入市場(chǎng)。目前，寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在。

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)普及，受電子商務(wù)日益成熟、傳統(tǒng)銷售渠道增長乏力等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展。2015年，我國實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入2 234億元，同比增長160.1%。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入占總保費(fèi)收入的9%，有超過70%的保險(xiǎn)企業(yè)開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)寡頭效應(yīng)十分明顯。就財(cái)險(xiǎn)而言，人保和平安分別在2015年占據(jù)近40%和30%的市場(chǎng)份額，寡頭壟斷地位正在強(qiáng)化。

中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模與盈利能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，這使得“贏者通吃”的現(xiàn)象在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域更加突出。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近期發(fā)展趨勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的中小競(jìng)爭(zhēng)者面臨被收編或者被市場(chǎng)擠出的前景。

此外，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照管理比較嚴(yán)格，也使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)具有寡頭壟斷的市場(chǎng)特點(diǎn)。第一，保險(xiǎn)公司數(shù)量有限。第二，保險(xiǎn)公司之間相互依存。第三，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為事先難以確定。

在這種模式下，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)?？刂频孟喈?dāng)嚴(yán)格，新公司難以進(jìn)入。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)發(fā)展，但目前依舊可以認(rèn)為是寡頭壟斷型市場(chǎng)。

基于古諾雙寡頭競(jìng)爭(zhēng)模型，在兩家實(shí)力相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)價(jià)格博弈中，各自的產(chǎn)品價(jià)格會(huì)影響對(duì)方企業(yè)的產(chǎn)品需求。因此企業(yè)可以根據(jù)對(duì)方產(chǎn)品的定價(jià)，不斷調(diào)整自身產(chǎn)品的定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)自身的利潤最大化。在與實(shí)力相當(dāng)?shù)膶?duì)手博弈時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)基于古諾模型的思想，根據(jù)對(duì)手定價(jià)調(diào)整自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。

運(yùn)用古諾雙寡頭模型分析大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司間博弈過程，分析過程如下：

假設(shè)某一地區(qū)有2家大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，2家公司所能提供的只有2種不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且完全壟斷了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)。2家保險(xiǎn)公司都符合理性人假設(shè)，且都可以第一時(shí)間得到對(duì)方信息，從而靈活調(diào)整自身產(chǎn)品價(jià)格?；诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)，將其成本分為渠道服務(wù)成本、賠付成本與其他成本，且渠道服務(wù)的邊際成本為0，賠付邊際成本不變，其他成本邊際成本不變。

4 在寡頭壟斷條件下大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)與小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)間的序貫博弈

序貫博弈（sequential game）是指參與者選擇策略有時(shí)間先后的博弈形式。由于大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在寡頭壟斷市場(chǎng)中有價(jià)格主導(dǎo)權(quán)，小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)最好的選擇是根據(jù)大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的策略制定自己的策略。因此，在寡頭壟斷條件下，大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)與小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)間的博弈，可以看作一個(gè)序貫博弈模型。博弈過程分析如下：

假設(shè)某地區(qū)有一大一小共2家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2家保險(xiǎn)公司提供2種相同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但產(chǎn)品間存在替代關(guān)系。大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率高，平均成本較低且邊際銷售成本為0。小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率低，平均成本較高且邊際銷售成本不為0。兩家企業(yè)均符合理性人假設(shè)，且市場(chǎng)信息完全公開，企業(yè)可以根據(jù)外界條件更改自身策略。

現(xiàn)大型保險(xiǎn)公司想要通過改變保費(fèi)的手段，將小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)擠出市場(chǎng)，因此大型保險(xiǎn)公司的策略集為{降低保費(fèi)（J），升高保費(fèi)（S）}。而小型保險(xiǎn)公司由于自身劣勢(shì)，只能被動(dòng)接受大型保險(xiǎn)公司的策略，并根據(jù)大型保險(xiǎn)公司的策略選擇，其策略集為{跟隨（Y），不跟隨（N）}。

由于大型與小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都符合理性人假設(shè)，所以大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司了解小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的策略選擇，由于π1>π1-Q減（P1-c1），因此大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司必然會(huì)選擇J策略，所以[降低保費(fèi)，跟隨]是最終的納什均衡。此時(shí)，大小兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司均沒有改變策略的動(dòng)力。

站在小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司角度來看，當(dāng)大型公司選擇提升保費(fèi)時(shí)，其可以采取不跟隨的策略，從而吸引更多消費(fèi)者購買自身產(chǎn)品，提高自身產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率。而當(dāng)大型公司選擇降低保費(fèi)時(shí)，小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)選擇跟隨策略，防止客戶流失。

5 結(jié)論與展望

基于目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷特點(diǎn)，不同規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)想要在殘酷的市場(chǎng)中生存發(fā)展下去，首先需要看清自身的行業(yè)地位，找到自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，其次需要認(rèn)清競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，根據(jù)不同對(duì)手而選擇自己的最優(yōu)策略。

對(duì)于大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言：①如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力與自己旗鼓相當(dāng)，那么需要對(duì)自身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，通過定價(jià)合理性占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，最大化自身利潤。②如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不如自己，在自身保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有明顯優(yōu)勢(shì)情況下，不能擅自提高產(chǎn)品價(jià)格，以免自身利潤受到損失。

對(duì)于小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，當(dāng)遇到比自身實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)根據(jù)對(duì)手策略制定自身策略：①當(dāng)對(duì)手降低產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，應(yīng)跟隨對(duì)手策略，防止客戶流失。②當(dāng)對(duì)手提高產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)會(huì)，不跟隨漲價(jià)，運(yùn)用價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引更多客戶。

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