探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響

李保生

摘 要：現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，也相應(yīng)促進(jìn)了計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展?？萍嫉倪M(jìn)步改變了人們的生活和消費(fèi)方式。在電商平臺(tái)發(fā)展的同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)成為當(dāng)前主要金融形勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成一些影響，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。此次研究主要是探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)人員起到參考性價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)；影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融有效整合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融模式，屬于新型金融產(chǎn)品工具模式，其支付手段和融資模式與傳統(tǒng)金融存在較大差異，具備智能化，便捷性特點(diǎn)。從某種程度上講，戶聯(lián)網(wǎng)金融不屬于傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單疊加，而屬于兩者之間深度融合并相互利用的結(jié)果。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在較大差別，因此其具備多獨(dú)特特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具備電子化和網(wǎng)絡(luò)化特點(diǎn)，能夠充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的全過(guò)程互聯(lián)網(wǎng)操作，有效避免交易雙方出現(xiàn)信息不對(duì)等情況，最大限度降低交易成本，有效解決中小型企業(yè)貸款難問(wèn)題，能夠從根本上促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響分析

（1）加大了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

按照當(dāng)前研究文獻(xiàn)能夠看出，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，但是也帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所造成的沖擊影響主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)，貸款和存款。商業(yè)銀行的一部分存款被分流出去，并且與銀行支付交易和信貸投放之間產(chǎn)生強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)。從某種程度上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用缺失，技術(shù)依賴以及經(jīng)營(yíng)失敗等風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳染到商業(yè)銀行，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)部分研究學(xué)者的研究報(bào)道能夠看出，在進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，因果檢驗(yàn)和誤差修正模型建立等方法驗(yàn)證之后，能夠深入發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行不良貸款增長(zhǎng)的積極影響。盡管多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)提升商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，也在一定程度上增加了破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于中型商業(yè)來(lái)說(shuō)則會(huì)提升信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）弱化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在改變金融服務(wù)方式，此種改變方式影響到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)行業(yè)，嚴(yán)重沖擊了全球多數(shù)國(guó)家的傳統(tǒng)金融行業(yè)。部分學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融所導(dǎo)致的技術(shù)革新可以在一定程度上減少銀行與貸款者之間的信息不對(duì)等問(wèn)題，能夠幫助銀行管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重支付研究能夠看出，將現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)化為非先進(jìn)支付會(huì)對(duì)銀行貸款造成較多影響。在利率上升期間，非現(xiàn)金支付能夠幫助銀行優(yōu)化調(diào)整貸款供應(yīng)，有效降低銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與管理會(huì)發(fā)生較大變革問(wèn)題，在較大程度上降低了破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的雙向影響

資本監(jiān)管力度會(huì)相應(yīng)銀行風(fēng)險(xiǎn)與金融自由化程度的關(guān)系具有較大影響，并且呈現(xiàn)出倒“U”形關(guān)系。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行能夠降低運(yùn)營(yíng)成本，在一定程度上增加了經(jīng)濟(jì)效益。然而在經(jīng)濟(jì)規(guī)模發(fā)展持續(xù)擴(kuò)大背景下，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集聚。在分析過(guò)程中不能將商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融放在對(duì)立面，因此在金融服務(wù)中均具備優(yōu)勢(shì)，因此需要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅能夠通過(guò)提升商業(yè)銀行資金成本來(lái)降低銀行盈利能力，進(jìn)一步提升銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；還會(huì)利用提升貸款利率，使企業(yè)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，從而出現(xiàn)壞賬問(wèn)題，在一定程度上增加了銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。兩者之間的雙向影響會(huì)呈現(xiàn)出先降后升風(fēng)險(xiǎn)，此種影響對(duì)于大型銀行的作用比較小，對(duì)于中小型銀行的反應(yīng)比較明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)產(chǎn)生正向影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（1）加強(qiáng)管理客戶信息，實(shí)現(xiàn)安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要全面重視網(wǎng)絡(luò)金融安全。通過(guò)各項(xiàng)有效技術(shù)和措施，強(qiáng)化客戶安全意識(shí)，提升操作技能，因此需要從客戶，銀行以及網(wǎng)絡(luò)等層面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。在全面梳理直銷銀行動(dòng)賬類，手機(jī)銀行和網(wǎng)銀，對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品簽約進(jìn)行排查，認(rèn)證資金住處安全。按照監(jiān)督管理要求并聯(lián)合商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)況可以看出，制定和完善風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施。注重識(shí)別客戶身份，這樣能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶身份與硬件設(shè)備特征綁定問(wèn)題，強(qiáng)化投資理財(cái)產(chǎn)品簽約安全認(rèn)證等級(jí)。其次，對(duì)賬戶信息進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，客戶可以從微信銀行當(dāng)中開(kāi)設(shè)賬戶信息，在將短信驗(yàn)證碼發(fā)送至客戶手機(jī)時(shí)，需要做好風(fēng)險(xiǎn)提示，并且告知收款人交易信息。

（2）建立完善借記卡安全防護(hù)

現(xiàn)階段，人們?cè)诓惋嫼唾?gòu)物上均可以實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金買單，銀行所實(shí)行的非現(xiàn)金買單主要是使用銀行卡和POS機(jī)完成，此種方式屬于銀行為持卡人所提供的便捷支付服務(wù)。盡管此種消費(fèi)具備高效性和便捷性特點(diǎn)，然而也導(dǎo)致消費(fèi)者開(kāi)始擔(dān)心賬戶安全問(wèn)題。消費(fèi)者在國(guó)內(nèi)，銀行卡卻在境外被盜刷，此種問(wèn)題頻繁發(fā)生。為了避免出現(xiàn)盜刷問(wèn)題，商業(yè)銀行必須做好安全管理，升級(jí)和更新金融安全保護(hù)體系，這樣能夠?yàn)殂y行借記卡上“保險(xiǎn)鎖”。商業(yè)銀行可以在借記卡上開(kāi)設(shè)借記卡境外功能通知和關(guān)閉服務(wù)。用戶可以應(yīng)用網(wǎng)上銀行，網(wǎng)點(diǎn)和收集銀行等渠道辦理，。如果用戶具有境外用卡需求，則可以通過(guò)以上方式開(kāi)啟境外服務(wù)。通過(guò)借記卡“保險(xiǎn)鎖”能夠限制和管理客戶在境外刷卡消費(fèi)，只允許其在本地區(qū)自助設(shè)備提取現(xiàn)金。若用戶不慎將借記卡丟失，信息泄露并被不法分子所利用，不法分子在“保險(xiǎn)鎖”禁止的地區(qū)進(jìn)行盜刷時(shí)會(huì)由于保險(xiǎn)鎖機(jī)制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)盜刷，有效保障了商業(yè)銀行的用戶賬戶資金。

（3）加強(qiáng)手機(jī)銀行安全，升級(jí)和更新手機(jī)銀行安全機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，為了滿足互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和資金活動(dòng)需求，大多數(shù)商業(yè)銀行開(kāi)始將業(yè)務(wù)伸向手機(jī)銀行。然而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在使用期間也面臨安全問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不僅為金融消費(fèi)和理財(cái)帶來(lái)便利性，也相應(yīng)產(chǎn)生了新的威脅。因此商業(yè)銀行需要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出針對(duì)性地解決措施。

1.網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)截獲：手機(jī)在接入互聯(lián)網(wǎng)之后，黑客會(huì)利用技術(shù)方式獲得手機(jī)客戶端上傳至銀行服務(wù)器的交換數(shù)據(jù)包，對(duì)客戶敏感信息進(jìn)行偷取和分析。商業(yè)銀行可以通過(guò)SSL安全協(xié)議加密傳輸高強(qiáng)度數(shù)據(jù)。即使網(wǎng)絡(luò)所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)被截獲，也不能進(jìn)行還原和解密。在互聯(lián)網(wǎng)中SSL屬于廣泛應(yīng)用的安全傳輸協(xié)議，具有較強(qiáng)的安全強(qiáng)度，因此SSL的破解難度比較大。

2.網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)：不法分子會(huì)誘導(dǎo)用戶訪問(wèn)虛假網(wǎng)絡(luò)，并且將敏感信息傳輸至虛假網(wǎng)址當(dāng)中，之后實(shí)施數(shù)據(jù)竊取?；谝陨蠁?wèn)題，手機(jī)銀行需要采用C/S模式的服務(wù)器，該服務(wù)器可以按照客戶端特征對(duì)客戶端合法性進(jìn)行識(shí)別。在此期間還可以通過(guò)建立釣魚(yú)網(wǎng)站處理集中，從客戶端，監(jiān)控機(jī)制以及流程建設(shè)等方面強(qiáng)化釣魚(yú)網(wǎng)站的防范能力。其次，若用戶手機(jī)被他人操作導(dǎo)致重要信息泄露，商業(yè)銀行也需要對(duì)于該項(xiàng)問(wèn)題提出針對(duì)性地解決措施。在使用商業(yè)手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)必須提供取款密碼和動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼，即使用戶手機(jī)丟失，他人也不知道密碼，有效保護(hù)賬戶安全性。商業(yè)銀行也可以通過(guò)自主設(shè)計(jì)的密碼輸入鍵盤實(shí)行保護(hù)。商業(yè)銀行還可以通過(guò)自定義安全退出功能使用戶進(jìn)入到設(shè)置環(huán)節(jié)，設(shè)置在線時(shí)長(zhǎng)和后臺(tái)在線時(shí)長(zhǎng)，切換手機(jī)銀行超過(guò)后臺(tái)運(yùn)行時(shí)間之后將會(huì)自動(dòng)安全退出。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在較大程度上促進(jìn)了金融改革，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響的探究分析能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響了傳統(tǒng)銀行的主體地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展離不開(kāi)精準(zhǔn)營(yíng)銷，懂得如何有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，全面提升運(yùn)營(yíng)效率。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在發(fā)展期間應(yīng)當(dāng)注重借鑒和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)?；谝陨戏矫妫虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好精準(zhǔn)定位，建立智慧發(fā)展模式，建立多元化的全局風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，這樣才能夠全面提升商業(yè)銀行在新時(shí)代背景下的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

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