經(jīng)濟(jì)法視角下預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)研究

伍典

摘要：隨著新中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，預(yù)付卡消費(fèi)模式逐漸的出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中，引起了廣大人民的關(guān)注。但是隨著預(yù)付卡慢慢的增多，消費(fèi)過(guò)程中也出現(xiàn)了大大小小的問(wèn)題，比如在發(fā)行中監(jiān)管不到位，導(dǎo)致發(fā)行主體資本參差不齊、發(fā)行程序混亂等問(wèn)題。本文將從經(jīng)濟(jì)法視角下對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。

預(yù)付卡是隨著人們對(duì)于社會(huì)發(fā)展的需要，出現(xiàn)的一種新的消費(fèi)模式，收到了廣大人民的喜愛(ài)，對(duì)老百姓的生活也產(chǎn)生了巨大的影響，現(xiàn)在普遍的人們出門(mén)不帶現(xiàn)金，只帶著預(yù)付卡就能消費(fèi)，由此得出預(yù)付卡的消費(fèi)模式以及深入到了人們的生活當(dāng)中。這種新型的消費(fèi)模式給人們帶來(lái)了幫助，但是同時(shí)也存在著許多的問(wèn)題，值得我們是研究。

筆者人認(rèn)為預(yù)付卡消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)法是契合的，在消費(fèi)者用預(yù)付卡去消費(fèi)時(shí)，是以經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間不平等的關(guān)系為前提的，經(jīng)濟(jì)法中也提出經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者二者地位不平等，從這點(diǎn)可以看出兩者是契合的。

一、預(yù)付卡消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及具體案例分析

（一）預(yù)付卡消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀

全方位的來(lái)看，當(dāng)前預(yù)付卡模式的趨勢(shì)在不斷上漲。國(guó)家為了推動(dòng)在預(yù)付卡消費(fèi)區(qū)域健康的消費(fèi)理念，對(duì)其逐漸的進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范化管理，規(guī)范化管理不是為了不讓他發(fā)展，而是為了打壓哪些具有壞心思的經(jīng)營(yíng)者，為預(yù)付卡模式提供一個(gè)健康的消費(fèi)環(huán)境，可以有效的保護(hù)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者雙方的利益。

據(jù)目前調(diào)查結(jié)果顯示，預(yù)付卡消費(fèi)已經(jīng)延伸到全國(guó)人民的吃穿住行等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于該行業(yè)當(dāng)中的就業(yè)人數(shù)也在不斷增加。從相關(guān)資料上顯示，不管是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外的預(yù)付卡都處于一個(gè)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。我們以在北京某商業(yè)區(qū)的某知名美容美發(fā)店的一周客流量為例，該店面一周的客流量可以達(dá)到將近五百人左右，其中有意向自愿辦理會(huì)員卡的人大約占20%，在我國(guó)現(xiàn)在的消費(fèi)水平來(lái)看，辦理預(yù)付卡的顧客，每人按預(yù)存1000元來(lái)計(jì)算，該店面一年的預(yù)付金就可以達(dá)到五百萬(wàn)以上。從此可以看出，在我國(guó)預(yù)付卡所能涉及到的行業(yè)區(qū)域是比較廣的，發(fā)行種類(lèi)較多，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力度龐大?？梢钥闯鲱A(yù)付卡跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展是緊密聯(lián)系的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)預(yù)付卡的消費(fèi)市場(chǎng)更好。但是在預(yù)付卡快速發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)問(wèn)題也在不斷出現(xiàn)，商家卷錢(qián)逃跑、關(guān)門(mén)謝客、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等一系列潛在的問(wèn)題不斷出現(xiàn)，這些問(wèn)題值得我們?nèi)ド钊胙芯浚覀儜?yīng)從典型案例去進(jìn)行分析。

（二）案例分析

在安徽合肥宿松路上的一家美容院，店里可以美發(fā)，也可以做美容和身體的推拿按摩。幾天前，張女士像往常一樣來(lái)店里做美容，可是她竟然發(fā)現(xiàn)，這家店空了。店門(mén)緊閉著，店里一片狼藉，所有能搬走的東西都已經(jīng)被搬走了。張女士趕緊撥打了老板的電話，可是電話卻一直沒(méi)人接。老板的電話打不通，店里也被搬空了，張女士意識(shí)到，自己被騙了，并且損失的金額還不小。張女士表示，會(huì)員卡里的現(xiàn)金應(yīng)該還有一萬(wàn)多，療程套盒里還有六萬(wàn)多。店里有各種美容和按摩的療程，這樣的療程動(dòng)輒就要幾千塊，都是先購(gòu)買(mǎi)后使用。事情發(fā)生后，張女士聯(lián)系上了一百多名和她一樣在店里充值了的會(huì)員。她之前統(tǒng)計(jì)了，在美容店辦理過(guò)會(huì)員的金額總共在八十萬(wàn)左右。會(huì)員們介紹，這家店雖然已經(jīng)開(kāi)了四五年，可是期間換過(guò)幾次老板。每一次換老板，店里都會(huì)要求他們繼續(xù)充值，才可以消費(fèi)原先卡里的錢(qián)。目前，張女士已經(jīng)向合肥蕪湖路派出所報(bào)了警。蕪湖路派出所警察表示，他們這邊已經(jīng)受理了，辰意這家美容店涉及的金額比較大，可能要通過(guò)經(jīng)偵部門(mén)來(lái)調(diào)查了解處理這個(gè)事情。目前，轄區(qū)警方就這件事還在調(diào)查。而張女士也想通過(guò)自己的遭遇來(lái)提醒大家，碰到預(yù)付卡式的消費(fèi)，一定要保持理性。

這樣的案例還有很多，在天津某高校就讀的袁澄宇就遇到過(guò)預(yù)付卡消費(fèi)問(wèn)題?！扒安痪梦页Ｈサ慕∩矸?，老板卷錢(qián)跑路了。我在那里辦理了年卡，大概有1000元。最后只有給我上課的私人教練把沒(méi)有上過(guò)的課的學(xué)費(fèi)退給了我?？蓺獾氖抢习逶谂苈非埃匀辉诖髲埰旃牡匕l(fā)傳單、搞活動(dòng)，還在微信上宣傳，當(dāng)時(shí)不少人都辦了卡。”她說(shuō)。至于追回?fù)p失的辦法，袁澄宇說(shuō)：“一起健身的阿姨們說(shuō)，她們打算去法院起訴老板，如果成功應(yīng)該能追回?fù)p失吧。但我本人沒(méi)有什么好的辦法來(lái)處理這件事。真的希望有關(guān)部門(mén)能夠管管，至少也要讓我們知道怎樣維權(quán)?！?/p>

從案例上來(lái)看，預(yù)付卡消費(fèi)雖然在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在方便消費(fèi)的同時(shí)，也存在著許多嚴(yán)重的問(wèn)題，不如商家突然漲價(jià)、關(guān)門(mén)謝客、服務(wù)態(tài)度降低等，面對(duì)這些問(wèn)題我國(guó)的消費(fèi)者維權(quán)是十分困難的。具體的原因還是在于，我國(guó)目前還沒(méi)可以針對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)頒發(fā)的專(zhuān)門(mén)法律，導(dǎo)致在產(chǎn)生消費(fèi)糾紛是不能很好的運(yùn)用法律來(lái)保護(hù)自己。同時(shí)有部分消費(fèi)者缺乏自我保護(hù)的意識(shí)，經(jīng)營(yíng)者喪失誠(chéng)信意識(shí)，缺乏社會(huì)責(zé)任感。因此筆者結(jié)合典型案例來(lái)分析我國(guó)現(xiàn)在的預(yù)付卡消費(fèi)模式現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題，來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步的研究，并對(duì)其提出可行性的建議。

二、預(yù)付卡消費(fèi)所帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國(guó)的預(yù)付卡消費(fèi)制度雖然在不斷完善，但是就目前來(lái)說(shuō)還是存在著許多的法律風(fēng)險(xiǎn)，最主要的法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于它發(fā)行的本身。一般情況下，預(yù)付卡發(fā)行地就是最終的責(zé)任承擔(dān)體。如果發(fā)行地有很好的資質(zhì)條件，擁有著固定的資金、完善的經(jīng)營(yíng)理念和健全的經(jīng)營(yíng)模式，能夠確保在預(yù)付卡使用的過(guò)程中不存在問(wèn)題。如果說(shuō)發(fā)行地自身?xiàng)l件一般，發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自身可以承載的力度，導(dǎo)致最后不能對(duì)持卡者履行義務(wù)。當(dāng)前我國(guó)發(fā)行預(yù)付卡有以下三種形式：第一單一的發(fā)行，就是指經(jīng)營(yíng)者自己發(fā)行的，只能在自己店鋪里面使用；第二種聯(lián)合發(fā)行，就是有兩個(gè)或者兩個(gè)以上的經(jīng)營(yíng)者一起發(fā)行的，其中的任何一家店面都可以使用；第三種就是有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)發(fā)行的，某發(fā)卡機(jī)構(gòu)與商家進(jìn)行合作協(xié)議，預(yù)付卡可以在與其協(xié)定合作的商家中使用。

在預(yù)付卡發(fā)行領(lǐng)域主要的法律風(fēng)險(xiǎn)存在于單一發(fā)行方式上發(fā)行的預(yù)付卡，但是單一發(fā)行的預(yù)付卡又在我國(guó)預(yù)付卡領(lǐng)域有存在著重要的地位。其實(shí)在我國(guó)也針對(duì)單一發(fā)行的預(yù)付卡進(jìn)行了規(guī)定，但是該規(guī)則中存在許多漏洞，對(duì)單一發(fā)行預(yù)付卡起不到有效的法律作用。這樣的規(guī)定，使單一發(fā)行的預(yù)付卡的監(jiān)管規(guī)矩，如同擺設(shè)，導(dǎo)致很多商家卷款潛逃，作出傷害消費(fèi)者合法權(quán)益的事情。

（一）預(yù)付卡在發(fā)行中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1、預(yù)付卡發(fā)行的主體資質(zhì)參差不齊

其實(shí)在我國(guó)大大小小的行業(yè)當(dāng)中，都有每個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入規(guī)則，該規(guī)則是對(duì)每個(gè)經(jīng)營(yíng)者的一種資質(zhì)考核，考核的內(nèi)容包括許多方面，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的考察，作出一個(gè)全方位的了解，這樣是對(duì)該行業(yè)的發(fā)展負(fù)責(zé)，也會(huì)對(duì)消費(fèi)者的負(fù)責(zé)。但是我國(guó)對(duì)于單用途預(yù)付卡發(fā)行的沒(méi)有明確的規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，沒(méi)有規(guī)定發(fā)行主體的資質(zhì)條件、發(fā)行模式以及其發(fā)行量等問(wèn)題，使得現(xiàn)在發(fā)卡主體和發(fā)卡行為都是一個(gè)無(wú)人看管的混亂場(chǎng)面，這就可能導(dǎo)致主體發(fā)行預(yù)付卡量過(guò)大，導(dǎo)致其沒(méi)有能力去履行該義務(wù)，會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的負(fù)債問(wèn)題。在現(xiàn)代生活中，許多經(jīng)營(yíng)這利用，發(fā)行預(yù)付卡來(lái)圈錢(qián)，用圈來(lái)的錢(qián)進(jìn)行中轉(zhuǎn)，但是如果中途如果出現(xiàn)失誤，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的局面，會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)者糾紛，對(duì)其影響力巨大，最終還有可能導(dǎo)致社會(huì)秩序的紊亂。

2、預(yù)付卡發(fā)行程序不嚴(yán)格

發(fā)行一般都具有嚴(yán)格的程序要求，必須經(jīng)過(guò)向?qū)ｉT(mén)部門(mén)申請(qǐng)、受理、審查、批準(zhǔn)、送達(dá)、公示這六個(gè)環(huán)節(jié)才能發(fā)行。一般多用途的預(yù)付卡的發(fā)行可以采用“先許可再發(fā)行”的原則，必須滿(mǎn)足以上的六個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)行部門(mén)的監(jiān)管相對(duì)來(lái)說(shuō)比較嚴(yán)格。但是對(duì)于單用途發(fā)行的預(yù)付卡來(lái)說(shuō)，不需要經(jīng)過(guò)以上六個(gè)程序，他們一般采用“先發(fā)行后備案”的原則，從發(fā)卡當(dāng)天起30日內(nèi)按規(guī)定辦理備案。雖然設(shè)計(jì)備案程序是為了方方便政府管理，但是基本上對(duì)于預(yù)付卡的發(fā)行行不到任何的監(jiān)管作用，如同一個(gè)擺設(shè)，這也就是為什么造成了預(yù)付卡發(fā)行的主體資質(zhì)參差不齊的局面。

（二）消費(fèi)者在使用預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)權(quán)益保障存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、經(jīng)營(yíng)者的霸王條款侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營(yíng)者簽署一分合同，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，經(jīng)營(yíng)者不會(huì)跟消費(fèi)者簽訂合同，只會(huì)給消費(fèi)者一張卡，一般在卡的背面會(huì)有幾條霸王條例。主要有以下幾點(diǎn)：“本店/本公司有權(quán)對(duì)于店里產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整”、“本店/本公司對(duì)此卡享有最終解釋權(quán)和修改權(quán)”、“本卡不做退卡和兌換現(xiàn)金使用”等等，一系列對(duì)于消費(fèi)者不公平的條例。一般的消費(fèi)者只關(guān)心在自己辦卡后可以享受多少優(yōu)惠，而對(duì)于其他方面并不關(guān)注，再加上消費(fèi)者缺乏一定的法律意識(shí)，即使是對(duì)這些霸王條例有疑慮，但是因?yàn)榈昙夷＠鈨煽傻慕忉專(zhuān)簿头潘闪司栊?，?jīng)營(yíng)者正是利用率這一特性，從中謀取利益。根據(jù)我國(guó)的法律條例上的規(guī)定，這些霸王條例都是違反法律條例的，但是由于消費(fèi)者沒(méi)有這方面的法律意識(shí)，不能運(yùn)用起法律手段來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，只能自認(rèn)倒霉。

2、侵犯了消費(fèi)者的隱私權(quán)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，個(gè)人信息泄漏的可能性也越來(lái)越大。一般消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡時(shí)，商家通常會(huì)讓消費(fèi)者在一張表格上填寫(xiě)一下個(gè)人信息，說(shuō)是方便記錄，要求消費(fèi)者填寫(xiě)姓名、電話、家庭住址等等一些基本信息，其中最容易泄露出去的就是電話，每天會(huì)受到無(wú)數(shù)條沒(méi)用的垃圾短信，甚至還會(huì)有電話詐騙。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法規(guī)來(lái)針對(duì)于商家泄漏個(gè)人信息的行為進(jìn)行管理。由于目前沒(méi)有具體的法律對(duì)經(jīng)營(yíng)者的行為進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)管制度的不完善，對(duì)消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)不到位，從而導(dǎo)致了消費(fèi)者的權(quán)益受到了損害。

3、消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)存在困難

根據(jù)我國(guó)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》當(dāng)中的相關(guān)規(guī)定，解決消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的糾紛有以下幾點(diǎn)方式：與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解、請(qǐng)求消費(fèi)者調(diào)解、向有關(guān)部門(mén)申訴、根據(jù)與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁、向人們法院提起訴訟。在現(xiàn)實(shí)生活中還是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解的方式運(yùn)用的最多，運(yùn)用和解的原因有以下幾點(diǎn)：第一：消費(fèi)者缺乏一定的法律意識(shí)；第二：擔(dān)心走法律要請(qǐng)律師，成本太高；第三：擔(dān)心有關(guān)部門(mén)的腐敗，會(huì)偏向一方。一般的調(diào)解都需要第三方的介入，但是消費(fèi)者協(xié)會(huì)在消費(fèi)者的眼中就如同一道擺設(shè)。向有關(guān)部分申訴，一般是由工商部門(mén)和商務(wù)部門(mén)來(lái)接受處理的，但是在多數(shù)的情況下，會(huì)由于糾紛的數(shù)額小，而被駁回。仲裁應(yīng)當(dāng)具備一定的條件，如果不滿(mǎn)足條件都不會(huì)被受理，一般情況下在辦理預(yù)付卡是都不會(huì)簽訂書(shū)面上的合同，所以就這造成了仲裁難的局面。向法院起訴是最具有權(quán)威性的，因此處理和解之外，向法院提起訴訟是消費(fèi)者維權(quán)的最多的途徑。但是在訴訟過(guò)程中手續(xù)繁多，時(shí)間較長(zhǎng)，并且證據(jù)難尋。種種因素導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)難的局面。

三、對(duì)于預(yù)付卡存在的法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

當(dāng)前全國(guó)的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，但是由于發(fā)展速度的不同，南北方經(jīng)濟(jì)差距也比較大，從而導(dǎo)致全國(guó)各地的消費(fèi)需求、消費(fèi)模式、消費(fèi)規(guī)模都出現(xiàn)了差距，因此預(yù)付卡的消費(fèi)模式也在全國(guó)出現(xiàn)了明顯上的差異，所以好像對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行很好的管理，就要先從地方性的管理進(jìn)行管制。

（一）對(duì)于消費(fèi)預(yù)付卡進(jìn)行立法

我國(guó)在對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)上還沒(méi)有明確的進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的法律發(fā)過(guò)來(lái)進(jìn)行管制，只有一些部門(mén)進(jìn)行一些口頭上的管制，并沒(méi)有形成一套體系，這樣非常不利于管理和監(jiān)督。筆者認(rèn)為，要根據(jù)現(xiàn)在預(yù)付卡對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)影響，進(jìn)行系統(tǒng)化的立法，為預(yù)付卡的發(fā)展進(jìn)行保護(hù)。其實(shí)我國(guó)應(yīng)該制定一部有關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)管理的有關(guān)制度，明確的規(guī)定預(yù)付卡的消費(fèi)模式，在考察立法的同時(shí)再結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，去形成一種吸取了各方精華避開(kāi)所有糟粕的規(guī)章制度。

（二）對(duì)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修改

從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中著手，首先，應(yīng)該準(zhǔn)確的來(lái)規(guī)定預(yù)付卡消費(fèi)當(dāng)中的概念和種類(lèi)。預(yù)付卡的消費(fèi)模式應(yīng)可以被定義為：消費(fèi)者預(yù)先向商家支付一定的金額，然后在日后的消費(fèi)時(shí)可以享受優(yōu)惠的消費(fèi)模式。消費(fèi)模式大致可以分成兩類(lèi)：多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡。此外，還要對(duì)于預(yù)付卡其他的消費(fèi)條例進(jìn)行具體化和性細(xì)化，增強(qiáng)他的實(shí)施性。

要加強(qiáng)對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的規(guī)范義務(wù)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的預(yù)付資金的保管義務(wù)；規(guī)范經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行保密，不得將客戶(hù)的信息泄漏。此外，消費(fèi)者在辦理完預(yù)付卡后，商家要保證可以按照之前承諾的服務(wù)質(zhì)量去服務(wù)顧客。

（三）強(qiáng)化消費(fèi)者使用預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)的社會(huì)信用意識(shí)和法律意識(shí)

在中國(guó)我國(guó)的公民一直堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良美德，在中國(guó)的古代時(shí)期，當(dāng)時(shí)的商人就把誠(chéng)信看的格外重要，越守誠(chéng)信的企業(yè)就會(huì)越做越大。自從新中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)政府也把誠(chéng)實(shí)守信看作是現(xiàn)代企業(yè)要遵守的一種經(jīng)營(yíng)理念。同樣的在預(yù)付卡消費(fèi)這種新型的消費(fèi)模式上，它的發(fā)展也離不開(kāi)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，但是在現(xiàn)實(shí)中，往往有好多經(jīng)營(yíng)者違背了這種誠(chéng)信理念，去欺騙消費(fèi)者，利用假貨去糊弄消費(fèi)者，這種行為使我國(guó)在國(guó)際上的形象受到了損害。

（四）快速完善商家的社會(huì)信用體系

我們應(yīng)該在全國(guó)性質(zhì)上建立一個(gè)共用的信息共享平臺(tái)。主要用來(lái)公布哪些經(jīng)營(yíng)者的財(cái)產(chǎn)情況、資質(zhì)情況和近期的經(jīng)營(yíng)狀況，當(dāng)然最為主要的還是他的信譽(yù)情況。主動(dòng)去曝光哪些生產(chǎn)假貨和進(jìn)行虛假宣傳的經(jīng)營(yíng)者，對(duì)于哪些多次欺騙了消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該給予一定程度上的懲罰。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái) ，看到該商家是否有可信度，從而來(lái)選擇是否要在該店面消費(fèi)。這樣可以很好的避免了消費(fèi)者上當(dāng)受騙的情況。當(dāng)然除了建立信息共享平臺(tái)，有關(guān)部門(mén)還應(yīng)該不定期的去檢查企業(yè)的狀況，去不定期的去檢查哪些大企業(yè)當(dāng)中的股東的信用情況。

（五）對(duì)于消費(fèi)者的法律意識(shí)應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)

大多數(shù)的預(yù)付卡糾紛都是由于消費(fèi)者缺乏對(duì)法律意識(shí)認(rèn)識(shí)，在辦預(yù)付款時(shí)沒(méi)有了到考慮到日后的消費(fèi)中可能會(huì)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)消費(fèi)者的法律意識(shí)。應(yīng)該讓消費(fèi)者養(yǎng)成在日常消費(fèi)時(shí)保留消費(fèi)證據(jù)的習(xí)慣，要重視培養(yǎng)自我的維權(quán)意識(shí)，要懂得在自身利益受到侵犯時(shí)用法律的武器保護(hù)自己。

消費(fèi)者應(yīng)該重視對(duì)經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)的了解。消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡時(shí)，應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)者有個(gè)全方位的了解，最主要的是了解它的信用狀況，此外還得了解它的資金情況，防止經(jīng)營(yíng)者卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者應(yīng)該重視起證據(jù)的重要性。消費(fèi)者應(yīng)該在辦理預(yù)付卡時(shí)，詢(xún)問(wèn)商家是否有書(shū)面上的合同，在合同中要看清楚當(dāng)中的條例，要在保證自身的利益上面不受損的情況下簽署。在消費(fèi)過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)的憑證或者其他鄭證據(jù)，進(jìn)行保留。

消費(fèi)者應(yīng)該具有自我維權(quán)的意識(shí)。消費(fèi)者在于經(jīng)營(yíng)者產(chǎn)生糾紛時(shí)，不能自認(rèn)倒霉，應(yīng)該根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》當(dāng)中的維權(quán)辦法，根據(jù)自身的情況去選擇合適的維權(quán)方式，向有關(guān)部門(mén)申訴。

四、結(jié)論

預(yù)付卡消費(fèi)模式是隨著我國(guó)不斷發(fā)展的情況下出現(xiàn)的一種現(xiàn)時(shí)代的消費(fèi)模式，預(yù)付卡的未來(lái)發(fā)展是具有廣闊的前景的。但是在發(fā)展的過(guò)程中問(wèn)題也在不斷地出現(xiàn)，在現(xiàn)實(shí)生活中因?yàn)轭A(yù)付卡消費(fèi)的糾紛還是時(shí)有發(fā)生。本文通過(guò)對(duì)實(shí)際案例進(jìn)行了分析，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀，為完善預(yù)付卡消費(fèi)提出了合理的建議。通過(guò)對(duì)本文的分析，筆者認(rèn)為要想完善預(yù)付卡在消費(fèi)時(shí)發(fā)生的問(wèn)題，最主要的兩點(diǎn)在于：一是消費(fèi)者的在辦理預(yù)付卡時(shí)的防范心理；二是經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信問(wèn)題。

俗話說(shuō)得好“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”要想防止問(wèn)題的發(fā)生，就要先完善我國(guó)的相關(guān)制度。培養(yǎng)起消費(fèi)者的法律意識(shí)、督促商家建立誠(chéng)信體系等。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）