金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思考

楊揚(yáng)

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與主體，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。但是中小企業(yè)由于自身發(fā)展規(guī)模以及信息透明度較低等原因，難以從商業(yè)銀行獲得貸款支持。基于此，本文在金融新常態(tài)下對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行了論述。

中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中最為多元化、最為活躍的經(jīng)營(yíng)主體。但是由于中小企業(yè)受限于自身的企業(yè)規(guī)模、信息不透明等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)難以我國(guó)商業(yè)銀行中獲得貸款支持，導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄、融資成本高以及融資來(lái)源不穩(wěn)定等，這在很大程度上限制了我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展[1]。因此在金融新常態(tài)下，對(duì)中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行思考具有非常積極的現(xiàn)實(shí)意義。

1 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

中小企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要參與主體，其在技術(shù)創(chuàng)新、人才引進(jìn)、帶動(dòng)就業(yè)以及擴(kuò)大出口等方面發(fā)揮了巨大的作用。中小企業(yè)為了不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，需要從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。而銀行在對(duì)中小企業(yè)的信貸資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，獲得信貸擔(dān)保之后，會(huì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款，用于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，這也就是所謂的中小企業(yè)信貸。中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指在信貸過(guò)程中中小企業(yè)不履行合同義務(wù)進(jìn)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。此外在信貸過(guò)程中具有貸款擔(dān)保義務(wù)的擔(dān)保人也沒(méi)有履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，無(wú)法代替借款人對(duì)貸款的本金和利息進(jìn)行償還，進(jìn)而對(duì)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)的發(fā)展均造成不良的影響。

2 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

2.1 放貸主體增多，信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)也獲得了快速發(fā)展。現(xiàn)階段我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的四大國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行、外資銀行、城商銀行以及村鎮(zhèn)銀行等均呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢(shì)。由于中小企業(yè)數(shù)量多、融資需求高，各銀行紛紛將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)信貸融資。各家銀行為了快速搶占市場(chǎng)資源，紛紛采取各種營(yíng)銷(xiāo)措施，在相互競(jìng)爭(zhēng)中逐漸放寬了對(duì)中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這就導(dǎo)致很多不具備信貸條件的中小企業(yè)參與到銀行信貸業(yè)務(wù)中，進(jìn)而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)受限于自身的技術(shù)水平、管理理念以及企業(yè)規(guī)模等原因，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，更注重于對(duì)利潤(rùn)的追求，而在一定程度上忽略了中小企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展。導(dǎo)致中小企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中將過(guò)多的資金用于產(chǎn)品生產(chǎn)以及企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，企業(yè)長(zhǎng)期處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，由于中小企業(yè)對(duì)資金管理水平較低，在企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)貸款隨機(jī)拆挪，不遵守貸款合同中關(guān)于貸款資金用途的規(guī)定[2]。在這種情況下，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)形勢(shì)變化或者經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的資金鏈斷裂，進(jìn)而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 信貸擔(dān)保不足導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于中小企業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段，相應(yīng)的注冊(cè)資本金較少，企業(yè)規(guī)模較小，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)抗壓能力差。但是在中小企業(yè)貸款的過(guò)程中，多數(shù)都需要進(jìn)行信貸擔(dān)保以保障銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)。但是通常情況下中小企業(yè)的擔(dān)保往往不充分，很少有經(jīng)濟(jì)主體愿意為中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保。雖然在中小企業(yè)貸款過(guò)程中，有一些擔(dān)保公司愿意進(jìn)行擔(dān)保，但是他們都是有償擔(dān)保，會(huì)向中小企業(yè)收取一定的擔(dān)保費(fèi)用，在一定程度上增加了中小企業(yè)的融資成本，進(jìn)而容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3 中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

3.1 提高中小企業(yè)的銀行信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

一是應(yīng)該不斷優(yōu)化金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模，提高金融機(jī)構(gòu)的信貸質(zhì)量；二是針對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際融資需求有針對(duì)性的升級(jí)金融信貸服務(wù)，采用效率優(yōu)先、實(shí)事求是的信貸服務(wù)態(tài)度對(duì)中小企業(yè)的融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化；三是提高中小企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信貸之前，應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)的貸款資質(zhì)以及還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格盡職調(diào)查，對(duì)于不符合條件的不能進(jìn)行準(zhǔn)入。

3.2 構(gòu)建中小企業(yè)的信用機(jī)制

信用機(jī)制在防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中具有積極的作用，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該構(gòu)建針對(duì)中小企業(yè)的信用機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用監(jiān)管。促使中小企業(yè)能夠珍惜貸款機(jī)會(huì)，嚴(yán)格遵守貸款約定，防止出現(xiàn)貸款逾期等不良現(xiàn)象。同時(shí)銀行對(duì)于信用良好同時(shí)具有較好發(fā)展前景的中小企業(yè)應(yīng)該給予重點(diǎn)扶持。

3.3 規(guī)范中小企業(yè)的貸款擔(dān)保

相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步健全中小企業(yè)的貸款擔(dān)保體系，對(duì)中小企業(yè)的信貸市場(chǎng)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在中小企業(yè)銀行信貸中更好的發(fā)揮作用。將中小企業(yè)第一還款來(lái)源作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件，優(yōu)先采用抵質(zhì)押擔(dān)保或無(wú)關(guān)聯(lián)關(guān)系客戶(hù)提供的保證擔(dān)保，嚴(yán)格控制擔(dān)保圈貸款，從源頭上防范擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展轉(zhuǎn)型交互作用，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)嚴(yán)峻。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模與業(yè)務(wù)需求，多渠道充實(shí)中小企業(yè)業(yè)務(wù)人員，通過(guò)轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)或公開(kāi)競(jìng)聘，選拔一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、職業(yè)操守好、年富力強(qiáng)的人員充實(shí)到中小企業(yè)業(yè)務(wù)一線。保證基層金融從業(yè)人員隊(duì)伍熟知中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，掌握中小企業(yè)金融產(chǎn)品組合，能夠有效識(shí)別中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，打造一支高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)化的隊(duì)伍。

作者單位： 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津世貿(mào)支行