互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”問題的發(fā)展研究

李海生　許敏　鄭祥雨　黃世軍

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展正在為“三農(nóng)”問題提供新的解決思路。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，并深入分析問題背后的原因。最后從文化教育，信用體系，監(jiān)管防控等方面提出相應(yīng)的建議和舉措。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 三農(nóng) 鄉(xiāng)村振興

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合逐漸形成新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。作為一種近幾年新出現(xiàn)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融致力于解決國家長期以來一直作為工作重點(diǎn)和難點(diǎn)的“三農(nóng)”問題，助力“三農(nóng)”的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中已經(jīng)取得了良好的成效，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供充足的資金，同時降低用戶的融資成本，為農(nóng)戶的日常生活帶來便利，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得農(nóng)戶們可以更為及時的了解各種信息，增加資金償還的多樣性，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在為農(nóng)村帶來新的機(jī)遇的同時，也增加了更多挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

李健雄（2015）提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基礎(chǔ)上將“三農(nóng)”變?yōu)椤八霓r(nóng)”的觀點(diǎn)，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展過程中，需要大力發(fā)揮農(nóng)企引領(lǐng)作用，大力發(fā)展基于供應(yīng)鏈的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來推動我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)升級發(fā)展。王碩（2015）詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融解決“三農(nóng)”問題的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，并在此基礎(chǔ)上提出要順應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化，做好金融服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展融資需求的建議，推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新建設(shè)。Zhou L等（2016）指出中國農(nóng)村的金融服務(wù)覆蓋范圍較窄，仍然缺乏有效的金融中介機(jī)構(gòu)。在對中國農(nóng)村改革的過程進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)市場體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的重要作用，建議政策當(dāng)局制定垂直合作體系，系統(tǒng)整合各種要素。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及度低

首先，由于農(nóng)民群眾對新興事物的接受能力有限，對晦澀的互聯(lián)網(wǎng)金融知識難以充分理解，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的發(fā)展仍然較不全面，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播受到抑制。其次，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)十幾年的發(fā)展，使得其在農(nóng)村金融中處于統(tǒng)領(lǐng)位置，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有著廣泛的農(nóng)村群眾基礎(chǔ)，已經(jīng)得到農(nóng)村群眾很好的理解和接受。在這種情況下，新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)很難沖擊現(xiàn)有的農(nóng)村金融模式，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融在支持農(nóng)村建設(shè)過程中遭到巨大的阻力。最后，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，這就會導(dǎo)致，盡管在對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳上已經(jīng)做了大量工作，但由于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，最終使得互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)功虧一簣。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險難以控制。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其本身就存在較大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融模式，其風(fēng)險發(fā)現(xiàn)機(jī)制，風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，風(fēng)險管控機(jī)制，風(fēng)險處理機(jī)制等均不完善。因此發(fā)生風(fēng)險的可能性較大。其次，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”問題聯(lián)系起來時，會加大金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。“三農(nóng)”問題一直是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的硬骨頭，受到農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，農(nóng)村地域限制和農(nóng)村群眾信用程度較低等因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)“三農(nóng)”過程中舉步維艱。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就容易發(fā)生信息泄露，操作不當(dāng)?shù)蕊L(fēng)險，易遭受到電腦黑客攻擊和電腦病毒入侵等危機(jī)，給客戶帶來財產(chǎn)損失。

（三）農(nóng)村的信用體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于“三農(nóng)”問題的有效發(fā)揮的基礎(chǔ)是農(nóng)村信用體系的健全。但是我國農(nóng)村信用體系相對比較落后，農(nóng)村的信用氛圍不夠濃烈，建立農(nóng)民征信體系難度較大、農(nóng)業(yè)信用建設(shè)服務(wù)不完善、信用管理制度相對落后等問題。從而會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中易出現(xiàn)信息不對稱的風(fēng)險。此外，由于農(nóng)民群眾相關(guān)信息較為分散，在對其進(jìn)行整合時任務(wù)繁重，且整合過程中容易遭受來自各方面的阻力，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展受到極大的約束。

（四）國家相關(guān)政策監(jiān)管不到位

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難以迅速跟上其發(fā)展的步伐，因而導(dǎo)致大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺野蠻生長，不受管制，如P2P平臺e租寶事件。這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺還有很多，導(dǎo)致整個行業(yè)的風(fēng)險極大，這一風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏有效的行業(yè)監(jiān)管制度。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融法并不適用，而有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律又尚未建立，最終導(dǎo)致當(dāng)出現(xiàn)法律糾紛時，公民的合法利益難以得到保護(hù)。對于農(nóng)村群眾來說，其本身擁有的可支配資金較少，如果難以保證其合法權(quán)益，自然會更加增加他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的抵觸心理。最后，農(nóng)村地方管理機(jī)構(gòu)可能會考慮到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利益而濫用權(quán)力，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展受到極大的限制。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)建議

（一）繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村文化教育水平建設(shè)

對農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)文化水平建設(shè)，一方面需要加大對農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)教育的資金投入，加快農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)教育設(shè)施的建設(shè)，提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)教育水平，提高農(nóng)村人口互聯(lián)網(wǎng)金融文化素質(zhì)水平。另一方面，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行及有關(guān)部門應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，確保讓每一個普通百姓都知道并了解互聯(lián)網(wǎng)金融，幫助村民正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，消除對互聯(lián)網(wǎng)金融的偏見和懷疑，擺脫對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的國度依賴，與時俱進(jìn)，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融政策。由此，為互聯(lián)網(wǎng)金融助力解決“三農(nóng)”問題奠定基礎(chǔ)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的廣泛傳播和推廣。

（二）加快探索互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要環(huán)節(jié)，也是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵步驟。我們應(yīng)該從兩個方面來防范風(fēng)險的發(fā)生，一方面要加大對風(fēng)險的政策規(guī)范，用法律法規(guī)來約束行為。另一方面，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時也不應(yīng)該鄙棄傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，應(yīng)將新興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展融入于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，取長補(bǔ)短，相互融合，從而增加農(nóng)村群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度。在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險調(diào)控的同時還應(yīng)該營造寬松的監(jiān)管環(huán)境。目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的金融風(fēng)險較多，特別是P2P平臺的亂象叢生。但對于互聯(lián)網(wǎng)金融也不能全盤否定，而應(yīng)該引導(dǎo)其健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為近幾年新出現(xiàn)的金融形式，其對“三農(nóng)”的幫助的潛力不可估量，應(yīng)呵護(hù)其健康發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題提供新的理念。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

完善的農(nóng)村信用建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面要根據(jù)農(nóng)戶在日常交易中的交易數(shù)據(jù)來預(yù)測農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況和消費(fèi)情況，從而對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評價。另一方面也要對農(nóng)戶所種植的農(nóng)作物的未來發(fā)展前景進(jìn)行充分估算，全面的確定農(nóng)戶信用狀況，建立完善的信用等級。基于這兩方面，綜合評估農(nóng)戶的信用水平，從而確立貸款額度。通過對農(nóng)村信用機(jī)制的加強(qiáng)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融在解決“三農(nóng)”問題時的安全性和穩(wěn)定性，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的發(fā)展?jié)摿?，?shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更快更穩(wěn)的發(fā)展，使得農(nóng)民脫貧致富，促進(jìn)整個國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律建設(shè)，打造陽光透明的政府形象

為了防止基層工作人員權(quán)力的濫用，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沆瀣一氣，應(yīng)該加強(qiáng)對基層干部權(quán)力的監(jiān)督，增加政府政策的透明度，讓每一個農(nóng)民都可以了解國家的政府政策。加強(qiáng)政府的打擊力度，對于侵害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為要堅決打擊以抑制。維護(hù)法律權(quán)威，增加法律的威懾力，從而更有效的維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的健康發(fā)展。一方面應(yīng)該建立有效的政府管理機(jī)制，確保在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過程中，政府管理部門可以高效有序的進(jìn)行，另一方面需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺管理的法律規(guī)范，確保農(nóng)戶的核心利益，不讓互聯(lián)網(wǎng)平臺成為不法分子剝削勞動人民的勞動成果的兇器，而是提高農(nóng)民生活水平質(zhì)量的重要工具。

五、結(jié)語

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸與各種產(chǎn)業(yè)相互融合，并進(jìn)一步促進(jìn)各種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此形成的互聯(lián)網(wǎng)金融貫穿社會發(fā)展的方方面面，并逐漸開始與農(nóng)業(yè)結(jié)合，成為政府解決“三農(nóng)”問題的重要手段?！叭r(nóng)”問題一直是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的短板，是困擾政府多年的頑疾。近年來，人口紅利的消失和城鎮(zhèn)化進(jìn)度的發(fā)展使得“三農(nóng)”問題越來越嚴(yán)峻。如何有效的解決三農(nóng)問題成為政府工作的重中之重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展目前已經(jīng)為解決“三農(nóng)”問題提供了新的模式，P2P、眾籌、電商平臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化等形式的出現(xiàn)從不同角度上提供了解決“三農(nóng)”問題的方法。但從目前存在的問題上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對“三農(nóng)”問題的解決不是一蹴而就的，“三農(nóng)”問題的解決不僅需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域的協(xié)調(diào)，還需要政府，農(nóng)民，金融機(jī)構(gòu)的共同努力。