老齡化社會(huì)金融服務(wù)創(chuàng)新淺議

馮雪

[提要] 隨著我國老齡人口的不斷增多，老齡化所伴隨的社會(huì)問題也逐漸顯現(xiàn)出來。本文通過數(shù)據(jù)收集的方式了解我國人口老齡化現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上對(duì)老年金融服務(wù)需求與供給進(jìn)行比較分析，指出我國在老年金融服務(wù)上存在的一些問題。借鑒國外老年專項(xiàng)金融服務(wù)建設(shè)、老年金融消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國“以房養(yǎng)老”政策、金融服務(wù)科技創(chuàng)新、倡導(dǎo)“積極老齡化”等提出一些看法和建議。

關(guān)鍵詞：老齡化社會(huì);金融服務(wù)創(chuàng)新;倡導(dǎo)積極老齡化

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月4日

一、我國老齡化社會(huì)金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）我國人口老齡化現(xiàn)狀。國家統(tǒng)計(jì)局2017年的人口分析數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)當(dāng)年年底我國60歲以上老年人數(shù)約達(dá)24，090萬人，為全國總?cè)丝诘?7.3%。65歲及以上的人數(shù)約為15，831萬人，為全國總?cè)丝诘?1.4%。60歲以上老人數(shù)量占總?cè)藬?shù)的比例高于10%，或65歲及以上老人數(shù)量占總?cè)藬?shù)7%以上，可認(rèn)定該地區(qū)進(jìn)入老齡化社會(huì)。我國的人口比重明顯超標(biāo)。且近五年來，我國60歲及以上老年人口占全國總?cè)藬?shù)比重以每年0.6%的加速度直線上升，我國的老齡化情況正在加劇。

（二）現(xiàn)階段老年金融服務(wù)需求與供給分析。我國在建國初期發(fā)展遲緩，加上金融服務(wù)的供應(yīng)缺陷，老年金融服務(wù)一直在起步階段滯留，導(dǎo)致了老年人的金融服務(wù)需求在過去很長(zhǎng)時(shí)間都受到了抑制。

1、現(xiàn)階段老年人對(duì)金融服務(wù)的需求。隨著國民經(jīng)濟(jì)水平的提升，老年人的養(yǎng)老金也在逐年上漲，由2012年的人均1，721元/月增加到了2017年的人均2，510元/月。而我國的老人一向勤儉節(jié)約，除去生活的必要開支外，還留有充足的資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這也使得老年人對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找娓邼q。根據(jù)實(shí)地走訪和線下問卷調(diào)查的方式對(duì)60歲及以上老人進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，得出老年金融服務(wù)需求分為以下幾個(gè)方面：

（1）基本養(yǎng)老的需要。幾乎所有的老人都希望自己的退休工資能夠解決衣食住行，子女能經(jīng)常回家看自己，在醫(yī)療方面靠國家補(bǔ)貼及保險(xiǎn)賠償。

（2）貼心服務(wù)的需要。絕大多數(shù)老人的受教育程度很低，一些現(xiàn)代化設(shè)備的使用難以接受。需要設(shè)立專門人員為老年人進(jìn)行講解服務(wù)。

（3）理財(cái)產(chǎn)品的需要。老年人需要符合自己需求的特定理財(cái)產(chǎn)品。

2、現(xiàn)階段老年金融服務(wù)供給種類。我國老年金融服務(wù)目前正處于初步發(fā)展的階段。養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老證券等各種金融產(chǎn)品層出不窮，顯然老年金融已逐漸成為金融界的一個(gè)重點(diǎn)發(fā)展方向。

（1）以房養(yǎng)老。即“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。即有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人提前透支死亡后房子的存余價(jià)值。此理論在2003年，由時(shí)任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)公司董事長(zhǎng)的孟曉蘇提出，壽險(xiǎn)可用私有房產(chǎn)抵押獲得;該項(xiàng)保險(xiǎn)自2014年7月起在上海、北京等城市設(shè)立試點(diǎn)，兩年后取消。由此可以看出，“以房養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式在我國實(shí)施舉步維艱。

（2）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老金融體系中發(fā)展比較完善。目前，社會(huì)上比較普遍的有分紅型、投資連結(jié)型、萬能型和傳統(tǒng)型等幾類保險(xiǎn)。每個(gè)人可以根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)喜好進(jìn)行選擇。

（三）我國老年金融服務(wù)存在的一些問題。在老年金融服務(wù)產(chǎn)品不斷發(fā)展創(chuàng)新的今天，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮。但根據(jù)調(diào)查不難看出我國的老年金融服務(wù)仍存在很多問題。

1、服務(wù)靈活度不足。銀行有很多業(yè)務(wù)都要求本人到場(chǎng)辦理，因此出現(xiàn)了很多不得不抬臥床老人去辦理業(yè)務(wù)的事情。讓人感慨制度死板的同時(shí)也陷入了深深地思考。

2、對(duì)老人需求定位不足。如今60歲及以上老人都經(jīng)歷過國家建立初期的貧苦生活，大多數(shù)都勤儉節(jié)約，省吃儉用。因此，他們比較看重錢財(cái)給自己帶來的安全感，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。又出于對(duì)疾病、突發(fā)事件處理的需要，他們期待較高的收益。據(jù)調(diào)查，有將近40%的老人選擇把錢全部存入銀行。

二、國外老年金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及啟示

（一）國外老年金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。隨著老齡化的社會(huì)發(fā)展，許多國家加快老年金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。面對(duì)琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，老年人對(duì)金融需求得到切實(shí)的解決，融資、財(cái)富管理和臨終委托等舉措更加便利。而“以房養(yǎng)老”老年人住房反向抵押貸款，主要包括政府支持型、政府開展型和私人開展型三種形式。一些國家的“以房養(yǎng)老”已經(jīng)發(fā)展得較為成熟。如美國，房屋價(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款（HECM）由住房和城市發(fā)展部提供，市場(chǎng)份額超過90%。但事實(shí)上“以房養(yǎng)老”是少數(shù)人才會(huì)選擇的小眾老年金融產(chǎn)品。

啟示：我國應(yīng)總結(jié)和學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗(yàn)，提倡老年金融服務(wù)的使用，加大老年人的金融產(chǎn)品研發(fā)投資，從而激發(fā)出適合老年人使用的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。例如：推廣老年人專用指紋輸入銀行卡，從而解決了老人因記憶衰退造成的容易忘記密碼的困擾。

（二）國外老年金融消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)。近年來，為保護(hù)老年金融消費(fèi)者的權(quán)益，許多國家都成立了專門機(jī)構(gòu)。美國為了保護(hù)老年金融消費(fèi)者的權(quán)益，成立了CFPB并在內(nèi)設(shè)置了老人金融保護(hù)部。日本等國家特意設(shè)置相關(guān)的規(guī)章制度，金融機(jī)構(gòu)需要為老年客戶設(shè)置特殊的銷售程序，消除猶豫條款和配額限制，來防止老年人受到金融消費(fèi)誤導(dǎo)。

啟示：我國應(yīng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)老年金融消費(fèi)保護(hù)。成立金融保護(hù)機(jī)構(gòu)專門對(duì)老年人進(jìn)行保護(hù);設(shè)置老年金融消費(fèi)相關(guān)規(guī)章制度，并將其具體化;為老年人普及相關(guān)的金融法律知識(shí)，提高老年人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

三、我國老齡化社會(huì)金融服務(wù)創(chuàng)新建議

（一）就我國“以房養(yǎng)老”推行提出建議。“以房養(yǎng)老”自2014年在北京、上海等試點(diǎn)實(shí)施以來，僅有幾十人簽署了協(xié)議，效果十分不理想。良好的愿景和現(xiàn)實(shí)之間的差距導(dǎo)致許多人失去了信心。因此建議：

1、設(shè)定相應(yīng)的法律法規(guī)制度。據(jù)對(duì)各個(gè)試點(diǎn)分析得出，“以房養(yǎng)老”的推行困難主要源于需求意愿的不足。而需求意愿的不足主要是因?yàn)榘踩械娜笔АＲ虼?，建議涉及 “以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)、稅收、土地管理等各個(gè)領(lǐng)域出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章制度，來保障參與者的合法權(quán)益，增加參與者的安全感，提高他們的需求意愿。

2、完善房屋估值體系?！耙苑筐B(yǎng)老”即采用倒按揭的方式進(jìn)行提前消費(fèi)，必須要保證房?jī)r(jià)的正確估值。房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)只有準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)到將來房?jī)r(jià)的變動(dòng)情況，才能在老年人與金融機(jī)構(gòu)之間做到公平公正，確保老年人權(quán)益不受侵害的同時(shí)也保證金融機(jī)構(gòu)具有盈利能力。

（二）關(guān)于養(yǎng)老金融服務(wù)科技創(chuàng)新的建議。隨著金融服務(wù)對(duì)科技的廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)也變得越發(fā)便捷與人性化。為了方便老年人使用銀行自主設(shè)備，故而提出以下幾點(diǎn)建議：

1、老年人在使用ATM時(shí)反應(yīng)遲緩，可以設(shè)置專門供老年人使用的系統(tǒng)，以延長(zhǎng)每個(gè)步驟的時(shí)間。

2、老年人多數(shù)患有老花眼，因此可以改進(jìn)ATM的字體設(shè)置，隨意調(diào)節(jié)字體大小。

3、一些老年人經(jīng)常忘記銀行卡密碼而導(dǎo)致辦理不成業(yè)務(wù)，可以學(xué)習(xí)英國等國家將指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到銀行卡上，解決老年人忘記密碼等問題。

（三）倡導(dǎo)“積極老齡化”?，F(xiàn)如今，社會(huì)對(duì)老年人的生活水平越來越重視，但其實(shí)更值得被關(guān)注的是老年人的心理狀況。許多老人在退休后難以適應(yīng)沒有工作的生活，覺得自己失去了社會(huì)價(jià)值，產(chǎn)生了很大的心里落差。而社會(huì)也很容易將老齡化當(dāng)作社會(huì)問題來看，從而忽視了老年人對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的積極作用。筆者認(rèn)為，我國可以從以下幾個(gè)方面來倡導(dǎo)“積極老齡化”：首先，積極推動(dòng)老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，支持保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)等金融行業(yè)加大對(duì)老年產(chǎn)業(yè)的投資，最大化地開發(fā)老年人能夠帶來的經(jīng)濟(jì)效益;其次，從老年服務(wù)層面來看，要積極開發(fā)創(chuàng)新老年人所需要的各類服務(wù)。學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將指紋銀行卡、專項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品、專門老年人消費(fèi)保護(hù)機(jī)構(gòu)等優(yōu)秀的老年服務(wù)措施，應(yīng)用到我國的老年金融服務(wù)中來;最后，遇到困難不要羞于啟齒，及時(shí)向家人、社會(huì)求助。改變傳統(tǒng)養(yǎng)老思想，積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)金融、法律知識(shí)，將自己的養(yǎng)老金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，獲得更多的回報(bào)。學(xué)會(huì)使用和利用老年金融服務(wù)帶來的便利生活。

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