普惠金融視角下金融精準(zhǔn)扶貧的模式
——以信陽市為例

向 斌 朱紅偉

黨的十九大報(bào)告指出：“確保2020年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧?！?018年5月中央政治局會議強(qiáng)調(diào)：“要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略，確保堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年貧困地區(qū)和貧困群眾同全國一道進(jìn)入全面小康社會，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好基礎(chǔ)?！?019年習(xí)近平主席發(fā)表新年賀詞中再次提及脫貧攻堅(jiān)，說明黨和政府對扶貧工作的高度重視和堅(jiān)定決心。打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)在“精準(zhǔn)”，而脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵支撐則是金融精準(zhǔn)扶貧。隨著我國普惠金融體系的不斷完善，普惠金融的發(fā)展也日趨加快，以普惠金融為載體，不斷創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧的模式已成為我國貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

一、普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的涵義及關(guān)系

（一）普惠金融的概念

2005年，聯(lián)合國首次提出普惠金融 (Inclusive Finance)的概念，具體是指：“一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系”。我國政府則將其定義為“立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)要求的社會各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)”。從普惠金融的定義可以看出其本質(zhì)特征為包容性、公平性、便捷性、可得性、多元性和持續(xù)性。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧涵義

習(xí)近平總書記2013年到湖南湘西考察時(shí)，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”的概念。2015年在貴州調(diào)研時(shí)又提出“六個(gè)精準(zhǔn)”。2016年3月，人民銀行會同7 部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，指出了金融精準(zhǔn)扶貧的對象、任務(wù)、實(shí)施手段和目標(biāo)。這些都說明金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)的重要手段，為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會目標(biāo)提供基礎(chǔ)保障和關(guān)鍵支撐。

關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的定義目前學(xué)術(shù)界尚無統(tǒng)一規(guī)范的闡釋。有學(xué)者認(rèn)為：金融精準(zhǔn)扶貧是針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶現(xiàn)狀，運(yùn)用金融資源、功能與手段，通過科學(xué)有效程序，對扶貧對象實(shí)施精確識別、精確幫扶、精確管理的扶貧方式。

根據(jù)我國貧困地區(qū)的具體現(xiàn)狀，政府在改革開放初期就開始實(shí)施金融扶貧政策，其演變大致經(jīng)歷四個(gè)階段。如圖1。

圖1 我國金融扶貧政策的演變

（三）普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系

1.針對的目標(biāo)高度重合

普惠金融定位的服務(wù)對象是有金融服務(wù)需求的社會各個(gè)階層及群體，其目標(biāo)就是向這些客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。貧困地區(qū)的農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、小微企業(yè)以及老弱病殘等其他特殊群體是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)服務(wù)對象。金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施的目標(biāo)是讓更多更好的金融服務(wù)惠及所有地區(qū)特別是貧困地區(qū)，不斷提高包括農(nóng)村貧困人口在內(nèi)各型受惠群體金融服務(wù)的可獲得性。因此，兩者針對的目標(biāo)高度重合。

2.采取的方式高度一致

普惠金融不是做慈善救濟(jì)而是立足商業(yè)可持續(xù)性原則，以市場為導(dǎo)向高效配置金融資源，在使受惠群體提高收入水平的同時(shí)也獲得一定合理的利潤。金融精準(zhǔn)扶貧的目的就是讓貧困人口實(shí)現(xiàn)永久脫貧，因此依靠金融機(jī)構(gòu)外在的“輸血”機(jī)制來增強(qiáng)貧困地區(qū)內(nèi)在的“造血”功能，體現(xiàn)了“授之以漁”的扶貧理念。金融機(jī)構(gòu)通過金融精準(zhǔn)扶貧在提高扶貧對象自我發(fā)展能力的同時(shí)也增加了自身發(fā)展的可持續(xù)性。因此，兩者采取的方式高度一致。

二、普惠金融視角下金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)理論與文獻(xiàn)

（一）理論基礎(chǔ)

金融精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的深化和創(chuàng)新，它可以利用普惠金融的理念來有效發(fā)揮金融杠桿的作用，以“精準(zhǔn)”為側(cè)重點(diǎn)，將過去那種“大水漫灌”式的扶貧方式改變成“精確滴灌”模式。目前，金融精準(zhǔn)扶貧的理論主要有兩種：

一是金融減貧理論。分別由其涓流效應(yīng)理論、渠道效應(yīng)理論、庫茲涅茨效應(yīng)和“貧困—增長—不平等”理論組成。金融減貧理論系統(tǒng)闡述了定向加大金融貧困地區(qū)投入規(guī)模、提升貧困地區(qū)金融組織扶貧投入的協(xié)調(diào)整合能力、重視金融減貧的直接與間接渠道能夠在提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平的同時(shí)有效促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長以及貧困人口收入均等穩(wěn)步提高。

二是長尾理論（如圖2），該理論是指隨著交易效率的提高和交易成本的減少，以前看似銷量不高的產(chǎn)品，只要有銷售就會有人購買；這些需求不多的產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額能夠與主流產(chǎn)品的市場份額相當(dāng)甚至更大。金融精準(zhǔn)扶貧從長尾理論中得到的啟發(fā)是：執(zhí)行好“精準(zhǔn)扶貧”政策、利用好“脫貧攻堅(jiān)”關(guān)鍵期，根據(jù)貧困地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況以及對金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)際需求，憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺以及依據(jù)大數(shù)據(jù)信息來提升扶貧交易效率、降低扶貧交易成本，從而在精心構(gòu)建扶貧平臺的同時(shí)達(dá)到精準(zhǔn)開拓扶貧市場的目的。

圖2 貧困地區(qū)常規(guī)金融市場與扶貧金融市場的長尾理論示意圖（資料來源：參考文獻(xiàn)3）

（二）文獻(xiàn)回顧與評述

目前學(xué)術(shù)界對普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的研究主要是從理論內(nèi)涵和在實(shí)踐中出現(xiàn)的問題及其對策建議方面開展。尤圣光（2016）指出：建立和完善農(nóng)村普惠金融體系，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小貧富差距、促進(jìn)社會和諧發(fā)展的必然要求和有效途徑。同時(shí)闡釋了普惠制金融及金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵，并結(jié)合金融扶貧的實(shí)踐，針對面臨的問題，給出了解決對策。王君（2017）從普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧定義及發(fā)展出發(fā)，著力厘清兩者之間的關(guān)系。認(rèn)為盡管兩者存在一定的差別，但是在貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融與推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧具有高度的一致性。同時(shí)以精準(zhǔn)扶貧的發(fā)源地湖南湘西州為例，分析其在金融精準(zhǔn)扶貧推進(jìn)中存在的典型問題，指出貧困地區(qū)應(yīng)結(jié)合普惠金融理念，著力推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧。王小艷（2018）認(rèn)為普惠金融旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體尤其是貧困的弱勢群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，與金融扶貧在指導(dǎo)思想和發(fā)展理念上是相吻合的。并且闡述了普惠金融與金融扶貧之間的關(guān)系，分析了我國金融扶貧中存在的主要問題，在借鑒國外發(fā)展普惠金融成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)際，針對性地提出了當(dāng)前我國發(fā)展普惠金融助推金融精準(zhǔn)扶貧的對策。

從以上文獻(xiàn)回顧中可以看出，目前將普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的研究多側(cè)重于兩者的理論內(nèi)涵以及在實(shí)踐中所出現(xiàn)的問題與對策建議方面，對于在一些典型的貧困地區(qū)特別是連片特困地區(qū)將普惠金融與金融精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合繼而產(chǎn)生出適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的扶貧模式的研究卻十分匱乏。因此，此類扶貧模式的研究與推廣是學(xué)術(shù)界亟待解決的問題。

三、信陽市金融精準(zhǔn)扶貧概況

（一）區(qū)域扶貧現(xiàn)狀

信陽市地處河南省最南部，東臨安徽，南接湖北，其中信陽市南部區(qū)域處于大別山腹地。根據(jù)2011年制定的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》，信陽市屬于我國14 個(gè)集中連片特困地區(qū)之一的大別山區(qū)。信陽市由于是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)區(qū)，人口眾多，工業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，致使經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體滯后。2017年信陽市人均生產(chǎn)總值34528 元，分別相當(dāng)于全國平均水平（59660 元）的58%和全省平均水平（46674 元）的74%；居民人均可支配收入17480 元，是全國人均可支配收入（25974 元）的67%。信陽市是河南省唯一轄區(qū)內(nèi)七個(gè)縣皆為貧困縣的省轄市，其連片貧困狀況在大別山地區(qū)具有典型性。

（二）信陽市金融精準(zhǔn)扶貧的總體方略與實(shí)施情況

信陽市金融扶貧以“精準(zhǔn)”為導(dǎo)向，努力提高脫貧質(zhì)量，將貧困人口增收作為工作重點(diǎn)，把普惠金融理念融入到金融精準(zhǔn)扶貧之中。2018年，信陽市積極創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，高效配置各級扶貧信貸資金。截至6月底，金融扶貧資金的投入情況如表1所示。

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四、信陽市金融精準(zhǔn)扶貧模式

信陽市轄區(qū)內(nèi)各個(gè)地區(qū)根據(jù)自身特點(diǎn)，精準(zhǔn)對接普惠金融政策，經(jīng)過長期探索逐漸形成了各具特色的金融精準(zhǔn)扶貧模式。其中比較典型的有光山縣“電商+產(chǎn)業(yè)+服務(wù)”模式、新縣“職業(yè)培訓(xùn)+出國就業(yè)+回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”模式等。

（一）電商+產(chǎn)業(yè)+服務(wù)

光山縣位于大別山北麓，淮河南岸，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。光山縣2018年實(shí)現(xiàn)22333 人脫貧，106 個(gè)貧困村全部退出。光山脫貧攻堅(jiān)工作取得如此顯著的成果得益于采取了“電商+產(chǎn)業(yè)+服務(wù)”的扶貧模式。這一模式體現(xiàn)了長尾理論的思想，是其在現(xiàn)實(shí)扶貧的具體運(yùn)用。

光山縣自2013年起立足傳統(tǒng)羽絨產(chǎn)業(yè)的線上轉(zhuǎn)型，注重發(fā)展大體量的縣域電商產(chǎn)業(yè)和打造完整的電商產(chǎn)業(yè)鏈?？h政府通過多方渠道籌措資金，積極舉辦電商培訓(xùn)班，為縣域電商行業(yè)培養(yǎng)了大量的中堅(jiān)力量。2016年羽絨產(chǎn)品網(wǎng)銷額超過30 億元，2017年“雙十一”日銷羽絨產(chǎn)品101.9 萬件，銷售收入1.51 億元。光山不僅與大型第三方電商平臺阿里巴巴、京東和蘇寧合作，而且同中國網(wǎng)庫合作，中國羽絨網(wǎng)整合1000 多家經(jīng)營戶上線運(yùn)營。2018年，“光山羽絨”獲得地理標(biāo)志商標(biāo)認(rèn)證。由縣政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)普惠金融專項(xiàng)資金與民間眾籌的方式，先后投資10 億元的中藹萬佳服裝“中心基地+衛(wèi)星工廠”項(xiàng)目投產(chǎn)，投資8 億元的華中城項(xiàng)目基本建成，投資15億元的羽博城項(xiàng)目開工建設(shè)。這些項(xiàng)目將有力促進(jìn)光山縣脫貧質(zhì)量的提高。

光山素有豫南“魚米之鄉(xiāng)”的美稱，境內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品豐富，比較出名的是“光山十寶”（鮮桃、青蝦、甜米酒、淮南黑豬臘肉、山茶油、油掛面、磚橋月餅、咸麻鴨蛋、糍粑、紅薯粉條）。光山憑借羽絨產(chǎn)業(yè)建立了完善的電商平臺，自主研發(fā)了專門經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品“光山十寶”的手機(jī)APP。光山縣與阿里巴巴合作的農(nóng)村淘寶項(xiàng)目已正式運(yùn)營，通過“電商+產(chǎn)業(yè)+服務(wù)”模式，構(gòu)建“一村一品一店”，并建成相應(yīng)的村級服務(wù)點(diǎn)、村電商精準(zhǔn)扶貧服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)了“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，農(nóng)民不再買難賣難”的農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)體系。縣金融機(jī)構(gòu)向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額扶貧信貸作為這些村點(diǎn)中心建設(shè)的啟動(dòng)資金，村點(diǎn)中心在促進(jìn)村級經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力脫貧攻堅(jiān)的過程中發(fā)揮了重要作用。

（二）職業(yè)培訓(xùn)+出國就業(yè)+回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

新縣位于豫南大別山腹地、鄂豫兩省交接部，是一個(gè)以林業(yè)為主的山區(qū)縣。新縣是革命老區(qū)、著名的將軍縣。2018年8月8日，新縣成功脫貧摘帽，成為信陽市首個(gè)“摘帽”的國家級貧困縣。縱觀新縣近年來的扶貧模式，主要是以“職業(yè)培訓(xùn)+出國就業(yè)+回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”模式為主。新縣這種模式是金融減貧理論在實(shí)踐應(yīng)用中的一個(gè)很好注釋。

這種模式的基本運(yùn)作流程為：首先，在新縣組建了信陽涉外職業(yè)技術(shù)學(xué)院，對學(xué)員進(jìn)行短期技能強(qiáng)化培訓(xùn)，從技能、語言等方面進(jìn)行針對性訓(xùn)練，讓學(xué)員有一技之長。其次，由新縣勞務(wù)部門與國外用人單位共同選拔合格學(xué)員，從事的工作遍布焊點(diǎn)、建筑等行業(yè)。最后，在國外的勞務(wù)期滿后，務(wù)工人員大多回國投資創(chuàng)業(yè)，更多是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)扶貧的可持續(xù)性。據(jù)報(bào)道，截至2018年8月末，新縣36 萬人口中，12.5%的青壯年有出國務(wù)工經(jīng)歷，這就形成新縣特有的優(yōu)勢。由于以上情況，新縣結(jié)售匯需求不斷增大，受到市縣兩級金融機(jī)構(gòu)的重視，外匯局信陽市中心支局牽頭有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，以產(chǎn)業(yè)扶貧為導(dǎo)向，以落實(shí)普惠金融政策為抓手，積極助力創(chuàng)匯企業(yè)改變增長方式，推進(jìn)新縣金融精準(zhǔn)扶貧。例如，新縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)企業(yè)之一的河南豐食源科技有限公司，其產(chǎn)品在東南亞市場具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，但企業(yè)發(fā)展受制于資金不足，了解這一情況后，該支局聯(lián)系多家金融機(jī)構(gòu)為其提供普惠金融專項(xiàng)貸款。截至8月末，該公司已在4 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展食用菌種植試點(diǎn)，直接帶動(dòng)500 余名貧困個(gè)人脫貧。

新縣這種模式使接受培訓(xùn)的貧困個(gè)人具有了生存的技能，并且派駐各村的幫扶人員積極為貧困個(gè)人聯(lián)系小額貼息貸款，送來有用的脫貧信息，使貧困個(gè)人乃至貧困家庭順利脫貧。對于回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的人員，縣屬金融機(jī)構(gòu)依照普惠金融政策將專項(xiàng)資金及時(shí)送到他們手中，使創(chuàng)業(yè)人員的技能順利轉(zhuǎn)化為可觀的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)新縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)解決當(dāng)?shù)厝罕娞貏e是建檔立卡貧困人口的就業(yè)問題。出國就業(yè)的人員尤其是貧困人員則直接增加了個(gè)人收入從而脫貧。

五、結(jié)語

2019年是脫貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵時(shí)期，扶貧的主戰(zhàn)場將是14 個(gè)連片特困地區(qū)中最難脫貧的區(qū)域，扶貧工作依然艱巨。而這些貧困地區(qū)之所以發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是：融資手段單一、融資渠道不暢、融資信息不對稱、扶貧效益低下等。本文以信陽市為例，著眼于該市是國家大別山連片特困地區(qū)和河南省“三山一灘”扶貧攻堅(jiān)重點(diǎn)地區(qū)，也是全省唯一轄區(qū)內(nèi)七個(gè)縣都是貧困縣的省轄市，具有很強(qiáng)的代表性。文章從普惠金融的視角，運(yùn)用金融減貧理論、長尾理論，探析連片特困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新模式。光山縣“電商+產(chǎn)業(yè)+服務(wù)”模式、新縣“職業(yè)培訓(xùn)+出國就業(yè)+回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”模式在信陽轄區(qū)內(nèi)的推廣取得顯著的成效，而相鄰的湖北與安徽兩省其轄區(qū)內(nèi)部分市縣同屬大別山連片特困地區(qū)，與信陽市的環(huán)境條件極其相似，信陽市的成功模式可以被這些地區(qū)借鑒與學(xué)習(xí)。