村鎮(zhèn)銀行面臨的困局與對(duì)策

李智勇

[摘要]我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，更是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于我國(guó)整體的發(fā)展有著十分重要的作用。為此我國(guó)建立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其金融體制的發(fā)展仍然處于相對(duì)落后的狀態(tài)，文章主要針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行門前面臨的困局以及解決策略展開(kāi)論述。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916042

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)提出的一種創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，自2007年以來(lái)不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，但作為一種創(chuàng)新型的新生事物，在發(fā)展過(guò)程中不可避免的會(huì)面臨一系列的問(wèn)題，只有認(rèn)清存在的問(wèn)題并積極解決才能促進(jìn)其不斷發(fā)展，下面展開(kāi)對(duì)存在問(wèn)題及策略的闡述。

1村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)今面臨的困局

11市場(chǎng)定位偏差，偏離初衷

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為了解決農(nóng)村金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不足等問(wèn)題，旨在通過(guò)已經(jīng)富起來(lái)的城市拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富起來(lái)的群體反哺弱勢(shì)群體的局面，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，實(shí)行的是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、把利潤(rùn)當(dāng)作最終目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下偏離了最初的目標(biāo)，將本該幫助弱勢(shì)群體的資金用于投資一些有利可圖的項(xiàng)目，而沒(méi)有用于幫助農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)狀況。追其根源，首先是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的發(fā)展制度不完善，村鎮(zhèn)銀行的資金普遍來(lái)源于國(guó)內(nèi)外的銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本，這些資本的目標(biāo)就是抓住一切可利用的資源，利用一切優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目，來(lái)追求最大化的利益；其次是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置存在一定的問(wèn)題，由于這些村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源來(lái)自銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本等，所以注定了村鎮(zhèn)銀行無(wú)法擺脫制度的限制，而不能成為單獨(dú)存在的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行追求利益最大化的目標(biāo)與村鎮(zhèn)銀行追求小額、分散、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的目標(biāo)存在嚴(yán)重差異。

12資金籌集困難，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在農(nóng)村等一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較落后的區(qū)域，相比較于商業(yè)金融銀行等的地理優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行受到了地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件以及人民思想開(kāi)放程度的限制，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民的銀行，而居民的收入水平普遍不高，在居民收入的基礎(chǔ)上去除農(nóng)民平時(shí)的消費(fèi)費(fèi)用，用來(lái)儲(chǔ)蓄的閑置資金較少，這也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受限的客觀因素。加之，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)少，缺少現(xiàn)代化手段，在現(xiàn)階段，農(nóng)民將閑置資金存儲(chǔ)到村鎮(zhèn)銀行的目的是為了村鎮(zhèn)銀行的貸款優(yōu)惠，但由于資金流動(dòng)量少的問(wèn)題，資金周轉(zhuǎn)已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題。在貸款管理方面，村鎮(zhèn)銀行具有小額貸款的特點(diǎn)，管理的單位成本高，而且由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的區(qū)域限制，銀行的工作人員大多是當(dāng)?shù)厝藛T經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就直接上崗，造成了管理成本的增加。雖然村鎮(zhèn)銀行是以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、以優(yōu)勢(shì)群體帶動(dòng)弱勢(shì)群體，但由于資金來(lái)源等問(wèn)題，依然改變不了其作為商業(yè)性機(jī)構(gòu)的本質(zhì)，具有追求利益的初始目標(biāo)，因而無(wú)法保障村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)順利運(yùn)營(yíng)。

13抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差

村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民等弱勢(shì)群體，而農(nóng)村收入的主要來(lái)源是農(nóng)作物，因此農(nóng)民收入對(duì)自然的依賴性很強(qiáng)，一旦發(fā)生天災(zāi)，那么農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)就會(huì)受到大幅度的影響，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)因此承擔(dān)著自然危害的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)階段，為了縮短貧富差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了一系列的惠農(nóng)政策，這一系列政策的出臺(tái)會(huì)使農(nóng)民在一定程度上認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的貸款是國(guó)家為了鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的補(bǔ)貼，可以不用考慮歸還國(guó)家，加之，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在相對(duì)落后的區(qū)域，人民受教育程度偏低，一些貸款者的法律意識(shí)相對(duì)薄弱，欠債不還的現(xiàn)象依舊存在，村鎮(zhèn)銀行的信用貸款，極有可能出現(xiàn)由于道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的虧損。由于農(nóng)民收入的性質(zhì)特點(diǎn)，春種秋收，春貸秋還，使得村鎮(zhèn)銀行的資金流動(dòng)比較集中，增加了村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，特別是由于農(nóng)村地域的限制，在一個(gè)地區(qū)內(nèi)，農(nóng)民極有可能種植大批相同的農(nóng)作物，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，一旦發(fā)生自然條件的惡化，整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)受到很大程度的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，限制了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)在內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2解決村鎮(zhèn)銀行困境的策略

21拓展資金的來(lái)源，不斷發(fā)展自身規(guī)模

由于村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)新興的創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的擔(dān)憂也不無(wú)道理，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在創(chuàng)立的初始階段以及發(fā)展自身規(guī)模的階段，通過(guò)各種媒介來(lái)宣傳村鎮(zhèn)銀行的目的、開(kāi)展的業(yè)務(wù)和優(yōu)惠政策等方面，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，增加對(duì)農(nóng)民以及農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的吸引力，提高人民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度以及認(rèn)可度，使農(nóng)民以及農(nóng)村企業(yè)將其閑置資金存放到村鎮(zhèn)銀行，擴(kuò)大資金來(lái)源，而不是僅僅將村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源局限在產(chǎn)業(yè)資本等渠道。在打開(kāi)知名度的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行想要獲得持續(xù)的發(fā)展，必須有自己的特色，必須緊緊跟隨國(guó)家在惠農(nóng)方面的步伐，否則村鎮(zhèn)銀行只會(huì)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一點(diǎn)，曇花一現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行獲得持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)是發(fā)展自己，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的規(guī)模。如果村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模拓展了，那么經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)勢(shì)必也會(huì)拓展，原來(lái)存在的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受限等問(wèn)題也會(huì)得到解決，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的規(guī)模擴(kuò)大，網(wǎng)點(diǎn)增多，業(yè)務(wù)半徑擴(kuò)大，一個(gè)區(qū)域的受限并不影響整體的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展，甚至可以各區(qū)域互幫互助，資金流動(dòng)困難的問(wèn)題也就解決了，同時(shí)，由于營(yíng)銷方式的多樣化，經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大化，增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，認(rèn)可程度原來(lái)越高，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

22創(chuàng)新是一切事物發(fā)展的根本動(dòng)力

在村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段，實(shí)現(xiàn)盈利并不是銀行的首要任務(wù)，如何在今后發(fā)展自身，在經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天站穩(wěn)腳跟才是村鎮(zhèn)銀行的第一任務(wù)，也就是村鎮(zhèn)銀行日后經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)營(yíng)模式的探索，經(jīng)營(yíng)模式是軌道，只有有目標(biāo)有方向的運(yùn)營(yíng)，才能把握住風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到擴(kuò)大規(guī)模、盈利、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，積極探索貸款的擔(dān)保方式以及抵押品替代機(jī)制等。引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不失為一種創(chuàng)新的營(yíng)業(yè)方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以減少農(nóng)民的損失，也降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，雖然村鎮(zhèn)銀行的大多數(shù)入職人員是當(dāng)?shù)厝藛T經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)上崗的，專業(yè)素質(zhì)較低，但這并不意味著其沒(méi)有學(xué)習(xí)的能力，村鎮(zhèn)銀行可以分階段的對(duì)任職人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)，切實(shí)提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平，這樣不僅解決了村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)缺少專業(yè)人才的問(wèn)題，也解決了當(dāng)代一些人的工作就業(yè)問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也比較低，提高了村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

23國(guó)家應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策制度扶持

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本就是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)勢(shì)群體帶動(dòng)弱勢(shì)群體為初衷，在現(xiàn)階段，中國(guó)也旨在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷縮小貧富差距，村鎮(zhèn)銀行的存在就是一種方式、一條渠道，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，國(guó)家可以發(fā)揮政策的激勵(lì)和引導(dǎo)作用，引導(dǎo)農(nóng)戶以及農(nóng)村企業(yè)信任村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大。在存款準(zhǔn)備資金的方面，國(guó)家可以給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相同的標(biāo)準(zhǔn)，或者視實(shí)際情況給予調(diào)整，正對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，可以制定靈活的定價(jià)機(jī)制，降低結(jié)算門檻，提高結(jié)算效率，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立本就是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)勢(shì)群體帶動(dòng)弱勢(shì)群體為初衷，鑒于村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段任職人員專業(yè)素質(zhì)較低，但村鎮(zhèn)銀行資金相對(duì)較少的情況，國(guó)家應(yīng)從外部為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造積極的條件，如國(guó)家出資進(jìn)行人員的培訓(xùn)，國(guó)家派遣專業(yè)的人才深入村鎮(zhèn)銀行的管理階層，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行科學(xué)化的管理，不僅提高了村鎮(zhèn)銀行的管理水平，也降低了由于缺少專業(yè)知識(shí)、專業(yè)素養(yǎng)較低導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

3結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行的建立是我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大創(chuàng)新型舉動(dòng)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式多元化、經(jīng)營(yíng)模式擴(kuò)大化，促進(jìn)區(qū)域間的競(jìng)爭(zhēng)，使村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，對(duì)于我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義，雖然現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還存在許多問(wèn)題，但只要認(rèn)清問(wèn)題并采取積極的策略解決問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行的前景還是一片光明的。

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