人民幣跨境業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

劉淼

摘 要 人民幣在跨境業(yè)務(wù)中的使用對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、提升國(guó)內(nèi)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品著巨大的影響，本文就人民幣在跨境業(yè)務(wù)中的使用對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，并提出了一些對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 人民幣 跨境業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行

一、前言

自2009年4月，國(guó)務(wù)院有關(guān)部委決定在上海、深圳等地試點(diǎn)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)以來(lái)，再到2011年8月，中國(guó)人民銀行將跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算境內(nèi)地域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，業(yè)務(wù)范圍也從經(jīng)常項(xiàng)目擴(kuò)展至資本項(xiàng)目，全面開展對(duì)外直接投資和外商直接投資人民幣結(jié)算。截至2018年6月末，天津市人民幣跨境結(jié)算金額累計(jì)超過(guò)1.4萬(wàn)億元，共有6240家企業(yè)辦理人民幣跨境業(yè)務(wù)，結(jié)算地域涉及154個(gè)國(guó)家和地區(qū)。2018年1月5日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善人民幣跨境業(yè)務(wù)政策促進(jìn)貿(mào)易投資便利化的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），充分發(fā)揮人民幣在跨境業(yè)務(wù)中“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)貿(mào)易投資便利化”的作用，進(jìn)一步完善和優(yōu)化跨境人民幣業(yè)務(wù)政策體系，服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，推動(dòng)形成我國(guó)全面開放的新格局，助力我國(guó)企業(yè)“走出去”，開拓海外市場(chǎng)。

二、人民幣跨境業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）中間收入

商業(yè)銀行在所開展匯款、托收、信用證、托收以及保函等業(yè)務(wù)中，只是充當(dāng)著中介收取一定比例的中介服務(wù)費(fèi)。相比之下，銀行開展國(guó)際業(yè)務(wù)的收入要比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入高。而且隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)面臨著巨大的危機(jī)，盈利能力大幅度下降，而經(jīng)濟(jì)全球化格局的形成，為商業(yè)銀行提供了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，人民幣跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展更利于商業(yè)銀行為客戶辦理國(guó)際業(yè)務(wù)，增加中間收入。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

隨著外資銀行設(shè)立和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的放寬，外資銀行憑借著先進(jìn)的管理技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)，在以往的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行形成了巨大的沖擊。人民幣跨境業(yè)務(wù)的開展，使得銀行結(jié)算操作更為方便快捷，降低了企業(yè)在進(jìn)行外幣結(jié)算過(guò)程中所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于商業(yè)銀行而言，不僅在信用證、保函等業(yè)務(wù)中可以使用人民幣進(jìn)行結(jié)算，也可以在其他國(guó)際業(yè)務(wù)中使用人民幣進(jìn)行結(jié)算，這將大幅度提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶滿意度，提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理

人民幣跨境業(yè)務(wù)的開展對(duì)于銀行業(yè)和金融市場(chǎng)的發(fā)展都具有積極的促進(jìn)作用，但是不能忽視的是，由于人民幣跨境業(yè)務(wù)是面向全球的，而國(guó)際市場(chǎng)具有更為復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和國(guó)際形勢(shì)，增加了商業(yè)銀行在運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)，一是由于對(duì)境外客戶的信息和了解所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)人民幣的需求量較大所可能帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)；三是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)際環(huán)境變幻能力有限所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；四是商業(yè)銀行自身工作人員專業(yè)素質(zhì)不足以及操作規(guī)則不完善所帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）結(jié)算模式的選擇

現(xiàn)有的結(jié)算模式主要有“清算行”模式，“代理行”模式和“人民幣NRA模式”。這三種模式各有利弊，如“清算行”模式通過(guò)中國(guó)人民銀行的CNAPS系統(tǒng)完成清算，需要讓境外銀行參加境內(nèi)的中央銀行清算系統(tǒng)，這種做法能否推廣還需要進(jìn)一步考證。而且國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行往往能夠借助于自身的強(qiáng)大實(shí)力完善結(jié)算系統(tǒng)，如中國(guó)銀行使用“代理行”模式，在理論上可以實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)運(yùn)行，不受人民銀行CNAPS系統(tǒng)截止時(shí)間的限制。但是對(duì)于中小型商業(yè)銀行而言，其對(duì)結(jié)算模式的選擇會(huì)受到自身實(shí)力和資源限制。

三、對(duì)商業(yè)銀行幾點(diǎn)建議

（一）強(qiáng)化人才培養(yǎng)

商業(yè)銀行不僅要注重相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新及推廣，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。就很多中小銀行來(lái)說(shuō)，同樣要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)。另外可以以外部引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的形式，培養(yǎng)一批專業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)人才。最后可以堅(jiān)持推行以干代訓(xùn)制度，從基層抽調(diào)人員到國(guó)際業(yè)務(wù)部門進(jìn)行輪訓(xùn)，在操作技能、國(guó)家政策和產(chǎn)品創(chuàng)新方面全面提高，切實(shí)重視培養(yǎng)高素質(zhì)國(guó)際化人才。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

由于人民幣跨境業(yè)務(wù)往往涉及跨境金融風(fēng)險(xiǎn)、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱等風(fēng)險(xiǎn)，相比于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)更大且更為復(fù)雜，而且人民幣跨境業(yè)務(wù)的開展，會(huì)有更多的境外企業(yè)購(gòu)買人民幣跨境產(chǎn)品和進(jìn)行人民幣借款，一旦發(fā)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或是匯率風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到商業(yè)銀行的流動(dòng)性，導(dǎo)致資本充足率下降。以往的面簽面核、貸后管理等風(fēng)險(xiǎn)管理手段在國(guó)際業(yè)務(wù)中不僅人力成本較高，同時(shí)還存在從業(yè)人員未能履職盡責(zé)所帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如何在為客戶提供便利服務(wù)的同時(shí)，做到風(fēng)險(xiǎn)可控是很重要的問(wèn)題。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，在傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)產(chǎn)品上進(jìn)行不斷創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。國(guó)際業(yè)務(wù)部門可以結(jié)合貿(mào)易融資部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、金融投資部等多部門進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)。如中國(guó)銀行針提供的諸如資金避險(xiǎn)、托管服務(wù)、現(xiàn)金管理等多種產(chǎn)品；桂林銀行針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的需求提供匯入?yún)R款、國(guó)際貿(mào)易融資等產(chǎn)品；新會(huì)農(nóng)商銀行提供對(duì)私“人民幣跨境通”業(yè)務(wù)，支持從CNAPS和CIPS兩個(gè)支付系統(tǒng)上進(jìn)行收付跨境人民幣。另外，服務(wù)也是商業(yè)銀行的產(chǎn)品之一，為客戶提供的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)、首問(wèn)負(fù)責(zé)制這些已經(jīng)逐漸成為客戶的基本需求，重點(diǎn)挖掘客戶的期望需求和興奮需求能夠?yàn)槿〉檬袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有利地位提供助力。

（四）加強(qiáng)配套系統(tǒng)建設(shè)

商業(yè)銀行要強(qiáng)化在結(jié)算系統(tǒng)及相關(guān)的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的建設(shè)。以BHB銀行為例，目前為了解決客戶辦理國(guó)際業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理周期較長(zhǎng)的問(wèn)題，積極構(gòu)建貿(mào)易金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)，要積極完善信息系統(tǒng)，可以結(jié)合執(zhí)法機(jī)關(guān)、海關(guān)、商務(wù)局、稅務(wù)局等多部門的信息，嚴(yán)格執(zhí)行黑名單核查制度，最大限度降低人民幣跨境業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位為天津軌道交通運(yùn)營(yíng)集團(tuán)）