新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對改善民生的作用研究

摘 要 本文從新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對改善民生的作用入手，分析了新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展困境，提出了幾條發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、改善民生的有效策略，希望本文能促進(jìn)我國新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，更好地發(fā)揮其改善民生的重要作用。

關(guān)鍵詞 新常態(tài) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 改善民生

新常態(tài)下，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較快，但在其發(fā)展過程中也暴露出一些問題，不利于發(fā)揮其改善民生的重要作用。因此，深入研究新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對改善民生的作用，并提出行之有效的發(fā)展對策，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對改善民生的作用

（一）預(yù)防意外損失

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一項(xiàng)最主要的險(xiǎn)種就是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)不同的保險(xiǎn)責(zé)任可將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為綜合險(xiǎn)和基本險(xiǎn)兩種。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但可以確保居民財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定安全，還可以防止人們在遇到竊賊、意外災(zāi)害時(shí)遭受意想不到的損失。居民在投入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之后，假如由于意外原因而導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)損失，可獲得保險(xiǎn)公司給予的相應(yīng)數(shù)額的賠償，如此一來可以有效降低由于出現(xiàn)意外事故而對家庭財(cái)產(chǎn)造成的損失，有效保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定。

（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

與以往相比，當(dāng)前我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種豐富，在促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮了越來越重要的作用。特別是近幾年，國家高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)公司針對“三農(nóng)”領(lǐng)域開發(fā)了非常多的險(xiǎn)種，很多大型的保險(xiǎn)公司也不斷拓展農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)，加之人們的保險(xiǎn)意識不斷提高，越來越多的農(nóng)戶投入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，近幾年我國投保養(yǎng)殖種植的農(nóng)戶數(shù)量呈現(xiàn)連年增長的趨勢，透過這些增長的數(shù)據(jù)可以看出我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域保險(xiǎn)的發(fā)展勢頭良好。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，假如農(nóng)民遇到自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，因有農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)會大大提升自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，在很大程度上減小風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，使農(nóng)民的生活和生產(chǎn)得到有效保障，從而有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

另外，隨著人們保險(xiǎn)意識的不斷提升，保險(xiǎn)公司結(jié)合人們的實(shí)際需求，不斷推出多種針對性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類，并逐步完善其營銷模式。例如，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，一部分農(nóng)民會出現(xiàn)資金短缺的問題，針對這一情況，保險(xiǎn)公司開發(fā)了能減少農(nóng)民資金負(fù)擔(dān)的小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非常符合農(nóng)民的具體要求，參保的人數(shù)不斷增加，參保面積逐步擴(kuò)大，通過這一保險(xiǎn)品種，使得大量農(nóng)民得到了實(shí)惠，真正發(fā)揮出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)惠農(nóng)幫農(nóng)的巨大作用，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對改善和提升農(nóng)民的生活水平起到了巨大作用。

（三）提供基礎(chǔ)保障

家庭是社會發(fā)展的最基本單位，家庭財(cái)產(chǎn)有了保障之后，才可促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。所以，保險(xiǎn)公司改善民生的一項(xiàng)重要表現(xiàn)就是可以保障家庭財(cái)產(chǎn)的安全。通常情況下，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是把所有有形的家庭財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，讓保險(xiǎn)人選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)品種。實(shí)行家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不但有利于維護(hù)和諧的家庭關(guān)系，還能增強(qiáng)家庭在遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵御能力，具有非常積極的意義。家庭保險(xiǎn)的逐步普及，有利于大幅提升社會的穩(wěn)定程度。據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅房屋保險(xiǎn)一項(xiàng)，在過去幾年中的參保金額就高達(dá)十億元，全國有幾萬間房屋投了這一險(xiǎn)種，極大地提升了家庭抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的水平和能力。

（四）拉動產(chǎn)業(yè)升級

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在我國第三產(chǎn)業(yè)中占據(jù)了很大比重，重視發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可極大地促進(jìn)我國三產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善。目前國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)所占比重不到50%，剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，與世界平均水平相比還有很大差距。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不但具有很大的就業(yè)容量和發(fā)展?jié)摿Γ铱纱龠M(jìn)審計(jì)、會計(jì)、評估、法律等中介機(jī)構(gòu)，以及社區(qū)服務(wù)、醫(yī)療保險(xiǎn)等行業(yè)的發(fā)展，可有效促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)甚至整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

二、新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展困境

單一的保險(xiǎn)品種，無法適應(yīng)人們的多元化需要。盡管當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)得到了很大程度的發(fā)展，保險(xiǎn)公司根據(jù)人們的需要開發(fā)了一系列財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的新品種，與以往相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系越來越健全，保險(xiǎn)品種越來越多，但還是存在很多方面的問題，其中最主要的一個(gè)問題就是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理。具體地說，盡管當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有多個(gè)種類，但很多保險(xiǎn)產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)不合理的情況，大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要集中在企業(yè)保險(xiǎn)和機(jī)動車保險(xiǎn)兩個(gè)方面，而有關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)方面的險(xiǎn)種卻不多見。造成這一現(xiàn)狀的原因有很多，其中一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)公司缺乏對市場的有效調(diào)研，僅僅把戰(zhàn)略眼光放在這幾個(gè)領(lǐng)域，創(chuàng)新意識不足，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的品種非常集中，這在很大程度上制約著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，改善民生的對策建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

首先，積極構(gòu)建總、分公司上下聯(lián)動開發(fā)的機(jī)制。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷工作中，開發(fā)和儲備財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品具有非常重要的意義，這也是開展保險(xiǎn)營銷的重要前提?？偣緫?yīng)在綜合金融、電子商務(wù)等產(chǎn)品基礎(chǔ)上建立整體的公司創(chuàng)新和開發(fā)平臺，為分公司提供更多符合要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分公司應(yīng)充分發(fā)揮自身了解市場需求的優(yōu)勢，通過有效方式定期給總公司匯報(bào)搜集到的一手產(chǎn)品信息，利用這種聯(lián)動方式不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，確保推出的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品能更好地適應(yīng)市場需求，獲得廣闊的市場銷售空間。

其次，對險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化配置。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化配置時(shí)，可把財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、損失險(xiǎn)和意外人身傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種結(jié)合在一起，構(gòu)建一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣一來，不僅可以明顯減少保險(xiǎn)銷售成本，還可滿足投保人各方面的實(shí)際要求。

再次，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的頻率。在實(shí)際工作中，應(yīng)盡可能地壓縮保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)時(shí)間，同時(shí)根據(jù)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的空白領(lǐng)域，如航天航空保險(xiǎn)產(chǎn)品等，針對性開發(fā)科技含量高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，應(yīng)積極構(gòu)建大型自然災(zāi)害管理體制，比如，可以在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中附帶地震保險(xiǎn)條款。與此同時(shí)，結(jié)合居民實(shí)際生活需求，完善綜合類型的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，開發(fā)火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等。

（二）創(chuàng)新營銷方式

現(xiàn)階段，保險(xiǎn)市場的客戶越來越注重個(gè)性化服務(wù)，因此在推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可采取靈活多變的營銷方式來取得客戶認(rèn)可，更好地給客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。比如：可以利用銀保合作的方式推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前我國一些地區(qū)由銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了較好的效果，保險(xiǎn)公司借助銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，將銀行變成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的綜合類金融機(jī)構(gòu)。也有一些地區(qū)的銀保合作發(fā)展形勢不好，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理數(shù)量較少，主要原因如下：一是在銀行中銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型不多。二是銀行代辦點(diǎn)未對接保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，很大程度上只是處于跑單水平，對銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性造成了很大打擊。對此，保險(xiǎn)公司需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，一方面，保險(xiǎn)公司可以與銀行建立一體化共贏金融系統(tǒng)，同時(shí)加大金融性產(chǎn)品的開發(fā)力度。另一方面，可讓銀行對接保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正代辦，調(diào)動銀行在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的積極性。此外，保險(xiǎn)公司可通過互聯(lián)網(wǎng)、電銷等渠道推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保客戶可結(jié)合自己的情況選擇手機(jī)銷售、電話直銷和網(wǎng)絡(luò)銷售等不同方式。比如：保險(xiǎn)公司可以與通信公司一起推銷家庭財(cái)保產(chǎn)品，并與銀行聯(lián)合推出以銀行卡為載體的保險(xiǎn)計(jì)劃，利用這種方式，不僅可以有效拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，同時(shí)可極大地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率。

（三）爭取政策優(yōu)惠

推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不但能促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，還可促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。雖然我國近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，但與商業(yè)保險(xiǎn)相比還存在較大的盈利差距，其覆蓋范圍還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保障農(nóng)民生活、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，建立政策性保險(xiǎn)公司。特別是近幾年，我國很多地方遭受了冰雹、暴雨等自然災(zāi)害的嚴(yán)重破壞，致使大量農(nóng)民損失嚴(yán)重，但卻無法得到足夠的資金補(bǔ)償來彌補(bǔ)損失和恢復(fù)生產(chǎn)，對農(nóng)民的生活和農(nóng)業(yè)的發(fā)展造成了不利影響。對此，國家要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償力度，在國家層面上嘗試設(shè)立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以有效破解農(nóng)業(yè)災(zāi)害難題。

四、結(jié)語

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對改善民生具有非常重要的作用，新常態(tài)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可通過采取創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新營銷方式、爭取優(yōu)惠政策等多項(xiàng)有效策略，不斷促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更好的發(fā)展，有效發(fā)揮其改善民生的重要作用。

（作者單位為陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司）

[作者簡介：趙穎超（1988—），女，河北唐山人，本科，軟件工程師，開發(fā)工程師（二級），信息技術(shù)部項(xiàng)目經(jīng)理，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，研究方向：金融與證券事務(wù)。]

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