校園消費(fèi)金融市場存在問題及對策研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的高速發(fā)展，95后大學(xué)生消費(fèi)需求日益旺盛直接促進(jìn)了校園消費(fèi)金融市場的發(fā)展。新興產(chǎn)物的出現(xiàn)必然會(huì)經(jīng)歷摸索到規(guī)范化的過程，目前校園消費(fèi)金融市場處于無機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無準(zhǔn)入門檻的欠規(guī)范狀態(tài)。文章通過對清遠(yuǎn)地區(qū)三所高校的在校大學(xué)生展開調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前校園金融市場存在的問題及成因，嘗試提出有利于校園消費(fèi)市場發(fā)展的相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；消費(fèi)；金融

一、校園金融消費(fèi)市場背景

根據(jù)教育部公布數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)有三千多萬在校大學(xué)生，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場超過四千億，且呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢。大學(xué)生群體的消費(fèi)金融需求日益增長，面對如此龐大的市場，新型互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)紛紛看準(zhǔn)校園市場，推出各樣校園金融服務(wù)。校園消費(fèi)金融服務(wù)指服務(wù)商專門針對年滿18周歲在校大學(xué)生提供的消費(fèi)金融服務(wù)。目前校園金融供給機(jī)構(gòu)成員主要有傳統(tǒng)電商平臺、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）、線下民間放貸機(jī)構(gòu)、放貸人和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告2016》顯示，我國校園金融消費(fèi)市場從2017年起進(jìn)入高速發(fā)展期，校園消費(fèi)金融平臺發(fā)展細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，各模式逐漸獲得市場和用戶的廣泛認(rèn)可。然而，目前校園金融市場仍處于無機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無準(zhǔn)入門檻的狀態(tài)。關(guān)于“校園貸”亂象橫生的報(bào)道頻頻見諸報(bào)章，導(dǎo)致校園金融行業(yè)呈畸形發(fā)展。

二、校園金融消費(fèi)市場存在問題

本文對清遠(yuǎn)地區(qū)三所高職院校展開問卷調(diào)查，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對校園金融的認(rèn)識極少，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示情況如下：

（一）校園貸需求大，普及程度高。95后大學(xué)生中超過65%的同學(xué)表示曾經(jīng)有過借貸行為，金額從100元5000元不等，資金主要用于網(wǎng)上購買電子產(chǎn)品、虛擬網(wǎng)絡(luò)游戲及附加產(chǎn)品、服飾鞋子、旅游產(chǎn)品等。

（二）大學(xué)生中使用頻率最高的網(wǎng)貸平臺前五位分別是：螞蟻花唄、京東白條、趣分期、分期樂、愛學(xué)貸。

（三）學(xué)生理財(cái)意識薄弱，不在乎信用體系等情況嚴(yán)重。根據(jù)中國人民大學(xué)早前發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，當(dāng)前有近六成大學(xué)生缺乏信用知識，逾八成的大學(xué)生沒聽說過或不了解個(gè)人信用報(bào)告。95后大學(xué)生超前消費(fèi)意識強(qiáng)，追趕時(shí)尚潮流，看到喜歡的東西就有買的沖動(dòng)，卻沒有考慮過自己的還款能力。而大學(xué)生收入單一，大部分學(xué)生的收入來自家長每個(gè)月資助的生活費(fèi)及部分兼職勤工儉學(xué)得來的收入。當(dāng)他們超前消費(fèi)一筆資金無法償還時(shí)，會(huì)繼續(xù)在不同的平臺進(jìn)行借貸，運(yùn)用借來的資金去償還上一筆債務(wù)，如此反復(fù)惡性循環(huán)，就會(huì)容易陷入信用危機(jī)，有損社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

（四）政府監(jiān)管不力，缺乏相關(guān)法律保障。校園貸亂象橫生的主要案發(fā)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)利用學(xué)生不理性消費(fèi)為切入點(diǎn)向?qū)W生拆借資金，收取高額利息，牟取暴利。校園貸的主要特點(diǎn)是門檻低，學(xué)生能輕易申請貸款，相關(guān)機(jī)構(gòu)的審核機(jī)制不完善，沒有慎重考量學(xué)生的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)就把錢借給學(xué)生，是極不負(fù)責(zé)任的行為，整個(gè)過程政府都沒有監(jiān)管到位。近年來，校園貸亂象橫生等相關(guān)問題引起政府的重視，積極采取措施提高校園貸準(zhǔn)入門檻，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則，不良網(wǎng)貸平臺紛紛被打壓，但對于大學(xué)生過度借貸行為的限制效果并不明顯。

（五）學(xué)校和家長對學(xué)生的理財(cái)教育不重視，導(dǎo)致安全防范意識缺乏。調(diào)查對象中的大學(xué)生都是離家求學(xué)，大部分家長都是每個(gè)月固定生活費(fèi)轉(zhuǎn)到學(xué)生的賬上，學(xué)生缺乏理財(cái)意識。學(xué)校方面集中在科學(xué)知識層面或財(cái)產(chǎn)人身安全教育，忽略學(xué)生因不理性消費(fèi)導(dǎo)致信用危機(jī)的情況。

三、相關(guān)對策及建議

校園消費(fèi)金融市場是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要組成部分，對激活新興經(jīng)濟(jì)市場起到積極的作用。大學(xué)生是龐大的消費(fèi)群體且呈快速增長趨勢，并不能用“一刀切”的方法全面禁止校園貸業(yè)務(wù)，而要健康發(fā)展新興行業(yè)。

（一） 完善法律體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管。中國銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》指出，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。有關(guān)部門要規(guī)范存量平臺，對存量平臺進(jìn)行全面清查，對于存在隱瞞費(fèi)率等欺詐行為的平臺要嚴(yán)肅處理并加以取締，建立信息透明的交易平臺。提高校園貸平臺借貸雙方主體的準(zhǔn)入門檻，要求平臺（借出方）必須對大學(xué)生（借入方）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，明確雙方在平等條件下簽下借貸合同。逐步完善校園消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)，對信貸主體雙方的法律行為提出相關(guān)要求和規(guī)定，讓信貸主體能有法可依，有據(jù)可循。雙方發(fā)生糾紛時(shí)，有法律作為有力的后盾，保障雙方的利益。

（二）運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)征信，建立大學(xué)生信用體系。

在2017年全國兩會(huì)上，政協(xié)委員翟美卿提出，缺乏信用約束體制及失信懲罰制度是大學(xué)生失信行為的根源，因此要加快建立大學(xué)生信用、誠信體系。由此可見，建立大學(xué)生信用體系刻不容緩。構(gòu)建大學(xué)生信用體系可從以下方面入手：一是積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)加強(qiáng)征信，目前一些創(chuàng)新型的金融科技企業(yè)已直接進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域，可參考美國一些較為成熟的信用審批公司，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為缺乏征信數(shù)據(jù)的人群進(jìn)行信用評估服務(wù)，采集跟大學(xué)生信用情況相關(guān)的數(shù)據(jù)變量，根據(jù)學(xué)生在校期間的具體行為數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行信用評估，也可通過整合多元化的數(shù)據(jù)利用大數(shù)據(jù)重構(gòu)信用評估體系。二是建立大學(xué)生信用檔案，實(shí)現(xiàn)檔案信息全國互聯(lián)共享。首先建立在校大學(xué)生的個(gè)人信用檔案庫，設(shè)立信用評價(jià)模型。個(gè)人信用數(shù)據(jù)的輸入來自于學(xué)生在校期間的各種行為，如考試作弊、論文抄襲、故意拖欠學(xué)費(fèi)等失信行為將會(huì)被記錄在信用檔案。建立失信行為評分制度，即記錄中無任何失信行為為滿分10分，發(fā)生過失信行為的分?jǐn)?shù)依次遞減并把失信行為詳情體現(xiàn)在信用檔案中，同時(shí)綜合學(xué)生的整體素質(zhì)和行為匯總得出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。信用檔案中的數(shù)據(jù)作為學(xué)生走向社會(huì)，作為社會(huì)信用體系中的重要參考數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。建立大學(xué)生信用體系還應(yīng)注意對學(xué)生個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格保密，保護(hù)學(xué)生個(gè)人隱私。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)觀念的培養(yǎng)，提高大學(xué)生信用意識。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可通過“金融知識進(jìn)校園活動(dòng)”等多種方式普及金融信用知識，由相關(guān)的專業(yè)人員向?qū)W生來講解借貸產(chǎn)品的種類和基本知識，提高學(xué)生的信用意識。學(xué)?？砂褌€(gè)人理財(cái)常識等內(nèi)容作為必修課進(jìn)入課堂中，或者通過主題班會(huì)的形式向大學(xué)生傳遞正確的金融知識，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，正確引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。大學(xué)生也應(yīng)從自身做起，樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，通過記賬合理分配個(gè)人收入，學(xué)會(huì)區(qū)分什么是必需品，消費(fèi)前多問問自己“是否需要？是否值得？是否能力范圍之內(nèi)？”切記跟風(fēng)趕潮流盲目消費(fèi)。最后應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全，校園網(wǎng)過濾不良信息，降低學(xué)生跌入網(wǎng)貸陷阱的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

大學(xué)生消費(fèi)金融市場特點(diǎn)包括需求強(qiáng)烈，市場前景廣闊；易于培養(yǎng)，用戶忠誠度高；標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)，易于企業(yè)管理；存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控要求高。校園信用消費(fèi)能給學(xué)生帶來很多便利，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)容易導(dǎo)致學(xué)生過度消費(fèi)和債務(wù)危機(jī)。因此，應(yīng)從多方面入手建立大學(xué)生信用體系，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，正確引導(dǎo)學(xué)生合理使用校園金融產(chǎn)品理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：王佩玲（1988.12- ），女，廣東清遠(yuǎn)人，清遠(yuǎn)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究生，研究方向：國際金融學(xué)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。