河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

鄭廣樂 羅昀 范倩倩 高銳 杜佳冰

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，河北 保定 071001）

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長迅速

表1 河北省村鎮(zhèn)銀行每年增長量

如表1：2012年前村鎮(zhèn)銀行增長速度較緩，處于我國金融機(jī)制大膽創(chuàng)新期間，村鎮(zhèn)銀行逐漸開始試點(diǎn)，在第一家設(shè)立后出現(xiàn)一年的零增長狀況；隨銀監(jiān)會于2009年發(fā)布的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置數(shù)量目標(biāo)的設(shè)立，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量有所增長，但每年新增數(shù)量仍較為有限；自2018年初國家政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行新試點(diǎn)工作以來，河北省村鎮(zhèn)銀行雖增速下降，但仍呈現(xiàn)較穩(wěn)健的增長，在追求數(shù)量增長的同時(shí)注重提升質(zhì)量。

（二）業(yè)務(wù)及地區(qū)覆蓋范圍廣，不斷向鄉(xiāng)村擴(kuò)展

截至2018年底有12家村鎮(zhèn)銀行如遷安襄隆等股本金高達(dá)一個(gè)億，在體現(xiàn)注冊資本擴(kuò)大的同時(shí)反映了村鎮(zhèn)銀行總體實(shí)力的提升。此外河北省村鎮(zhèn)銀行覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，截至2018年底河北省村鎮(zhèn)銀行各總行及分支機(jī)構(gòu)數(shù)量在各市、縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)和村分別為57、58、93和80，實(shí)現(xiàn)地級市全覆蓋（見圖1）。同時(shí)不斷向鄉(xiāng)村地域擴(kuò)展，以2014年及以后年度尤為顯著，僅一年間就有11家村鎮(zhèn)銀行成立在村內(nèi)，逐年遞增。隨2018年銀保監(jiān)會在河北省等15個(gè)省份“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)新政策出臺，河北省村鎮(zhèn)銀行將開展在多個(gè)臨近縣中選擇一個(gè)縣設(shè)立總部在臨近縣設(shè)立支行的模式，進(jìn)一步向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展。

圖1 河北省村一級村鎮(zhèn)銀行數(shù)量

二、河北省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)存問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不足，基礎(chǔ)設(shè)施不健全

村鎮(zhèn)銀行缺少適合村鎮(zhèn)銀行所面向?qū)ο笾黧w特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。目前仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，與互聯(lián)網(wǎng)融合度不高。服務(wù)需要通過柜臺進(jìn)行，缺少線上便捷化金融產(chǎn)品，線下辦理業(yè)務(wù)過程中又由于基礎(chǔ)設(shè)施不健全、網(wǎng)點(diǎn)分散，自助服務(wù)機(jī)數(shù)量極少且距離甚遠(yuǎn)，農(nóng)戶時(shí)間成本高。調(diào)查顯示15%的農(nóng)戶出于該種原因不愿將閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行，不利于村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)的開展與在農(nóng)戶中認(rèn)可度的提升。

（二）存在抵押難題，監(jiān)管力度不足

村鎮(zhèn)銀行受貸款主體特點(diǎn)影響存在先天風(fēng)險(xiǎn)大的弱質(zhì)性，面臨抵押物缺失的難題。農(nóng)戶由于自身固定資產(chǎn)有限，土地作為其重要財(cái)產(chǎn)又沒有所有權(quán)，不能充當(dāng)?shù)盅何?。村?zhèn)銀行為當(dāng)?shù)卮迕裉峁┐尜J款業(yè)務(wù)主要根據(jù)業(yè)務(wù)員對貸款者的間接了解進(jìn)行資產(chǎn)信用評價(jià)易受主觀性影響，一旦不確定性發(fā)生，村鎮(zhèn)銀行將面臨無法收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)化與支農(nóng)目標(biāo)權(quán)衡失調(diào)

河北省村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，根本目標(biāo)是支農(nóng)支小。經(jīng)營主體為追求利潤最大化往往將支持新農(nóng)村建設(shè)等政策性目標(biāo)所背離。部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展對象錯(cuò)位，為真正在新農(nóng)村建設(shè)中作為推動(dòng)者和弱勢者的農(nóng)戶所提供服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于對大型企業(yè)所提供的貸款量，這與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的外部性密不可分。村鎮(zhèn)銀行并非與促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)展開服務(wù)，在對個(gè)體農(nóng)戶和小企業(yè)所開展的存貸款業(yè)務(wù)中又缺少引導(dǎo)性，解決三農(nóng)問題方面發(fā)揮的作用并不明顯。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，輸入專業(yè)人才

河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營對象特點(diǎn)提高金融產(chǎn)品針對性與創(chuàng)新速度。借鑒“鄉(xiāng)村2+1”等金融產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，針對經(jīng)營主體資金需求量較小、風(fēng)險(xiǎn)相對較高特點(diǎn)推出小額高頻率貸款，可對同一貸款主體展開持續(xù)貸款并做好記錄。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求，開通農(nóng)村金融網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)，推出豐富的金融產(chǎn)品，線上網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品和基金類線下理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合拓寬業(yè)務(wù)范圍。增加農(nóng)村地區(qū)自助機(jī)數(shù)量。招聘選拔金融專業(yè)人才對當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行進(jìn)行管理，提高從業(yè)人員技術(shù)水平。

（二）完善擔(dān)保機(jī)制，加大監(jiān)管力度

河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善擔(dān)保機(jī)制與信用體系，建立第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由具有資金實(shí)力的大中型企業(yè)任擔(dān)保方，降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。豐富抵押擔(dān)保物，根據(jù)農(nóng)戶與中小企業(yè)貸款金額確定合理區(qū)間。創(chuàng)新道義擔(dān)保方式，通過貸款人家屬、朋友等提供有效擔(dān)保。利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)為每位客戶建立誠信檔案，建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系，對所貸出資金進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管與跟蹤調(diào)查，了解資金用途與方向。

隨著工藝技術(shù)的不斷提高,嵌入式SRAM的穩(wěn)定性在設(shè)計(jì)和測試領(lǐng)域內(nèi)也越來越受到廣泛關(guān)注。對于低電壓SRAM中的穩(wěn)定性故障,由于開路電阻在一定范圍內(nèi)很難通過傳統(tǒng)測試方法檢測出來,因此,需要增加專門的DFT電路來進(jìn)行測試。

（三）加強(qiáng)河北省政策規(guī)制與扶持力度

河北省應(yīng)進(jìn)一步完善規(guī)范村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，從制度角度規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為。盈利是企業(yè)其最大驅(qū)動(dòng)力，河北省應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持與優(yōu)惠力度，通過對村鎮(zhèn)銀行減稅、提升村鎮(zhèn)銀行工作人員福利待遇等政策使村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)過程中有利可圖，打破原來的路徑依賴，擴(kuò)大有效供給，進(jìn)而提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的主動(dòng)性與創(chuàng)造性。