人工智能如何賦能金融

伍敏敏

今年政府工作報(bào)告指出，要“拓展‘智能+”，“深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應(yīng)用，培育新一代信息技術(shù)”等，這些要求使得人工智能再次成為焦點(diǎn)。

近幾年來，隨著國(guó)家對(duì)人工智能的重視和投入增加，我國(guó)人工智能技術(shù)有了質(zhì)的飛躍，取得了不少成績(jī)，現(xiàn)已進(jìn)入了高速發(fā)展期。據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)在人工智能上的投資總量已占到了全球總量的60%，人工智能技術(shù)人才擁有量排名全球第二，人工智能專利總數(shù)已超過美國(guó)和日本，躍居全球第一位。

人工智能技術(shù)的發(fā)展之所以引人注目，是因?yàn)樗転楦餍懈鳂I(yè)的發(fā)展“賦能”，注入強(qiáng)大的科技動(dòng)力。比如當(dāng)其與金融行業(yè)相結(jié)合時(shí)，勢(shì)必推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)造出不可估量的價(jià)值。

依照不同時(shí)期的代表性技術(shù)與核心商業(yè)要素特點(diǎn)來劃分金融行業(yè)的發(fā)展歷程，可分為“IT+金融階段”“互聯(lián)網(wǎng)+金融階段”以及正在經(jīng)歷的“人工智能+金融階段”?？萍假x能金融業(yè)隨著科技的進(jìn)步而展現(xiàn)出不同的模式，基本顯現(xiàn)出了由信息化向智能化方向演進(jìn)的過程。在如今的人工智能階段，科技對(duì)金融行業(yè)的促進(jìn)作用將高于以往任何階段，將為金融行業(yè)帶來顛覆性變革，并產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

隨著人工智能的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)迎來了突破性進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能相結(jié)合，很大程度地提升了金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理能力。

促進(jìn)金融服務(wù)更加主動(dòng)

長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)采取的是直接與客戶面對(duì)面交流的模式，往往集中于各類服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，投入大量的人、財(cái)、物，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)挖掘客戶、開拓市場(chǎng)、尋求金融價(jià)值的目的。在該模式下，金融機(jī)構(gòu)的工作人員被要求與客戶建立起良好的關(guān)系，提供優(yōu)質(zhì)的咨詢服務(wù)，保持經(jīng)常性的接觸，滿足客戶的需求，以便在后期向客戶推薦相關(guān)金融服務(wù)時(shí)，能獲得客戶的認(rèn)可。基于長(zhǎng)期的情感依賴，客戶通常不會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行比較，而是直接選擇所推薦的金融服務(wù)。然而，由于客戶對(duì)金融服務(wù)缺乏認(rèn)識(shí)了解的主動(dòng)性，整體上金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)常常處于被閑置和被動(dòng)狀態(tài)。

在人工智能金融時(shí)代，傳統(tǒng)金融服務(wù)與人工智能技術(shù)相結(jié)合，金融服務(wù)方式發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，各類金融機(jī)構(gòu)的APP、網(wǎng)銀等橫空出世，幫助金融機(jī)構(gòu)獲取大量有效的客戶信息，挖掘更多的潛在金融價(jià)值，金融服務(wù)模式由以往的被動(dòng)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)服務(wù)模式。

基于對(duì)這些APP、網(wǎng)銀的了解，客戶在辦理金融業(yè)務(wù)、選擇相應(yīng)的金融服務(wù)時(shí)，會(huì)主動(dòng)比較各個(gè)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益等因素，從而選取最優(yōu)結(jié)果。

與此同時(shí)，具備能夠模仿人類語言、學(xué)習(xí)、識(shí)別、搜索等功能的人工智能機(jī)器人的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)更加個(gè)性化、人性化。

通過主動(dòng)與客戶的溝通交流，人工智能機(jī)器人能夠深入分析并準(zhǔn)確判斷出客戶的金融需求，也使得所提供的金融服務(wù)更易被客戶所認(rèn)可和選擇。人工智能機(jī)器人還能夠?qū)⒖蛻羲釂栴}進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并抽選數(shù)據(jù)、分類業(yè)務(wù)，采取適合客戶所需的金融服務(wù)，準(zhǔn)確解決客戶的問題。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，這種類似于人工智能機(jī)器人的智能客服在金融行業(yè)的滲透率已達(dá)到20%～30%，有效解決了85%以上的客戶常見問題。

促使金融服務(wù)更具智慧

人工智能促使金融行業(yè)服務(wù)更加合理、精準(zhǔn)、智慧，主要反映在智能投顧方面。

側(cè)重于智能化前段服務(wù)的智能投顧，注重智能化程度和金融服務(wù)體驗(yàn)，可根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資收益期望等信息，采用人工智能算法技術(shù)，跟蹤金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為客戶提供資產(chǎn)配置、組合等意見建議或投資決策。

智能投顧的優(yōu)點(diǎn)不僅在于能有效進(jìn)行投資配置、執(zhí)行交易，還能幫助用戶克服情緒上的弱點(diǎn)。在應(yīng)用過程中，智能投顧以人工智能算法平臺(tái)和技術(shù)體系為基礎(chǔ)，收集并處理大量的金融行業(yè)與用戶行為的數(shù)據(jù)。

當(dāng)前，相關(guān)人工智能科技巨頭與金融機(jī)構(gòu)融合，推出了個(gè)性化的產(chǎn)品，比如美國(guó)的智能投顧標(biāo)桿Wealthfront與EquBot LLC、ETF Managers Group共同推出的ETF，還有我國(guó)廣發(fā)證券推出的智能投顧服務(wù)——“貝塔?！?，阿里云發(fā)布的ET金融大腦，招商銀行宣布推出的“摩羯智投”等。這些智能投顧服務(wù)相較于傳統(tǒng)投顧方式，管理費(fèi)率普遍降低約80%，準(zhǔn)入門檻也大為降低。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，中國(guó)個(gè)人可投資金融資產(chǎn)總額約為113萬億元人民幣。然而，隨著越來越多的投資者對(duì)資產(chǎn)多元化配置的需求不斷上升，導(dǎo)致傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄及以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式受到重創(chuàng)，也給投資者對(duì)于如何合理分配資產(chǎn)帶來了諸多煩惱。此時(shí)智能投顧能較好地解決傳統(tǒng)投顧難以滿足海量客戶需求的弊端，受到廣大投資者的青睞，迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)，有效地推動(dòng)了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

提升金融數(shù)據(jù)處理能力

金融業(yè)作為典型的服務(wù)行業(yè)，具有數(shù)據(jù)和信息非常密集、數(shù)據(jù)量龐大、數(shù)據(jù)格式規(guī)范等特征。金融行業(yè)與其他行業(yè)密不可分，所以在整個(gè)交易市場(chǎng)過程中，金融業(yè)的交易很頻繁，且交易密度很高，匯集了難以計(jì)數(shù)的數(shù)據(jù)。

具備能夠模仿人類語言、學(xué)習(xí)、識(shí)別、搜索等功能的人工智能機(jī)器人的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)更加個(gè)性化、人性化。

這些數(shù)據(jù)包括各類投資信息、交易記錄、風(fēng)險(xiǎn)控制等，大都以非結(jié)構(gòu)的方式分散在網(wǎng)絡(luò)之中，單純依靠人力已然無法充分利用這些數(shù)據(jù)，也無法更好地服務(wù)于金融活動(dòng)。另外，也存在著海量的重復(fù)且無用的數(shù)據(jù)，占用了不小的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間，給數(shù)據(jù)處理造成了諸多麻煩。

隨著人工智能的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)迎來了突破性進(jìn)步，大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能相結(jié)合，很大程度地提升了金融行業(yè)數(shù)據(jù)處理能力。通過人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠讀取和分析存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)空間中的海量數(shù)據(jù)，并進(jìn)行深度的智能學(xué)習(xí)、模擬、應(yīng)用，使數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂薪Y(jié)構(gòu)化的信息，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的有效管理和使用。

目前，銀行數(shù)據(jù)管理正從傳統(tǒng)的在線數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫向以Hadoop為主流框架、通過智能接口與大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)兼容的大規(guī)模數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和高速并行云計(jì)算平臺(tái)過渡，這正是人工智能助力銀行業(yè)數(shù)據(jù)處理的表現(xiàn)，也是銀行業(yè)在人工智能時(shí)代搶抓機(jī)遇實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的過程。

有助于金融風(fēng)險(xiǎn)防控

風(fēng)險(xiǎn)問題是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中面臨的核心問題，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)定發(fā)展，一直以來都是金融機(jī)構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)之一。傳統(tǒng)的做法是設(shè)立金融風(fēng)控部門，聘請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估師，利用團(tuán)隊(duì)協(xié)作，基于豐富的經(jīng)驗(yàn)以抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，金融交易業(yè)務(wù)的瞬息萬變，傳統(tǒng)的方式往往顯得很滯后，無法真正起到風(fēng)險(xiǎn)控制的效果，也難以確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防控問題隨著人工智能技術(shù)的發(fā)展而得到很大改善，運(yùn)用人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效提升了金融風(fēng)險(xiǎn)防控的精度和效率，使傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)防控模式轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄芊揽啬Ｊ健?/p>

人工智能通過對(duì)金融數(shù)據(jù)的全面分析和學(xué)習(xí)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控模型，預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)來源及其系數(shù)，從而制定針對(duì)性的預(yù)防措施。

智能金融風(fēng)險(xiǎn)防控模式，以人工智能技術(shù)為依托，主動(dòng)對(duì)金融交易等市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警，不僅能防范金融交易風(fēng)險(xiǎn)，還能防范金融欺詐行為。

在防范金融交易風(fēng)險(xiǎn)方面，主要以人臉識(shí)別技術(shù)為主，對(duì)于長(zhǎng)相酷似且難分辨的人則輔以搖頭、眨眼等人體活動(dòng)數(shù)據(jù)采集并對(duì)比識(shí)別;在防范金融欺詐行為方面，主要體現(xiàn)在對(duì)異常交易檢測(cè)、反欺詐及信貸等領(lǐng)域的應(yīng)用，通過人工智能技術(shù)采取多重防范措施，對(duì)整個(gè)金融交易行為進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，并從龐大數(shù)據(jù)中挖掘出關(guān)鍵信息，對(duì)異常交易、欺詐等行為進(jìn)行匹配操作、層層篩查，最終能有效遏制欺詐行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。