農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及建議

許佳瑜 胡軍 李慶達(dá)

摘 要：隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械的增多和農(nóng)機(jī)跨區(qū)作業(yè)的發(fā)展，農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)問題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失事故時(shí)有發(fā)生。農(nóng)機(jī)所有者在農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)方面缺乏積極主動(dòng)性，保險(xiǎn)費(fèi)率高，免責(zé)條款較多，同時(shí)由于不賺錢，保險(xiǎn)公司拒保，缺少有關(guān)部門方針推進(jìn)，部門協(xié)作機(jī)制不完善，農(nóng)機(jī)安全保障體系難以協(xié)調(diào)等給農(nóng)機(jī)戶的正常安全生產(chǎn)帶來隱患。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)采取系列可行的方法為農(nóng)機(jī)戶各類農(nóng)機(jī)具辦理適合的各類農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)，落實(shí)地方財(cái)政補(bǔ)貼資金，打開農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的局面，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益，有力促進(jìn)農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理工作的開展，保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益的提升。

關(guān)鍵詞：農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)；安全；建議；保障

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.14031/j.cnki.njwx.2019.04.012

農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)入高速發(fā)展時(shí)期，有些農(nóng)機(jī)具在田間、道路載重行駛并高速運(yùn)轉(zhuǎn)，給本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來高效的工作效率。農(nóng)機(jī)戶通過開展農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)和跨區(qū)作業(yè)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收作出積極的貢獻(xiàn)，但是人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失事故時(shí)有發(fā)生，農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)問題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。開展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)民生命財(cái)產(chǎn)安全、提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定起著關(guān)鍵性作用。然而農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)工作舉步維艱，因此真正將農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)落在實(shí)處是一件刻不容緩的大事。

1 農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)機(jī)所有者和保險(xiǎn)公司之間關(guān)系難以協(xié)調(diào)

部分農(nóng)民的文化水平偏低很難理解免責(zé)事項(xiàng)，他們認(rèn)為投保之后，只要車輛有問題就要賠付，如果實(shí)際工作中有一兩次事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，他們就不愿意再保險(xiǎn)，而且會(huì)在外面造成保險(xiǎn)公司不守承諾的輿論，導(dǎo)致一部分人不愿意對(duì)農(nóng)機(jī)進(jìn)行保險(xiǎn)。

小型農(nóng)機(jī)具作業(yè)范圍窄、維修成本相對(duì)低廉、保險(xiǎn)費(fèi)率高，農(nóng)戶不愿意參保。大型農(nóng)機(jī)具一般是政府采購直接給農(nóng)戶，存在國家補(bǔ)貼，其維修成本相對(duì)較高、作業(yè)范圍較大，農(nóng)機(jī)戶都很清楚農(nóng)機(jī)的使用率和故障率是成正比的，所以能花費(fèi)幾十萬甚至上百萬購買大型農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶不差保費(fèi)的三五千元錢，這部分農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，由于想降低維修成本，交保費(fèi)積極性也高，但是去保險(xiǎn)公司辦理“交強(qiáng)險(xiǎn)”，不是以“沒有保單”為由拒絕辦理，就是因保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而無法辦成。

保險(xiǎn)公司方面，主要由于拖拉機(jī)、聯(lián)合收獲機(jī)的投保數(shù)量較少，投保率低，運(yùn)行的道路條件及周邊環(huán)境差，駕駛員及周邊人員的安全意識(shí)相對(duì)較差，發(fā)生安全事故的幾率比較高，造成農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)賠付率高，保險(xiǎn)公司虧本，因此尋找理由拒絕投保，農(nóng)民無所適從，弱化了農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

1.2 農(nóng)機(jī)險(xiǎn)種少

保險(xiǎn)公司針對(duì)施工農(nóng)機(jī)單獨(dú)開發(fā)的險(xiǎn)種較少，缺少有關(guān)部門的方針推進(jìn)?，F(xiàn)在農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)展開較多的為拖拉機(jī)和收割機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)，施工農(nóng)機(jī)具投?？蛇x擇的余地很小。農(nóng)機(jī)置辦補(bǔ)助是國家“三補(bǔ)助”強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)方針的重要內(nèi)容，對(duì)改進(jìn)農(nóng)機(jī)配備構(gòu)造具有重要意義，但是關(guān)于補(bǔ)助后的施工農(nóng)機(jī)具缺少有關(guān)部門的方針推進(jìn)和一致管理機(jī)制，大多農(nóng)機(jī)購入者沒能購買農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的有效分散，增加了施工農(nóng)機(jī)具的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展不均衡

農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)重視程度和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)配備條件導(dǎo)致農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展不均衡。

農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)重視程度高的地區(qū)，參保數(shù)量較多，參保率較高。重視程度不夠的，則參保數(shù)量較少，參保率較低，另外，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)預(yù)算、工作條件、設(shè)備、專門的承辦人員等方面都比較薄弱，導(dǎo)致相應(yīng)工作需要的人、財(cái)、物得不到保障，地區(qū)發(fā)展明顯不平衡。

1.4 部門協(xié)作機(jī)制不完善，農(nóng)機(jī)安全保障體系難以協(xié)調(diào)

農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方在政策理解、投保理賠服務(wù)、財(cái)政資金申請(qǐng)支付等方面相互協(xié)作配合不夠暢通。主要問題是“運(yùn)輸型”“農(nóng)田型”“兼用型”農(nóng)機(jī)具之間界限模糊，將農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)置于兩難境地，影響到整個(gè)農(nóng)機(jī)安全執(zhí)法的氛圍，保費(fèi)的收取不統(tǒng)一、不規(guī)范，影響農(nóng)民切身利益；在理賠方面有些地區(qū)存在定損不準(zhǔn)確，理賠不及時(shí)，沒有統(tǒng)一的操作標(biāo)準(zhǔn)；有些地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼資金申請(qǐng)資料不規(guī)范、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不完整、審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致補(bǔ)貼資金不能及時(shí)撥付，影響農(nóng)機(jī)具跨區(qū)創(chuàng)收作業(yè)。

2 加強(qiáng)和落實(shí)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的建議

2.1 協(xié)調(diào)投保人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系

采取多種有效形式協(xié)調(diào)農(nóng)機(jī)所有者與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，強(qiáng)化農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理。各地農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司可以通過手機(jī)微信公眾號(hào)、電視及印刷的宣傳材料等及時(shí)宣傳講解農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)政策要點(diǎn)和參保方法，增強(qiáng)農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

合理設(shè)置農(nóng)機(jī)的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)農(nóng)機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等保費(fèi)的多少應(yīng)當(dāng)與農(nóng)機(jī)使用的頻率、時(shí)間段、出險(xiǎn)率成正比。盡快將農(nóng)機(jī)所有者、使用者、保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系加以協(xié)調(diào)，保障農(nóng)民必要的經(jīng)濟(jì)利益，有效提升農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。

規(guī)范選擇本地農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，并簽訂服務(wù)合同，可以在農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)設(shè)置辦公地點(diǎn)，實(shí)行“送險(xiǎn)下鄉(xiāng)、現(xiàn)場投保、現(xiàn)場出單“，讓農(nóng)機(jī)戶辦理農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)更便捷，從而強(qiáng)化農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.2 推動(dòng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理等機(jī)構(gòu)推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，加強(qiáng)農(nóng)機(jī)安全保障。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)推動(dòng)，探索保障適度、保費(fèi)低廉、保險(xiǎn)期限靈活多樣、覆蓋面廣泛、適合當(dāng)?shù)厍闆r、保險(xiǎn)公司有利可圖、農(nóng)機(jī)手愿意接受的保險(xiǎn)方式。

2.3 加強(qiáng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)重視程度

農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)重視程度，提升保險(xiǎn)公司配備條件，均衡發(fā)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。加強(qiáng)農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理等機(jī)構(gòu)對(duì)各型農(nóng)機(jī)具的保險(xiǎn)重視程度，提高參保率，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)公司人、財(cái)、物投入。各級(jí)農(nóng)機(jī)管理及監(jiān)管機(jī)構(gòu)要同財(cái)政、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)，創(chuàng)造良好的工作氛圍，提高政策執(zhí)行力。為農(nóng)民投保理賠提供方便，認(rèn)真審核參保數(shù)據(jù)，及時(shí)足額向保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)支付財(cái)政資金，保障農(nóng)機(jī)戶的利益。

2.4 保障保險(xiǎn)嚴(yán)格執(zhí)行

部門協(xié)作機(jī)制需要進(jìn)一步完善，保障農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)真正嚴(yán)格執(zhí)行，落實(shí)到位。

利用各地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)系統(tǒng)現(xiàn)有的管理和服務(wù)體系，完善以農(nóng)機(jī)戶為主體的互助保險(xiǎn)制度。根據(jù)農(nóng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)逐步完善服務(wù)類型，將農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理、保險(xiǎn)金融管理、政府補(bǔ)貼政策相互融合，建立農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)長效互助機(jī)制，做到便民利民，使農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)達(dá)到切實(shí)可行的有效狀態(tài)。

農(nóng)機(jī)主管部門制定切合實(shí)際、便于操作的“運(yùn)輸型”“兼用型”“農(nóng)田型”農(nóng)機(jī)具界定標(biāo)準(zhǔn)，為規(guī)范保險(xiǎn)公司的農(nóng)機(jī)具“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)提供準(zhǔn)確可行的依據(jù)。

在理賠方面，農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照各自的職責(zé)遵循可行的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行現(xiàn)場勘察、責(zé)任認(rèn)定、定損理賠，同時(shí)一定要及時(shí)進(jìn)行信息互通。保險(xiǎn)公司、農(nóng)機(jī)監(jiān)理機(jī)構(gòu)可以針對(duì)疑難理賠案件及農(nóng)機(jī)戶有異議的案件進(jìn)行逐一商討，及時(shí)將理賠落實(shí)到位，讓農(nóng)機(jī)戶心里踏實(shí)，不影響正常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。

農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)創(chuàng)新性工作，需要農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)作配合，共同推進(jìn)。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際情況優(yōu)化和簡化投保手續(xù)。有條件的地區(qū)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)機(jī)維修企業(yè)簽訂定點(diǎn)維修協(xié)議，對(duì)配件價(jià)格、維修工時(shí)等進(jìn)行約定，探索農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)損失理賠的流程、標(biāo)準(zhǔn)。

政府應(yīng)該出臺(tái)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)相關(guān)配套政策，全面實(shí)施涵蓋農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、操作人員責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)方面的農(nóng)業(yè)機(jī)械綜合保險(xiǎn)政策，實(shí)現(xiàn)一個(gè)險(xiǎn)種多項(xiàng)保障，為農(nóng)機(jī)戶排憂解難，引導(dǎo)他們積極參保，有效提高其抗御事故風(fēng)險(xiǎn)的能力，遵紀(jì)守法安全使用農(nóng)業(yè)機(jī)械，保障農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)，提升農(nóng)民經(jīng)營收益。真正形成政府扶持、農(nóng)機(jī)戶受益、保險(xiǎn)公司盈利的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)模式。

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