技術(shù)與業(yè)務(wù)融合塑數(shù)字競(jìng)爭(zhēng)力

王煒

隨著金融服務(wù)數(shù)字化加速，銀行紛紛踏上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，移動(dòng)化、智能化、數(shù)據(jù)化給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低的價(jià)格、更好的體驗(yàn)，也為普惠金融服務(wù)提供了可持續(xù)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。在深化金融供給側(cè)機(jī)構(gòu)改革，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)鼐?xì)作是大勢(shì)所趨。江南農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“江南農(nóng)商行”）以技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)深度融合為宗旨，實(shí)踐“科技引領(lǐng)，科技輸出，科技反哺”戰(zhàn)略，建設(shè)“八朵云”金融云服務(wù)平臺(tái)，探索新服務(wù)模式，為客戶及中小金融機(jī)構(gòu)提供綜合金融服務(wù)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)穩(wěn)居區(qū)域同業(yè)機(jī)構(gòu)之冠。為分享其構(gòu)建數(shù)字化智慧銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式的理念，我們專訪了江南農(nóng)商行董事長(zhǎng)陸向陽。

技術(shù)與業(yè)務(wù)融合是關(guān)鍵

“銀行數(shù)字化的實(shí)質(zhì)是用現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)解決金融問題。銀行從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，占據(jù)價(jià)值鏈核心位置，引領(lǐng)傳統(tǒng)模式向數(shù)字化的智慧銀行轉(zhuǎn)型，不斷優(yōu)化其客戶交互、產(chǎn)品、流程和數(shù)據(jù)，在降低客戶服務(wù)成本的同時(shí)增強(qiáng)服務(wù)。從這個(gè)角度看，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有四個(gè)趨勢(shì)：個(gè)性化、平臺(tái)化、生態(tài)化、智能化?！睆臉I(yè)30多年的陸向陽董事長(zhǎng)概述了他對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)的理解。

個(gè)性化。移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，客戶群體更加關(guān)注個(gè)性，銀行需要更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，提供更加精準(zhǔn)、更加多元、更加個(gè)性化的服務(wù)。傳統(tǒng)金融時(shí)期，數(shù)據(jù)分散割裂，采集、整合、分析、使用的成本高，個(gè)性化服務(wù)更多地集中在為銀行帶來更多收益的高端用戶群體中。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，銀行以更低的成本、更廣泛的渠道采集、分析數(shù)據(jù)，了解客戶個(gè)性化需求，為廣泛的零售客戶提供個(gè)性化服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度。

平臺(tái)化。滿足綜合金融服務(wù)需求已經(jīng)成為銀行服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)化的重要方向。通過建設(shè)渠道整合層，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)渠道整合，提升客戶的渠道服務(wù)體驗(yàn)。在流程優(yōu)化支持方面，實(shí)現(xiàn)跨角色、跨時(shí)序的業(yè)務(wù)流程靈活定制與編排。同時(shí)，客戶服務(wù)整合層建設(shè)，提高了快速產(chǎn)品創(chuàng)新和部署的能力，支持靈活定價(jià)，并可提供全行統(tǒng)一的客戶視圖。

生態(tài)化?；ヂ?lián)時(shí)代數(shù)據(jù)共享成為可能，數(shù)據(jù)成為核心的生產(chǎn)要素，銀行可以充分利用各方面數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道線上化、風(fēng)控模式數(shù)據(jù)化、服務(wù)方式智能化，形成為各類客戶群體提供全面、精準(zhǔn)、個(gè)性化服務(wù)的金融生態(tài)環(huán)境，滿足客戶不斷發(fā)展變化的各種金融需求，以實(shí)現(xiàn)銀行、客戶和合作第三方資源的有效整合和多贏共享，與客戶建立更為緊密、全面、深入的新型合作關(guān)系。

智能化。人工智能可以使大數(shù)據(jù)間潛在的聯(lián)系顯現(xiàn)出來。銀行擁有豐富的數(shù)據(jù)資源，利用人工智能可以挖掘出它們之間多層次的關(guān)聯(lián)關(guān)系，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求，提供因人而異、隨時(shí)隨地的定制解決方案，例如智能客服、智能監(jiān)控，智能投顧，智能風(fēng)控等。而且，人工智能自我學(xué)習(xí)、自我進(jìn)化的功能，可以從歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)中不斷挖掘新的有用信息，發(fā)現(xiàn)獨(dú)特的服務(wù)方式和模式，開創(chuàng)新的服務(wù)領(lǐng)域，帶來越來越多的新模式和新業(yè)態(tài)，使銀行服務(wù)由模式化轉(zhuǎn)向個(gè)性化，做到真正的普惠金融。

“銀行數(shù)字化核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵是技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)深度融合?！标懴蜿柖麻L(zhǎng)總結(jié)，一方面，不論是零售條線的服務(wù)移動(dòng)化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、渠道一體化，還是公司條線以數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的交易銀行產(chǎn)品整合，以及流程銀行建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化等各方面的工作，都離不開相應(yīng)IT的支撐。另一方面，如何用新技術(shù)升級(jí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、用新模式優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、用新思維搭建開放平臺(tái)、用新機(jī)制落實(shí)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，都需要業(yè)務(wù)與科技的深度融合。

江南農(nóng)商行作為一家地方性商業(yè)銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)突破，關(guān)鍵點(diǎn)是利用目前的技術(shù)積累，尋求中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，為之提供綜合服務(wù)。

數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值

陸向陽董事長(zhǎng)分析，數(shù)字化智慧銀行通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用，可以從中獲得洞察力，及時(shí)了解客戶需求;使服務(wù)長(zhǎng)尾客戶成為可能;可以提高銀行的靈活性且簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)流程;優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。通過對(duì)業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)和技術(shù)做出調(diào)整，快速實(shí)施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、改善客戶關(guān)系、提高服務(wù)水平及客戶滿意度。基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理，能形成新型風(fēng)險(xiǎn)洞察力，以實(shí)現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益間取得均衡，提高經(jīng)營(yíng)效率與盈利水平。因此，銀行需要做好四方面工作：夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行贏得數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的關(guān)鍵;加強(qiáng)技術(shù)儲(chǔ)備，技術(shù)是銀行運(yùn)營(yíng)核心;提升人員能力與素質(zhì)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ);優(yōu)化組織與流程，以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)組織架構(gòu)優(yōu)化和流程再造工作。

江南農(nóng)商行2015年以來持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理工作，一是實(shí)現(xiàn)了全行經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)大集中，新數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)全面采集全行50余個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)元數(shù)據(jù)，通過交換平臺(tái)將元數(shù)據(jù)精準(zhǔn)發(fā)送至管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一和信息共享;同時(shí)建立了較為完善的數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并基于新數(shù)倉(cāng)通過數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的集中監(jiān)控。二是實(shí)現(xiàn)了行內(nèi)客戶信息有效整合，客戶信息管理系統(tǒng)（ECIF）整合了行內(nèi)各系統(tǒng)的客戶信息，并逐步實(shí)現(xiàn)客戶分類管理、形成客戶統(tǒng)一視圖、深度挖掘客戶需求等。

銀保監(jiān)會(huì)2018年5月印發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，要求將數(shù)據(jù)應(yīng)用嵌入到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制全流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。陸向陽董事長(zhǎng)介紹，江南農(nóng)商行根據(jù)前期數(shù)據(jù)治理及核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)后帶來的數(shù)據(jù)變化，啟動(dòng)了數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目二階段“數(shù)據(jù)金橋”項(xiàng)目，梳理各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共性，設(shè)定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證數(shù)據(jù)有效性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合;對(duì)日常經(jīng)營(yíng)和管理過程中存在并有效的人工記錄數(shù)據(jù)和過程性數(shù)據(jù)進(jìn)行梳理并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在全行共享;梳理場(chǎng)景化數(shù)據(jù)的類型和獲取來源，判定數(shù)據(jù)信息價(jià)值和收集沉淀可行性;制定全行統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定適合監(jiān)管集市落標(biāo)的應(yīng)用型指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn);建立數(shù)據(jù)質(zhì)量治理平臺(tái)，完成數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、元數(shù)據(jù)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)在線發(fā)布、數(shù)據(jù)的使用、認(rèn)責(zé)、維護(hù)和檢核等數(shù)據(jù)生命周期的閉環(huán)管理。

外部數(shù)據(jù)是對(duì)行內(nèi)數(shù)據(jù)的豐富和補(bǔ)充，更是業(yè)務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，可為營(yíng)銷、風(fēng)控、反欺詐等業(yè)務(wù)提供支撐。目前，江南農(nóng)商行形成相對(duì)穩(wěn)定的多渠道外部數(shù)據(jù)采集模式，并按照架構(gòu)先行的策略和未來業(yè)務(wù)的平臺(tái)化要求，逐步形成江南大數(shù)據(jù)平臺(tái)架構(gòu)。

外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)（江南匯）。為豐富客戶視圖，提升客戶識(shí)別能力，從外部多渠道引入數(shù)據(jù)，進(jìn)行多維度客戶信息采集、解析、標(biāo)準(zhǔn)化整合，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)有效融合的信息管理平臺(tái)，能為銀行營(yíng)銷、風(fēng)控、信貸管理及客戶生命周期管理等方面提供豐富的數(shù)據(jù)服務(wù)。

歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)（江南庫(kù)）。通過歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全行歷史數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)及存儲(chǔ)，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)訪問接口，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)歷史數(shù)據(jù)的整合入庫(kù)。同時(shí)根據(jù)特定需求，開放相應(yīng)的數(shù)據(jù)查詢接口給行內(nèi)新柜面系統(tǒng)、公檢法查控系統(tǒng)等，并在逐步納入全行各渠道產(chǎn)生歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如語音、圖像等的入庫(kù)及標(biāo)簽化，并完善對(duì)已歸檔數(shù)據(jù)的信息發(fā)布管理功能。

反欺詐門戶決策中心（江南盾）。為各業(yè)務(wù)渠道建立起統(tǒng)一管理的反欺詐規(guī)則配置庫(kù)及模型平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)欺詐行為的識(shí)別、處理、記錄和共享，同時(shí)加強(qiáng)事中對(duì)銀行欺詐事件的預(yù)警和防御，通過技術(shù)手段防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)主要包含進(jìn)件反欺詐（互聯(lián)網(wǎng)授信反欺詐）和交易反欺詐兩大模塊，前者主要解決線上業(yè)務(wù)準(zhǔn)入階段的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，后者主要解決各渠道業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)產(chǎn)生的交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

金融知識(shí)圖譜平臺(tái)（江南鏡）。為提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷效率與風(fēng)險(xiǎn)管理精準(zhǔn)度，2018年末上線了金融知識(shí)圖譜平臺(tái)一期，其作為大數(shù)據(jù)平臺(tái)的一部分，擴(kuò)充了大數(shù)據(jù)技術(shù)在知識(shí)管理和發(fā)現(xiàn)領(lǐng)域的能力?？梢詫?shí)現(xiàn)實(shí)體之間的關(guān)系管理，提供對(duì)未知關(guān)系的挖掘分析能力，為客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制、反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供知識(shí)的快速查詢和分析挖掘服務(wù)。

數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系建設(shè)，為江南農(nóng)商行推動(dòng)“數(shù)字金融進(jìn)農(nóng)村”，在業(yè)務(wù)營(yíng)銷、風(fēng)控等領(lǐng)域打下良好基礎(chǔ)。

江南農(nóng)商行根據(jù)常州行政區(qū)劃4個(gè)層級(jí)實(shí)施網(wǎng)格化，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分布及人員配置將網(wǎng)格分配給各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為責(zé)任區(qū)域，確保每個(gè)區(qū)域都有行內(nèi)的社區(qū)金融專家提供服務(wù)。數(shù)字化客戶管理體系：依托CRM系統(tǒng)建立一套數(shù)字化的客戶管理體系，通過行政區(qū)劃細(xì)分，將村委（社區(qū)）等分配給網(wǎng)點(diǎn)作為責(zé)任區(qū)域，做到“定格、定員、定責(zé)”。構(gòu)建客戶金融視圖：以零售業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，全面采集客戶信息，構(gòu)建全場(chǎng)景式的客戶金融視圖，全方位展示客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、特征等綜合信息?？蛻舴治鼍珳?zhǔn)營(yíng)銷：借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成精準(zhǔn)營(yíng)銷、精細(xì)管理、精致服務(wù)的客戶關(guān)系管理體系，為客戶提供人性化、特色化和差異化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)格的多層次、廣覆蓋，讓金融服務(wù)貼近客戶、突破局限。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)服務(wù)理念：構(gòu)建“一個(gè)網(wǎng)格、一個(gè)責(zé)任人、一份營(yíng)銷方案”的金融服務(wù)布局，形成“人在格中走、檔在格中建、格格有服務(wù)”的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。截至2018年末，錄入有效戶數(shù)12.9萬余戶，其中新增金融產(chǎn)品家庭3萬多戶，年內(nèi)實(shí)際新增貸款2000多戶。

大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)，構(gòu)建客戶360全景視圖，真正實(shí)現(xiàn)客戶的千人千面，并逐步將應(yīng)用推廣到手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、VTM（遠(yuǎn)程柜員機(jī)）等渠道上。建模方面，引入了多家公司和平臺(tái)進(jìn)行模型領(lǐng)域探索，如客戶流失模型、客戶評(píng)分卡、客戶逾期預(yù)測(cè)等。

例如，江南稅銀平臺(tái)，引入稅務(wù)、納稅額、三表、企業(yè)上下游、工商等數(shù)據(jù)。貸前業(yè)務(wù)上，利用國(guó)稅全量數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)由準(zhǔn)入模型精準(zhǔn)篩選客戶，規(guī)避了準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn);存量客戶貸后服務(wù)上，通過監(jiān)控企業(yè)納稅狀態(tài)、企業(yè)每月銷售收入及變化、納稅總額及變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)變化和上下游集中度變化等，設(shè)置預(yù)警指標(biāo)，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)變化;納稅賬戶新開戶業(yè)務(wù)上，通過全線上數(shù)據(jù)對(duì)接，減少企業(yè)、銀行和國(guó)稅之間操作流程，實(shí)現(xiàn)三方共贏。該項(xiàng)目數(shù)據(jù)應(yīng)用，一方面，加快了授信評(píng)審，減輕了客戶經(jīng)理工作量和貸后工作量，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力;另一方面，從稅局端引入了客戶，使客戶第一時(shí)間在行內(nèi)開戶（基本戶為主），節(jié)省了客戶時(shí)間，提高了效率。常州地區(qū)已通過江南稅銀貸線上貸款進(jìn)行多家授信審批，已有5600戶客戶通過稅局授權(quán)取得了稅務(wù)信用報(bào)告，貸后預(yù)警系統(tǒng)按稅務(wù)數(shù)據(jù)貸后模型已產(chǎn)生4400個(gè)預(yù)警信號(hào)。

在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，目前實(shí)時(shí)反欺詐系統(tǒng)接入手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、黃金銀行、POS收單和信用卡交易等業(yè)務(wù)渠道，單月過濾交易734萬筆，發(fā)現(xiàn)疑似風(fēng)險(xiǎn)交易400筆;進(jìn)件反欺詐門戶中心接入信用卡進(jìn)件、POS商家進(jìn)件、小微貸貸前審核、貸后監(jiān)控和車貸相關(guān)的業(yè)務(wù)渠道，單月交易量達(dá)到3.7萬筆，識(shí)別疑似欺詐交易1100筆。

“八朵云”金融云服務(wù)平臺(tái)

陸向陽董事長(zhǎng)認(rèn)為，金融科技將改變傳統(tǒng)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，重構(gòu)現(xiàn)有融資格局。在“科技引領(lǐng)，科技輸出，科技反哺”戰(zhàn)略下，集中優(yōu)勢(shì)力量將作為科技輸出基礎(chǔ)的八朵“金融云”作為IT建設(shè)的重點(diǎn)之一，打造面向同業(yè)的八個(gè)專業(yè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)輸出、業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作、同業(yè)間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、項(xiàng)目共享的目標(biāo)，并規(guī)劃通過五年的建設(shè)，打造業(yè)內(nèi)一流的金融云服務(wù)平臺(tái)。

收單云。全網(wǎng)收單平臺(tái)，是江南農(nóng)商行結(jié)合多年的線下支付、收單等業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)研發(fā)的全新平臺(tái)，主要負(fù)責(zé)受理所有傳統(tǒng)線下POS收單、線上支付等業(yè)務(wù)請(qǐng)求，通過與行內(nèi)各應(yīng)用系統(tǒng)（包括核心系統(tǒng)、銀聯(lián)二維碼、手機(jī)銀行）以及行外合作機(jī)構(gòu)相關(guān)系統(tǒng)（如支付寶、微信）進(jìn)行信息交互，共同完成收單業(yè)務(wù)的受理、風(fēng)控、對(duì)賬、清算等一系列綜合收單服務(wù)的處理。根據(jù)不同行業(yè)，支持不同檔次的費(fèi)率設(shè)置、多商戶進(jìn)件、支持多碼合一方式的二維碼支付、退款、多渠道清算模式、行業(yè)解決方案、收款綁定、微信通知、流量接入以及支持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)商戶攔截等管控功能。

互金云。依托直銷銀行平臺(tái)，將互金業(yè)務(wù)平臺(tái)打造成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品（如SDK等形式），以簡(jiǎn)單化、自動(dòng)化的流程，提供場(chǎng)景化、碎片化的產(chǎn)品，為科技輸出、產(chǎn)品輸出、服務(wù)輸出打好基礎(chǔ)。已上線的產(chǎn)品包括江南盈，T+0貨幣基金，余額增值服務(wù)產(chǎn)品;優(yōu)利存放式人民幣現(xiàn)金管理型智能增值服務(wù)產(chǎn)品;基金，提供開放式、封閉式基金申購(gòu)、定投;弘康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資。在京東金融APP上可以登陸江南農(nóng)商行直銷銀行，開戶、綁卡、充值、提現(xiàn)、產(chǎn)品購(gòu)買。

同業(yè)云。同業(yè)銀銀合作平臺(tái)是一個(gè)提供給同業(yè)客戶的信息發(fā)布平臺(tái)，可供用戶通過互聯(lián)網(wǎng)接入，進(jìn)行在線注冊(cè)登記、定制產(chǎn)品、發(fā)布產(chǎn)品信息、進(jìn)行產(chǎn)品詢價(jià)、確認(rèn)交易意向并最終成交的一個(gè)交易撮合平臺(tái)。目前平臺(tái)注冊(cè)機(jī)構(gòu)351家，以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主，基本覆蓋了同業(yè)業(yè)務(wù)上的主要交易對(duì)手。

黃金云：有關(guān)貴金屬業(yè)務(wù)的銷售系統(tǒng)有“Bank”金、實(shí)物貴金屬代銷和經(jīng)銷系統(tǒng)、積存金系統(tǒng)等黃金交易平臺(tái)。主要功能為注冊(cè)、綁卡開戶、個(gè)人信息設(shè)置、實(shí)物金產(chǎn)品瀏覽購(gòu)買、訂單管理、積存金申購(gòu)贖回、積存金紅包、黃金ETF申購(gòu)贖回。同業(yè)方面，研發(fā)完成了實(shí)物貴金屬跨行代銷系統(tǒng)，使同業(yè)機(jī)構(gòu)能夠通過該系統(tǒng)開展實(shí)物貴金屬銷售業(yè)務(wù)。

數(shù)據(jù)云。主要工作集中在擴(kuò)大大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用，探索業(yè)務(wù)輸出等方面。主要功能有三：一是行內(nèi)數(shù)據(jù)治理，行外數(shù)據(jù)不斷引入，為數(shù)據(jù)云提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是大數(shù)據(jù)歷史查詢、外部數(shù)據(jù)平臺(tái)相繼投產(chǎn)，為數(shù)據(jù)云提供平臺(tái)基礎(chǔ)。三是知識(shí)圖譜、領(lǐng)導(dǎo)駕駛艙、微眾稅銀、機(jī)器學(xué)習(xí)建模等大數(shù)據(jù)應(yīng)用的相繼投產(chǎn)，開始嘗試數(shù)據(jù)云服務(wù)的輸出。稅銀貸貸款業(yè)務(wù)已正常放款，目標(biāo)授權(quán)戶數(shù)6000戶。

核心云。通過三年核心系統(tǒng)建設(shè)工程完成全行信息系統(tǒng)架構(gòu)的重構(gòu)及業(yè)務(wù)支持能力的提升;通過數(shù)據(jù)中心建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全行計(jì)算資源、網(wǎng)絡(luò)資源、存儲(chǔ)資源的云化，為探索科技輸出打下基礎(chǔ)。“開放、互聯(lián)、靈活”的新核心系統(tǒng)，不再只是單純的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而是實(shí)現(xiàn)了組件化、平臺(tái)化、服務(wù)化的核心系統(tǒng)群。 “敏捷、彈性、自動(dòng)”的新數(shù)據(jù)中心，適應(yīng)高速運(yùn)算、大信息量的存儲(chǔ)、高速數(shù)據(jù)傳輸、高實(shí)用性的需要。

交易銀行云。2017年11月開始進(jìn)行交易銀行平臺(tái)建設(shè)工作，截至2018年末，已完成現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)E家、銀企直聯(lián)、多銀行財(cái)資管理系統(tǒng)的建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)常州各區(qū)“三資三化”業(yè)務(wù)和資產(chǎn)池業(yè)務(wù)、多銀行財(cái)資管理業(yè)務(wù)的上線工作，實(shí)現(xiàn)了與政府平臺(tái)、核心企業(yè)的業(yè)務(wù)對(duì)接。平臺(tái)可以為企業(yè)提供一攬子現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理及財(cái)資管理服務(wù)，提升銀企雙方核心競(jìng)爭(zhēng)力，并逐步釋放盈利效果。

學(xué)院云。江南網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)計(jì)劃成為培訓(xùn)的載體和工具，線上與線下相結(jié)合，提供培訓(xùn)前、培訓(xùn)中及培訓(xùn)后的管理與支持，逐步實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行體系一流優(yōu)秀金融培訓(xùn)中心的目標(biāo)。截至2018年末，有24個(gè)省550家機(jī)構(gòu)、6221位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)學(xué)員參加培訓(xùn)活動(dòng)，增強(qiáng)了業(yè)內(nèi)交流。

“科技之于銀行，就像空氣之于我們的生活環(huán)境，無處不在、缺之不可。”陸向陽董事長(zhǎng)以此表示科技的重要性。江南農(nóng)商行一直將信息科技建設(shè)擺在突出位置，致力于建設(shè)“信息化”的銀行，2016年開始規(guī)劃建設(shè)、2018年5月上線的新核心系統(tǒng)，以業(yè)務(wù)服務(wù)的方式構(gòu)建企業(yè)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)IT架構(gòu)松耦合、可重用、可擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的統(tǒng)一發(fā)布、統(tǒng)一調(diào)用、統(tǒng)一管理，使企業(yè)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化而調(diào)整服務(wù)時(shí)，可確保系統(tǒng)的穩(wěn)定性。新系統(tǒng)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，與業(yè)務(wù)部門緊密合作，挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。新核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的“敏捷、彈性、自動(dòng)”的新數(shù)據(jù)中心、“快速、統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)”的云計(jì)算服務(wù)保障了“八朵云”綜合金融服務(wù)運(yùn)行。除核心系統(tǒng)外，所有系統(tǒng)都在做開放式改造重構(gòu)。科技正在把江南農(nóng)商行建設(shè)成“不像銀行的銀行”。

從戰(zhàn)略到實(shí)施，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系列舉措體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上。截至2018年末，江南農(nóng)商行資產(chǎn)總額 3656.43億元，年增幅10.08%;各項(xiàng)存款余額2291.24億元，年增幅18.13%;各項(xiàng)貸款余額1647.19億元，年增幅22.18%。存貸款余額和增速持續(xù)穩(wěn)居常州市銀行類同業(yè)機(jī)構(gòu)、江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)第一，存貸款在常州市銀行類同業(yè)機(jī)構(gòu)、江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)市場(chǎng)份額中占據(jù)20%和10%左右的市場(chǎng)。全年實(shí)現(xiàn)總收入176.43億元，同比增加26.96億元，增幅18.03%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)22.66億元。

“我們的愿景是建設(shè)成為‘高效的小貸銀行和‘卓越的交易銀行?！标懴蜿柖麻L(zhǎng)希望江南農(nóng)商行深耕本地金融，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。