對(duì)保險(xiǎn)期間條款性質(zhì)認(rèn)定的疑難

摘 要：保險(xiǎn)期間，是指保險(xiǎn)責(zé)任起迄時(shí)間。保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人須承擔(dān)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間有時(shí)要根據(jù)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司規(guī)定等決定。然而在行業(yè)慣例中，一些險(xiǎn)種大都次日零時(shí)生效，這就使得投保后次日零時(shí)前的一段時(shí)間處于保險(xiǎn)真空期。在該段時(shí)間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否賠償引發(fā)爭議，這在交強(qiáng)險(xiǎn)中尤為明顯。對(duì)該條款的認(rèn)定，不同法院莫衷一是。正確理解保險(xiǎn)責(zé)任期間條款的性質(zhì)，有利于司法審判的公平。

關(guān)鍵詞：期間條款;格式條款;免責(zé)條款;說明義務(wù)

中圖分類號(hào)：D922.284文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）11-0214-01

作者簡介：胡穩(wěn)（1998-），女，漢族，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，法學(xué)與會(huì)計(jì)雙學(xué)位專業(yè)。

一、典型案例

某年11月14日18時(shí)許，被告曾某駕駛摩托車撞傷葉某，經(jīng)認(rèn)定曾某負(fù)事故全責(zé)。該車于當(dāng)日9時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為11月15日零時(shí)至次年11月14日24時(shí)。法院判決保險(xiǎn)人賠償葉某，保險(xiǎn)人以保期外出險(xiǎn)不應(yīng)賠償上訴。二審法院改判，保險(xiǎn)公司無須賠償。

此類案件并不少見，而各地法院的處理迥異。經(jīng)過查詢，江西、海南等地區(qū)均有過保險(xiǎn)人勝訴結(jié)果，而重慶、河南、陜西等地出現(xiàn)過保險(xiǎn)公司敗訴。之所以出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，在于各地法院對(duì)期間條款性質(zhì)認(rèn)定不一。

二、各方觀點(diǎn)

實(shí)務(wù)中，對(duì)該類案的爭議焦點(diǎn)是保險(xiǎn)期間條款是否屬格式條款、免責(zé)條款，主要有兩種立場。

（一）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任

1.期間條款是格式條款

根據(jù)《合同法》39條，格式條款是當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。期間條款由年月日和時(shí)點(diǎn)兩部分構(gòu)成一個(gè)整體，現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)期間的年月日內(nèi)容為投保時(shí)現(xiàn)場打印，而具體時(shí)點(diǎn)是保險(xiǎn)人為重復(fù)使用而預(yù)先擬好，訂立時(shí)未與投保人協(xié)商。

2.零點(diǎn)生效不符合交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)立法目的

交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，目的是分散投保人賠償責(zé)任，使受害人得到保障。然而零點(diǎn)生效使保險(xiǎn)人在一定時(shí)段免責(zé)，有拖延承保之嫌，這不符合立法目的，加重了投保人責(zé)任，顯失公正。若無法證明保險(xiǎn)人履行了說明義務(wù)則不生效。

（二）保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

1.期間條款不是格式條款

首先，投保人投保時(shí)間無法確定，合同期限無法事先擬定而重復(fù)使用。

其次，根據(jù)《合同法》46條，《保險(xiǎn)法》13、14條規(guī)定，當(dāng)事人可以對(duì)保險(xiǎn)合同附期限，而投保單等憑證是投保后現(xiàn)場打印的，是雙方意思自治的體現(xiàn)。

再次，交強(qiáng)險(xiǎn)是格式合同，但并不是所有條款都是格式條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》18條，期間條款是保險(xiǎn)合同必備事項(xiàng)，雖提前打印一些字樣，但具體時(shí)點(diǎn)仍要投保時(shí)現(xiàn)場確定。

最后，次日零時(shí)生效系常態(tài)且符合規(guī)定。根據(jù)保監(jiān)會(huì)2009年出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，出單時(shí)可用新的日期和時(shí)點(diǎn)覆蓋原來的“零點(diǎn)”字樣或特別約定“即時(shí)生效”。同時(shí)2010年保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保中“即時(shí)生效”有關(guān)問題的復(fù)函》中明確未強(qiáng)制保險(xiǎn)公司實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)出單時(shí)即時(shí)生效，投保人可以選擇即時(shí)生效，若無證據(jù)證明投保人在訂立合同時(shí)曾異議，可認(rèn)為投保人交納保費(fèi)即為對(duì)期間條款的同意。

2.期間條款不是免責(zé)條款

第一，投保人交納一年的保費(fèi)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)期限仍為一年，不會(huì)免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任。

第二，保險(xiǎn)合同系射幸合同，合同雙方都無法預(yù)測未來風(fēng)險(xiǎn)，不存在加大或免除一方責(zé)任的情況，至于何時(shí)生效，是雙方約定問題。盡管零時(shí)生效使投保人一段時(shí)間得不到保障，但失效時(shí)點(diǎn)也相應(yīng)延后，責(zé)任期限未縮短，符合公平原則。

3.說明義務(wù)問題

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條，保險(xiǎn)人對(duì)格式條款，尤其是免責(zé)的格式條款有說明義務(wù)，否則免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。而綜合以上分析，期間條款不是格式條款，也就無所謂說明義務(wù)了。

三、可行路徑

綜合各方看法，筆者認(rèn)為該條款非免責(zé)、格式條款，而是一般條款。

首先，期間條款是保險(xiǎn)合同必備事項(xiàng)之一，由每個(gè)合同的雙方約定確立。投保人系完全民事行為能力人，對(duì)該重要條款的關(guān)注應(yīng)當(dāng)多于其他條款，無異議并簽字是對(duì)該條款的應(yīng)允，并做出簽字的意思表示。保期仍為一年，也不存在免責(zé)。

其次，筆者認(rèn)為可根據(jù)險(xiǎn)種的不同性質(zhì)來認(rèn)定保險(xiǎn)期限。交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，保費(fèi)較低，為的是分散被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘蜻^失侵害他人的責(zé)任，及時(shí)賠付受害人，尤其對(duì)于新車來說，“零時(shí)生效”不能起到及時(shí)保障作用。在出險(xiǎn)后的訴訟糾紛中，大多數(shù)投保人表示并不知道自己有選擇“即時(shí)生效”的權(quán)利。而商業(yè)險(xiǎn)不具強(qiáng)制性，以營利為目的，保費(fèi)較高，投保人與保險(xiǎn)人在自愿平等下訂立保險(xiǎn)合同，可按合同所附期限來認(rèn)定。

最后，對(duì)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)范圍的認(rèn)定，《保險(xiǎn)法》17條及司法解釋規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)一般格式條款有說明義務(wù)，對(duì)免責(zé)的格式條款有足夠提示和明確說明義務(wù)，而對(duì)免責(zé)條款未做提示和說明的，免責(zé)條款不生效。保險(xiǎn)人對(duì)期間條款這樣相對(duì)重要的一般條款是否有告知投保人有“即時(shí)生效”選擇權(quán)的義務(wù)呢？法律未明確規(guī)定，這就造成了訴訟中若無證據(jù)證明投保人明知或應(yīng)知自己有選擇何時(shí)生效的權(quán)利，司法審判中就認(rèn)定保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)，最后可能就落到了格式條款和免責(zé)條款的法律規(guī)定上。為維護(hù)雙方利益，減少糾紛，還是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人對(duì)合同重要條款起到足夠注意為妥。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]王蘊(yùn)，司繼賓.機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)“次日零時(shí)生效”條款的法律效力[J].人民司法（應(yīng)用），2017（28）：81-84.

[2]霍艷梅.保險(xiǎn)期間條款的含義及性質(zhì)——由“不保險(xiǎn)的保單”引發(fā)的思考[J].甘肅金融，2014（01）：54-56.