淺析民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制

摘 要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和前進(jìn)，人們的經(jīng)濟(jì)水平得到了一個(gè)極為顯著的提升，導(dǎo)致民間借貸行為的出現(xiàn)較為頻繁，并且由于受到一系列的因素的制約，法律對(duì)于民間借貸并沒(méi)有一個(gè)科學(xué)的、合理的規(guī)制，致使民間借貸常常出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。因此，本文就民間借貸為研究方向，對(duì)其激勵(lì)性的法律規(guī)制進(jìn)行了一定程度的探索。

關(guān)鍵詞：民間借貸;激勵(lì)性;法律規(guī)制

中圖分類號(hào)：D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）11-0209-01

作者簡(jiǎn)介：丁人杰（1982-），男，漢族，浙江人，法學(xué)士學(xué)位，畢業(yè)于浙江大學(xué)，法律專業(yè)，現(xiàn)任職于浙江天晟律師事務(wù)所，主要研究方向：民商事。

民間借貸作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必然出現(xiàn)的產(chǎn)物，已經(jīng)有著較為豐富的歷史和社會(huì)地位，并且隨著社會(huì)的發(fā)展，民間借貸也在不斷的進(jìn)行發(fā)展，但其本質(zhì)并沒(méi)有產(chǎn)生較為明顯的變化，還是一種借貸行為，但是這種行為存在著嚴(yán)重的安全問(wèn)題，尤其是與官方借貸相比，其并沒(méi)有較高的安全性和可靠性，容易出現(xiàn)一系列的問(wèn)題，對(duì)社會(huì)產(chǎn)生不利的影響，所以本文就如何優(yōu)化民間借貸，發(fā)揮民間借貸的積極作用展開(kāi)了研究。

一、法律監(jiān)管所面臨的環(huán)境和問(wèn)題

（一）信息不對(duì)稱

當(dāng)前在民間借貸中，法律監(jiān)管面臨著一系列的問(wèn)題，其中最為顯著也是最為基礎(chǔ)的問(wèn)題就是信息不對(duì)稱。在傳統(tǒng)的法律規(guī)定制度中，制定者往往通過(guò)中國(guó)式影子銀行的概念來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行一個(gè)管理，試圖通過(guò)影子銀行的方式來(lái)闡述民間借貸與法律的關(guān)系，這種思維方式雖然可以對(duì)民間借貸的管理起到一定程度的幫助，但也存在著較為嚴(yán)重的不足，容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的行為[1]。法律規(guī)定簡(jiǎn)而言之就是國(guó)家對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)宏觀調(diào)控和干涉，但由于政府和相關(guān)部門對(duì)于市場(chǎng)中的信息不能夠做到及時(shí)有效的了解，使得國(guó)家所指定的借貸法律往往成為了一種命令式的行為，成為了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的主體，對(duì)民間借貸行為產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的影響，導(dǎo)致國(guó)家法律規(guī)定對(duì)民間借貸行為無(wú)法起到一個(gè)有效的管理，管理效率嚴(yán)重低下。

（二）信息約束條件雙重性

除了信息不對(duì)稱以外，信息約束條件雙重性也是制約民間借貸進(jìn)行法律監(jiān)管的重要問(wèn)題之一。由于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸的發(fā)展速度也迎來(lái)了一個(gè)飛躍，但是正是由于民間借貸的快速發(fā)展，導(dǎo)致在民間借貸容易出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。因?yàn)槊耖g借貸存在一定自主性，是個(gè)人與個(gè)人之間的資金往來(lái)，這就使得在借貸過(guò)程中容易出現(xiàn)雙方信息相互不對(duì)稱的現(xiàn)象，表面看起來(lái)交易是合法的，是按照既定的法律規(guī)制所制定的，但其內(nèi)部卻存在著一定的差異，這種差異的出現(xiàn)就是因?yàn)榻栀J行為自身特點(diǎn)所引起的，個(gè)人與個(gè)人之間的思想存在差異，制約了雙方對(duì)信息的獲取，出現(xiàn)了信息約束條件雙重性的問(wèn)題，是對(duì)法律法規(guī)的嚴(yán)重挑釁行為。

二、有效監(jiān)管民間借貸的立法思考

（一）嚴(yán)格設(shè)置準(zhǔn)入及退出條件

要想有效的監(jiān)管民間借貸行為，建立激勵(lì)性的法律規(guī)制，首先就必須要嚴(yán)格設(shè)置準(zhǔn)入及退出條件。提高民間借貸的準(zhǔn)入門檻，可以極為有效的減少一些借貸風(fēng)險(xiǎn)，為被借貸者提供一定的保障，而且準(zhǔn)入門檻的提高還能夠?qū)栀J者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低，總之是一種十分有效的保障措施，被借貸者在進(jìn)入行業(yè)之前要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核和考察，要在第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)的檢測(cè)下，取得良好的誠(chéng)信和能力證明，才能夠進(jìn)行借貸行業(yè)中，減少行業(yè)內(nèi)部有可能出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題[2]。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前最新出臺(tái)和制定的法律規(guī)定解釋，民間借貸是一種非正規(guī)的金融行為，這種行為主要是個(gè)人與個(gè)人、法人與民間組織之間的一種關(guān)系和交易，也就是說(shuō)企業(yè)之間相互進(jìn)行借貸或者是企業(yè)向個(gè)人進(jìn)行集資也屬于民間借貸行為。而根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法律，民間借貸又分為較多種，由借貸主體和特點(diǎn)的不同可以進(jìn)行一定的劃分，如商業(yè)民間借貸，多數(shù)指企業(yè)之間的借貸行為。還有一種則是個(gè)人民間借貸，往往是用于個(gè)人資金的使用，而不同的借貸方式所應(yīng)該遵循的借貸原則也不相同，這就導(dǎo)致法律難以對(duì)各種借貸方式進(jìn)行一個(gè)明確的制定，各種借貸也難以對(duì)法律進(jìn)行依賴。

（二）限制民間借貸區(qū)域

其次，還要限制民間借貸區(qū)域。在具體的針對(duì)民間借貸法律規(guī)制制定時(shí)，要將民間借貸的區(qū)域進(jìn)行詳細(xì)的劃分，要落實(shí)到市、縣一級(jí)，對(duì)每一個(gè)借貸企業(yè)都要進(jìn)行充分的調(diào)查，之后再根據(jù)其公司所處的地域進(jìn)行劃分，并給予一定的限制，不能夠跨區(qū)域?qū)λ诉M(jìn)行借貸，相關(guān)部門還要給予嚴(yán)格的監(jiān)督，要定期或者不定期的對(duì)企業(yè)進(jìn)行抽查，對(duì)于出現(xiàn)違法制度的行為要及時(shí)的沒(méi)收營(yíng)業(yè)牌照，防止出現(xiàn)借貸問(wèn)題。同時(shí)，對(duì)于一些信譽(yù)條件較好，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的審查和營(yíng)業(yè)的企業(yè)，可以將其經(jīng)營(yíng)范圍適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大，但一定要注重?cái)U(kuò)大的范圍，不能盲目的擴(kuò)大，要遵循一定的規(guī)律，并且在擴(kuò)張之前要對(duì)該企業(yè)再次進(jìn)行一個(gè)徹底的調(diào)查，要對(duì)企業(yè)借貸的要求重新進(jìn)行制定，要更為深入，更為細(xì)致。對(duì)于一些在借貸過(guò)程中信譽(yù)較差的企業(yè)應(yīng)該要及時(shí)的制定，取消營(yíng)業(yè)資格，或者是適當(dāng)?shù)臏p少經(jīng)營(yíng)范圍，相關(guān)部門要組織相應(yīng)的單位對(duì)這一方面進(jìn)行調(diào)查，可以定期進(jìn)行考核，對(duì)于考核合格多次的給予獎(jiǎng)勵(lì)，擴(kuò)大范圍，對(duì)于多次不合格的直接取消，根據(jù)調(diào)查人員的結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的分配，一定要保持分配的合理和公平，不能出現(xiàn)調(diào)查人員徇私舞弊的現(xiàn)象。

三、總結(jié)

當(dāng)前民間借貸由于信息不對(duì)稱和信息約束雙重條件，導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，而為了解決這一系列的問(wèn)題，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的激勵(lì)性法制，意圖消滅民間借貸中存在的問(wèn)題，促進(jìn)民間借貸發(fā)揮積極的作用，對(duì)我國(guó)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定的幫助，打造和諧的借貸環(huán)境。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]曹振東.試論民間借貸的激勵(lì)性的法律規(guī)制[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018（01）：288+290.

[2]王柏.民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制[J].中國(guó)市場(chǎng)，2017（19）：33-34.