商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展策略

[摘?要]普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾、實(shí)施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、降低社會(huì)融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)的迫切需要，是商業(yè)銀行踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略要地。伴隨著銀行普惠金融部的成立和一系列支持小微企業(yè)政策的出臺(tái)，越來越多的商業(yè)銀行開始重視小微企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行可以從建立并完善小微企業(yè)支持體系;根據(jù)自身所處的地區(qū)有選擇性地重點(diǎn)支持相應(yīng)的行業(yè)，采取因地適宜的原則支持小微企業(yè)發(fā)展;持續(xù)進(jìn)行小微產(chǎn)品的創(chuàng)新;加大信貸資源配置;實(shí)施差別化信貸政策，有效提升金融服務(wù)可獲得性;推進(jìn)押品管理差別化支持;拓寬服務(wù)和融資渠道;優(yōu)化自身的風(fēng)控系統(tǒng)，從產(chǎn)品定價(jià)、交易以及貸后管理等方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控八個(gè)方面進(jìn)一步做好小微企業(yè)業(yè)務(wù)，致力于解決小微企業(yè)融資難融資貴難題。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;小微企業(yè);普惠金融;信貸融資

[中圖分類號(hào)]F832

1?商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立并完善小微企業(yè)支持體系

首先，在目前大多數(shù)銀行均加緊設(shè)立普惠金融部的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步細(xì)化小微企業(yè)授信體系，例如，在普惠金融部中設(shè)置小微授信部門，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)。其次，在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確小微企業(yè)授信條例，同時(shí)加入“五?！苯?jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，并形成可以持續(xù)使用下去的規(guī)章制度，授信過程中的尋找客戶、審核客戶（包括擔(dān)保物的審核或者信用審核）、核實(shí)授信額度以及最終發(fā)放貸款均應(yīng)當(dāng)包含于規(guī)章制度當(dāng)中。最后，在商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)人員管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)募?lì)和獎(jiǎng)賞機(jī)制，例如，針對(duì)小微風(fēng)控人員，商業(yè)銀行可鼓勵(lì)風(fēng)控人員實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)主的軟信息具化指標(biāo)的創(chuàng)新、加大在IPC流程上的一些風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新力度。

2?商業(yè)銀行可以因地適宜地支持小微企業(yè)發(fā)展

例如，我國(guó)目前十分注重三農(nóng)領(lǐng)域的發(fā)展，在2018年8月30日國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，為提供涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠，面臨該重大機(jī)遇，商業(yè)銀行可擇優(yōu)為農(nóng)村農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供更多的授信，商業(yè)銀行可以重點(diǎn)支持所在地區(qū)的龍頭涉農(nóng)企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的重點(diǎn)小微企業(yè)，也可以重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)?shù)匦∥⑸孓r(nóng)電商企業(yè)的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地向支持小微企業(yè)取得明顯成效的銀行借鑒經(jīng)驗(yàn)，例如，中關(guān)村銀行重點(diǎn)支持北京地區(qū)的科技企業(yè)。

3?商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)進(jìn)行小微產(chǎn)品的創(chuàng)新

從目前的市場(chǎng)來看，無論是國(guó)有銀行還是中小銀行，小微產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。

例如，建設(shè)銀行的“云稅貸”產(chǎn)品，是與稅務(wù)部門達(dá)成合作，利用大數(shù)據(jù)來支持小微企業(yè)的發(fā)展，但是同樣地，與通過與稅務(wù)部門合作支持小微企業(yè)的同類型產(chǎn)品還有工商銀行的“稅務(wù)貸”業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行的“稅銀通”貸款業(yè)務(wù)、中國(guó)銀行的“中銀E貸”業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，中小銀行也有很多類似的產(chǎn)品，中原銀行推出的“稅單貸”、中信銀行推出的“信秒貸—稅金貸”、廣發(fā)銀行推出的“E秒貸”等產(chǎn)品。此外，比如針對(duì)科創(chuàng)小微企業(yè)、園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)等，各家銀行推出的產(chǎn)品均具有同質(zhì)化的情形。面對(duì)市場(chǎng)上的這種情形，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，可利用目前的AI等先進(jìn)智能科技，推出智能化、場(chǎng)景化的線上融資產(chǎn)品，以更加精準(zhǔn)地服務(wù)小微企業(yè)。另外，商業(yè)銀行還可以在銀稅合作、銀保合作、銀擔(dān)合作的基礎(chǔ)上，挖掘其他優(yōu)秀的、可以合作的企業(yè)，共同研發(fā)產(chǎn)品來服務(wù)小微企業(yè)。

4?加大信貸資源配置

增配普惠金融戰(zhàn)略性專項(xiàng)計(jì)劃，充分保障小微企業(yè)的信貸資源投入。對(duì)于普惠金融貸款需求足額保障，不擠占、不挪用，實(shí)現(xiàn)貸款增速和增量穩(wěn)步提升。加強(qiáng)財(cái)務(wù)資源保障，優(yōu)化績(jī)效考核，促進(jìn)激勵(lì)政策穿透落地。積極配置財(cái)務(wù)資源，從規(guī)模、客戶、渠道、營(yíng)銷等方面組合安排專項(xiàng)費(fèi)用。綜合平衡客戶、規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)，引導(dǎo)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。設(shè)置小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)專項(xiàng)考核指標(biāo)，將普惠金融作為分行KPI考核指標(biāo)，增加考核權(quán)重。強(qiáng)化內(nèi)部激勵(lì)約束，提高基層行積極性。將獎(jiǎng)勵(lì)政策落實(shí)到基層一線， 做到政策到點(diǎn)、責(zé)任到點(diǎn)、任務(wù)到點(diǎn)、激勵(lì)到點(diǎn)。

5?實(shí)施差別化信貸政策，提升金融服務(wù)的可獲得性

優(yōu)化差別化信貸政策制度。加大普惠金融業(yè)務(wù)信貸投放，繼續(xù)堅(jiān)持零售優(yōu)先。圍繞綠色金融、先進(jìn)制造業(yè)、消費(fèi)金融等發(fā)展?jié)摿^大的領(lǐng)域加大信貸投放。優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)，對(duì)長(zhǎng)期虧損且失去清償能力的企業(yè)，適當(dāng)加快出清速度。調(diào)整再融資類業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對(duì)于有技術(shù)或市場(chǎng)有優(yōu)勢(shì)、主業(yè)突出、管理規(guī)范、符合我行信貸政策要求的小微企業(yè)進(jìn)一步加大支持力度，辦理再融資類業(yè)務(wù)時(shí)不受貸款本金壓縮比例限制;并可根據(jù)客戶實(shí)際償付能力、現(xiàn)金流周期等情況合理確定貸款期限。

6?推進(jìn)押品管理差別化支持

拓寬抵質(zhì)押融資服務(wù)渠道，對(duì)成長(zhǎng)型優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，豐富可接受押品種類，擴(kuò)大抵質(zhì)押融資范圍和種類。實(shí)施差異化抵質(zhì)押率安排，提高優(yōu)質(zhì)押品抵押率上限，適當(dāng)提高優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押率上限。提高抵押登記效率，加快推進(jìn)行內(nèi)信息系統(tǒng)與不動(dòng)產(chǎn)抵押登記平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)抵押登記線上辦理。堅(jiān)持“三不原則”，即不盲目抽貸、壓貸、斷貸，嚴(yán)格落實(shí)無還本續(xù)貸政策，支持正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)無縫銜接。

7?拓寬服務(wù)和融資渠道

建設(shè)普惠金融百?gòu)?qiáng)網(wǎng)點(diǎn)、特色支行和示范機(jī)構(gòu)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。推動(dòng)穿透式管理，延伸服務(wù)觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網(wǎng)絡(luò)。通過并購(gòu)重組、債券承銷、資產(chǎn)證券化、基金、直接投資等方式滿足小微企業(yè)融資需求。

8?商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)

在產(chǎn)品定價(jià)方面，銀行可以通過風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)方式，輔助小微企業(yè)貸款定價(jià)，或者通過對(duì)貸款基礎(chǔ)成本率進(jìn)行預(yù)算，來輔助小微企業(yè)貸款定價(jià);在交易方面，銀行可積極探索使用小微企業(yè)“信用評(píng)分卡”這一模式來選擇小微企業(yè)，同時(shí)借助大數(shù)據(jù)等新型金融科技，對(duì)小微企業(yè)主的信用情況進(jìn)行分析，審慎評(píng)估小微企業(yè)抵押物的實(shí)際價(jià)值;在貸后管理方面，銀行風(fēng)控部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)追蹤小微企業(yè)貸款資金的利用情況、小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)情況，或者是商業(yè)銀行在與其他機(jī)構(gòu)合作中觀察到的小微企業(yè)主的信用情況、其他影響貸款資金變成不良資產(chǎn)的情況，及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行責(zé)任認(rèn)定差別化要求。明確授信盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行差別化盡職免責(zé)要求，在規(guī)定的容錯(cuò)率范圍內(nèi)，沒有發(fā)生失職、瀆職行為的免責(zé)。依托大數(shù)據(jù)全面主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)。全方位拓展內(nèi)外部數(shù)據(jù)來源，強(qiáng)化客戶多維信息交叉驗(yàn)證，探索機(jī)控、數(shù)控、智控和技控方法，提升對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)研、預(yù)判和預(yù)防能力，做到對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可識(shí)、可控、可承受，確保業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶體驗(yàn)和資產(chǎn)質(zhì)量的有效平衡。

9?結(jié)?論

整體而言，小微企業(yè)面臨的融資難問題短期內(nèi)依舊難以改善，就商業(yè)銀行而言，可以主要從建立小微企業(yè)支持體系、堅(jiān)持因地制宜的支持策略、創(chuàng)新小微產(chǎn)品、優(yōu)化自身風(fēng)控系統(tǒng)等角度來支持小微企業(yè)的發(fā)展，在開展小微信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也可實(shí)現(xiàn)銀行自身盈利水平的提升。

參考文獻(xiàn)：

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[作者簡(jiǎn)介]毛潔，女，漢族，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理碩士，建設(shè)銀行山西省分行普惠金融事業(yè)部普惠金融團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)近10年。