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    第三方支付模式發(fā)展前景分析

    2019-04-30 11:11:14俞春晗陳佳妮潘詩琪朱丹青戴兆康
    智富時(shí)代 2019年3期
    關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)

    俞春晗 陳佳妮 潘詩琪 朱丹青 戴兆康

    【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,移動(dòng)支付時(shí)代已然開啟。在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域中,螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付占據(jù)主導(dǎo)地位。本文以支付寶與微信為例,運(yùn)用問卷調(diào)查和閱讀文獻(xiàn)的研究方法,著重對(duì)第三方支付模式的發(fā)展前景進(jìn)行分析并發(fā)掘其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的意義。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;移動(dòng)支付;電子商務(wù)

    一、研究意義

    隨著社會(huì)和科技的發(fā)展,支付方式由最初的郵局匯款,銀行卡支付等方式到如今的第三方平臺(tái)支付如支付寶、微信,滿足了電子商務(wù)活動(dòng)對(duì)支付快捷性,及時(shí)性,無地域限制性等要求。

    但是如今第三方支付平臺(tái)也存在許多問題,比如:利益博弈問題,移動(dòng)支付的利益機(jī)制尚待完善,盈利模式和利益共享模式不成熟;以及中國人的傳統(tǒng)消費(fèi)模式并未發(fā)生根本性改變,對(duì)現(xiàn)金交易的依賴較大,所以現(xiàn)階段第三方支付平臺(tái)多局限于小額支付。

    由于第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛且突然,面對(duì)的市場(chǎng)巨大,受眾面積廣,目前國內(nèi)許多消費(fèi)者對(duì)此缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)知,所以本文在前人研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)性研究第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景,利益機(jī)制的優(yōu)化,以支付寶和微信支付平臺(tái)為例,進(jìn)行歸納和總結(jié),為今后第三方支付行業(yè)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同和定位,規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大新市場(chǎng),以及消費(fèi)者把握第三方支付平臺(tái)的發(fā)展走向提供借鑒。

    二、應(yīng)用價(jià)值

    在信息技術(shù)日益發(fā)展的今天,線上消費(fèi)逐漸走進(jìn)了我們的生活。報(bào)告發(fā)現(xiàn),在2017年移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中,支付寶以53.73%市占率遙遙領(lǐng)先,第二名是以微信支付為主體的騰訊金融,為39.35%,也就是說,中國很大一部分人都在使用微信和支付寶支付。但是很多人對(duì)于其運(yùn)作方式,發(fā)展趨勢(shì)以及前景認(rèn)識(shí)比較模糊。并且各類支付平臺(tái)本身也存在許多問題和不足。

    對(duì)于社會(huì)和消費(fèi)者來說,該研究可以幫助大眾了解第三方支付平臺(tái)的發(fā)展情況和前景,為他們的消費(fèi)和投資提供一個(gè)便利有效的參考。對(duì)企業(yè)來說,可以幫助他其對(duì)第三支付平臺(tái)評(píng)估和調(diào)研,增加此平臺(tái)發(fā)展的可持續(xù)性。

    對(duì)于第三方支付平臺(tái)本身,幫助第三方支付平臺(tái)了解目前移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展情況,更加切合時(shí)代發(fā)展的實(shí)際。以及促進(jìn)各平臺(tái)不斷地優(yōu)化,優(yōu)化界面和支付的安全系數(shù)和反應(yīng)度,增加用戶的使用感,體驗(yàn)感,便利感和滿意度。從廣大用戶的反饋和調(diào)查中吸取經(jīng)驗(yàn),促使做到更加人性化和有針對(duì)性。

    國內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析:

    第三方支付平臺(tái)國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)。國外的第三方支付平臺(tái)主要有PayPal以及moneybookers,其發(fā)展應(yīng)用為解決傳統(tǒng)支付手續(xù)麻煩,費(fèi)用高昂的問題提供了思路。從本質(zhì)上講,它們和國內(nèi)的支付寶類似,但使用范圍更廣泛。MB是現(xiàn)今歐洲使用率最高的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)。它們安全性能相對(duì)較高,有比較成熟的業(yè)務(wù)體系的行業(yè)監(jiān)管。

    而在中國,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展,提高了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)終端的依賴程度,使得移動(dòng)支付交易規(guī)模暴增,催生了大量的第三方支付平臺(tái)。

    朱林婷(2015)提出隨著支付手段創(chuàng)新的日漸普及,消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也正在逐漸形成,為第三方支付服務(wù)提供商帶來了極大地發(fā)展商機(jī)。

    但第三方支付平臺(tái)參與者眾多,市場(chǎng)集中度高。其中存在業(yè)務(wù)混亂,市場(chǎng)定位不明確的問題。

    張妍(2016)在電子商務(wù)的研究中,以支付寶和微信為例,提出支付寶是我國獨(dú)立的第三方支付平臺(tái),目前主要盈利來源于商家的繳費(fèi)和銀行抽取的利益提成。支付寶具有安全性,啟用實(shí)名認(rèn)證,手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼,數(shù)字證書等安全保障技術(shù),其次其簡單易懂,并且支付快捷方便。支付寶還推出了余額寶服務(wù),利用資金的規(guī)模效應(yīng)公開安全地運(yùn)作該筆資金。而微信通過微信支付來完成交易,其特點(diǎn)就是微信原本是個(gè)社交軟件,所以用戶人數(shù)龐大,使用起來比較簡單快捷。

    三、瓶頸和原因分析

    就國內(nèi)的微信和支付寶而言,他們相互競(jìng)爭相互借鑒。對(duì)于支付寶來講,微信原本就是一個(gè)社交平臺(tái),社交化性質(zhì)更強(qiáng)。許多用戶在微信構(gòu)建起來的情境下進(jìn)行交易,使微信的交易量增加,而支付寶想要學(xué)習(xí)微信構(gòu)建社交這個(gè)板塊,卻屢次失敗,反而引發(fā)了一系列的信任危機(jī)。對(duì)于微信來講,除了社交,它們想要囊括更多業(yè)務(wù)比如理財(cái),但是在口碑和知名度上卻不及支付寶。導(dǎo)致定位不明確,業(yè)務(wù)混亂,并且沒有整體長遠(yuǎn)的政策和方針。

    Chatian.P(2016)認(rèn)為,國外的第三方支付平臺(tái)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。因?yàn)橹Ц盾浖c許多軟件綁定,容易造成信息泄露和密碼被盜竊。而國內(nèi)的支付平臺(tái)也有上述共性問題。

    根據(jù)陶玉瓊(2015)的研究,目前國內(nèi)第三方支付平臺(tái)存在以下幾個(gè)問題:

    (一)法律定位問題

    我國的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段,對(duì)于第三方支付平臺(tái)的合法地位并未明確。工商注冊(cè)對(duì)經(jīng)營項(xiàng)目只規(guī)定中介服務(wù),沒有明確其信用中介服務(wù);在金融法規(guī)中也無明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)入規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范,這將影響和制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此,確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

    (二)資金風(fēng)險(xiǎn)問題

    第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序競(jìng)爭局面,導(dǎo)致價(jià)格成為其唯一的競(jìng)爭籌碼,不少第三方支付公司完全免費(fèi)低廉的價(jià)格來搶占市場(chǎng)份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間,而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營費(fèi)用甚至進(jìn)行其他投資,給資金帶來風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)競(jìng)爭壓力過大,盈利能力較弱

    目前我國第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭十分激烈,潛在的競(jìng)爭對(duì)手較多,部分國內(nèi)外在電子商務(wù)方面有實(shí)力的商業(yè)公司積極準(zhǔn)備進(jìn)入發(fā)展迅速的第三方支付市場(chǎng)。并且與銀行之間的博弈較為激烈。在我國,銀行的公信力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于第三方支付企業(yè)。

    四、建議

    第三方支付平臺(tái)應(yīng)該更加注意行業(yè)協(xié)調(diào)和專業(yè)化建設(shè)發(fā)展,明確市場(chǎng)定位。比如支付寶就回到自己的舒適圈:商業(yè)和金融。并且可以在理財(cái)專業(yè)化上做出更多努力,而微信則可以專注于營造社交化的支付平臺(tái),擴(kuò)大它的應(yīng)用圈。各自在各自專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營,提高專業(yè)化專門化程度,提高效率,做出自己的口碑和聲譽(yù),而不是盲目借鑒和擴(kuò)張。

    同時(shí),經(jīng)李瑞(2017)研究提出:1.采用各種手段,樹立品牌形象。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展,第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭已經(jīng)從創(chuàng)新探索競(jìng)爭階段逐步過渡到品牌實(shí)力競(jìng)爭階段。所以必須要良好的,值得信賴的口碑來支撐企業(yè)的發(fā)展。2.加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理,消除用戶的顧慮。通過對(duì)國內(nèi)外的第三方支付平臺(tái)調(diào)查發(fā)現(xiàn),用戶普遍對(duì)安全方面存在疑慮。要建立多重安全機(jī)制,并對(duì)用戶承諾保證其財(cái)產(chǎn)安全.并且加強(qiáng)資金和業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管,防范隱含的風(fēng)險(xiǎn)。3.加強(qiáng)與銀行合作,實(shí)現(xiàn)多方共贏。第三方支付平臺(tái)作為一個(gè)中介平臺(tái),一方面連接銀行,一方面連接客戶,必須要與銀行建立良好的關(guān)系,才能實(shí)現(xiàn)雙贏。4.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù),采用客戶端的亂碼處理,防火墻,多重身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)安全性。

    【參考文獻(xiàn)】

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