近二十年支付方式的變遷與發(fā)展

劉沁園 黃雨婷

【摘 要】隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付方式也發(fā)生著巨大的變化。無論是屬于傳統(tǒng)支付的現(xiàn)金支付、銀行卡支付，還是屬于電子支付的移動支付、第三方支付、無感支付都活躍在支付市場中。本文首先對于不同的支付方式進(jìn)行了簡短的論述，后分析比較了傳統(tǒng)支付與電子支付使用、成本等方面的優(yōu)缺點，并探索未來支付方式在技術(shù)、終端設(shè)備、環(huán)境等領(lǐng)域的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】支付方式；傳統(tǒng)支付；電子支付；發(fā)展趨勢

一、引言

伴隨著社會水平的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，金融行業(yè)正在進(jìn)入一個嶄新的時代，支付方式也發(fā)生著巨大的變化。20世紀(jì)90年代末，銀行卡因其流通速度快、攜帶方便、制作成本低等優(yōu)點，成為消費市場新的支付趨勢。2002年中國銀聯(lián)成立，統(tǒng)一標(biāo)識著“銀聯(lián)”的各種銀行卡開始流行于各大城市。隨著銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對于支付方式的要求也越來越高。2003年淘寶和支付寶的出現(xiàn)，網(wǎng)上購物逐漸興起，以移動支付和第三方支付為代表的電子支付逐漸成為主流。源于車輛高效繳費的無感支付也在2017年開始被推廣應(yīng)用于市場?！坝绣X走遍天下，沒錢寸步難行”的時代逐漸過去，“無現(xiàn)金”的支付方式給人們的日常消費提供了極大的便利和快捷。

二、支付方式的變遷

從歷史上看，不同的社會時期，因為其不同的經(jīng)濟(jì)水平和社會發(fā)展?fàn)顩r，支付工具也有著很大的差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和支付方式存在著相互匹配、相互促進(jìn)的關(guān)系。

（一）現(xiàn)金支付

現(xiàn)金支付作為支付市場中最經(jīng)典的支付方式，始終活躍于人們的日常生活中，具有其獨特的價值。1987年黨在中共十三大會議中提出要用市場引導(dǎo)企業(yè)，在此之后，社會生產(chǎn)力不斷提高，商品供應(yīng)短缺現(xiàn)象也逐漸被消除，各類票證退出歷史舞臺，現(xiàn)金重新被廣泛運用。

（二）銀行卡支付

由于銀行業(yè)重構(gòu)金融組織體系，建立健全多層次的銀行體系，金融創(chuàng)新的速度也在快速提高，銀行卡順勢而生了。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡-“中銀卡”。隨后，中國銀行在北京、上海、廣東、青島、天津等地陸續(xù)發(fā)卡。2001年銀行卡實現(xiàn)了跨行聯(lián)網(wǎng)連接，銀行卡支付進(jìn)一步發(fā)展。銀行卡作為一種集信用消費、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能于一體的支付工具，一直以其低風(fēng)險、流通速度快的特點，活躍于消費支付的前線。

（三）第三方支付

2003年5月10日淘寶網(wǎng)成立，網(wǎng)購逐漸成為了消費者的主要購物渠道，依托于第三方機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移等支付結(jié)算活動的第三方支付也不斷活躍于消費市場。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 2017年我國支付交易規(guī)模超過202萬億， 排名全球第一， 交易筆數(shù)375億筆，也同樣居于全球首位。并且根據(jù)咨詢統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：2013-2017年，第三方支付交易規(guī)模由17.75萬億元增長至160.35萬億元。2018年前三季度我國第三方支付交易規(guī)模超過157萬億元，增長速度達(dá)到42%。而支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、騰訊金融三大巨頭分別以23.5%、23.1%、10%的比例在互聯(lián)網(wǎng)交易額中占據(jù)著主導(dǎo)地位。我國的第三方支付正在以驚人的速度不斷發(fā)展，這是目前最為普遍使用的一種支付方式。

（四）移動支付

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，信息技術(shù)革命的不斷展開，新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)開始不斷涌現(xiàn)，這也使得虛擬經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到了蓬勃的發(fā)展。貨幣的虛擬化，再加上智能手機(jī)的普及（根據(jù)工信部數(shù)據(jù)，2017年全國移動電話普及率已經(jīng)達(dá)到102.5%），手機(jī)成為人們認(rèn)知世界、連接世界的重要工具。貨幣的虛擬化為移動支付的產(chǎn)生創(chuàng)造了技術(shù)的可能，而手機(jī)的高普及率則為移動支付的產(chǎn)生奠定了堅實的實物基礎(chǔ)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，移動支付的使用人數(shù)已達(dá)5.27億人，較2016年底增加了5783萬人，使用比率達(dá)到70%。移動支付已逐漸遍布于全國的大街小巷，這使得人們的生活更加智能化和便捷化。

（五）無感支付

無感支付作為一種較為新興的支付方式，主要是通過物品某種獨一無二的特征，綁定相關(guān)的支付工具，然后通過生物識別或者圖像掃描等方式來進(jìn)行識別，從而完成支付的支付方式。無感技術(shù)目前主要應(yīng)用于公交車收費、停車?yán)U費、高速公路ETC繳費等方面，它在支付領(lǐng)域的刷臉支付、聲音支付等也日漸被推廣。無感支付不需要現(xiàn)金、不需要刷卡、也不需要排隊等待手機(jī)支付。無感支付使人們擺脫了手機(jī)等硬件的限制，讓支付更加方便。不過這一種支付方式尚處于推廣階段，還沒有被廣泛的應(yīng)用。

三、支付方式的比較分析

我國現(xiàn)階段存在著多種多樣的支付方式，但從根本上來說主要分為兩大類：傳統(tǒng)支付和電子支付。傳統(tǒng)支付主要包含實體貨幣支付、銀行卡支付；電子支付主要包括移動支付、第三方支付；

（一）支付方式使用現(xiàn)狀

根據(jù)益普索的數(shù)據(jù)顯示，2018年第三季度第三方支付市場占比同2017年相比增長了6%，而現(xiàn)金支付市場占比較2017年下滑了6%。電子支付市場規(guī)模在我國不斷擴(kuò)大，以第三方電子支付為代表的電子支付成為了居民日常消費支付的重要方式。

（二）傳統(tǒng)支付與電子支付的分析比較

傳統(tǒng)支付方式，優(yōu)勢：依賴于國家政治權(quán)力及權(quán)威機(jī)構(gòu)，有著社會認(rèn)可的普遍信用，具有較高的安全性和穩(wěn)定性，是對于消費者來說風(fēng)險最小，應(yīng)用情況最多的支付方式。

劣勢：現(xiàn)金的發(fā)行和流通會耗用大量的資源，并且攜帶大量現(xiàn)金不夠安全。支付相對于電子支付來說也不夠便捷。

電子支付方式，優(yōu)勢：支付中介集中大量的電子小額交易，會形成規(guī)模效益，使得支付成本較低，支付的界面也簡單操作，無需復(fù)雜的技術(shù)操作，十分方便快捷。

劣勢：有大量的資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺不是金融機(jī)構(gòu)，會存在資金寄存的風(fēng)險。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，也會使得信息泄露，存在安全風(fēng)險。

不同點：1.在貨幣價值方面，傳統(tǒng)支付中的現(xiàn)金具有價值，是商品價值的物質(zhì)載體；而電子支付中貨幣是虛擬貨幣，僅是一種支付符號。

2.在歸屬與管制方面，傳統(tǒng)支付中的支付工具，現(xiàn)金、銀行卡等是由國家機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行負(fù)責(zé)生產(chǎn)和發(fā)放，私自制造屬于違法；而電子支付所依靠的軟件等是由企業(yè)所有，受眾可以自由、免費下載與使用。

3.在技術(shù)水平方面，傳統(tǒng)支付的技術(shù)水平較低，其中蘊含的科技含量相比電子支付來說不是很高。

相同點：1.兩者雖然依托的介質(zhì)不同，但從根本上來說兩者都是支付手段的不同分支。

2.傳統(tǒng)支付和電子支付都是順應(yīng)不同的時代，在不同的時代背景下而產(chǎn)生的，通過不斷進(jìn)步和創(chuàng)新，使得支付越來越便捷。

四、未來支付方式的發(fā)展趨勢

（一）移動支付技術(shù)的繼續(xù)完善化

在各種支付方式中移動支付是發(fā)展最快和運用最廣泛的，在城市和大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)基本實現(xiàn)全覆蓋，只要是有網(wǎng)絡(luò)的地方就一定存在移動支付。不管是大商場還是菜市場，不管是坐公交還是騎共享單車，移動支付無處不在。在現(xiàn)有科學(xué)技術(shù)的基礎(chǔ)上，移動支付技術(shù)一定會更加完善和成熟。以下是兩種目前較為新興的技術(shù)。

1.NFC支付。NFC技術(shù)是新興的近場通信技術(shù)，擁有NFC技術(shù)的設(shè)備可以在互相接近的情況下進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。它有著眾多的優(yōu)勢，第一，更加的簡單便利，減少了支付時間，也可有效避免由于信號不好，網(wǎng)速過慢等導(dǎo)致的不可預(yù)測情況，彌補(bǔ)了移動支付離不開網(wǎng)絡(luò)的弊端。第二，更好的考慮用戶的體驗感受，更符合用戶的需求。第三，NFC支付更具安全性。NFC在客戶確認(rèn)后才進(jìn)行支付，省去了輸入密碼的環(huán)節(jié)，避免了在輸入密碼的過程中出現(xiàn)的泄密情況。更完善的NFC支付在未來將會被更廣泛的地應(yīng)用于各個場景。

2.生物識別支付。所謂生物識別技術(shù)，就是將大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計學(xué)原理等手段互相融合優(yōu)化，從而根據(jù)每個人獨特的身體特性和行為特征判斷其身份，如指紋、虹膜、簽名、聲音等。生物識別技術(shù)在操作中大概有以下五個步驟：（1）對識別對象進(jìn)行圖像信息采集；（2）將重要的信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)；（3）對數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析和存儲；（4）根據(jù)分析的特征進(jìn)行匹配分類。（5）得出最終識別結(jié)果。即使現(xiàn)在生物識別技術(shù)還存在有識別模糊、識別失誤的情況，但隨著識別設(shè)備的更加完善和高智能，生物識別技術(shù)一定能夠分辨出更多細(xì)微的差別，得出最準(zhǔn)確的結(jié)論。

（二）支付終端設(shè)備的更加多樣化

從以前的現(xiàn)金支付，再到現(xiàn)在的以手機(jī)和銀行卡為主的多種支付工具，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，支付的終端設(shè)備也從無到有，逐漸多樣。相信伴隨著各種高科技技術(shù)的發(fā)展，人們可以根據(jù)自己的喜好選擇適合不同場所的支付工具，有更多的選擇余地。并且隨著可穿戴技術(shù)的日漸成熟，未來人們可以把支付技術(shù)植入特殊芯片，芯片可以放在隨身攜帶的任何設(shè)備上，比如手表、飾品等，而不是只能通過手機(jī)完成支付。未來的支付終端一定會呈現(xiàn)出愈發(fā)的多樣性。

（三）支付環(huán)境更加安全化

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，電子支付發(fā)揮著重要的作用，隨著電子支付的風(fēng)險不斷出現(xiàn)和消費者支付安全受到威脅，政府不斷加大對支付市場的監(jiān)管力度，不斷完善針對移動支付的法律法規(guī)。以下是近二十年出臺的部分有關(guān)移動支付的法律法規(guī)：2004年8月的《中華人民共和國電子簽名法》；2010年6月的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；2013年3月的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范指引》；2016年4月的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》；2018年8月的《中華人民共和國電子商務(wù)法》。

雖然近二十年我國已出臺了多部與電子支付相關(guān)的法律法規(guī)，但仍存在眾多問題，為保障支付市場安全平穩(wěn)發(fā)展，有關(guān)移動支付領(lǐng)域的法律法規(guī)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步完善，通過法律的手段規(guī)范電子交易行為。與此同時，我國還應(yīng)構(gòu)建以中國人民銀行為主，銀監(jiān)會、工商部門為輔的多元的監(jiān)督管理體系，并健全支付市場監(jiān)管制度，建立規(guī)范的支付市場秩序，完善市場準(zhǔn)入機(jī)制和市場退出機(jī)制，保障用戶的利益。隨著人們對電子支付的關(guān)注，支付市場會更加成熟，為電子支付的進(jìn)步提供良好的環(huán)境。

五、結(jié)語

隨著時代的進(jìn)步，社會經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，近二十年來人們的支付方式發(fā)生著巨大的變化。從最初的現(xiàn)金支付，到銀行推出的銀行卡支付，再到以第三方支付和移動支付為代表的電子支付，以及現(xiàn)在正在被廣泛應(yīng)用的無感支付。通過借鑒傳統(tǒng)支付的優(yōu)點并結(jié)合時代特色，完善現(xiàn)有的技術(shù)，開發(fā)更加先進(jìn)的設(shè)備，規(guī)范支付環(huán)境。在未來，支付市場一定會更加有序，支付方式也一定會更加多樣、安全。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳玲.改革開放前后支付方式的變遷[J].中共樂山市委黨校學(xué)報，2018，20（04）：57-58.

[2]雷走宏.新型支付方式的創(chuàng)新擴(kuò)散研究[J].科技傳播，2018，10（15）：169-171.

[3]吳彩霞.金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)應(yīng)用探析[J].金融理論與實踐，2018（12）：61-66.

[4]崔越. 第三方支付監(jiān)管法律問題研究[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2018.