關(guān)于金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)有法律法規(guī)的思考

陳鶴瑞

【摘 要】對我國銀行業(yè)來說，近年來，隨著產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、個性化和專業(yè)化，金融服務(wù)收費、金融產(chǎn)品、等各類金融消費的糾紛不斷增多。如何有效地維護金融消費者在行業(yè)中的合法權(quán)益日益突出，保護金融消費者權(quán)益的話題更為突出。雖然金融消費者作為參與者直接參與金融服務(wù)活動，但現(xiàn)行法律法規(guī)對其身份的界定和保護措施的可操作性仍存在不足和不足。如何為保護金融消費者權(quán)益、保護金融消費者合法權(quán)益提供全面有力的法律支持，日益突出。

【關(guān)鍵詞】消費者;法律;金融

【中圖分類號】F830.31?????? 【文獻標(biāo)識碼】A

【文章編號】2095-3089（2019）06-0007-01

中國經(jīng)濟體制改革對金融業(yè)的發(fā)展提出了新的要求，國內(nèi)外市場的共同競爭給經(jīng)營者帶來了巨大的壓力。法律是穩(wěn)定市場秩序的重要措施。它不僅懲處金融企業(yè)的違法行為，而且客觀地指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展過程中遇到的糾紛的處理。本文首先對金融保險業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展進行了分析，認(rèn)為不完備的法律制度制約著金融經(jīng)濟的發(fā)展，并從四個方面提出了保險賠償法律制度創(chuàng)新應(yīng)注意的操作風(fēng)險，并對保險賠償法律制度創(chuàng)新提出了建議。保險賠償法律法規(guī)的研究，希望對相關(guān)研究有所幫助。

一、現(xiàn)有法律法規(guī)存在的問題

1.概念性缺失。

金融消費者概念是普通消費者在金融業(yè)領(lǐng)域的具體延伸。我國對金融消費者權(quán)益保護沒有具體的法律規(guī)定。目前，我國金融消費者權(quán)益保護的主要法律依據(jù)是1994年頒布、2013年修訂的《消費者權(quán)益保護法》。本法只是針對一般商品和服務(wù)的法律規(guī)定的一般規(guī)范。金融消費者有其自身的特殊性，不同于普通消費者。本法未對金融消費作出明確規(guī)定。對于電子商務(wù)領(lǐng)域的新興消費者、網(wǎng)絡(luò)金融消費者、通過銀行電子渠道銷售金融產(chǎn)品等產(chǎn)品的消費者，其權(quán)益沒有明確的界定和保護。金融消費者的法律地位尚未確定，缺乏對金融消費者身份的界定。

2.局限性明顯。

《消費者權(quán)益保護法》第二條規(guī)定：“消費者為日常消費購買、使用商品或者接受服務(wù)，受本法保護;本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護。”把主體稱為“消費者”本身是非常模糊的，對主體的身份沒有明確的定義。經(jīng)過十多年的司法實踐，我們形成了以自然人為法律保護對象，忽視制度消費者的做法，法律的局限性明顯。

二、對于現(xiàn)有法律法規(guī)完善的思考

1.樹立現(xiàn)代監(jiān)管理念。

金融消費者保護是當(dāng)代金融法制的新本質(zhì)。我國金融立法應(yīng)明確基本概念和目標(biāo)，以消費者主權(quán)為基本價值觀，以消費者保護為制度目標(biāo)，理順和落實這些原則，促進各方的共識。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)更新監(jiān)管理念。既要培育公平競爭秩序，促進金融體系安全穩(wěn)定運行，維護宏觀消費者的根本利益，又要通過直接調(diào)控和限制手段維護微觀消費者的特定利益。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)注意監(jiān)管成本與監(jiān)管效益的平衡，避免過度監(jiān)管成本再次轉(zhuǎn)移給金融消費者。推動我國金融法制由經(jīng)營者主權(quán)向消費者主權(quán)轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管機構(gòu)由多個角色向監(jiān)管機構(gòu)轉(zhuǎn)變，促進金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

2.明確主要權(quán)利。

（1）知情權(quán)。

金融產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上可以理解為一種信息產(chǎn)品，而消費者信息保護是金融消費者權(quán)益保護的核心。缺乏專業(yè)知識的消費者很難獲得金融服務(wù)的真實信息，甚至很難理解主要信息的含義。因此，在保護消費者知情權(quán)的過程中，應(yīng)注意不同類型的金融機構(gòu)和產(chǎn)品，規(guī)定不同層次的信息獲取義務(wù)和信息提供義務(wù)，以更加靈活地保護消費者。

（2）隱私權(quán)。

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)消費普及、個人信用得到充分重視的環(huán)境下，各類信息數(shù)據(jù)和個人信用記錄對消費者具有更重要的意義。在金融消費者權(quán)益方面，既要強調(diào)個人和財產(chǎn)隱私權(quán)，又要注重保護個人和家庭信息隱私權(quán)。個人信息一旦泄露，不僅會造成金融機構(gòu)聲譽風(fēng)險，還會給金融消費者身份證號碼、電話號碼、家庭住址等信息帶來巨大麻煩和不可彌補的損失。因此，在法律法規(guī)中，要明確各金融機構(gòu)保護消費者隱私的義務(wù)和責(zé)任，制定更加嚴(yán)厲的處罰措施。

（3）后悔權(quán)。

目前在保險行業(yè)中，消費者的后悔權(quán)己經(jīng)得到一定程度的體現(xiàn)。目前由于網(wǎng)貸平臺、P2P理財平臺雨后春筍般大量出現(xiàn)，許多金融消費者對于投資有了新的渠道。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，應(yīng)該對該類型的消費給予一定的后悔權(quán)保護，例如在消費者購買網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品后一定時間內(nèi)，可以無條件申請退出，銷售方應(yīng)配合消費者的退出行為，對于該段時間的投資銷售方可不支付利息，但也不能收取相應(yīng)的費用。

（4）公平權(quán)。

金融消費的公平與自由貿(mào)易主要體現(xiàn)為各種金融產(chǎn)品的公平與非歧視性購買、獲得信貸支持等。目前，大多數(shù)銀行為公務(wù)員、事業(yè)單位正式員工、大型國有企業(yè)正式員工等提供獨家貸款產(chǎn)品，這些類型的消費者可以更方便、更優(yōu)惠地獲得銀行信貸。然而，對于農(nóng)民、工人、私營企業(yè)、自由職業(yè)者和其他類型的消費者來說，銀行的申請和審批程序更為復(fù)雜，要求的負(fù)擔(dān)也更為沉重。保險方式也更加嚴(yán)格。中國的法律法規(guī)應(yīng)加大對弱勢消費群體的保護力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)開發(fā)更多適合各類消費群體需要的產(chǎn)品和服務(wù)，使各級消費者平等、充分地獲得信貸，同時應(yīng)明確對弱勢消費群體的懲罰性責(zé)任。

3.完善救濟機制。

（1）建立網(wǎng)絡(luò)仲裁機構(gòu)。

目前，許多金融消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于在網(wǎng)上信用平臺和P2P平臺上購買的部分產(chǎn)品，消費者不與對應(yīng)方見面，交易很可能在不同的地點進行。發(fā)生糾紛后，金融消費者溝通協(xié)商不方便。建議建立網(wǎng)上仲裁機構(gòu)。金融消費者可以通過視頻和圖片上傳相關(guān)信息和證據(jù)。在線仲裁中心聯(lián)系雙方協(xié)商調(diào)整。消費者不必親自去仲裁中心。一方面，它可以為消費者節(jié)省時間和經(jīng)濟成本，另一方面，它可以鼓勵金融消費者采用這種更方便的方式。維護權(quán)利。

（2）簡化小額訴訟流程。

為了案件審理便捷、迅速和更為經(jīng)濟，建議簡化小額金融糾紛額度訴訟程序，區(qū)別于傳統(tǒng)金融法庭，設(shè)立專門的小額金融糾紛法庭，由專人審理小額金融糾紛案件。

總之，金融消費者保護本質(zhì)上是國家為金融產(chǎn)品和服務(wù)交易中的一方糾正金融交易中不平衡的權(quán)利義務(wù)而提供的最低限度的公共權(quán)力保護。公共權(quán)力的保護是以消費者依法享有的民事權(quán)利為基礎(chǔ)的。金融消費者享有的民事權(quán)利來源于對法律的捐贈和確認(rèn)。法律法規(guī)是保護金融消費者的基礎(chǔ)。完善金融消費者保護制度離不開法律制度的支持和保護。