生豬保險(xiǎn)的“是與非”

孫華偉，張小飛＊

（江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院獸醫(yī)診斷檢測(cè)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，江蘇 南京 210014）

隨著非洲豬瘟疫情的肆虐，2019年初國(guó)內(nèi)基礎(chǔ)母豬存欄量已快速降至3000萬頭以下，因疫情的撲殺給生豬養(yǎng)殖企業(yè)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在現(xiàn)階段，生豬保險(xiǎn)仍遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)養(yǎng)豬企業(yè)的損失。生豬保險(xiǎn)建立的初衷是為了規(guī)避“豬周期”和豬疫病的困擾，但我們應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到生豬保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍有較長(zhǎng)的路要走。

1 生豬保險(xiǎn)的前世今生

1.1 國(guó)外生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀

歐美養(yǎng)豬業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)生豬保險(xiǎn)的研究開始于20世紀(jì)30年代，較早由成本保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向收入保險(xiǎn)，美國(guó)作為全球第二大生豬生產(chǎn)國(guó)，是世界上最早實(shí)行生豬價(jià)格保險(xiǎn)的國(guó)家，生豬價(jià)格保險(xiǎn)制度最為成熟、完善。除生豬價(jià)格保險(xiǎn)外，生豬期貨、期權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品關(guān)稅及配額和匯率等多種金融工具都在國(guó)外的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理中廣泛應(yīng)用[1]。

1.2 我國(guó)生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀

圖1 中央出臺(tái)的相關(guān)文件

我國(guó)生豬保險(xiǎn)當(dāng)前處于由成本保險(xiǎn)向收入保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變期，是國(guó)家為鼓勵(lì)生豬生產(chǎn)，穩(wěn)定生豬價(jià)格，保障生豬供給而實(shí)施的一項(xiàng)重要“菜籃子”工程。是政府為了穩(wěn)定豬肉市場(chǎng)價(jià)格，均衡市場(chǎng)需求和供給關(guān)系，彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的缺陷，改善生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展條件，促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出的一項(xiàng)政府進(jìn)行對(duì)保費(fèi)實(shí)施補(bǔ)貼的政策。自2007年7月，國(guó)務(wù)院決定對(duì)生豬保險(xiǎn)實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼以來，我國(guó)生豬保險(xiǎn)得到了一定程度的發(fā)展（見圖1）。

2 非洲豬瘟侵襲下的生豬保險(xiǎn)

2.1 非洲豬瘟“攻城略地”近況

截止2019年2月底，全國(guó)28個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）的80個(gè)地市（盟）發(fā)生非洲豬瘟疫情110起，其中，遼寧19起，安徽9起，湖南8起，內(nèi)蒙古和黑龍江各6起，四川、山西和云南各5起，北京、吉林、湖北和貴州各4起，江蘇、江西、陜西、廣東和福建各3起，河南、浙江、天津、重慶和甘肅各2起，上海、青海、寧夏、廣西、山東和河北各1起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，累計(jì)撲殺數(shù)量接近100萬頭（見圖2）。

圖2 全國(guó)各階段生豬累計(jì)撲殺量

2.2 生豬保險(xiǎn)到底保了誰

撲殺給養(yǎng)殖企業(yè)造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，從這次的非洲豬瘟疫防控可以看出，生豬保險(xiǎn)并未成為養(yǎng)殖企業(yè)的“護(hù)身符”。目前國(guó)家生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策為，在地方財(cái)政至少補(bǔ)貼30%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)補(bǔ)貼50%，對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼40%?？梢哉f，在養(yǎng)豬業(yè)最先起步發(fā)展的時(shí)候，國(guó)家的宏觀調(diào)控起了很大的作用，但是隨著養(yǎng)豬行業(yè)的發(fā)展和整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，其作用就在逐步地減弱，甚至成了發(fā)展阻礙。我們應(yīng)該清醒地看到，到目前為止生豬保險(xiǎn)仍不能幫助養(yǎng)殖企業(yè)抵御行情的低迷和面臨疫情的需要，而保險(xiǎn)公司也沒有找到利益平衡點(diǎn)，因?yàn)樯i保險(xiǎn)是政策性險(xiǎn)種，所以保險(xiǎn)公司出于社會(huì)責(zé)任感才一直在積極參與，但險(xiǎn)種的豐富程度和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都有待完善。

3 生豬保險(xiǎn)推廣不佳的深層次原因分析

3.1 對(duì)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙贏的思考

俗話說得好“賠錢的買賣沒人做”，生豬保險(xiǎn)之所以“平波緩進(jìn)”，主要原因還是買賣雙方都認(rèn)為不劃算。那為什么對(duì)人的疫病保險(xiǎn)近些年做得“風(fēng)聲水起”呢？2018年《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜，保險(xiǎn)公司占比高達(dá)11%，2018年9月支付寶推出的“相互寶”，不到半年的時(shí)間，投保人數(shù)已突破3600萬。2018年國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司上半年（全年的年報(bào)尚未公布）凈利潤(rùn)見表1。

雙贏的實(shí)質(zhì)是買賣雙方“對(duì)付出甘愿，對(duì)所得知足”，對(duì)比生豬保險(xiǎn)與人的疫病險(xiǎn)，不難發(fā)現(xiàn)人的疫病險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是“保費(fèi)低，保額高”，以支付寶推出的“相互寶”為例，保費(fèi)每年不超過188元，而保額為30萬元，保額/保費(fèi)大于1500。對(duì)于參保人來說，每年188元的保費(fèi)對(duì)自己的生活質(zhì)量幾乎沒有影響，而30萬元的保額對(duì)自己遇到的風(fēng)險(xiǎn)能起到很好的保障。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，由于總的“出險(xiǎn)率”低，即每年賠付的金額數(shù)少，所以，保險(xiǎn)公司的盈利也是豐厚的，就這樣，買賣雙方愉快地實(shí)現(xiàn)了雙贏。這對(duì)生豬保險(xiǎn)的發(fā)展有很好的借鑒意義。

3.2 生豬保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司虧損

生豬保險(xiǎn)具有“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的特點(diǎn)，歷史上長(zhǎng)期處于“大保大賠、小保小賠”的困境。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，僅2013—2017年能繁母豬保險(xiǎn)就累計(jì)虧損20億元。一方面，由于國(guó)內(nèi)整體的養(yǎng)殖水平低，出險(xiǎn)率一直居高不下；另一方面，由于保險(xiǎn)公司不是防疫執(zhí)法主體，實(shí)際操作中常常存著溯源耳標(biāo)難佩戴、標(biāo)的信息難判斷、無害化處理難執(zhí)行。此外，保險(xiǎn)公司作為承保方，由于生豬保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，在經(jīng)營(yíng)管理中需投入大量的人力物力資源，保險(xiǎn)公司還得承擔(dān)高昂的成本支出。

表1 國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)公司2018年上半年凈利潤(rùn) 億元

3.2.1 養(yǎng)殖水平低，出險(xiǎn)率高

由全國(guó)的基礎(chǔ)母豬總存欄量和生豬年總出欄量，能推算出國(guó)內(nèi)總的PSY低于18頭，再加上能繁母豬及公豬有較高的淘汰率，致使各地的生豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)率一直居高不下。

3.2.2 承保數(shù)量難核實(shí)

除正常死亡理賠損失外，生豬保險(xiǎn)關(guān)鍵是核定應(yīng)參保數(shù)和實(shí)際參保數(shù)。在正常死亡率情況下，參保50頭和100頭是一樣的，但死亡的數(shù)量存在較大差異，保險(xiǎn)公司即按死亡數(shù)量進(jìn)行理賠，而非按死亡率。在實(shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，有些養(yǎng)豬企業(yè)沒有按實(shí)際數(shù)參保，仍每月入保50頭，實(shí)際上就是參保50頭，把所有需參保的豬都入保了，無形中保險(xiǎn)公司要為此多支付保費(fèi)。對(duì)養(yǎng)豬小戶存在交替參保的情況，即每月參保50頭不變，但保費(fèi)由2個(gè)養(yǎng)豬戶交替支付，結(jié)果是參保的50頭豬，但為2個(gè)養(yǎng)殖戶所有的豬都入保了。

3.2.3 存在道德風(fēng)險(xiǎn)

未入保的養(yǎng)豬戶將死豬放到參保戶中，保險(xiǎn)公司并不清楚其中關(guān)系，還會(huì)按程序進(jìn)行理賠，存在虛報(bào)、謊報(bào)死亡數(shù)量的現(xiàn)象。還有部分農(nóng)戶防疫工作不到位，飼養(yǎng)管理不規(guī)范，增加了投保生豬出險(xiǎn)概率。當(dāng)市場(chǎng)行情不好時(shí)，部分農(nóng)戶對(duì)病豬施救不積極主動(dòng)，甚至任其死亡或人為致使死亡，從而通過保險(xiǎn)理賠獲得補(bǔ)償，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇而難以有效控制。

4 展望

“為山九仞，非一日之功”，任何事物的發(fā)展都是一個(gè)螺旋上升的過程，只有堅(jiān)持“一張藍(lán)圖抓到底”，以夸父逐日的執(zhí)著、水滴石穿的堅(jiān)守，才能破解生豬保險(xiǎn)發(fā)展中的頑瘴痼疾。

4.1 養(yǎng)豬戶應(yīng)學(xué)習(xí)專業(yè)技能，科學(xué)養(yǎng)豬

2019年1月13日，據(jù)中央電視臺(tái)焦點(diǎn)訪談節(jié)目報(bào)道，目前我國(guó)有2600萬的養(yǎng)豬戶，其中，年出欄500頭以上的有25萬戶，占比不到1%。也就是說，有99%以上都是中小散戶，而這些散戶普遍存在防疫意識(shí)薄弱，生物安全防護(hù)水平差的現(xiàn)象。養(yǎng)豬戶是生豬養(yǎng)殖的第一責(zé)任人，應(yīng)努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)和技能，科學(xué)養(yǎng)豬，進(jìn)而降低生豬死亡率，促進(jìn)生豬保險(xiǎn)的整體發(fā)展。養(yǎng)殖戶應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式，而不是牟取利益的工具[2]。

4.2 保險(xiǎn)理賠運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式

生豬保險(xiǎn)能夠在一定程度上提高養(yǎng)豬企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是只有得到使用者“認(rèn)可”并且真正覺得“好用”，才能發(fā)揮出生豬保險(xiǎn)應(yīng)有的作用和價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展已深入到生活中各個(gè)細(xì)節(jié)。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，提升自身工作效率，當(dāng)今時(shí)代，不發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便會(huì)被淘汰[3]。

4.3 形成“政府主導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作、保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

政策性生豬保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮潤(rùn)滑劑和粘合劑的功能，達(dá)到“以點(diǎn)帶面，四兩撥千斤”的效果，形成“養(yǎng)豬戶得實(shí)惠、保險(xiǎn)公司得市場(chǎng)、無害化處理得效益、地方政府得政績(jī)”多方受益的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)格局。