從金融扶貧視角分析金融服務農(nóng)村經(jīng)濟存在的問題及對策——以商洛市為例

□周莉娜 邱榮智 胡 燕

隨著精準扶貧政策的不斷落實，農(nóng)村現(xiàn)代無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色生態(tài)園、以旅游業(yè)為主的魅力鄉(xiāng)村建設初具規(guī)模，并呈現(xiàn)不斷擴大之勢。農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮勢必會對金融服務提出更高的要求[1]。

一、金融服務農(nóng)村現(xiàn)狀

2017年11月，筆者就“商洛農(nóng)村金融服務近10年變化情況”專題設計調(diào)查問卷1份，確定2008年、2012年和2017年三個時間點數(shù)據(jù)作為基礎依據(jù)，將問卷發(fā)放給工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行、信合6家市級銀行機構(gòu)，調(diào)查問卷內(nèi)容包括存款余額、網(wǎng)點數(shù)量、貸款余額、存貸比等，具體統(tǒng)計分析結(jié)論如下。

(一)農(nóng)村網(wǎng)絡建設情況。截至2017年底，商洛市5大國有商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行在縣域以下營業(yè)網(wǎng)點共有102個，較2008年、2012年分別增長2個、22個，增長比例分別為2%、27.50%；農(nóng)村信用聯(lián)社(含鎮(zhèn)安合行)在縣域以下營業(yè)網(wǎng)點共有223個，具體情況如表1所示。

(二)涉農(nóng)貸款余額。截至2017年底，5大國有商業(yè)銀行貸款余額100.98億元，較2012年、2008年分別增長49.35億、69.43億元，增長比例分別為95.58%、220.06%；涉農(nóng)貸款余額6.03億元，較2012年增長2.15億元，增長比例為55.41%，較2009年下降6.29億元，下降比例為51.06%。

(三)涉農(nóng)存貸比。截至2017年底，5大國有商業(yè)銀行存貸比為32.13%，較2012年增長6.35個百分點，較2008年下降26.02個百分點；涉農(nóng)存貸比為1.92%，較2012年下降0.02個百分點，較2008年下降20.79個百分點。

以上三方面可以看出，受銀行業(yè)金融機構(gòu)改革及銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管政策影響，農(nóng)村金融服務與10年前相比基礎依然薄弱，農(nóng)村金融服務水平和比重亟待加強。

表1 存款余額、網(wǎng)點機構(gòu)變化情況表 單位：億元、個

二、金融服務農(nóng)村存在的問題

(一)縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點偏少,金融扶貧體系不健全[2]。改革開放以來，城市經(jīng)濟得到飛速發(fā)展，金融機構(gòu)網(wǎng)點也大部分集中在城市，隨著科技的不斷發(fā)展，銀行金融網(wǎng)點大量撤并,特別是商洛市縣域以下金融網(wǎng)點數(shù)量急劇減少，部分偏遠地區(qū)金融服務長期空缺，近些年隨著農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民理財及經(jīng)濟管理意識增強，對金融產(chǎn)品需求不斷增大。然金融服務農(nóng)村單一的信貸支農(nóng)服務隊伍和產(chǎn)品，已不能滿足農(nóng)民日益多樣化的金融需求，甚至部分金融組織在一些農(nóng)村地區(qū)形成了事實性的壟斷地位，由于競爭不充分，存在著金融組織自主定價的現(xiàn)象[3]。這導致了農(nóng)村融資成本高昂。

(二)惠農(nóng)政策有限，農(nóng)村資金外流嚴重。目前,農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重,大量農(nóng)村資金流入其他領域,加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。以上原因,導致當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上,形成事實上的支農(nóng)資金外流,導致“農(nóng)村”信貸資金的萎縮[4]。

(三)農(nóng)村融資主體實力不強,融資成本較高?，F(xiàn)階段農(nóng)村金融服務的對象主要是農(nóng)戶、規(guī)模業(yè)主、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等貸款主體。從銀行方面來看，每種類型都經(jīng)營規(guī)模有限，融資額度較小，而放貸后管理成本較高，因而商業(yè)銀行參與的積極性不強。從農(nóng)村經(jīng)營者來看，大部分融資主體經(jīng)濟實力不強，經(jīng)營管理“透明度”較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在前期需大量投入，且回收慢，農(nóng)村經(jīng)營者可提供的抵押擔保物有限，通過正規(guī)的渠道申請融資往往很難成功。就算申請成功，由于農(nóng)村經(jīng)營者大部分缺乏專業(yè)的財務知識，運用和管理資金能力不強，使其融資的成本大大增高。

(四)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔保作用沒有充分發(fā)揮。雖然商洛市在推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、實踐農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革中作了許多探索和一些變通，但在現(xiàn)行法律、法規(guī)及政策上仍然受到限制。廣大農(nóng)民的房屋、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的產(chǎn)權(quán)抵押擔保只是在個別區(qū)域有所突破。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、評估機制還需要完善，交易市場尚未真正形成，銀行貸款一旦形成風險，面臨著債權(quán)難以實現(xiàn)的問題。

三、完善農(nóng)村金融扶貧的意見

(一)松綁準入門檻，健全農(nóng)村金融扶貧機構(gòu)。增加機構(gòu)數(shù)量。一方面政府應適當降低準入標準，讓大量的金融服務機構(gòu)走入農(nóng)村，在準入后定期開展業(yè)務培訓，引導城鄉(xiāng)互助，提升服務質(zhì)量。另一方面積極引入股份制、村鎮(zhèn)銀行，增加助農(nóng)取款服務點，鼓勵郵政銀行開展“農(nóng)村服務站”試點工作，推動網(wǎng)點、業(yè)務向鎮(zhèn)村延伸。鼓勵小額貸款公司、民營融資擔保公司、保險公司等金融機構(gòu)落戶農(nóng)村。在完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系的過程中，政府應加大投入，建立信貸機構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助基金，引入良性競爭，使各類金融機構(gòu)能更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

(二)完善金融政策，引導信貸支農(nóng)。完善農(nóng)村金融政策，加大信貸支農(nóng)力度。要求各金融機構(gòu)要充分服務“農(nóng)村”，立足消滅農(nóng)村金融服務空白，加快農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，有效提升農(nóng)村地區(qū)的支付服務效率和質(zhì)量，加大信貸支農(nóng)力度，促進城鄉(xiāng)支付服務一體化發(fā)展，滿足農(nóng)村多元化、多層次的金融服務需求。同時，修改完善《績效考核獎勵辦法》，將涉農(nóng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款增速納入目標考核體系。

(三)發(fā)展普惠金融、降低融資成本。普惠金融是涉及小微、扶貧、雙創(chuàng)、涉農(nóng)領域的金融產(chǎn)品，是解決農(nóng)村融資不強、成本較高的重要利器[4]，在發(fā)展的過程中，利用多渠道進行宣傳，讓公眾盡快熟悉該產(chǎn)品的申請流程、保險責、投保范圍等，迅速提升產(chǎn)品知曉度。拓寬經(jīng)營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)將一些柜臺上辦理的產(chǎn)品推廣到線上，給不同地區(qū)的人提供更多的便利。利用消費信息對貸款者進行大數(shù)據(jù)分析，評估其信用，并對融資者進行全程跟蹤，必要時進行技術(shù)指導，確保普惠金融良性發(fā)展。

(四)發(fā)展小額貸款保證保險，豐富產(chǎn)品類別。不斷完善農(nóng)村小額貸款保證保險，破除農(nóng)村無抵押、無擔保導致的貸款難題。發(fā)展過程中保險公司一方面應根據(jù)商洛市場特征，不斷改進和完善保險條款細則，創(chuàng)新符合商洛小微企業(yè)特色的小額貸款保證保險模式，分行業(yè)設計產(chǎn)品和費率，減少不符合實際情況的限制性規(guī)定；另一方面要強化小額貸款保證保險各項服務，讓小微企業(yè)買的放心。在業(yè)務操作過程中嚴格審批把關(guān)、加強監(jiān)督管理、快速理賠代償，樹立自身信譽品牌，讓合作方銀行放心。