精準(zhǔn)扶貧背景下的湖北省農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題與對(duì)策分析

□曾 巍

一、農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題的提出

精準(zhǔn)扶貧是全面建成小康社會(huì)決勝時(shí)期必須打好的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，是惠及千萬(wàn)貧困群眾的“惠民暖心”工程。一方面，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著顯著的正向影響[1]，特別是農(nóng)村金融規(guī)模、農(nóng)村金融效率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正向影響作用突出[2～3]，農(nóng)村金融發(fā)展能夠有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。另一方面，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響有著顯著的門(mén)檻效應(yīng)，農(nóng)村金融發(fā)展在整體上能夠顯著促進(jìn)農(nóng)民增收[4]，且對(duì)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生顯著影響[5]。因而，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，意義重大。

金融扶貧作為一種重要的扶貧手段，是中國(guó)推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)、共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展紅利的重要舉措[6]，大致經(jīng)歷了以單一的扶貧貼息貸款為主、扶貧貼息貸款和小額信貸政策相結(jié)合、綜合利用多種扶貧政策等三大發(fā)展時(shí)期[7]。隨著精準(zhǔn)扶貧工程的深入推進(jìn)，農(nóng)村金融扶貧在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入等方面的作用愈發(fā)突出；但依然面臨著金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以滿(mǎn)足日益擴(kuò)大的資金需求、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、信用環(huán)境差降低信貸支持力度、農(nóng)戶(hù)抵押缺失增大信貸獲取難度等諸多困境[8],存在著機(jī)制性、制度性問(wèn)題亟待解決[9]。鑒于此，本文立足湖北省農(nóng)村金融扶貧的基本現(xiàn)狀，深入分析其存在的突出問(wèn)題，并據(jù)此提出針對(duì)性的優(yōu)化建議。

二、湖北省農(nóng)村金融扶貧的基本現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸完善。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村金融扶貧的第一線(xiàn)，自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“大踏步”發(fā)展，各類(lèi)金融網(wǎng)點(diǎn)更呈現(xiàn)出“遍地開(kāi)花”的態(tài)勢(shì)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的逐漸完善，為湖北省農(nóng)村金融扶貧的深入開(kāi)展創(chuàng)造了有利條件。以湖北省銀行業(yè)為例，2016年全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到7,690個(gè)，從業(yè)人員為128,846人，資產(chǎn)總額為59,773億元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到143家(含批籌)，村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋[10]。2017年，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的總數(shù)增至7,885個(gè)，從業(yè)人員為128,264人，資產(chǎn)總額增至66,732億元[11]。其中：小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)到2,181個(gè)，從業(yè)人員為31,643人，資產(chǎn)總額為10,416億元，分別占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)指標(biāo)的27.66%、24.67%和15.61%；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也迅速增至166個(gè)，從業(yè)人員3,005人，資產(chǎn)總額增至340億元(詳見(jiàn)表1)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)的需求將快速增長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)一步在農(nóng)村廣袤的土地上“開(kāi)花結(jié)果”，也將為農(nóng)村金融扶貧提供更便捷、更有利的條件。

表1 2017年湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況

注：表中數(shù)據(jù)源于《湖北省金融運(yùn)行報(bào)告(2018)》。其中：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部數(shù)據(jù)；大型商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行；小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社；其他包含金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費(fèi)金融公司等。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新成果豐碩。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要，是深化農(nóng)村金融改革的重要組成部分，不斷為農(nóng)村金融扶貧開(kāi)發(fā)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)項(xiàng)目及金融產(chǎn)品支持。湖北省全面深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新成果豐碩。一是農(nóng)村支付便捷體系逐步完善。大力推廣“三公里”金融服務(wù)圈、“村級(jí)金融服務(wù)站”等創(chuàng)新服務(wù)模式，加快普及現(xiàn)代支付機(jī)具和大小額支付系統(tǒng)。2013年全省轉(zhuǎn)賬電話(huà)村級(jí)覆蓋率、ATM和POS機(jī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率分別達(dá)98%、94.1%和88.7%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)行政村全覆蓋[11]。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革深入推進(jìn)。2016年，全省77家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，共建成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1,904個(gè)，實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。三是農(nóng)村合作金融創(chuàng)新加快發(fā)展，試點(diǎn)地區(qū)增至11個(gè)縣(市、區(qū))，積極探索“農(nóng)合聯(lián)(農(nóng)民合作社聯(lián)合會(huì))+金融”服務(wù)模式。四是科技金融改革創(chuàng)新成效顯著。武漢東湖自主創(chuàng)新示范區(qū)和漢口銀行獲批全國(guó)首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)銀行[10]；全省各大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部設(shè)立且正常運(yùn)轉(zhuǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革全面落地，省、市、縣分支機(jī)構(gòu)已同步掛牌；湖北省農(nóng)信聯(lián)社與華為簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，就智慧銀行、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新等業(yè)務(wù)進(jìn)行合作[20]。

(三)農(nóng)村金融扶貧體系日益健全。農(nóng)村金融扶貧體系包含著豐富的內(nèi)涵，涉及政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及其他組織等多層次的參與主體，對(duì)農(nóng)村金融扶貧工作影響深遠(yuǎn)。湖北省農(nóng)村金融扶貧體系經(jīng)歷了改革初期的減貧(1978～1985年)——開(kāi)發(fā)式扶貧階段(1986～1993年)——扶貧攻堅(jiān)階段(1994～2000年)——綜合扶貧階段(2001年以后)等四個(gè)發(fā)展階段[12]，且在不同的發(fā)展時(shí)期，政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及其他組織在農(nóng)村金融扶貧中的地位和作用存在較大差異。隨著新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧工程的深入推進(jìn)，湖北省著力完善農(nóng)村金融扶貧體系，逐步形成了以助推困難群眾精準(zhǔn)脫貧為主要目標(biāo)，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性、開(kāi)發(fā)性銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等大型商業(yè)性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等合作性銀行以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成的金融扶貧組織體系[13]，為農(nóng)村金融扶貧工作提供著多方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著非常突出的作用。

(四)農(nóng)村金融扶貧成效初步顯現(xiàn)。在黨和政府的積極引導(dǎo)與支持下，湖北省農(nóng)村金融扶貧工作取得初步成效。一是農(nóng)村金融扶貧網(wǎng)點(diǎn)、工作站數(shù)量提升。2016年末，全省31個(gè)貧困縣、394個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成銀行網(wǎng)點(diǎn)392個(gè)，金融精準(zhǔn)扶貧工作站覆蓋全部建檔立卡貧困村，惠農(nóng)金融服務(wù)聯(lián)系站基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。二是涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款余額穩(wěn)步增長(zhǎng)。2016年末，全省涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)17.2%，金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)到1216.4億元，同比增長(zhǎng)38.6%。其中，建檔立卡貧困人口貸款余額70.6億元，同比增長(zhǎng)97.5%，惠及11.1萬(wàn)建檔立卡貧困人口；易地扶貧搬遷貸款余額171.8億元，支持搬遷82.3萬(wàn)貧困人口[10]。三是“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+建檔立卡貧困戶(hù)”產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)信貸扶貧模式成效明顯。湖北省以產(chǎn)業(yè)扶貧為切入點(diǎn)，主導(dǎo)推出“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+建檔立卡貧困戶(hù)”產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)信貸扶貧模式。2017年以來(lái)，全省共發(fā)放“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+建檔立卡貧困戶(hù)”貸款86億元，帶動(dòng)幫扶貧困戶(hù)12.8萬(wàn)戶(hù)，同比分別增長(zhǎng)62.3%和18.7%。四是積極推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新與改革試點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)支農(nóng)惠農(nóng)能力增強(qiáng)。2017年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入9.2億元，同比增長(zhǎng)65.2%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額294.0億元，同比增長(zhǎng)41.2%。

三、湖北省農(nóng)村金融扶貧的突出問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融扶貧的擔(dān)保體系不完善。

1.農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全。一方面，農(nóng)民掌握的有效抵押物有限，難以滿(mǎn)足抵押擔(dān)保剛性約束條件。農(nóng)民所擁有的農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)因歸屬不明、流轉(zhuǎn)不暢，抵押或質(zhì)押受到極大的限制[14]，難以滿(mǎn)足擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保要求。另一方面，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，運(yùn)行管理尚需進(jìn)一步規(guī)范。我國(guó)農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系初創(chuàng)，相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)仍處于摸索階段，農(nóng)村市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，內(nèi)部管理制度不完善，專(zhuān)業(yè)化水平亟待提升。此外，農(nóng)村征信建設(shè)明顯滯后。在現(xiàn)階段，農(nóng)村尚未建立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)[15]，加之相關(guān)管理制度不健全，加之中介服務(wù)欠規(guī)范，提供虛假資信證明的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大了農(nóng)村信用擔(dān)保的難度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展滯后。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后。我國(guó)尚未建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[16]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保“微利”原則，保費(fèi)低廉，成本過(guò)高，財(cái)政補(bǔ)貼缺失，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目有限。盡管近年來(lái)湖北省積極推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)，在全省14個(gè)糧食主產(chǎn)縣(市)開(kāi)展主要針對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的專(zhuān)屬水稻、小麥農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在一定范圍內(nèi)可以為特定農(nóng)民提供相對(duì)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，但仍難以滿(mǎn)足農(nóng)民群體多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。三是農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，加之對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，很大程度上滯緩了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。

(二)農(nóng)村金融扶貧的金融環(huán)境不優(yōu)化。

1.配套法律制度不完善。農(nóng)村金融扶貧法律制度伴隨著農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略與農(nóng)村金融法律制度的發(fā)展變遷不斷邁向現(xiàn)代化，為農(nóng)村金融扶貧開(kāi)發(fā)提供基本的法律制度保障。但同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的法律制度尚不夠完善，其中仍存在著指導(dǎo)理念行政化、規(guī)范約束力不夠、規(guī)范體系凌亂分散以及主要制度缺失等問(wèn)題，特別是我國(guó)農(nóng)村金融扶貧的配套法律制度在主體權(quán)利義務(wù)、不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)相互關(guān)系、金融扶貧機(jī)制運(yùn)行、爭(zhēng)議解決及法律責(zé)任機(jī)制等方面缺乏體系性規(guī)范[17]，在某種程度上影響了農(nóng)村金融扶貧工作的規(guī)范化與法治化。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差。湖北省將農(nóng)村信用體系建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧工作有機(jī)結(jié)合起來(lái)，逐步推廣“六看+五老”貧困戶(hù)信用評(píng)級(jí)辦法，著力緩解金融機(jī)構(gòu)與貧困戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題?！逗笔〗鹑谶\(yùn)行報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示：2016年，全省被評(píng)為信用社區(qū)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量分別達(dá)到2,708個(gè)和1,021個(gè)，其占比分別為61.0%和98.6%；2017年全省的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量增至1,008個(gè)，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得較大進(jìn)展。但同時(shí)，由于農(nóng)村征信建設(shè)工作滯后，個(gè)人信用記錄系統(tǒng)不完善，信用檔案尚不健全，致使部分農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，故意逃債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；加之，缺乏系統(tǒng)的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)難以系統(tǒng)掌握農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息，某種程度上影響了其開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性，農(nóng)村信用環(huán)境急需進(jìn)一步優(yōu)化。

3.農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不佳。盡管湖北省在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面取得了相對(duì)突出的成效，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，2016年末村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋，2017年小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分別增至2,181個(gè)和166個(gè)。但是，一些國(guó)有大型商業(yè)銀行將關(guān)注的重點(diǎn)更多地放在銀行運(yùn)營(yíng)成本、投資風(fēng)險(xiǎn)及利益等方面，追求的是以更少的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)獲得最大化的經(jīng)濟(jì)利益，將自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)放在城市，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至農(nóng)村建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性不高；而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和政策性銀行雖致力于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但其網(wǎng)點(diǎn)甚少且主要布局在城市地區(qū)。因此，在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)能見(jiàn)到的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也就只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及為數(shù)不多的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及支付服務(wù)布局不合理的問(wèn)題突出。

(三)農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制不健全。

1.激勵(lì)機(jī)制不完善，農(nóng)村金融扶貧的激勵(lì)力度不夠。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)大多具有明顯的逐利性特征。然而，農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)本身較差，與城市地區(qū)相比存在著更大的投資風(fēng)險(xiǎn)，金融投資的利潤(rùn)回報(bào)又極其有限，金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村地區(qū)的積極性普遍不高，即便有一些金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村地區(qū)，也牢牢把控可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民信貸融資的程序依然繁瑣，貸款融資成本仍然偏高。同時(shí)，由于受到諸多因素的影響，政府尚未及時(shí)制定出科學(xué)系統(tǒng)的激勵(lì)機(jī)制，特別是缺乏足夠的優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼(獎(jiǎng)勵(lì))支持，致使支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行在擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放量與開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品等方面動(dòng)力不足，有的甚至逐步減少或者退出農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民貸款融資難的問(wèn)題依舊突出。

2.約束機(jī)制不健全，小額信貸的約束監(jiān)管不到位。早在2008年，湖北省就開(kāi)辦了以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的小額信貸公司，隨后針對(duì)小額貸款公司的健康發(fā)展出臺(tái)實(shí)施了一些指導(dǎo)性文件，如2009年印發(fā)了《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》等，小額信貸公司進(jìn)入蓬勃發(fā)展期，并逐漸成為農(nóng)村金融組織的重要組成部分。至2011年底，全省注冊(cè)登記的小額信貸公司達(dá)到137家，注冊(cè)資本多達(dá)81億余元。但目前，由于缺乏系統(tǒng)配套的法律法規(guī)及科學(xué)有效的監(jiān)管約束機(jī)制，加上相關(guān)部門(mén)事中事后監(jiān)管相對(duì)乏力以及農(nóng)民金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺，一些小額信貸公司受巨額利益的驅(qū)使，開(kāi)始出現(xiàn)非法集資、非法吸收公眾存款等違法違規(guī)行為，很大程度上加大了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)，違背了農(nóng)村金融扶貧的初衷，不利于農(nóng)村金融扶貧的健康發(fā)展。

(四)農(nóng)村金融扶貧的精準(zhǔn)化程度不高。

1.農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠認(rèn)識(shí)。盡管大部分農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并通過(guò)派駐扶貧工作隊(duì)員下鄉(xiāng)等方式對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的了解。但是，由于大部分農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)在于吸收存款、發(fā)放貸款，并盡可能從中獲取更大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題等缺乏足夠的關(guān)注；即便有專(zhuān)門(mén)的駐村工作隊(duì)員，由于駐村工作的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的了解并不全面，也不深入，在短時(shí)間內(nèi)難以在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧等方面拿出切實(shí)可行的措施，往往只能在提供無(wú)息(貼息)貸款方面有一定的作為。

2.農(nóng)村金融扶貧隊(duì)員與困難農(nóng)戶(hù)間的信息鴻溝依然存在。隨著精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)，中央要求各精準(zhǔn)扶貧工作隊(duì)務(wù)必進(jìn)村常駐、進(jìn)村入戶(hù)，全面深入了解困難農(nóng)戶(hù)的基本情況，包括個(gè)人的基本情況、家庭成員情況、致貧主要原因等，并提出切實(shí)可行的脫貧計(jì)劃和脫貧措施。但在實(shí)際工作中，少數(shù)農(nóng)村金融扶貧駐村工作隊(duì)員存在著“人駐村心飛揚(yáng)”的情形，有關(guān)工作也僅僅停留在“準(zhǔn)備迎檢資料”的層面，難以真正靜下心來(lái)、俯下身子去更深入地了解和掌握困難農(nóng)戶(hù)的情況，對(duì)其所負(fù)責(zé)的困難戶(hù)的了解程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。同時(shí)，困難農(nóng)戶(hù)對(duì)駐村工作隊(duì)員了解不夠，對(duì)他們存在著某些芥蒂與想法，不愿將真實(shí)的情況和想法與這些駐村隊(duì)員深入交流，致使農(nóng)村金融扶貧隊(duì)員與困難農(nóng)戶(hù)間的信息鴻溝依然存在，不少困難農(nóng)戶(hù)要么不愿從農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)貸款融資，要么不知將所貸款的資金用于何處，有的干脆將所貸資金又存回農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)，背離了農(nóng)村金融扶貧的初衷，進(jìn)一步加大了精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的難度。

四、湖北省農(nóng)村金融扶貧的優(yōu)化建議

(一)完善農(nóng)村金融扶貧擔(dān)保體系。

1.健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。一是全面深化農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地確權(quán)，不斷完善《物權(quán)法》《農(nóng)村土地承包法》等配套法律法規(guī)，為農(nóng)村土地的合理流轉(zhuǎn)創(chuàng)造條件，進(jìn)一步增加農(nóng)民掌握的有效抵押物，以滿(mǎn)足其抵押擔(dān)保的需要。二是積極引導(dǎo)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，優(yōu)化完善其內(nèi)部管理制度，規(guī)范其運(yùn)行管理行為，提升其專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，為農(nóng)村金融扶貧提供更優(yōu)質(zhì)的信用擔(dān)保服務(wù)。三是強(qiáng)化農(nóng)村征信建設(shè)，積極組建專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村征信機(jī)構(gòu)，并規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的征信行為，從而為農(nóng)村金融扶貧提供更真實(shí)的征信服務(wù)。

2.大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。一方面，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套制度，綜合考量保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益和參保農(nóng)民的切身利益，切實(shí)維護(hù)雙方的合法權(quán)益。特別是政府部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，及時(shí)給予涉農(nóng)保險(xiǎn)公司必要的財(cái)政資金支持和獎(jiǎng)勵(lì)，以調(diào)動(dòng)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司投資開(kāi)發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。另一方面，要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)民群體的保險(xiǎn)需求，持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，以滿(mǎn)足農(nóng)民群體多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。此外，要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套宣傳，綜合運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播、微信、QQ等宣傳媒介和平臺(tái)[18]，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的諸多益處及注意事項(xiàng)，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)民的參保意識(shí)。

(二)優(yōu)化農(nóng)村金融扶貧金融環(huán)境。

1.健全配套法律制度。完善的法律制度是確保農(nóng)村金融扶貧環(huán)境持續(xù)優(yōu)化的可靠保證。農(nóng)村金融扶貧的配套法律制度應(yīng)該隨著農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入推進(jìn)而不斷完善與優(yōu)化。針對(duì)目前湖北省農(nóng)村金融扶貧配套法律制度存在的指導(dǎo)理念行政化嚴(yán)重、規(guī)范約束力不夠、規(guī)范體系凌亂分散以及主要制度缺失等一系列問(wèn)題，應(yīng)該首先優(yōu)化其指導(dǎo)理念，逐漸克服其行政化嚴(yán)重的問(wèn)題；同時(shí)，要進(jìn)一步突出相關(guān)法律制度的規(guī)范約束力，促進(jìn)其規(guī)范化、體系化、系統(tǒng)化建設(shè)，從而讓農(nóng)村金融扶貧的配套法律制度更完善、更規(guī)范、更有效，進(jìn)而為農(nóng)村金融扶貧環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化提供強(qiáng)有力的法律制度支撐。

2.優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一是著力推進(jìn)農(nóng)村征信建設(shè)工作，及時(shí)完善農(nóng)村個(gè)人信用記錄系統(tǒng)，并強(qiáng)化相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，促使農(nóng)村信用檔案更加科學(xué)完備。二是深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，塑造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體誠(chéng)信形象[19],大力營(yíng)造“一處失信處處受限”的氛圍，并通過(guò)多樣化的宣傳增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，盡可能減少農(nóng)村故意逃債現(xiàn)象的發(fā)生。三是積極引導(dǎo)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)，及時(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)的信用信息，讓失信者無(wú)處遁形，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境。

3.合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。一是要大力發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，并做好配套的政策引導(dǎo)，以激發(fā)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品的積極性和創(chuàng)造性。二是要合理布局農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村合作銀行，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、公平競(jìng)爭(zhēng)的良性格局，充分發(fā)揮這些金融機(jī)構(gòu)身處農(nóng)村一線(xiàn)的優(yōu)勢(shì)，為廣大農(nóng)戶(hù)提供更系統(tǒng)、更及時(shí)、更科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)，助推農(nóng)村金融扶貧工作深度推進(jìn)。三是要鼓勵(lì)國(guó)有大型商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行盡可能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的類(lèi)型，從而為農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

(三)健全農(nóng)村金融扶貧激勵(lì)約束機(jī)制。

1.進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)工作活力。一方面，政府部門(mén)要充分考慮農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的逐利性，立足于農(nóng)村金融扶貧工作的具體實(shí)際，科學(xué)制定、及時(shí)完善相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，如通過(guò)一系列優(yōu)惠的政策或者財(cái)政補(bǔ)貼(獎(jiǎng)勵(lì))支持等方式，及時(shí)彌補(bǔ)農(nóng)村金融投資利潤(rùn)空間有限等的不足，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村信貸投放量、開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融新產(chǎn)品，以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求，化解農(nóng)民融資難、融資貴的難題。另一方面，在確保信貸資金安全的前提下，應(yīng)該引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法適當(dāng)減少涉農(nóng)信貸的審批程序和環(huán)節(jié)，盡可能壓縮農(nóng)民信貸融資時(shí)間，節(jié)省其信貸融資成本。

2.進(jìn)一步健全約束機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸公司健康發(fā)展。湖北省小額信貸公司開(kāi)辦了小額信貸公司的初衷在于服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，但由于相關(guān)約束監(jiān)管機(jī)制還不健全，部分小額信貸公司偏離軌道，滑向“非法集資、非法吸收公眾存款”的深淵，給農(nóng)村金融安全造成了一定的隱患。為此，一是應(yīng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，為有效監(jiān)管約束小額信貸公司提供法律保障。二是要強(qiáng)化相關(guān)部門(mén)的事中事后監(jiān)管力度，主動(dòng)作為，全面履行監(jiān)管職責(zé)，并通過(guò)教育與處罰相結(jié)合的方式，引導(dǎo)和規(guī)范小額信貸公司合法經(jīng)營(yíng)，促使其健康發(fā)展并在農(nóng)村金融扶貧中發(fā)揮更大功效。三是要強(qiáng)化投資理財(cái)知識(shí)宣傳，著力增強(qiáng)農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)防遭受非法集資和金融詐騙。

(四)提升農(nóng)村金融扶貧的精準(zhǔn)化程度。

1.農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)要深入了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。精準(zhǔn)扶貧是農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的政治任務(wù)，必須不折不扣地去完成。盡管絕大部分農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)在于吸收存款、發(fā)放貸款，并獲取更大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，但也必須選派得力工作人員深入農(nóng)村第一線(xiàn)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間駐村、走訪(fǎng)調(diào)研等方式，全面了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，準(zhǔn)確把握其存在的突出問(wèn)題，從而及時(shí)拿出切實(shí)可行的工作措施，在提供無(wú)息(貼息)貸款的基礎(chǔ)上為困難農(nóng)戶(hù)提供持續(xù)發(fā)展出路，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)由“輸血”到“造血”的突破。

2.農(nóng)村金融扶貧隊(duì)員應(yīng)主動(dòng)縮小與農(nóng)戶(hù)的信息鴻溝。農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)務(wù)必全面落實(shí)進(jìn)村入戶(hù)、進(jìn)村常駐的要求，選派工作經(jīng)驗(yàn)豐富、態(tài)度積極、業(yè)務(wù)過(guò)硬的工作人員進(jìn)村入戶(hù)，深入了解困難農(nóng)民的個(gè)人情況、家庭成員情況、致貧主要原因等，并提出切實(shí)可行的脫貧計(jì)劃和脫貧措施。特別是農(nóng)村金融扶貧駐村工作隊(duì)員要真正靜下心、俯下身、扎下根，主動(dòng)與困難群眾交朋友，通過(guò)反復(fù)走訪(fǎng)交流和調(diào)研，逐步消除農(nóng)民的思想芥蒂，盡快縮小與困難農(nóng)戶(hù)的信息鴻溝，以更全面深入地了解和掌握困難農(nóng)戶(hù)情況，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作。