中國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)探討

邱帆

摘 要：隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入進(jìn)行，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平飛速提高，普通民眾的資產(chǎn)和消費(fèi)水平也隨之水漲船高。對(duì)中國(guó)的普通家庭而言，其金融投資理財(cái)方式越來(lái)越多，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等國(guó)家性質(zhì)的投資理財(cái)方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新時(shí)期的理財(cái)要求。本文對(duì)中國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)情況做出了全方位的分析，對(duì)其現(xiàn)狀、優(yōu)缺點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)等方面內(nèi)容進(jìn)行了敘述，旨在對(duì)民眾普通家庭的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和投資方向做出指導(dǎo)，以供參考。

關(guān)鍵詞：中國(guó);普通家庭;金融投資理財(cái)

對(duì)于現(xiàn)階段的人類(lèi)社會(huì)文明而言，金融活動(dòng)和投資活動(dòng)是主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，傳統(tǒng)的以制造業(yè)和產(chǎn)品生產(chǎn)為主的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)形式周期較長(zhǎng)，需要較多的成本投入，且收益并不多，而金融活動(dòng)能將大量的社會(huì)財(cái)富資源在較短的時(shí)間周期內(nèi)聚集在一起形成資源集合體，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)性投資，根據(jù)所得的總利潤(rùn)對(duì)注資個(gè)體進(jìn)行利潤(rùn)分成，這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)周期較短，聚集資本的速度快，收益多，且每個(gè)投資個(gè)體所分?jǐn)偟馁Y金量也較為合理，稱為金融投資理財(cái)。社會(huì)總體的投資理財(cái)形式是由社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、國(guó)家宏觀政策和市場(chǎng)企業(yè)波動(dòng)情況所共同決定的，雖然獲利非常豐厚，但是風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失情況可能會(huì)相當(dāng)嚴(yán)重。對(duì)于普通家庭而言，其投資理財(cái)不具備組織性和規(guī)模性，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪康木褪侵荚趯?shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)高收入，利用閑余資本為家庭創(chuàng)收，其成本可能就是家庭的大部分資金，因此普通家庭如果需要進(jìn)行金融投資理財(cái)，需要對(duì)當(dāng)下的理財(cái)趨勢(shì)進(jìn)行仔細(xì)了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)測(cè)，避免出現(xiàn)損失。

一、我國(guó)家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

（1）基本投資理財(cái)方法

在進(jìn)行投資理財(cái)方法了解之前要先明確一點(diǎn)，即以固定資產(chǎn)有關(guān)的資金變動(dòng)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)流動(dòng)不算入金融投資理財(cái)?shù)姆秶畠?nèi)，例如進(jìn)行房地產(chǎn)的銷(xiāo)售活動(dòng)、買(mǎi)賣(mài)貨物設(shè)備活動(dòng)和汽車(chē)等交通運(yùn)輸工具的交易活動(dòng)等，這些活動(dòng)統(tǒng)一視為商業(yè)活動(dòng)。在這個(gè)基礎(chǔ)之上，對(duì)中國(guó)家庭金融投資進(jìn)行分析，可以得出投資基本方法主要包括以下幾種：通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄和國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等獲取收益、通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)基金和商業(yè)保險(xiǎn)等資產(chǎn)獲取收益、通過(guò)對(duì)期貨和股票等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行投資獲取收益等。其中，期貨和股票投資是收益最高的投資活動(dòng)，但是面臨的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)估損失量也是最大的，收益量的波動(dòng)非常大，并且進(jìn)行股票交易需要一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行投資的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，可以說(shuō)幾乎沒(méi)有任

何風(fēng)險(xiǎn)，收益也非常穩(wěn)定，但是其收益量也是最小的。商業(yè)基金和國(guó)債本質(zhì)上來(lái)講是一個(gè)性質(zhì)，都是將個(gè)人手里的資金匯合起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一建設(shè)和投資，只是主體一個(gè)是企業(yè)一個(gè)是國(guó)家，這兩種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)中等，收益量也為中等。

（2）現(xiàn)階段普通家庭金融投資理財(cái)?shù)钠毡樾?/p>

對(duì)于現(xiàn)在的中國(guó)普通家庭而言，金融投資理財(cái)已經(jīng)成為了生活方式的一部分，在家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占有很高的重要性。對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的恰當(dāng)管理是我國(guó)傳統(tǒng)，到了新世紀(jì)，家庭理財(cái)活動(dòng)更為重要。中國(guó)進(jìn)入小康社會(huì)之后，溫飽問(wèn)題已經(jīng)不是普通家庭面臨的主要問(wèn)題，如何利用閑余資本創(chuàng)收、提高家庭生活質(zhì)量等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)成為了家庭發(fā)展的主要目的，并且大部分家庭也面臨著房車(chē)、養(yǎng)老、子女等需要經(jīng)濟(jì)支持的問(wèn)題。普通家庭所持有的資本量不足以在本職工作之外另外建立一門(mén)事業(yè)，因此選擇金融投資理財(cái)成為了可行性最高的方法。普通家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)主要原因還在于貨幣購(gòu)買(mǎi)力的緩慢下降，必須要將手中的資金進(jìn)行增值。除此之外，許多家庭雖然沒(méi)有意識(shí)到進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹匾裕撬麄儗⑹杖氪嫒脬y行進(jìn)行儲(chǔ)蓄的過(guò)程本身已經(jīng)是金融投資理財(cái)活動(dòng)的一部分，這種被動(dòng)的隱性投資也是一種情況。因此，對(duì)于現(xiàn)階段的中國(guó)普通家庭而言，金融投資理財(cái)活動(dòng)具有相當(dāng)大的普遍性。

（3）我國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奶卣?/p>

我國(guó)普通家庭的金融投資理財(cái)活動(dòng)具有很明顯的時(shí)代性，這種現(xiàn)象的發(fā)生與市場(chǎng)總體環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有著密切的聯(lián)系。例如：二十世紀(jì)八十年代初，人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕绞绞莾?chǔ)蓄，一方面這是由于改革開(kāi)放剛剛進(jìn)行，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)還沒(méi)有得到足夠的發(fā)展，另一方面是由于人們的經(jīng)濟(jì)金融觀念相對(duì)保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);八十年代之后，以股票市場(chǎng)為代表的金融市場(chǎng)開(kāi)始飛速發(fā)展，人們紛紛將閑余資金投入股票等市場(chǎng)中，一度興起全民炒股的熱潮;在最近十年中，國(guó)家經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄收益率降低且股票市場(chǎng)較為低迷，購(gòu)買(mǎi)企業(yè)基金等方式成為了現(xiàn)階段家庭金融投資理財(cái)?shù)臒狳c(diǎn)選擇?？梢灶A(yù)見(jiàn)到，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)情況的進(jìn)一步變化，中國(guó)普通家庭對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)倪x擇還會(huì)進(jìn)一步變化。

二、中國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題分析

家庭金融投資理財(cái)活動(dòng)從本質(zhì)上來(lái)講是一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)基礎(chǔ)才能做好，但是大部分普通民眾不具備知識(shí)基礎(chǔ)，所以在投資理財(cái)過(guò)程中會(huì)存在一定的問(wèn)題。

首先是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)不足，典型例子就是在2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，股票市場(chǎng)跌落幅度巨大，許多人由于沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)導(dǎo)致投入的資本全部損失掉了，使家庭的總體經(jīng)濟(jì)陷入了困境中，不僅是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很多民眾缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，甚至對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)都不了解。

其次就是對(duì)于金融投資理財(cái)?shù)睦斫獯嬖阱e(cuò)誤，出現(xiàn)了兩個(gè)極端。一部分人僅僅將理財(cái)作為簡(jiǎn)單的一種保管金錢(qián)的方式，沒(méi)有意識(shí)到如何獲取收益，另一部分人將理財(cái)視為如同彩票一般的生錢(qián)方式，希望在短時(shí)間內(nèi)獲取大量收益。這種偏差會(huì)導(dǎo)致許多問(wèn)題的出現(xiàn)，例如前一部分人不能做到對(duì)理財(cái)資本的有效管理，后一部分人又很可能會(huì)出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、未來(lái)中國(guó)家庭投資趨勢(shì)分析

（1）重要性進(jìn)一步增大

改革開(kāi)放已經(jīng)進(jìn)入了成熟期，市場(chǎng)對(duì)于民眾的影響已經(jīng)根深蒂固，大部分民眾已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到自己手中的資本的重要性，國(guó)家財(cái)富的增長(zhǎng)并不意味著民眾的個(gè)人財(cái)富也會(huì)逐漸增長(zhǎng)，個(gè)人資本的積累很大程度上要靠自己的投資和努力。在這樣的背景下，可以預(yù)測(cè)到在未來(lái)，金融投資理財(cái)對(duì)中國(guó)家庭的重要性會(huì)進(jìn)一步增大。除此之外，對(duì)于年輕人而言，由于這部分群體的思想較為前衛(wèi)，接受新事物的能力較強(qiáng)，而年輕人在未來(lái)又是市場(chǎng)的主要參與者，因此這部分人必然會(huì)增大投資量，使得中國(guó)家庭金融投資進(jìn)一步發(fā)展。

（2）理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)觀念進(jìn)步

中國(guó)家庭的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)觀念在將來(lái)會(huì)逐漸進(jìn)步，一方面是由于目前的中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期，在這一階段內(nèi)，市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)一定程度的波動(dòng)，這種波動(dòng)會(huì)帶來(lái)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，即使普通家庭不能預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)受到影響從而被動(dòng)掌握應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方式和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的辦法，這是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的被動(dòng)應(yīng)對(duì);另一方面，全球經(jīng)濟(jì)目前仍處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的余震當(dāng)中，再加上媒體的高度發(fā)達(dá)，民眾從日常生活當(dāng)中就能了解到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式的不確定性，如果想要進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)就必須要掌握理財(cái)知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和應(yīng)對(duì)能力，從而保護(hù)自己的資本不會(huì)受到損失，這是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)應(yīng)對(duì)。

（3）選擇的多樣化

就現(xiàn)階段的情況來(lái)看，由于普通家庭財(cái)力和精力的有限性和知識(shí)儲(chǔ)備的不足，大多數(shù)家庭在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)往往只會(huì)選擇一種。但是在未來(lái)，由于社會(huì)總體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)觀念的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)的不斷發(fā)展，民眾對(duì)于理財(cái)?shù)睦斫鈺?huì)進(jìn)一步加深，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)會(huì)逐漸向著多樣化的方式出發(fā)，即“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，這種趨勢(shì)在目前已經(jīng)出現(xiàn)了。很多家庭會(huì)選擇將大部分資本存放入較為穩(wěn)定的渠道中例如保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄，將一小部分?jǐn)?shù)量可以接受的資本投入炒股活動(dòng)中，視效果好壞來(lái)確定是否進(jìn)行資本的進(jìn)一步投入，這種投資理財(cái)方式是比較科學(xué)的。

（4）差異性增大

對(duì)于不同的家庭而言，其收入不同，生活環(huán)境不同，對(duì)投資方式的選擇也會(huì)不同。在未來(lái)，隨著各地經(jīng)濟(jì)政策的改變，各地和各職業(yè)的家庭投資理財(cái)方式的選擇差異性也會(huì)進(jìn)一步增大，例如低收入家庭主要選擇儲(chǔ)蓄，中等收入家庭會(huì)適當(dāng)選擇基金，高收入家庭會(huì)選擇股票等方 式。

四、總結(jié)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于我國(guó)的普通家庭而言，金融投資理財(cái)已經(jīng)成為了非常普遍的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并且目前許多家庭已經(jīng)通過(guò)這個(gè)渠道獲取了一定收益。目前中國(guó)的家庭理財(cái)具有時(shí)代特征，投資方法也較為多樣，但也存在著一定的問(wèn)題，在未來(lái)，我國(guó)的家庭金融投資還會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，民眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和處理能力會(huì)進(jìn)一步提高，選擇也會(huì)更為多樣化。綜合來(lái)說(shuō)，中國(guó)普通家庭金融投資理財(cái)具有很強(qiáng)的生命力，會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展。

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