民國時期浙江畬民高利貸問題探究

摘要：民國時期，浙江許多畬民借高利貸，當時高利貸的形態(tài)主要為借錢還錢、借錢還物、借糧還糧，出借方多為私人。畬民借貸的主要原因是生活貧困，也有吸食鴉片、賭博等，急需錢糧周轉(zhuǎn)。民國時期，浙江現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系尚不完善，無法滿足畬民的需求。就影響而言，高利貸給畬民帶來了沉重負擔，不利于提高生產(chǎn)技術(shù)，對當?shù)毓ど虡I(yè)發(fā)展也有不良影響，但客觀上有助于維系畬民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活。

關(guān)鍵詞：畬民;高利貸;農(nóng)作物種植;借貸渠道

中圖分類號：K258;F832.9 ? ?文獻標識碼：A文章編號：2095-6916（2020）17-0091-03

畬民是東南地區(qū)少數(shù)民族中的一支，與中西部其他少數(shù)民族相比，該民族研究受到的關(guān)注較少。筆者結(jié)合浙江部分畬村的調(diào)查報告與相關(guān)文獻資料，對民國時期浙江畬民的高利貸問題予以探究，文中所提到的“畬族”均指1956年民族識別前的浙江畬民群體。

一、民國時期浙江畬民借高利貸情況

高利貸是指索取高額利息的貸款，這種貸款的利率一般會超過社會普遍接受的水平。高利貸產(chǎn)生的歷史久遠，但迄民國前沒有出現(xiàn)“高利貸”一詞，而是多用“假貸”“稱貸”“出責(zé)”“舉貸”等稱呼[1]。1927年，南京國民政府規(guī)定民間借貸年利率最高不能超過2分。事實上，當時不少民間借貸利率都超過這個標準，即“高利貸”。

民國時期，浙江省內(nèi)高利貸問題十分嚴重。放貸者一般是家里糧食富余、饒有資財?shù)牡刂骰蛏倘耍谇帱S不接或他人急需用錢時借機賺錢。在王神洞村，“唯一的地主高利貸者藍德浪……從其祖父到父親手里，通過高利貸剝削，奪取農(nóng)民的土地20多畝”[2]61。土地、房屋與高利貸與關(guān)系密切，有時是作為抵押品寫進借據(jù)，有時則因債戶還不起利息被迫賣地。浙江農(nóng)村的高利貸形態(tài)頗多，按照其借貸特點，大致可分為三類①：

（一）借錢還錢

“借十交八”是指借錢時先扣除百分之二十本金作為利息，只借出總數(shù)的百分之八十。但一月期滿后，債戶應(yīng)立即歸還全款。麗水縣農(nóng)村就有類似形態(tài)，稱為“十抽”：“借洋十元，言明三月還清。于交款時，先扣下一元，而借據(jù)上仍須寫明借大洋拾元整”[3]。諸如此類的高利貸方式還有“利上滾利”，若欠債人無力償還，債主就可取得抵押品的所有權(quán)。

（二）借錢還物

如“放青苗”，指高利貸者每年青黃不接的時借少量現(xiàn)款給農(nóng)民，但借條上須寫明“茲借到XXX先生食谷X擔，約定秋收后如數(shù)奉還，此據(jù)”。章家山畬村的高利貸多以這種形式出現(xiàn)，“每年四、五月份農(nóng)民缺糧時向地主借錢，將田里的青苗賣給地主，田里的稻谷收成后全部歸地主，等于借100斤谷還200～300斤”[2]73。同類的高利貸形式還有“買空盤”“套頭”等。

（三）借糧還糧

借糧還糧也稱“放谷利”，多出現(xiàn)在年關(guān)，有余糧者出借谷物供債戶變賣還清債務(wù)，而此時借出的一擔谷，在來年秋收時往往要收回一擔半至兩擔[4]。

按照我國的習(xí)慣，民間借錢對利息并無特別規(guī)定，雙方可自行協(xié)商。當時法幣貶值嚴重，糧價和物價不斷上漲，債主常要求借錢的農(nóng)民用實物還債。1948年，王神洞村的借債戶稱，他們在本年共借了1228塊銀元，全年要交利息8810斤谷[2]62。

糧價上漲有多種因素，首先是種植面積減少，許多土地改種棉花等作物。其次是米谷出口量增多?！叭毡久踪F風(fēng)潮起，日商勾串吾國奸人，百方設(shè)策，盡量吸收，出口漫無限制”[5]。在內(nèi)外因素影響之下，糧價上漲迅速，這對于農(nóng)民來說并不是好事，還貸時他們需高價買進糧食，可謂“谷貴傷農(nóng)”。

另一方面，與戰(zhàn)前相比，高利貸的金額緊縮?！耙话愀呃J者，唯恐戰(zhàn)事一來，債務(wù)關(guān)系變成無效，不敢再行出貸……后方的，大多數(shù)從事于囤貨，不愿再放高利貸”[6]?？偨痤~減少，繼續(xù)放貸者也提高了利率，“1926年利率為20%，至1947年上升為50%。1944年高利貸每月利息為40%，年利率為48%，1947年月利100%，年利為1200%”[2]61。

1933至1934年，南京國民政府實業(yè)部中央農(nóng)業(yè)實驗所發(fā)表了三次關(guān)于中國各省農(nóng)民借貸的調(diào)查報告。浙江雖較為富庶，但省內(nèi)農(nóng)民的負債率卻排在前列，其中借錢債戶占農(nóng)戶總數(shù)的67%，借糧債戶占48%[7]。據(jù)《浙江省少數(shù)民族志》載，1950年土改時，畬鄉(xiāng)貧民、雇農(nóng)占80%到90%[8]。因此，畬族農(nóng)戶中的債戶比例極有可能超過省內(nèi)平均水平。

從來源看，農(nóng)民向私人借款約占一半，其余則分布在銀行、合作社、當鋪、錢莊等[9]108。在民間調(diào)查中，畬民很少提到過向上述機構(gòu)借款，對他們而言，私人借款仍是最主要的融資渠道。

從利率上看，浙江農(nóng)民貸款年利率一分至兩分的占41.2%，兩分至三分的占57.7%……借糧食的利率會更高，月利率為4%[9]108，而畬民無論是借現(xiàn)金還是糧食，其利率往往超過上述標準。

二、民國時期畬民借高利貸的原因

（一）生活貧困

當時的農(nóng)村，吸食鴉片和賭博的風(fēng)氣很盛，平陽一畬村，“舊歷九月到轉(zhuǎn)年二月，全村男人幾乎都不生產(chǎn)，終日賭博?！盵2]58沾上這些惡習(xí)的畬民多借高利貸應(yīng)急。

事實上，畬民借高利貸的最主要原因還是生活貧困。他們聚居在山區(qū)，耕地以梯田為主，肥力不足，水利條件差。除自然條件外，勞力的缺乏也影響了農(nóng)業(yè)，為躲避拉丁、派夫，不少人逃到野外，青壯年勞力的流失，使畬民聚居區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展遭到極大破壞。

（二）農(nóng)業(yè)及手工業(yè)不發(fā)達

山區(qū)雖不適種糧，但卻適合種植靛青。然而，隨著外國產(chǎn)品流入，靛青種植亦遭受打擊，“外商乃將德靛削價平售，竭力推銷，冀奪本靛之勢力;今日（1926年）靛之產(chǎn)額，不足一萬擔矣”[5]141。在此形勢下，種植靛毫無利潤可言，畬民只得改種其他作物。

浙江山區(qū)的森林資源比較豐富，但由于交通不便，木材售價很低，“生長五六十年的杉木，只值幾角錢一根，木炭，在城內(nèi)可值四角、三角，在鄉(xiāng)只需二角一擔”[10]。

除了森林資源，景寧地區(qū)還擁有云母、水汞等豐富的礦產(chǎn)資源。但資源的開發(fā)需要資金和技術(shù)，受條件所限亦未能進行大規(guī)模開采。此外，畬民的手工業(yè)處于初級階段，與社會關(guān)系不密切，少有畬族婦女從事紡織的[11]10。

（三）土地分配不均

1939年，農(nóng)業(yè)改進所、九區(qū)專署與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟專家對景寧進行了一次經(jīng)濟考察?！氨緟^(qū)耕地約有三萬余畝，多為梯田，所收糧食只供全區(qū)半年的食用;目前糧食甚感缺乏，正由各鄉(xiāng)集議公籌”[10]。除了糧食，畬民也要采購本地不產(chǎn)的其他生活必需品，但最大的開銷仍是地租。在溫州，“（王神洞村）本村耕地面積為198畝……租入地占耕地總面積的29.4%”。[2]59在麗水“解放前，全村（東衕村）種有407.80畝田地，其中自有地約235畝，其余皆是向漢族（多是外鄉(xiāng)地主）地主租入”[2]8。地主在畬族地區(qū)中所占比例極小，但他們占據(jù)著土地等絕大多數(shù)財富。

地租主要有定租和分租，分租就是地主對于租金采取抽成的方式，至少占產(chǎn)量的一半以上，不包括雞、豆子等農(nóng)產(chǎn)品[2]8。與漢族佃農(nóng)相比，畬民“毫無土地上之主權(quán)，又不能作其他職業(yè)……納租率總要比漢人高些”[12]，而這種民族歧視現(xiàn)象，也同樣體現(xiàn)在教育、商貿(mào)方面。

綜上，畬民的經(jīng)濟情況可謂慘淡，有限的收入與不少的開銷使他們對于高利貸的需要十分急迫，但彼時中國金融業(yè)尚不發(fā)達，無法滿足農(nóng)民需要。

（四）金融業(yè)發(fā)展緩慢

1915年，北洋政府頒布《農(nóng)商銀行條例》，并先后籌建了五家農(nóng)工銀行。1924年的農(nóng)村金融調(diào)查報告顯示，浙江源自地主、富農(nóng)、商人放款比例達53.5%……而從銀行與合作社放款的比例僅占8.2%[9]108。1931年，云和縣“合作社、銀行、借貸所等均無設(shè)立，遇有急需時，則向私人借貸”[13]。在浙江的畬族鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金華武義縣條件尚可。1936年，此地“無銀行錢莊，僅有金武永農(nóng)民銀行借貸所……借貸所資本一萬元，始于二十四年成立”[14]。即使在武義，第一家借貸所也要到1935年才成立，其他畬鄉(xiāng)的借貸情況可想而知。1941年，浙江省有55%的農(nóng)家進行了現(xiàn)金借貸。借款機關(guān)中利率最低的是合作社，為13.2%的年利率，但由其供給資金的農(nóng)家僅占借款總?cè)藬?shù)的19%[15]。

一方面，農(nóng)民銀行、借貸所的設(shè)立不夠普遍，另一方面，已成立的機構(gòu)也危機重重。浙江省大多數(shù)農(nóng)民銀行的基金，除部分由社團和私人認繳外，其余是縣政府撥地方公款充當農(nóng)行的股款。1935年，僅諸暨縣農(nóng)民銀行，“過期放款，為數(shù)竟達一萬元以上”[16]，雖派員催收，但收回款還不到應(yīng)收款的一半。這樣的情況，勢必會影響農(nóng)民銀行的長期發(fā)展，也打擊了政府建立農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性。

三、民國浙江畬民高利貸問題的影響

（一）農(nóng)民生活貧困

社會學(xué)家潘光旦說：“農(nóng)民借債，是為了維持全家大小的生活，往往包括當天的夜飯在內(nèi)。利息低固然要借，利息過高也不能不借?！盵17]。在借債問題上，農(nóng)民并無選擇的自由和權(quán)利。

畬民中的佃農(nóng)比例是很高的，收成除去租金、農(nóng)田耕作費用和各種形式貢納外所剩無幾，很難再支撐一家人的生活。除了基本的食物需求、喪葬費等意外開支也會令畬民家庭不得不借錢。

（二）阻礙社會生產(chǎn)發(fā)展

畬民最主要的經(jīng)濟活動是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但生產(chǎn)勞作需前期投入，農(nóng)民手頭無錢，只得借貸。嘉興、湖州等地的農(nóng)民，多以來年所發(fā)的桑葉為抵押向借錢，俗稱賣寒葉，還錢時則必須按照昂貴的青葉價格折成銀元，故“貧民賣寒葉，久而愈窮，永無償清債款之日”[5]530。從期限上看，浙江省內(nèi)90.2%的借款都要求在一年之內(nèi)償還，其中9.8%的借款甚至只允許農(nóng)民在六個月內(nèi)周轉(zhuǎn)。如此短期的借款也可說明這些資金或糧食僅供救急，無法真正幫助提高生產(chǎn)技術(shù)或發(fā)展生產(chǎn)力。

雖然貸款利息高昂，但為了維持基本的生產(chǎn)生活，人們還是會去借這“燙手錢”。這種看似矛盾的舉動恰說明高利貸在近代農(nóng)村中有需求，單將它歸咎于放貸者的個人品質(zhì)并不科學(xué)。若無高利貸調(diào)劑農(nóng)村經(jīng)濟，畬民生活會更拮據(jù)，生產(chǎn)活動也將受影響。李金錚說：“高利貸對農(nóng)民生產(chǎn)生活雖有殘酷剝削的一面，但也有金融調(diào)劑的作用，農(nóng)家經(jīng)濟離開高利貸是很難運轉(zhuǎn)的”[18]。當農(nóng)民的借貸需求沒有得到滿足，而政府只是采用行政命令的方式抑制高利貸，是無法成功的。人們會采用更迂回的方式借錢，而這也是國民政府禁止高利貸政策失敗的原因之一。

（三）降低農(nóng)民收入

客觀上，高利貸的出現(xiàn)為貧苦的畬民提供了一條生路，但這種灰色的金融手段實在是一劑慢性毒藥，鄉(xiāng)人也有把高利貸稱作螞蝗的，不僅吸人血，還難以擺脫。

放貸者用不多的本金換取了債戶未來很長一段時間的勞動果實。畬民因生活貧困而借高利貸，為償還高額的利息陷入更深的貧困中，只得再借貸……浙江省圖書館收藏了上百份從清朝到民國的畬民契約書，其中與田地有關(guān)的占一半以上，絕大多數(shù)畬民都是因為缺錢不得不將土地變賣。麗水縣碧湖大村畬民藍獻文借地主8元錢，利上加利，不到3年要還40元，被地主逼得只好把僅有的房屋、土地全部抵了債[11]137。章家山畬族村中，‘溺嬰現(xiàn)象非常普遍，每年全村溺嬰都在三四個以上[2]73。處州地區(qū)民謠：公會做，婆會做，做得有腳沒有袴。一個家庭一旦借了高利貸，無論多么辛勤地勞作，也不過是為他人做嫁衣罷了。

收入是消費的前提，當畬民的生活生產(chǎn)被高額的利息拴住，他們便很難再有多余的錢進行消費，也影響了本地工商業(yè)發(fā)展。1931年，景寧縣“金融極緊，各商店每日平均進款只有一二十元之譜。所用銀幣為墨西哥鳥洋及本國自鑄銀元”[13]，不難看出，高利貸使得畬民的生活更為拮據(jù)，對浙江社會經(jīng)濟造成了不利影響。

四、結(jié)語

綜上，筆者認為，民國時期的浙江，農(nóng)民對于生產(chǎn)生活資金的需求與尚不發(fā)達的農(nóng)村金融業(yè)之間存在著無法調(diào)和的矛盾，高利貸正是在這種情況下發(fā)展起來的。畬民的境況是當時浙江農(nóng)民生活的縮影，由于其生活地域的自然條件不佳，民族間交流交往較少等因素，受高利貸影響更深。研究畬民的高利貸問題，不僅應(yīng)結(jié)合當時整個農(nóng)村社會大背景，也應(yīng)對畬民的生產(chǎn)生活有更深入的了解。

注 釋：

①關(guān)于這部分情況整理自張玨：農(nóng)村之高利貸，《中國農(nóng)民銀行月刊》，第1卷第9期，149-150頁，1936年。

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作者簡介：沈倩慧（1994—），女，漢族，浙江余杭人，單位為云南師范大學(xué)歷史與行政學(xué)院，研究方向為中國近現(xiàn)代史。

（責(zé)任編輯：朱希良）