為高利貸正名

李雙全

高利貸自古就有，經(jīng)濟社會發(fā)展到今天，高利貸更是在金融市場發(fā)揮了它必不可少的作用。當(dāng)然，由于監(jiān)管不嚴(yán)、利益驅(qū)動等方面的原因，也出現(xiàn)了一些負(fù)面的社會影響。對于高利貸，我們究竟應(yīng)該怎樣看待？文章從高利貸產(chǎn)生的背景及原因、高利貸的國外現(xiàn)狀、高利貸的社會影響、高利貸的發(fā)展趨勢等方面做了深入的研究和探討，認(rèn)為稱

高利貸為“補償性融資借貸”似乎更加合適。

高利貸是指索取特別高額利息的貸款?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。我國當(dāng)前的高利貸表現(xiàn)形式有三種：一種是小額貸款公司放貸。第二種是投資公司的債權(quán)投資業(yè)務(wù)。第三種是民間借貸。

高利貸究竟是金融市場的“救命血液”，還是“駭人狼虎”？我們究竟應(yīng)該以一種什么樣的態(tài)度對待高利貸？

一、 高利貸產(chǎn)生的背景及原因

伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的金融市場越來越開放，逐漸發(fā)展成為多元化的金融體系。高利貸的存在主要是由于三方面的原因：

1、高利貸的需求拉動作用

中小型民營企業(yè)對于高利貸的需求。我國有大量的中小型民營企業(yè)， 這些企業(yè)處于起步或成長階段， 原始積累不足， 收益具有不確定性， 難以符合正規(guī)金融機構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財務(wù)會計記錄等， 中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機構(gòu)之外。因此， 一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中， 當(dāng)急需資金而又無法從銀行取得的時候， 他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。

市民對于高利貸的需求。目前個人要從銀行貸到款， 除了房貸、車貸等消費類貸款， 其它的個人貸款一般都要求有抵押物， 雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款， 但只面對銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。很多人對資金的需求得不到滿足，只能需找其他途徑，這就對高利貸產(chǎn)生了需求。

農(nóng)村對于高利貸的需求。對農(nóng)村來說， 四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退， 逐步收縮網(wǎng)點， 使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。只有信用合作社可以提供貸款， 農(nóng)村有需要創(chuàng)業(yè)的人很難得到資金支持，加之我國社會保障制度較為落后， 尤其是在廣大農(nóng)村， 農(nóng)民的醫(yī)療（ 農(nóng)村合作醫(yī)療在很多地方還沒有實行） 、養(yǎng)老、財產(chǎn)保險、人壽保險幾乎空白。本來收入就少的農(nóng)民和許多失業(yè)市民， 一遇到受傷患病、喪葬嫁娶、天災(zāi)人禍等不測事故或子女升學(xué)， 就束手無策， 只好去借高利貸。

2、高利貸資金供給的推動作用

高利貸的存在也是市場經(jīng)濟下利益的必然驅(qū)動。近年來隨著市場經(jīng)濟的逐步深入， 很多有頭腦有機會的人先富起來了， 但由于前幾年銀行利息的不斷下調(diào)， 證券市場的不景氣，苦于沒有投資機會， 因此，他們?yōu)榱双@得最高的資金回報率，轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式， 高息放貸， 以獲得更多利益。

3、金融監(jiān)管漏洞提供生存的空間

目前， 我國金融方面的監(jiān)督機制欠佳， 以至一些人設(shè)法去鉆空子。例如， 一些中介利用銀行信用卡在POS機進行虛擬消費、對信用卡違規(guī)操作套現(xiàn)發(fā)放高利貸； 還有些國家公職人員在高利貸的高利息誘惑下， 利用自己的職務(wù)之便假公濟私拿公家的錢去放高利貸， 或以自己的“灰色”收入支持， 從事高利貸活動。

二、 高利貸的國外現(xiàn)狀

國外對高利貸的解釋。英國法學(xué)家威廉·布萊克斯通（1723年—1780年）寫道：“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去，除了收取本金外，還額外收取費用作為對放棄貨幣使用權(quán)的補償，認(rèn)為這筆費用合法的人就把它叫‘利息，而認(rèn)為這筆費用非法的人就把它叫‘高利貸。” 根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過法定最高利率的非法借貸”。 該文原載于中國社會科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來源可見，稱得上高利貸的，必須同時具備兩個充要條件，其一是利率異乎尋常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不構(gòu)成高利貸。所以，看一筆借貸是不是高利貸，主要還是看各國的法律規(guī)定，不能僅憑利率高低來判斷。

歐美國家對高利貸的法律規(guī)定。在允許借貸利息存在的經(jīng)濟體中，多數(shù)國家都立法規(guī)定允許的最高利率，借貸超過法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法，如果利率超出法定最高利率很高，則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個州也有反高利貸法。各國對高利貸的管理與美國的基本相同，只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國議會1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定，最高合法利率為6%，但在19世紀(jì)，英國廢除了《反高利貸法》。現(xiàn)在，英國雖然沒有反高利貸法，但銀行利率由于市場化，在供求關(guān)系的制約下，也很難形成“高利貸”。

國外的“合法高利貸”。根據(jù)外國法律規(guī)定，高利貸必是非法，但它有“合法高利貸”。所謂“合法高利貸”，外國稱之為“高成本信貸”。美國、英國、加拿大等國家的“發(fā)薪日信貸”就屬于高成本信貸，這是一種“快速小額短期消費貸款”，貸款額度不超過稅后工資額，即申請即得，很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明，要求到下一個發(fā)薪日立即還貸。

三、 高利貸的社會影響

高利貸的正面影響：高利貸融資市場是現(xiàn)階段正規(guī)金融的有效補充。在一定程度上解決了部分社會融資要求；相對于金融機構(gòu)嚴(yán)格的信貸審查程序，高利貸更加靈活高效，快捷，方便，支援了地方中小型企業(yè)的發(fā)展；高利貸有力地支持了民營經(jīng)濟投資，貢獻于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

高利貸的負(fù)面影響。由于高利貸有主體分散，個人價值取向、風(fēng)險控制無力等特點。高利貸活動不可避免地會引發(fā)一定的經(jīng)濟和社會問題。高利貸的社會危害性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：擾亂金融秩序；引發(fā)惡性案件；引發(fā)特定人員犯罪；影響社會穩(wěn)定；對國家經(jīng)濟有很大危害；對實體經(jīng)濟造成損害；失業(yè)人口增加，企業(yè)違約情況增加；崩盤風(fēng)險。

四、 高利貸的發(fā)展趨勢

著名的經(jīng)濟學(xué)家茅于軾認(rèn)為：放貸不是剝削，是財富的創(chuàng)造。放貸人對社會的貢獻是“錢盡其用”，把錢調(diào)動到最能發(fā)揮生產(chǎn)效率的地方去用。整個金融業(yè)對社會的主要貢獻就是“錢盡其用”。他說，中國的現(xiàn)狀是，許多錢使用不當(dāng)，造成浪費；另一方面急需錢的地方又得不到錢。正規(guī)金融服務(wù)滿足不了市場需求，自然會催生出高利率的民間借貸。放貸賺錢也是一種財富的創(chuàng)造，越是利息高，越說明這筆錢的生產(chǎn)力很高。所以，依照市場原則進行資金定價的民間借貸是最能創(chuàng)造財富的借貸。在現(xiàn)有金融服務(wù)條件下，它是提高資金使用效率的有效途徑，不應(yīng)該被禁止。

全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》于2014年3月1號正式實施?！皢喂P借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。這些具體的規(guī)則的制定實際上是宣告了民間借貸的合法化。

對于高利貸，我們應(yīng)該有一個正確的認(rèn)識。對于高利貸，我們不應(yīng)“談虎色變”，更不能因噎廢食。高利貸這個詞本身帶有一定的貶義和批評色彩，筆者認(rèn)為將高利貸改為“補償性融資借貸”更為合適。

高利貸的放貸者提供了對于高利貸使用者來說非常寶貴的資金，而高利貸的供給者也因此損失了該部分資金用于其他方面的收益，比如存入銀行、投資實業(yè)等等帶來的收入和利潤，那么，作為高利貸的使用者來講，就應(yīng)該以高利息的形式補償高利貸的供給者。政府應(yīng)該尊重市場規(guī)律，以疏導(dǎo)為主，給予“補償性融資借貸”一條出路，讓其合法化、陽光化、規(guī)范化、利率市場化。這樣既規(guī)范了金融市場，又解決了企業(yè)借貸難的問題。何樂而不為呢？！

（作者單位：云南財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院）endprint