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    為高利貸正名

    2014-11-14 08:24:16李雙全
    環(huán)球市場信息導(dǎo)報 2014年9期
    關(guān)鍵詞:高利貸借貸利率

    李雙全

    高利貸自古就有,經(jīng)濟社會發(fā)展到今天,高利貸更是在金融市場發(fā)揮了它必不可少的作用。當(dāng)然,由于監(jiān)管不嚴(yán)、利益驅(qū)動等方面的原因,也出現(xiàn)了一些負(fù)面的社會影響。對于高利貸,我們究竟應(yīng)該怎樣看待?文章從高利貸產(chǎn)生的背景及原因、高利貸的國外現(xiàn)狀、高利貸的社會影響、高利貸的發(fā)展趨勢等方面做了深入的研究和探討,認(rèn)為稱

    高利貸為“補償性融資借貸”似乎更加合適。

    高利貸是指索取特別高額利息的貸款?!睹穹ㄍ▌t》規(guī)定,利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸。我國當(dāng)前的高利貸表現(xiàn)形式有三種:一種是小額貸款公司放貸。第二種是投資公司的債權(quán)投資業(yè)務(wù)。第三種是民間借貸。

    高利貸究竟是金融市場的“救命血液”,還是“駭人狼虎”?我們究竟應(yīng)該以一種什么樣的態(tài)度對待高利貸?

    一、 高利貸產(chǎn)生的背景及原因

    伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展,我國的金融市場越來越開放,逐漸發(fā)展成為多元化的金融體系。高利貸的存在主要是由于三方面的原因:

    1、高利貸的需求拉動作用

    中小型民營企業(yè)對于高利貸的需求。我國有大量的中小型民營企業(yè), 這些企業(yè)處于起步或成長階段, 原始積累不足, 收益具有不確定性, 難以符合正規(guī)金融機構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財務(wù)會計記錄等, 中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機構(gòu)之外。因此, 一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中, 當(dāng)急需資金而又無法從銀行取得的時候, 他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。

    市民對于高利貸的需求。目前個人要從銀行貸到款, 除了房貸、車貸等消費類貸款, 其它的個人貸款一般都要求有抵押物, 雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款, 但只面對銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。很多人對資金的需求得不到滿足,只能需找其他途徑,這就對高利貸產(chǎn)生了需求。

    農(nóng)村對于高利貸的需求。對農(nóng)村來說, 四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退, 逐步收縮網(wǎng)點, 使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。只有信用合作社可以提供貸款, 農(nóng)村有需要創(chuàng)業(yè)的人很難得到資金支持,加之我國社會保障制度較為落后, 尤其是在廣大農(nóng)村, 農(nóng)民的醫(yī)療( 農(nóng)村合作醫(yī)療在很多地方還沒有實行) 、養(yǎng)老、財產(chǎn)保險、人壽保險幾乎空白。本來收入就少的農(nóng)民和許多失業(yè)市民, 一遇到受傷患病、喪葬嫁娶、天災(zāi)人禍等不測事故或子女升學(xué), 就束手無策, 只好去借高利貸。

    2、高利貸資金供給的推動作用

    高利貸的存在也是市場經(jīng)濟下利益的必然驅(qū)動。近年來隨著市場經(jīng)濟的逐步深入, 很多有頭腦有機會的人先富起來了, 但由于前幾年銀行利息的不斷下調(diào), 證券市場的不景氣,苦于沒有投資機會, 因此,他們?yōu)榱双@得最高的資金回報率,轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式, 高息放貸, 以獲得更多利益。

    3、金融監(jiān)管漏洞提供生存的空間

    目前, 我國金融方面的監(jiān)督機制欠佳, 以至一些人設(shè)法去鉆空子。例如, 一些中介利用銀行信用卡在POS機進行虛擬消費、對信用卡違規(guī)操作套現(xiàn)發(fā)放高利貸; 還有些國家公職人員在高利貸的高利息誘惑下, 利用自己的職務(wù)之便假公濟私拿公家的錢去放高利貸, 或以自己的“灰色”收入支持, 從事高利貸活動。

    二、 高利貸的國外現(xiàn)狀

    國外對高利貸的解釋。英國法學(xué)家威廉·布萊克斯通(1723年—1780年)寫道:“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去,除了收取本金外,還額外收取費用作為對放棄貨幣使用權(quán)的補償,認(rèn)為這筆費用合法的人就把它叫‘利息,而認(rèn)為這筆費用非法的人就把它叫‘高利貸。” 根據(jù)西方學(xué)界的解釋,現(xiàn)代意義的“高利貸”,就是“超過法定最高利率的非法借貸”。 該文原載于中國社會科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http://www.ems86.com總第565期2014年第33期-----轉(zhuǎn)載須注名來源可見,稱得上高利貸的,必須同時具備兩個充要條件,其一是利率異乎尋常地高,其二是非法性。如果只是利率高,而不是法律所禁止,也不構(gòu)成高利貸。所以,看一筆借貸是不是高利貸,主要還是看各國的法律規(guī)定,不能僅憑利率高低來判斷。

    歐美國家對高利貸的法律規(guī)定。在允許借貸利息存在的經(jīng)濟體中,多數(shù)國家都立法規(guī)定允許的最高利率,借貸超過法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法,如果利率超出法定最高利率很高,則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

    加拿大刑法第347條規(guī)定,年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪,高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個州也有反高利貸法。各國對高利貸的管理與美國的基本相同,只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

    英國議會1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定,最高合法利率為6%,但在19世紀(jì),英國廢除了《反高利貸法》。現(xiàn)在,英國雖然沒有反高利貸法,但銀行利率由于市場化,在供求關(guān)系的制約下,也很難形成“高利貸”。

    國外的“合法高利貸”。根據(jù)外國法律規(guī)定,高利貸必是非法,但它有“合法高利貸”。所謂“合法高利貸”,外國稱之為“高成本信貸”。美國、英國、加拿大等國家的“發(fā)薪日信貸”就屬于高成本信貸,這是一種“快速小額短期消費貸款”,貸款額度不超過稅后工資額,即申請即得,很多情況下不需要任何擔(dān)保和證明,要求到下一個發(fā)薪日立即還貸。

    三、 高利貸的社會影響

    高利貸的正面影響:高利貸融資市場是現(xiàn)階段正規(guī)金融的有效補充。在一定程度上解決了部分社會融資要求;相對于金融機構(gòu)嚴(yán)格的信貸審查程序,高利貸更加靈活高效,快捷,方便,支援了地方中小型企業(yè)的發(fā)展;高利貸有力地支持了民營經(jīng)濟投資,貢獻于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

    高利貸的負(fù)面影響。由于高利貸有主體分散,個人價值取向、風(fēng)險控制無力等特點。高利貸活動不可避免地會引發(fā)一定的經(jīng)濟和社會問題。高利貸的社會危害性主要表現(xiàn)在以下幾個方面:擾亂金融秩序;引發(fā)惡性案件;引發(fā)特定人員犯罪;影響社會穩(wěn)定;對國家經(jīng)濟有很大危害;對實體經(jīng)濟造成損害;失業(yè)人口增加,企業(yè)違約情況增加;崩盤風(fēng)險。

    四、 高利貸的發(fā)展趨勢

    著名的經(jīng)濟學(xué)家茅于軾認(rèn)為:放貸不是剝削,是財富的創(chuàng)造。放貸人對社會的貢獻是“錢盡其用”,把錢調(diào)動到最能發(fā)揮生產(chǎn)效率的地方去用。整個金融業(yè)對社會的主要貢獻就是“錢盡其用”。他說,中國的現(xiàn)狀是,許多錢使用不當(dāng),造成浪費;另一方面急需錢的地方又得不到錢。正規(guī)金融服務(wù)滿足不了市場需求,自然會催生出高利率的民間借貸。放貸賺錢也是一種財富的創(chuàng)造,越是利息高,越說明這筆錢的生產(chǎn)力很高。所以,依照市場原則進行資金定價的民間借貸是最能創(chuàng)造財富的借貸。在現(xiàn)有金融服務(wù)條件下,它是提高資金使用效率的有效途徑,不應(yīng)該被禁止。

    全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理條例》及《實施細則》于2014年3月1號正式實施?!皢喂P借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”“涉及的出借人30人以上”等情形,借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。這些具體的規(guī)則的制定實際上是宣告了民間借貸的合法化。

    對于高利貸,我們應(yīng)該有一個正確的認(rèn)識。對于高利貸,我們不應(yīng)“談虎色變”,更不能因噎廢食。高利貸這個詞本身帶有一定的貶義和批評色彩,筆者認(rèn)為將高利貸改為“補償性融資借貸”更為合適。

    高利貸的放貸者提供了對于高利貸使用者來說非常寶貴的資金,而高利貸的供給者也因此損失了該部分資金用于其他方面的收益,比如存入銀行、投資實業(yè)等等帶來的收入和利潤,那么,作為高利貸的使用者來講,就應(yīng)該以高利息的形式補償高利貸的供給者。政府應(yīng)該尊重市場規(guī)律,以疏導(dǎo)為主,給予“補償性融資借貸”一條出路,讓其合法化、陽光化、規(guī)范化、利率市場化。這樣既規(guī)范了金融市場,又解決了企業(yè)借貸難的問題。何樂而不為呢?!

    (作者單位:云南財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院)endprint

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