跨境電商支付業(yè)務探討

冷靜

[摘 要]在跨境電子商務中，跨境支付是一個十分重要的環(huán)節(jié)，基于目前跨境電商高速發(fā)展的環(huán)境，對跨境支付的流程和特點進行分析，闡述了跨境支付方式選擇的各類影響因素，并從企業(yè)調(diào)研出發(fā)來探討相關建議和對策。

[關鍵詞]跨境電子商務;跨境支付; 跨境電商平臺;第三方支付

[中圖分類號]F27

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）11-0064-04

Abstract： Cross-border payment is a very important link in cross-border e-commerce. Based on the rapid development of cross-border e-commerce， this paper analyses the process and characteristics of cross-border payment， expounds the various factors affecting the choice of cross-border payment methods， and explores relevant suggestions and countermeasures from the perspective of enterprise research.

Keywords： Cross-border E-commerce;Cross-border Payment;Cross-border E-commerce Platform;Third-party Payment

一、引言

近年來相比于傳統(tǒng)一般貿(mào)易，跨境電子商務增長勢頭迅猛，為我國對外貿(mào)易發(fā)展增添了動力?？缇持Ц蹲鳛榭缇畴娚踢\營中關鍵的一環(huán)，越來越引起人們的重視。許多傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中，也往往會由于物流、支付、退稅等問題對從事跨境電商望而卻步。鑒于此，相關研究機構和從業(yè)人員要從跨境電商發(fā)展的需求出發(fā)，結合其復雜性，探討和思考跨境電商支付過程中的相關問題。

二、我國跨境電商支付業(yè)務分析

（一）跨境電商支付機構

除了銀行、信用卡公司等傳統(tǒng)的支付機構，第三方支付在跨境電商支付中所占的份額很高。當前世界上最大的第三方支付公司是PayPal，其業(yè)務支持全球200多個國家和地區(qū)的26種貨幣交易，全球有近兩億用戶，尤其在歐美普及率極高。中國的跨境交易用戶也更多地選擇了PayPal。2013年和2015年分別發(fā)布的《支付機構跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點指導意見》和《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業(yè)務試點的通知》，為中國本土支付機構參與跨境支付相關業(yè)務，開展外匯資金的結售匯服務和資金收付業(yè)務奠定了政策基礎。盡管國內(nèi)第三方支付機構已經(jīng)被允許參與我國的跨境支付業(yè)務，但是在文化差異、國際市場占有率以及各類歷史因素等影響下，短期內(nèi)國外支付機構如PayPal還會占據(jù)較大的份額，境內(nèi)的第三方支付機構占比還是較小。但是未來隨著國內(nèi)第三方支付機構的不斷成熟，我國廠商和消費者參與跨境電商的程度不斷加深，國內(nèi)第三方支付機構的市場占有率也將不斷提高，跨境支付業(yè)務將向著多元化的方向發(fā)展。

（二）跨境電商支付方式分類

在跨境電商支付方式方面，貨到付款、信用卡支付、傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬以及第三方支付平臺支付等是常見的方式?？缇畴娚踢x擇不同的商業(yè)平臺和商業(yè)模式，在跨境支付方式及支付機構上都有較大的不同。

1.按商業(yè)模式不同劃分

（1）外貿(mào)領域規(guī)模以上B2B電子商務企業(yè)主要采取傳統(tǒng)跨境大額交易平臺模式，為境內(nèi)外會員商戶傳遞采購商和供應商等合作伙伴的服務信息和商品信息，構建網(wǎng)絡營銷平臺，促進雙方交易的完成。中國制造、阿里巴巴國際站等即屬于此類。大宗交易平臺僅提供賣家和買家信息，提供商家互相認識的渠道，因而結算主要以線下支付為主，涉及的金額較大，與傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通常采用 T/T、L/C、西聯(lián)匯款等方式。

（2）如米蘭網(wǎng)、蘭亭集勢和速賣通等為代表的零售、小額批發(fā)為主的B2C平臺，主要提供交易、在線支付、物流、糾紛處理、售后等服務為主，這種平臺模式多采用線上支付，借記卡、信用卡、第三方支付機構是其主要的支付方式，同時也支持西聯(lián)匯款和T/T等線下支付方式。

2.按貿(mào)易方向和資金流向不同劃分

跨境電商進口業(yè)務涉及到跨境購匯支付，國內(nèi)銀行購匯匯出、境外電商接受人民幣支付、第三方購匯支付等是主要的購匯途徑。其中第三方支付的流程包括，在跨境電商平臺上，境內(nèi)消費者提交訂單后，通過國內(nèi)第三方支付機構付款。第三方支付機構和境外賣家會同時接收到訂單信息，第三方機構會從消費者在該機構中設置的合作銀行進行購付匯操作，將商品貨款轉(zhuǎn)付給境外賣家，同時把相關支付信息傳遞給境外賣家，賣家通過跨境物流運輸商品，最終消費者拿到所購買商品。

跨境電商出口業(yè)務涉及到跨境收入結匯，結匯途徑主要包括以下幾種：以結匯或個人名義拆分結匯流入、國內(nèi)銀行匯款、第三方收結匯、借助地下錢莊等。其中，在跨境電商平臺上，境外消費者下單成功后，海外第三方支付機構和境內(nèi)賣家都會接收到訂單信息，境外消費者通過銀行、信用卡組織、支付公司等方式向PayPal等海外第三方支付機構支付商品貨款，海外第三方支付機構會通過收結匯的模式與中國合作的第三方支付機構進行交易，向境內(nèi)賣家支付商品貨款，賣家通過跨境物流運輸商品，境外消費者收到商品后確認收貨。

（三）跨境電商支付方式比較

1.銀行電匯 T/T

在傳統(tǒng)貿(mào)易結算中，電匯是一個重要的結算方式，此種方式也適應于跨境電商較大金額的付款。

（1）優(yōu)點：跨境電商交易中，如果選擇電匯，通常會要求先付款后發(fā)貨的前T/T模式，以此確保賣家利益不受到損害;在匯款手續(xù)費方面，銀行設置了最高限，但對匯款金額沒有限制;對匯款人的身份也不做限制。

（2）缺點：辦理匯款業(yè)務一般需要匯款人親自到銀行柜臺處理，受到時間和空間的限制;銀行占據(jù)了T/T的主要份額，比新興線上跨境支付工具有著更高的手續(xù)費;賣方選擇前T/T的方式會將風險轉(zhuǎn)嫁到買方，使得交易不能快速完成。

2.西聯(lián)匯款 （Western Union）

西聯(lián)匯款的電子匯兌金融網(wǎng)絡發(fā)達，全球覆蓋面廣，在中國有多家合作銀行，對于1萬美元以下的中等交易金額尤其適用。

（1）優(yōu)點：收款人不承擔手續(xù)費;采用全球安全電子系統(tǒng)，商家可通過密碼對款項信息進行核實，確保每筆匯款及時、安全達到;匯款手續(xù)簡便，匯款速度快;代理網(wǎng)點眾多，包括機場、火車站、郵局、銀行和外幣兌換點等;西聯(lián)匯款還聯(lián)合國內(nèi)銀聯(lián)電子支付完善了在線匯款方式，可將匯款從線下轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上，增加了便利性。

（2）缺點：買方承擔匯款費用，尤其在小額款項中收費相對較高;如果買賣雙方是初次交易，采取先付款后發(fā)貨的方式，買家可能會因為承擔的風險較大而放棄交易;當前只能用單一美元貨幣結算匯款。

3.國際信用卡方式

信用卡同時具備了信貸功能和支付功能，可以進行透支消費，在一定期限內(nèi)，還能享有免息還款的權利。在跨境電商B2C零售交易平臺，國際信用卡支付方式適合進行低于1000美元的小額支付。

（1）優(yōu)點：消費者付款過程操作便捷，簡單方便;歐美地區(qū)客戶有著提前消費的習慣，信用卡保有量大;信用卡支付在惡意拒付的情況下會直接對持卡人的信用狀況造成影響，這就有效降低了可能存在的拒付風險;如果信用卡交易過程中出現(xiàn)糾紛，銀行會對當筆交易的金額進行凍結，而不是對持卡人的整個賬戶進行凍結。

（2）缺點：為支付網(wǎng)關的通道維護，國際信用卡需要支付開戶費和年服務費;通常情況下，信用卡會對信用額度進行限制，有的還會限制日交易額和單筆 交易額;不同的國家有不同的信用卡普及率，如中東等地區(qū)和國家中，信用卡持卡率明顯較低。

4.第三方支付

傳統(tǒng)的線下跨境支付模式已經(jīng)無法滿足小額跨境消費支付需求，這就為跨境電商的第三方支付方式提供了生長的土壤，如PayPal、Moneybookers、Payoneer、WebMoney 等眾多在線支付方式層出不窮，第三方支付比線下支付方式更適合于跨境電商零售業(yè)務，也受到了更多個人和企業(yè)的喜愛。

（1）優(yōu)點：支付過程方便快捷，支付成本較低;網(wǎng)絡環(huán)境下不再受到時空分布的影響，能隨時完成跨境支付業(yè)務;在第三方支付平臺的擔保下，買賣雙方能更好地達成跨境交易。

（2）缺點：第三方支付平臺有著較高的提現(xiàn)手續(xù)費;收款方的資金容易出現(xiàn)沉淀，如果流動性管理效率不高，可能導致支付風險和資金安全問題;當前未能實施強制性付款約束，第三方支付機構一般會偏向交易糾紛中的客戶利益，可能導致賣方出現(xiàn)拒付風險。

（四）影響跨境電商支付方式選擇的主要因素

1.跨境支付方式的普及率

跨境支付方式的覆蓋范圍和普及率是一個重要的前提和基礎，不同的支付方式在不同的市場中有著不同的普及率。對于金融環(huán)境成熟的歐美國家，支付技術和電子商務發(fā)展較為成熟，第三方支付和信用卡支付的覆蓋范圍和普及率較高，成為跨境支付過程中的首選方式。而在東南亞、非洲等地區(qū)，呈現(xiàn)較為落后的金融環(huán)境，較低的信用卡普及率，常用的跨境支付方式是貨到付款。

2.交易主體的使用偏好

跨境支付方式會因目標消費群體的偏好和習慣不同而有所不同。全世界范圍內(nèi)，不同地區(qū)和國家的消費習慣有著較大的差異，中國消費者更習慣使用微信支付和支付寶，歐美國家更喜好PayPal，俄羅斯消費者更忠于Qiwi Wallet等本土支付工具，在印度和非洲等發(fā)展中市場，消費者則更多地選擇貨到付款方式。

3.跨境支付方式的使用成本和風險

從事跨境電商的賣家在回收貨款時要承擔更多的成本，面臨更多的風險。海外資金提款費率高、周轉(zhuǎn)慢、結匯難以及匯率變動風險等都會影響到貨款的回收。不同的支付方式收費標準不同，同時賣家在兌換貨幣的過程中還會產(chǎn)生匯兌成本。

此外，資金在第三方支付平臺中會有沉淀，從而產(chǎn)生時間成本。

4.跨境支付方式的特征與優(yōu)勢

不同跨境支付方式合作的平臺和使用范圍不同，手續(xù)費、交易時間、支付流程、風險以及合作門檻等都存在差異?？缇畴娮咏灰字黧w在進行商務活動時，要結合這些方式各自的優(yōu)缺點和適用條件，從自身情況出發(fā)選擇適合的跨境支付方式。

三、企業(yè)調(diào)研和分析

我們對50家跨境電商企業(yè)或外貿(mào)公司進行了調(diào)研，回收有效問卷48份。問卷調(diào)查主要是從公司交易規(guī)模、產(chǎn)品性質(zhì)、選擇的跨境交易電商平臺、收款方式、電商模式以及影響因素等方面制定了二十多個問題。從統(tǒng)計結果可以看到，速賣通、亞馬遜和阿里巴巴國際站是這些企業(yè)中使用最多的跨境電商平臺。在使用的跨境支付方式上所有企業(yè)都涉及T/T收款，而PayPal則是僅次于T/T的支付工具。在影響他們支付收款工具的考慮因素方面，資金安全因素是最重要的，其次是平臺服務和費用因素。在與企業(yè)的訪談中，企業(yè)也提到相對于境外買家、跨境電商平臺以及第三方支付機構，賣家往往處于相對弱勢，因此在選擇跨境支付方式時的可選擇性不大，但是隨著參與跨境支付的境內(nèi)機構的增加，總體資費呈下降趨勢。

四、對策與建議

跨境電商支付方式的選擇，除了受制于平臺、政策、稅費以及基礎設施外，不同貨幣之間的匯率波動、能不能通匯通兌等都是需要考慮的問題。企業(yè)在開發(fā)或運作跨境電子商務的過程中，可通過下述策略來完善。

（一）多種支付方式綜合運用

從全球范圍來看，常用的跨境支付方式除了貨到付款之外，還有信用卡支付、電子錢包、網(wǎng)絡銀行、第三方支付以及各類移動支付工具等。不同地區(qū)和國家有著不同的消費習慣和支付習慣，第三方支付機構、不同的跨境電商平臺之間有著不同程度的競爭，要想通過一種手段來達到全球化經(jīng)營也不現(xiàn)實，這就需要賣家能對跨境支付的優(yōu)勢和特征、使用成本、普及率以及使用率進行綜合權衡，通過多種跨境支付組合策略來綜合使用，降低使用風險和成本，提升使用效率。

（二）針對市場特點有效選擇

不同地區(qū)和國家有著不同的經(jīng)濟發(fā)展水平，存在較大經(jīng)濟環(huán)境差異，也有著不同的使用偏好和消費習慣，這就要結合目標市場的特點綜合比較，選擇恰當?shù)目缇持Ц斗绞?。從目標市場的需求和具體表現(xiàn)出發(fā)，做好把控，制定有針對性的跨境支付策略，從自身的運營模式出發(fā)，結合自身需求，發(fā)揮自身業(yè)務優(yōu)勢，做好綜合組合。

（三）防范跨境支付信用風險

誠信是發(fā)展跨境電商的一個重要條件。買賣雙方在虛擬的網(wǎng)絡中只是通過網(wǎng)絡溝通工具來進行交流，而無法實現(xiàn)面對面溝通?？缇畴娚藤u家可通過相關策略來對買家信用狀況進行鑒別，如通過購買行為和平臺提供的信息來對買家的真實購買意圖進行分析，在IP地址定位服務下對送貨地址進行核實，對于高風險地區(qū)和國家的買家提升警惕等。此外，商家也可構建信用評價機制，將失信客戶納入黑名單，終止與其相關業(yè)務往來。此外，賣家還可通過保險公司和平臺投保的方式來保護自身利益，如投保拒付貨物損失險、脫貨運費險等來轉(zhuǎn)嫁風險。

（四）防范跨境支付網(wǎng)絡風險

在網(wǎng)絡技術的發(fā)展下，跨境在線支付促進了跨境電商業(yè)務的發(fā)展，給國內(nèi)外消費者提供了更大的便利，同時，網(wǎng)絡信息技術應用于跨境業(yè)務的日常管理、外貿(mào)業(yè)務以及跨境支付，這其中也存在較大的安全隱患，需要相關主體能提升網(wǎng)絡安全意識，做好安全防范，最大程度降低網(wǎng)絡風險。

（五）學習規(guī)則，提高自身法律意識

跨境電商經(jīng)營者在日常經(jīng)營過程中應該持續(xù)學習支付平臺的規(guī)則和條款，在實際的跨境經(jīng)營中要善于保護好自己的賬戶信息和資金安全。另外，跨境電商支付平臺的用戶在遇到風險后要善于利用行業(yè)協(xié)會的優(yōu)勢，積極應訴，取得訴訟的主動權，保證自己的資金安全。

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（責任編輯：顧曉濱 劉茜）