第三方移動支付的風險與監(jiān)管對策

謝璐瑩

【摘 要】近年來，隨著無線技術(shù)的飛速發(fā)展以及智能手機的普及，第三方移動支付在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念推動下已進入爆發(fā)式增長階段。然而，在第三方移動支付市場中卻潛藏著各種風險，這就要加強對第三方移動支付平臺的監(jiān)管，為第三方移動支付企業(yè)在當前市場環(huán)境下的進步與成長提供保障。

【關(guān)鍵詞】第三方移動支付；存在風險；監(jiān)管對策

一、第三方移動支付風險

1.1同質(zhì)商品開發(fā)過度，市場競爭風險持續(xù)增加

在當前第三方支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展過程中，由于產(chǎn)業(yè)興起快、市場機會和利潤挖掘潛力較大，導致了越來越多的企業(yè)開展走進第三方支付市場。快速涌入的同類企業(yè)上架的第三方支付軟件使得行業(yè)內(nèi)的競爭逐漸加劇，商品的同質(zhì)化趨勢十分嚴重。一些企業(yè)盲目地進入市場，對商品的市場優(yōu)勢和運行模式?jīng)]有進行有效的可行性分析，導致了大部分商品之間存在經(jīng)營和管理模式固化的問題。這種情況使得企業(yè)只能依靠價格進行行業(yè)競爭，造成了企業(yè)利潤下降，發(fā)展空間逐漸被擠占，市場開始走向疲軟，造成了企業(yè)生存與發(fā)展空間上的風險。

1.2商業(yè)模式更新快速，企業(yè)風險預測及控制能力弱

從企業(yè)自身內(nèi)部管理上來看，由于第三方支付平臺和移動支付屬于隨著互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟崛起而產(chǎn)生的新興事物，在金融、法律、信用、軟件、網(wǎng)絡(luò)等方面都存在一定的風險。同時，第三方支付企業(yè)通常都是高新技術(shù)企業(yè)，發(fā)展的重點多數(shù)集中在產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓上，企業(yè)在內(nèi)部管理、組織結(jié)構(gòu)和風險控制上經(jīng)驗、投入和完善程度均不足。企業(yè)中缺少必要的風險預測和控制體系，導致了企業(yè)在市場風險應(yīng)對上的能力較低，無法實現(xiàn)風險的規(guī)避和合理的轉(zhuǎn)嫁，給企業(yè)的發(fā)展形成了不利的影響。

1.3第三方移動支付技術(shù)風險隱患難以控制

在當前的第三方支付平臺中，對服務(wù)質(zhì)量和滿意度有著最大影響的是企業(yè)技術(shù)層面存在的問題。第三方支付平臺服務(wù)器的承載和處理能力、系統(tǒng)漏洞、系統(tǒng)的更新和修復及時程度都會對第三方支付產(chǎn)品形成一定的影響。如果在產(chǎn)品日常運行過程中沒有及時發(fā)現(xiàn)問題、主動監(jiān)督，就會造成賬戶、密碼或用戶信息的泄露，進而形成企業(yè)產(chǎn)品的技術(shù)風險，會直接威脅到企業(yè)的生存與發(fā)展。

二、第三方移動支付的安全應(yīng)對措施

2.1提高大眾用戶的安全意識

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具備復雜性、靈活性、多樣性的特點，容易出現(xiàn)惡意攻擊和信息泄露等風險。用戶在進行移動支付過程中，針對社會工程學的攻擊，應(yīng)提高警惕，保管好賬號、支付密碼、驗證碼、數(shù)字證書、動態(tài)口令等隱私數(shù)據(jù)，防范因信息泄露出現(xiàn)的安全威脅。用戶作為移動支付的重要參與者，需不斷提高自身的安全意識和辨別能力。尤其是提供在線電子交易的平臺，可以對用戶進行基本的移動支付的安全培訓，并為用戶提供及時有效的客戶安全服務(wù)與指導，第一時間幫助用戶解決問題，規(guī)避不必要的風險要素。

2.2加強移動終端設(shè)備本身的安全

移動終端設(shè)備是保障移動支付流程安全的重要部分，可在硬件和軟件兩個層次上進行安全策略的設(shè)計。在硬件系統(tǒng)上，可以添加加密芯片保障核心數(shù)據(jù)的保密性和完整性；具備內(nèi)置指紋傳感器模塊的開啟該功能實現(xiàn)指紋驗證和支付。在軟件系統(tǒng)上，增加層次級的安全協(xié)議，安裝防護級的應(yīng)用軟件，對病毒和攻擊進行有效預警和防范，保障移動支付數(shù)據(jù)安全。盡量從官方應(yīng)用中心下載APP應(yīng)用軟件，在隱私數(shù)據(jù)的訪問上，堅持最小化原則，嚴格限制其他程序的隱私訪問權(quán)限。

2.3基于終端認證+生物識別技術(shù)的雙重身份驗證策略

在移動支付系統(tǒng)的用戶身份驗證上，使用比較普遍的就是口令+驗證碼的組合方式，交易時采用數(shù)字密碼方式支付。從安全角度來講，這種驗證和支付方式是非常不安全的，容易被破解。為了進一步保障移動支付的安全性，可在口令驗證的基礎(chǔ)上，實施基于終端認證+生物識別技術(shù)的雙重身份驗證模式。在進行支付交易時，添加對終端設(shè)備的認證模式，并記錄終端設(shè)備的登錄認證記錄，保障交易設(shè)備的不可否認性和合法性。

2.4提供賬戶資金安全保障機制

移動支付的安全性直接決定了用戶資金賬戶的安全性，第三方支付平臺和銀行機構(gòu)需建立用戶賬戶資金的安全保障機制，提供諸如賬戶安全系數(shù)檢測，異常賬戶預警，盜用賬戶資金及時止損、賬戶安全保險及風險賠付、欺詐資金與貨物攔截等措施，努力保障用戶的賬戶資金安全，并逐步降低用戶自行承擔交易風險的比例。

2.5加強行業(yè)法律法規(guī)的監(jiān)管

規(guī)范化、標準化的行業(yè)法律法規(guī)是移動支付安全性的重要基礎(chǔ)保障，需要國家、網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行機構(gòu)以及第三方支付平臺協(xié)同合作，大力推動移動支付的發(fā)展。其中，從國家政府層面上來說，應(yīng)加快我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)的制定與實施，建立完善的移動支付安全的監(jiān)管體系，為移動支付提供基礎(chǔ)的法律保障。只有當網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)法律體系逐步完善，用戶的安全體驗才會明顯提升。從網(wǎng)絡(luò)運營商的層面上，應(yīng)為移動支付提供可靠、高效、保密的網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，對通信信道進行加密和安全防護，防止信息遭到竊聽或截獲。從銀行和第三方支付方層面上，建立移動支付行業(yè)統(tǒng)一化的技術(shù)規(guī)范勢在必行，致力于打造安全系數(shù)高的在線交易平臺。

三、結(jié)論

針對第三方支付企業(yè)的風險管理問題，企業(yè)應(yīng)不斷加強對產(chǎn)品運營和市場開發(fā)等各個階段的監(jiān)督和管理工作，對企業(yè)中發(fā)現(xiàn)的風險要進行有效分析，對企業(yè)風險實現(xiàn)預防、分析、應(yīng)對、轉(zhuǎn)嫁等全方位的管理。從風險控制角度出發(fā)，積極引導企業(yè)發(fā)展，完善企業(yè)內(nèi)資金、資產(chǎn)的規(guī)范管理。同時要對企業(yè)中的風險實現(xiàn)責任的落實，做好企業(yè)內(nèi)預算及成本管理工作，結(jié)合預算、成本等財務(wù)指標，對風險控制、風險責任進行量化考核，并采取一定的獎懲機制，提高企業(yè)內(nèi)在風險管理上的積極性，促進企業(yè)整體的健康發(fā)展。

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