信任視角下的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸

李靜 吳宇 李常君 鄧越

摘要：文章從信任視角研究了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貨現(xiàn)象。不同于對(duì)該現(xiàn)象的刻板印象，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸較為普遍，且在決策時(shí)持有較為理性的態(tài)度。調(diào)查采用二元logistic回歸模型探究大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貨的影響因素，發(fā)現(xiàn)女性相較于男性更會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)信貨;大學(xué)生的普遍信任水平對(duì)其是否使用網(wǎng)絡(luò)信貨有顯著影響，普遍信任水平越高的人越會(huì)接受使用網(wǎng)絡(luò)信貨產(chǎn)品;而除對(duì)親人、朋友極不信任的人以外，特殊信任水平對(duì)于大學(xué)生是否使用網(wǎng)絡(luò)信貨影響較低。

關(guān)鍵詞：信任;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貨

一、問(wèn)題的提出

2014年，“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)模式興起，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融的桎梏，以一種更加繁榮也更加自由的形式生長(zhǎng)起來(lái)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分門(mén)類(lèi)下，大學(xué)生金融消費(fèi)市場(chǎng)有了新的發(fā)展模式，出現(xiàn)一批以向大學(xué)生提供分期貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融公司，網(wǎng)絡(luò)信貸也作為一種新的融資、理財(cái)方式被越來(lái)越多大學(xué)生接受。

網(wǎng)絡(luò)信貸一方面為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資、提前消費(fèi)提供了便利，一方面也造成許多社會(huì)問(wèn)題。女大學(xué)生裸貸、大學(xué)生無(wú)力償還百萬(wàn)網(wǎng)絡(luò)貸款跳樓身亡等新聞激起了人們對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題的關(guān)注，但這些悲劇新聞似乎并沒(méi)有影響到校園網(wǎng)貸的使用熱潮，越來(lái)越多的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸提前消費(fèi)，據(jù)調(diào)查顯示，“2016年已有62.77%的學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款，其中77.33%的學(xué)生使用未滿(mǎn)半年”。這一現(xiàn)象引起了筆者的興趣，為什么在網(wǎng)絡(luò)信貸已成過(guò)街老鼠之時(shí)仍有大學(xué)生愿意相信網(wǎng)絡(luò)信貸并持續(xù)使用？這體現(xiàn)了當(dāng)代大學(xué)生怎樣的信任觀念和信任模式？中國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期中，大學(xué)生身處時(shí)代前沿深受影響，研究大學(xué)生信任機(jī)制的轉(zhuǎn)變也可以幫助當(dāng)代人透視未來(lái)中國(guó)信任關(guān)系變化的可能性。

二、文獻(xiàn)回顧與假設(shè)

文章核心的切入角度是信任，而信任也是社會(huì)學(xué)界一個(gè)經(jīng)久不衰的話題。它可以被定義為一種概化的期望、一種信念、信心，綜合來(lái)看“信任是人們的一種主觀體驗(yàn)和情感活動(dòng)，是人們對(duì)“世界是好的”這一美好看法的恒常性贊同，表現(xiàn)了人們普遍具有的一種認(rèn)知傾向”，它有助于“行動(dòng)者消減社會(huì)關(guān)系中的不確定性和易變性”。

韋伯研究過(guò)中國(guó)的信任模式，他將信任劃分為特殊信任和普遍信任。特殊信任建立在血緣的基礎(chǔ)上，較私人化，表現(xiàn)為私人關(guān)系和家族關(guān)系;而普遍信任是以信仰共同體為基礎(chǔ)。他認(rèn)為傳統(tǒng)中國(guó)的信任是一種憑借血緣共同體的家族優(yōu)勢(shì)和宗族紐帶而形成和維系的特殊信任，人們對(duì)于血緣關(guān)系以外的人存在著普遍的不信任。福山與雷丁認(rèn)為中國(guó)人的信任以血緣關(guān)系為紐帶，對(duì)于家族以外的人不信任，故將中國(guó)劃分為低信任度國(guó)家，這里的低信任度指的是中國(guó)人的普遍信任水平低。

改革開(kāi)放40年來(lái)，中國(guó)人的生活方式和互動(dòng)模式越來(lái)越受到現(xiàn)代化因素的影響，隨著在場(chǎng)性的消解和制度文化的轉(zhuǎn)型，“原先基于傳統(tǒng)社會(huì)血緣、地緣建立的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)在現(xiàn)代性下已經(jīng)不足以支持”。中國(guó)的社會(huì)流動(dòng)性逐漸增強(qiáng)，關(guān)系網(wǎng)的異質(zhì)性、松散性越來(lái)越高，人們開(kāi)始走出單純基于血緣、地緣、業(yè)緣而生成的特殊信任，嘗試信任生活圈外的人與制度。楊明、孟天廣、方然分析了2007年世界價(jià)值觀調(diào)查的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)大陸52.3%的公眾認(rèn)為“大多數(shù)人是可以信任的”，這一水平遠(yuǎn)高于同期世界其他主要國(guó)家和地區(qū)，與它們相比，我國(guó)可以說(shuō)一個(gè)具有高社會(huì)信任程度的國(guó)家。

同時(shí)，彭泗清指出中國(guó)人對(duì)于血緣關(guān)系之外的陌生人同樣可以產(chǎn)生信任，只不過(guò)需要一個(gè)過(guò)程，“對(duì)外人的不信任不等于永遠(yuǎn)不信任”。李偉民、梁玉成的研究驗(yàn)證了，中國(guó)人的信任人群除了有血緣的親屬，也包括沒(méi)有血緣關(guān)系但有親密交往的朋友。

中國(guó)人的信任模式是否正在朝向普遍信任轉(zhuǎn)變？在這里，筆者試圖通過(guò)研究大學(xué)生的借貸行為，對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行研究。在初期的探索性研究中，筆者從訪談中得知，使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生認(rèn)為不向親人、友人借錢(qián)，一方面是怕欠人情，“為了保持感情的純潔性，最好不要有金錢(qián)糾葛”，另一方面則是和他人不熟悉，認(rèn)為別人無(wú)法相信自己，他們同樣也不會(huì)借錢(qián)給其他人。網(wǎng)絡(luò)信貸解決了小額借款但又無(wú)人可借的尷尬境況，使用者相信網(wǎng)貸平臺(tái)因其成熟的制度并不會(huì)欺瞞大眾。從上個(gè)世代的大學(xué)生向好友借錢(qián)到現(xiàn)在大學(xué)生無(wú)錢(qián)可借轉(zhuǎn)而信任社會(huì)中的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，這是從特殊信任向普遍信任的轉(zhuǎn)化。由此，文章做出如下假設(shè)：

H1：大學(xué)生是否使用網(wǎng)絡(luò)信貸與他們對(duì)社會(huì)的普遍信任水平有關(guān)，且使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生對(duì)于社會(huì)的普遍信任程度更高。

H2：相比于不使用網(wǎng)貸的大學(xué)生，使用的網(wǎng)貸的大學(xué)生對(duì)于熟人的特殊信任程度較低。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）調(diào)查對(duì)象

本研究調(diào)查對(duì)象為高校在讀本科生。

（二）抽樣方式

調(diào)查采用多段隨機(jī)抽樣的方法，以學(xué)校類(lèi)型、學(xué)生規(guī)模和專(zhuān)業(yè)為選擇向度，分別選擇了南京市東南大學(xué)、南京師范大學(xué)、南京審計(jì)大學(xué)、東南大學(xué)成賢學(xué)院、南京信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院等5所高校;在高校中按照整群抽樣隨機(jī)抽取班級(jí)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。

（三）數(shù)據(jù)收集

本次調(diào)查于2018年3月底完成問(wèn)卷設(shè)計(jì)，4月初開(kāi)始實(shí)施并完成調(diào)查，本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷356份，回收有效問(wèn)卷309份，回收率為86%，該問(wèn)卷使用SPSS 22.0軟件錄人。調(diào)查對(duì)象的基本特征見(jiàn)表1。

（四）變量測(cè)量

（1）自變量

文章的核心自變量是大學(xué)生的信任模式。對(duì)于信任模式的劃分，筆者借鑒了韋伯普遍信任和特殊信任的分法。

對(duì)大學(xué)生對(duì)社會(huì)普遍的信任水平采用國(guó)際學(xué)界的通用方法來(lái)測(cè)量，即“您認(rèn)為大多數(shù)人是可以信任的，還是要和人相處越小心越好？”，其中“大多數(shù)人是可以信任的”編碼為“1”，“要越小心越好”編碼為“2”。為了測(cè)量大學(xué)生的普遍信任水平，筆者使用了人際信任量表（Interpersonal TrustScale，ITS），該量表是1967年由Rotter JB編制，測(cè)量了人們對(duì)于政府、陌生人、法院等多個(gè)主體的信任水平，該量表的信度與效度較高，量表總分及兩個(gè)因子的Cronbachsα系數(shù)均達(dá)0.7以上，適用本次研究調(diào)查。量表由25個(gè)題目組成，采用5級(jí)計(jì)分法，總分從25分（信賴(lài)程度最低）-125分（信任程度最高）。為研究方便，筆者將其重新編碼分為三等分，25-58分為普遍信任程度較低，59-92分為普遍信任程度一般，93分-125分為普遍信任程度較高。