淺析我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

摘? 要? 中小企業(yè)融資困難一直是阻撓中小企業(yè)加速進(jìn)步的重要因素之一，商業(yè)銀行是社會(huì)基金的主要提供者，沒有足夠的現(xiàn)金流量滿足小型和小型客戶的需求，但現(xiàn)在提供小型和小型金融服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行百分比仍然很低，從當(dāng)前的政策和金融趨勢來看，小規(guī)模金融是銀行不會(huì)放棄的領(lǐng)域。面對日益激烈的競爭，銀行的未來增長空間將受益于沉降渠道，向中小企業(yè)轉(zhuǎn)換已成為各種商業(yè)銀行的共識(shí)。今天，中小企業(yè)正在進(jìn)入中小企業(yè)金融領(lǐng)域，四家主要銀行也不同程度地參與了中小企業(yè)金融。

關(guān)鍵詞? 中小企業(yè)? 金融? 銀行

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中，特別是在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，維持社會(huì)穩(wěn)定和減少失業(yè)方面扮演著非常重要的角色。但是，他們通常具有不標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏抵押品，并且在借貸過程中不占優(yōu)勢，因此很難從金融機(jī)構(gòu)借貸或籌集資金，這種狀況很難有效解決。因此，當(dāng)前的中小企業(yè)金融服務(wù)過程需要大量的努力來加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新。中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中，特別是在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)安定和降低人民失業(yè)率方面擔(dān)當(dāng)著非常重要的角色，國民經(jīng)濟(jì)中不可缺少中小企業(yè)，所以銀行需要在中小企業(yè)商業(yè)銀行金融服務(wù)方面加速創(chuàng)新。

一、小微企業(yè)在我國扮演的角色與機(jī)遇

1、扮演的角色

在非公有制經(jīng)濟(jì)制度中小微企業(yè)承擔(dān)著重要的責(zé)任，其在確保就業(yè)、改善人民生活和維持穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。此外，它可以滿足人們的各種需求，對于創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，創(chuàng)新實(shí)施和專業(yè)參與至關(guān)重要。小微企業(yè)因其規(guī)模小，資金少，分布廣泛，數(shù)量大而起著重要作用，而其還是中國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。值得注意的是，中小型企業(yè)也是一個(gè)實(shí)力薄弱的企業(yè)集團(tuán)，資本相對較少，經(jīng)營相對困難，由于自身的特點(diǎn)，它們在國內(nèi)發(fā)展等發(fā)展過程中面臨許多困難和障礙。國際市場環(huán)境的變化影響經(jīng)濟(jì)增長，企業(yè)的人工成本不斷上升，生產(chǎn)材料的成本也在上升，微小企業(yè)會(huì)使用相對較小的土地來節(jié)約能源并減少排放，保護(hù)環(huán)境的壓力增加。如果中小企業(yè)不能及時(shí)擺脫這些經(jīng)營困難，將對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生更大的影響。

2、擁有的機(jī)遇

全球經(jīng)濟(jì)一體化的總體格局已經(jīng)形成，中國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了重大變化，加上國際社會(huì)各種問題因素的干擾，特別是對中國中小企業(yè)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)產(chǎn)生危害的一些非理性因素的干擾，小微的業(yè)務(wù)發(fā)展有很多限制，但是這些限制使其生存和發(fā)展變得困難。這可以概括為這幾個(gè)因素：高成本、高稅收、困難的融資。我國的專家們越來越意識(shí)到微小企業(yè)的地位，是影響經(jīng)濟(jì)進(jìn)步與繁榮的重要因素。所以為了解決他們的資金困難，國家積極鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)改變政策和技術(shù)，以讓經(jīng)濟(jì)市場的進(jìn)步更加多元化。私人銀行和私人資本組織都是小微企業(yè)可用的資金來源途徑。從資金角度來看，我們積極鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行逐漸關(guān)注小型企業(yè)的貸款問題，并引入了現(xiàn)成的信貸類型，一些公司開發(fā)和使用風(fēng)險(xiǎn)投資，許多資本機(jī)構(gòu)也意識(shí)到中小企業(yè)的資金短缺問題，并正在有效地?cái)U(kuò)展其資金來源，以開發(fā)可解決中小企業(yè)資金短缺的產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)各種適合中小企業(yè)的貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)各種短期貸款服務(wù)。這些措施使中小企業(yè)能夠抵御金融市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)抓住市場機(jī)會(huì)，并發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)前，促進(jìn)少數(shù)中小企業(yè)的健康快速發(fā)展是一項(xiàng)非常重要的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)，但是中小企業(yè)本身不能盲目成長。根據(jù)海外調(diào)查，因過度增長而破產(chǎn)的公司數(shù)量與因增長放緩而破產(chǎn)的公司數(shù)量大致相同。

二、現(xiàn)下我國銀行小微金融狀況

商業(yè)銀行逐漸專注于中小企業(yè)金融服務(wù)的改變。此外，盡管許多中小企業(yè)對財(cái)務(wù)方面的研究不是很深，但由于市場發(fā)展的迅速企業(yè)需要資金來增加產(chǎn)量，但從國有銀行獲得貸款比較困難。由于現(xiàn)下銀行推出的金融產(chǎn)品變得越來越多樣化，中小企業(yè)不僅需要籌集資金，還需要獲得全面的資金支持。但是，許多中小企業(yè)在融資中會(huì)出現(xiàn)信息不對等的問題，銀行就會(huì)要求它們提供相應(yīng)資產(chǎn)支持的證券，從而阻礙了其為中小企業(yè)發(fā)展提供資金的能力。這種類型的企業(yè)貸款模型僅適用于大型公司，而不適用于小型企業(yè)，許多銀行無法承受這種風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，有必要開發(fā)一種與中小企業(yè)兼容的貸款模型，從而導(dǎo)致針對尚未成熟到中小企業(yè)的商業(yè)銀行的小型金融業(yè)務(wù)模型的興起。因此，利益相關(guān)者需要積極學(xué)習(xí)相應(yīng)的政策，改善銀行小微金融業(yè)務(wù)的狀況。

三、銀行小微金融業(yè)務(wù)的必然性

1、創(chuàng)新的金融服務(wù)是中小企業(yè)急需的

最近一段時(shí)期，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢非常復(fù)雜，這對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)也構(gòu)成了巨大壓力，行業(yè)發(fā)展趨勢不明，本地制造業(yè)薄弱，增長也薄弱。許多中小企業(yè)正面臨生存問題，被迫要求更改和升級的困難已經(jīng)產(chǎn)生了各種資金需求。據(jù)了解，中小企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級過程中往往需要更多的銀行資金和服務(wù)擔(dān)保，但中小企業(yè)的總體資金需求無法得到有效滿足。由于不再存在長期的貨幣和風(fēng)險(xiǎn)融資需求，因此商業(yè)銀行正在積極改變這一概念，以仔細(xì)調(diào)查并確定中小企業(yè)的特征和資本需求，需要實(shí)施有針對性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并確保方法創(chuàng)新。創(chuàng)新的服務(wù)理念和方法可以為中小企業(yè)提供更好，更專業(yè)的服務(wù)。

2、小規(guī)模金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇

大中型客戶的市場競爭日益加劇，資產(chǎn)收益率不斷下降，這將要求商業(yè)銀行發(fā)展小型和小型金融服務(wù)，小型金融服務(wù)將是銀行未來業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。小型金融服務(wù)的發(fā)展有助于商業(yè)銀行吸引新客戶，調(diào)整其客戶群的結(jié)構(gòu)并產(chǎn)生新的利潤，這也是銀行履行社會(huì)責(zé)任和樹立良好形象的必然要求。另一方面，銀行監(jiān)管，特別是資本監(jiān)管的空前增加將不可避免地導(dǎo)致可持續(xù)發(fā)展，資本節(jié)省和有效的生產(chǎn)渠道。由于中小企業(yè)信貸資源的成本低，促進(jìn)各種中介機(jī)構(gòu)和初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展規(guī)模很小，可以滿足小型企業(yè)的財(cái)務(wù)需求，促進(jìn)金融服務(wù)的積極創(chuàng)新是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。

四、促進(jìn)小微業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑

1、分析客戶需求并調(diào)整金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行遵循“實(shí)用”、“便捷”、“高效”的原則，不斷創(chuàng)新以市場為導(dǎo)向的產(chǎn)品，開發(fā)“定制”服務(wù)，發(fā)展各種行業(yè)和類型的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，需要為微型企業(yè)開發(fā)金融產(chǎn)品，并在整個(gè)過程中與中小企業(yè)建立聯(lián)系，滿足企業(yè)生命周期各個(gè)階段的多層次融資需求。對于處于增長早期或早期階段的中小企業(yè)，商業(yè)銀行需要管理信貸和貸款期限的總和，并且不應(yīng)將信貸資金轉(zhuǎn)換為主要投資基金。銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)周期提供短期信貸產(chǎn)品，并監(jiān)控公司的運(yùn)營資本。出售后，銀行可以立即監(jiān)督還貸，避免加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行還應(yīng)提供多種貸款方式。當(dāng)前的銀行信貸支持基于靈活使用各種保障措施，這些保護(hù)措施的基礎(chǔ)是在啟動(dòng)期間保證存在弱點(diǎn)和缺乏小型和微型企業(yè)有抵押品，以及保障企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)運(yùn)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，專注于創(chuàng)新適當(dāng)?shù)男刨J支持，并協(xié)助企業(yè)在規(guī)模和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，并盡力而為。

同樣，當(dāng)商業(yè)銀行提供適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品時(shí)，必須記住中小企業(yè)所有者的各種經(jīng)濟(jì)需求。如果商業(yè)銀行可以將中小型企業(yè)所有者與中小型企業(yè)置于同一水平，充當(dāng)銀行的主要個(gè)人客戶并尋求對中小型企業(yè)所有者銀行的忠誠度，則中小型企業(yè)管理者也是銀行的忠實(shí)客戶。

2、開設(shè)小微業(yè)務(wù)專業(yè)分支機(jī)構(gòu)

基于特定集群的銀行機(jī)構(gòu)的建立有助于大規(guī)模營銷占領(lǐng)市場并專業(yè)地管理風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要鼓勵(lì)和批準(zhǔn)建立小企業(yè)分支機(jī)構(gòu)。專業(yè)的分支機(jī)構(gòu)管理擴(kuò)展了區(qū)域經(jīng)濟(jì)和小型企業(yè)的專業(yè)營銷范圍，強(qiáng)調(diào)差異化的特征和運(yùn)營特征，加強(qiáng)銀行小微業(yè)務(wù)服務(wù)專業(yè)化、營銷計(jì)劃和流程簡化。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，銀行家需要長期關(guān)注特定行業(yè)或地區(qū)，對集群中的公司有更深入的了解，并需要培訓(xùn)專業(yè)的金融從業(yè)人員來該行業(yè)或地區(qū)運(yùn)營。這可以幫助銀行了解現(xiàn)下的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)狀況。預(yù)測和專業(yè)發(fā)展趨勢不僅可以幫助中小企業(yè)提高競爭力，應(yīng)對宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，還可以幫助他們及時(shí)調(diào)整信貸政策和行業(yè)。中小企業(yè)金融服務(wù)市場通過貼近客戶，保持強(qiáng)大的適應(yīng)性，有效地預(yù)防和管理風(fēng)險(xiǎn)以及有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)來促進(jìn)良好的業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行必須根據(jù)國家法律和商業(yè)銀行政策，根據(jù)其自身區(qū)域行業(yè)市場資源特征，客戶群特征和區(qū)域競爭條件，選擇最佳目標(biāo)行業(yè)客戶群，在自己的范圍內(nèi)建立專門的小微金融業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)點(diǎn)。與按業(yè)務(wù)部門結(jié)構(gòu)運(yùn)行的小微金融模式相比，專業(yè)的銀行分支機(jī)構(gòu)在審批效率、成本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有優(yōu)勢。在分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)工作的過程中，可以有效地批量擴(kuò)展市場，提高應(yīng)對復(fù)雜情況的管理水平。

五、結(jié)語

由于中國市場經(jīng)濟(jì)體制的持續(xù)改革，中小企業(yè)就用有了極大的進(jìn)步空間和廣闊的未來，由此看來商業(yè)銀行在此方面獲得的利潤率很高，并且他們正在陸續(xù)推出自己各種形式的融資和擔(dān)保方法，這就是商業(yè)銀行在重視小微業(yè)務(wù)后在此方面做出的創(chuàng)新。小微企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中不可或缺的一部分，想要好的經(jīng)濟(jì)就離不開小微企業(yè)，但是小微企業(yè)想要進(jìn)一步壯大也離不開銀行的資金支持，由此可見加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新是每個(gè)銀行都要做的事情，在創(chuàng)新中給予小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)幫助，幫助它們健康成長，讓它們可以逐漸成長為成熟企業(yè)，為我國的經(jīng)濟(jì)壓力減少負(fù)擔(dān)，并為人民的生活構(gòu)建便利條件。

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鄭慧? 浦發(fā)銀行