淺析重復保險中保險人的保險責任

摘要：當前我國《保險法》雖規(guī)定了重復保險的構成要件，但關于重復保險的保險責任的承擔在法律層面還不明晰。重復保險保險標的是被保險人的保險利益，涉及到重復保險合同效力及保險人保險責任比例問題，本文主要探析重復保險中保險人的保險責任分攤問題。

關鍵詞：重復保險;財產保險;人身保險;損失補償原則

我國《保險法》第56條規(guī)定了重復保險的定義、合同當事人的通知義務以及發(fā)生保險事故后各保險人的責任分配情況。但是在司法實務中，法官在審理案件時僅依照該條文的規(guī)定是難以審結案件的，存在無法可依的現(xiàn)象。因此重復保險的保險人的保險責任承擔及其方式是值得研究的。

一、重復保險概述

（一）定義

根據(jù)我國《保險法》第56條第4款規(guī)定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復保險的出現(xiàn)是基于保險法中的損失補償原則，利于實現(xiàn)對被保險人保險利益的最大保護。同時因為保險中存在道德風險，要防止被保險人牟取不當?shù)美?。我國《保險法》第56條第2款中規(guī)定的被保險人最終能夠獲取的保險金不會超過保險價值。實質上該條款側重點是各保險人如何公平的分擔保險責任。

（二）適用范圍

重復保險根據(jù)損失補償原則，當然適用于財產保險。立法上，重復保險規(guī)定在我國《保險法》財產保險一章;內容上，重復保險派生于損失補償原則。財產保險中還有責任保險，關于責任保險是否適用重復保險，就理論而言是應當適用，因其屬于財產保險。但責任保險中被保險人對第三人責任承擔難以進行保險價值估算，故保險金額難確定，因此適用重復保險時保險人責任承擔就會存在問題。

根據(jù)我國《保險法》第46條之規(guī)定，人身保險合同禁止適用損失補償原則。對于人身保險是否適用，在理論上存在爭議：一是否定說，認為完全不適用，生命無價，對人身保險利益難以進行估算;二是肯定說，認為部分人身保險即具有給付性質的人身保險合同可以適用。因法律規(guī)定不明晰，各方觀點以及實務操作存在差異。

（三）法律效力

根據(jù)投保人投保時主觀善惡，重復保險合同的效力有不同。投保人為惡意時，各國大多學者均認為該合同屬于無效合同，依我國《合同法》的相關規(guī)定，惡意重復保險合同以牟取超額保險賠償金為目的，屬于目的違法的合同，系無效合同。投保人為善意時，各國大多學者認為保險合同在保險標的價值限度內有效，超額部分的合同無效。

同時，重復保險的對外效力就是被保險人的索賠權和保費返還請求權問題，因為重復保險的保險金額一旦超過保險價值，保險人就有權拒絕賠償。此時，重復保險合同已經(jīng)生效，故涉及到保險費用的返還問題。

最后，重復保險的對內效力就是各保險人之間對于保險賠償金的分攤權和追償權問題。并且在善意重復保險的責任分攤方式上，基于損失補償原則的規(guī)定，須以適當?shù)呢熑纬袚绞絹矸乐贡槐ｋU人牟取不當?shù)美?/p>

二、重復保險中保險人承擔保險責任的方式

在重復保險的情況下，各保險人中一旦有保險人全額承擔保險賠償金或者支付了超過其應當分攤保險賠償金的比例，均享有對多支付的保險賠償金的追償權，也就是說可以要求其他保險人分攤承保損失這也就是重復保險中保險人應承擔保險責任，即保險人之間的法律關系。

（一）比例責任分攤

按比例分攤是最基本的分攤方式，指各保險人根據(jù)承保的保險金額，與保險金額總和之間的比例承擔賠償責任。還以分為保額比例賠償、連帶賠償及比例分攤兼有限賠償責任。保額比例賠償?shù)挠嬎惴绞綖椋好恳槐ｋU人應分攤的損失賠償金額=（該保險人的保險金額）/（所有保險人的保險金額總和）×實際損失。

（二）限額責任分攤

保險公司在無其他保險人重復保險的情況下單獨應負的賠償責任限額為基礎，按比例分攤賠償責任是限額責任分攤。公式為：每一保險人應分攤的損失賠償金額=（該保險人單獨承保的最高賠償責任額）/（所有保險人單獨承保的最高賠償責任額總和）×實際損失。

（三）順序責任分攤

順序責任分攤是指發(fā)生保險事故后，各保險公司按照各自與投保人簽訂保險單的時間先后順序依次承擔賠償責任。

三、我國重復保險的保險人責任分擔的不足及建議

（一）存在的問題

根據(jù)我國《保險法》第56條第2款，可知我國保險公司采取的分攤方式是比例責任分攤方式中的保額比例賠償制。該分攤方式中，存在的最主要的問題在于：被保險人通過該保險并不能獲取足額的賠償，且被保險人為獲取保險金須逐一向重復保險的保險人主張保險金請求權，不利于被保險人請求權的行使。

在支付出對應的保險費用卻不能獲取足額的保險賠償金，既不符合保險法中損失補償原則的規(guī)定，也不利于重復保險在我國發(fā)展。與此同時，還可能存在投保人支付大額保險費用后，承保的保險公司破產，被保險人的保險利益是很難受到保護的。

（二）對保險人責任分擔方式的建議

從立法角度，可參照《海商法》的規(guī)定采用連帶比例賠償方式。該賠償方式賦予被保險人任意選擇保險人提出賠償請求的權利，增加被保險人及時獲取賠償?shù)男Яσ约翱赡苄裕档颓髢敵杀?。但還需要符合《保險法》賠償金額不超過保險金額的規(guī)定，防止被保險人出現(xiàn)道德風險。

從實務角度，構建保險公司之間保險信息共享平臺。既方便保險人在訂立保險合同時及時了解重復保險相關內容，又能防止被保險人多次索賠獲得超額賠償，從而實現(xiàn)各保險人之間公平分攤賠償責任，進而保護被保險人的保險利益。

四、小結

重復保險是保險行業(yè)發(fā)展必然會出現(xiàn)的保險情形，重復保險制度須遵循《保險法》中損失補償原則和禁止不當?shù)美?。公平合理的界定保險合同中各保險人的保險責任分攤比例，成為重復保險發(fā)展的重點之一。從法律層面上規(guī)制重復保險，促進重復保險在保險業(yè)中的良好運行?？梢?，連帶責任比例賠償方式是更為符合重復保險中保險人的責任分攤，同時需防范被保險人以此獲取不當?shù)美?/p>

參考文獻

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作者簡介：周佳慧，女，1995年10月，四川南充，西南民族大學法學院，民商法。

（作者單位：西南民族大學法學院）