商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理

梁薇

摘要：在金融體系中，銀行的地位是暫時(shí)無(wú)法被取代的，但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的改革，銀行業(yè)也正在進(jìn)行轉(zhuǎn)型與變革。本文圍繞著商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與管理這個(gè)命題，分析了我國(guó)現(xiàn)階段中傳統(tǒng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展方向，分析現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)險(xiǎn)，并給出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)與管理

一、國(guó)內(nèi)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)居民收入在逐年的增加，可支配收入占比越來(lái)越大，個(gè)人理財(cái)也成為了我國(guó)金融業(yè)新的增長(zhǎng)口，規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大當(dāng)中。而在往常的概念中，只要跟錢(qián)財(cái)有關(guān)的業(yè)務(wù)第一時(shí)間想到的就是銀行，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的急速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)也成為了人們的普遍選擇，其便捷性是傳統(tǒng)銀行是無(wú)法企及的。這也直接迫使銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)尋求著變化，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合以尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

（一）國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融理財(cái)現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)的金融理財(cái)?shù)母拍钪?，由個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行在聚集到一定量的個(gè)人資金后再進(jìn)行專業(yè)的金融手段運(yùn)作實(shí)現(xiàn)盈利的一個(gè)過(guò)程。

金融理財(cái)始于上世紀(jì)七十年代的美國(guó)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展變化，已經(jīng)變得相對(duì)于系統(tǒng)化、規(guī)范化，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是符合國(guó)家的法律法規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)控制都在相對(duì)范圍內(nèi)。而理財(cái)產(chǎn)品的多樣化也使得適用人群更加寬廣，可以滿足多層次的客戶需求，風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，保守者也可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的利產(chǎn)品，收益就相對(duì)少一點(diǎn)。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀

其實(shí)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步和過(guò)往的金融發(fā)展是有一定的相似性的，但是發(fā)展速度卻比過(guò)往來(lái)得更加迅速，這一切都得從2004年第三方支付的興起說(shuō)起。當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)交易已經(jīng)在發(fā)展壯大，但是由于缺乏相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和龐大的個(gè)人用戶基數(shù)，使得在交易的過(guò)程中難以達(dá)到互信互惠的理想交易狀態(tài)。這時(shí)候國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的領(lǐng)軍企業(yè)阿里巴巴率先推出了支付寶這個(gè)第三方支付平臺(tái)，使得在C2C的交易充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)交易的優(yōu)勢(shì)：方便、快捷、安全，第三方支付的安全性也得到了客戶們的認(rèn)可。這也標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)的發(fā)展走出了尤其關(guān)鍵的一步。

二、銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，目前階段其最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于法律風(fēng)險(xiǎn)，也就是在這個(gè)新興行業(yè)面前，最缺少的是法律法規(guī)的保護(hù)和規(guī)范，這已經(jīng)不是可以通過(guò)行業(yè)自律或者行業(yè)內(nèi)部規(guī)范就可以解決或者減少的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)必須通過(guò)國(guó)家層面的立法和相關(guān)行政部門(mén)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，行業(yè)規(guī)范，和完善相關(guān)的法律法規(guī)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行二者相合作發(fā)展，但是其實(shí)還是存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，而商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)打造的固定模式在面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，實(shí)則是處于一個(gè)被動(dòng)狀態(tài)，一個(gè)劣勢(shì)的情況下的。而商業(yè)銀行在市場(chǎng)中該扮演這什么樣的角色和他的合法權(quán)益應(yīng)該如何得到保障是政府現(xiàn)時(shí)最需要考慮的。政府必須以平衡二者之間的發(fā)展，維持穩(wěn)定的發(fā)展都是補(bǔ)充完善法律法規(guī)時(shí)需要第一時(shí)間考慮的。

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，在金融市場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)極易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。許多網(wǎng)絡(luò)貸款公司沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦金融形勢(shì)發(fā)生動(dòng)蕩，出現(xiàn)客戶擠兌的現(xiàn)象，則極易形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的安全性提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)大致包含兩方面的問(wèn)題：首先是互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的安全性。其次是互聯(lián)網(wǎng)參與主體信息的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸審核環(huán)節(jié)比較薄弱，對(duì)客戶的真實(shí)性情況缺乏掌握，面臨著較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)管理上存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正在逐漸的進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，非傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)缺乏業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有完善的業(yè)務(wù)管理制度，缺乏業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范意思，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較高的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。以三方支付機(jī)構(gòu)為例，其不僅缺少對(duì)客戶真實(shí)身份的核實(shí)，同時(shí)在資金結(jié)算中缺乏安全的校驗(yàn)工具，這些都形成了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)顯示信息技術(shù)進(jìn)行交易信息的傳遞、支付結(jié)算等金融活動(dòng)，這些業(yè)務(wù)往來(lái)脫離了金融機(jī)構(gòu)物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，都通過(guò)在由電子信息構(gòu)成的虛擬環(huán)境中進(jìn)行。而客戶信息也是一個(gè)很重要的保密信息，這些信息的泄密往往是技術(shù)泄密或者是操作泄密。早在2013年就發(fā)生過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)泄露客戶信息的事件，給我國(guó)行業(yè)內(nèi)敲響了警鐘，迫切要有相應(yīng)的法規(guī)出臺(tái)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)客戶信息的安全性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)墓芾斫ㄗh

（一）加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的技能培訓(xùn)

針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)方面，現(xiàn)今階段的社會(huì)發(fā)展還未能完全達(dá)到無(wú)人化操作的地步，有很多地方都需要有業(yè)務(wù)人員的操作，這時(shí)候業(yè)務(wù)人員的水平能力就體現(xiàn)出來(lái)了。不但在安全性和質(zhì)量要求方面需要加強(qiáng)培訓(xùn)，更是要避免因?yàn)椴僮魇д`而帶來(lái)?yè)p失。在面對(duì)客戶的時(shí)候也需要業(yè)務(wù)人員能夠準(zhǔn)確分辨客戶各方面的能力和需求，為客戶提供準(zhǔn)確的咨詢服務(wù)?，F(xiàn)今階段的社會(huì)發(fā)展還未能完全達(dá)到無(wú)人化操作的地步，有很多地方都需要有業(yè)務(wù)人員的操作，這時(shí)候業(yè)務(wù)人員的水平能力就體現(xiàn)出來(lái)了。不但在安全性和質(zhì)量要求方面需要加強(qiáng)培訓(xùn)，更是要避免因?yàn)椴僮魇д`而帶來(lái)?yè)p失。在面對(duì)客戶的時(shí)候也需要業(yè)務(wù)人員能夠準(zhǔn)確分辨客戶各方面的能力和需求，為客戶提供準(zhǔn)確的咨詢服務(wù)。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

面對(duì)信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)和云平臺(tái)迅速傳導(dǎo)，使用目前既有的技術(shù)很難做到偵查以及控制。商業(yè)銀行應(yīng)該善于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)信息從海量數(shù)據(jù)中挖掘出來(lái)，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。對(duì)一個(gè)客戶的信用評(píng)估是非常重要的，能夠在信用評(píng)級(jí)中有效的分辨出客戶所屬人群，投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。目前我國(guó)已經(jīng)建立起一個(gè)有效的信用平臺(tái)“征信中心”，所有提供金融服務(wù)的企業(yè)或者平臺(tái)都應(yīng)該自覺(jué)接入該系統(tǒng)，避免出現(xiàn)一些信用上的錯(cuò)誤操作。而像阿里巴巴或者騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也有著自身的信用系統(tǒng)，如“芝麻信用”、“騰訊信用”。但是信用平臺(tái)間的數(shù)據(jù)我認(rèn)為應(yīng)該要流通，以達(dá)到最大的信用評(píng)估效果。

（三）加強(qiáng)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的防范

在互聯(lián)網(wǎng)中，有交流就有信息的產(chǎn)生，更何況是金融產(chǎn)品之間不僅僅是交流，是各種交易信息的產(chǎn)生，這時(shí)候就需要在一個(gè)安全的環(huán)境下進(jìn)行信息交流，信息要加密，嚴(yán)防被篡改或泄密。銀行要防范的外部技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大多都表現(xiàn)為偽造信息和欺詐或以其他的形式，而又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有相對(duì)的虛擬特征。我們應(yīng)該在技術(shù)方面不斷投入研發(fā)和創(chuàng)新，做到與時(shí)俱進(jìn)，確保在系統(tǒng)上線的一天，就有不斷更新和自查漏洞并修復(fù)。結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈和云技術(shù)，不斷提高用戶體驗(yàn)和用戶操作環(huán)境的安全。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是一種代理的方式，這時(shí)候就必須與發(fā)行金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)構(gòu)建起一個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制，使得資金流動(dòng)間能夠得到有效監(jiān)管。

四、結(jié)語(yǔ)

其實(shí)在現(xiàn)代社會(huì)的狀態(tài)下，傳統(tǒng)金融行業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)是不可逆的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。可是又受限于目前階段的行業(yè)新興時(shí)期，在社會(huì)環(huán)境、政治因素、行業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)完善、人才培養(yǎng)等方面都處于一種剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然任重而道遠(yuǎn)，需要國(guó)家社會(huì)行業(yè)的多方協(xié)同下才能夠更好的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推動(dòng)下產(chǎn)生的云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)技術(shù)都一一吸納到自身的銀行系統(tǒng)當(dāng)中，成為了行業(yè)的領(lǐng)頭者，相信在這些技術(shù)的幫助下銀行能夠在風(fēng)險(xiǎn)面前從容應(yīng)對(duì)。

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