余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響與對(duì)策建議

張振莉

摘要：余額寶的出現(xiàn)是金融行業(yè)的革命性舉動(dòng)，在給客戶帶來(lái)諸多利好的情況下，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持自己的優(yōu)勢(shì)地位，采取積極的應(yīng)對(duì)措施并及時(shí)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)理念顯得十分重要和緊迫。

關(guān)鍵詞：余額寶 商業(yè)銀行 策略

2013年6月，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上推出了“余額寶”這一業(yè)務(wù)，然而余額寶的出現(xiàn)打破了一直以來(lái)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)等諸多方面的壟斷，由于支付寶有大量實(shí)名的并且有資金余額的賬戶，為余額寶的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，募集百億元的資金僅在一個(gè)月便完成，很快就吸引了公眾的視野，但同時(shí)它也對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)起了挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行必須要積極地去應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)。

一、余額寶的產(chǎn)生

余額寶是2013年6月推出的，天弘基金是余額寶的基金管理人，余額寶作為天弘基金旗下的貨幣基金，它操作簡(jiǎn)單、門檻低、無(wú)手續(xù)費(fèi)，而且還可以隨時(shí)存取，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的現(xiàn)金管理工具，改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）余額寶對(duì)商業(yè)銀行潛在客戶的影響

余額寶的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行大量存款流失，余額寶可以隨取隨用、隨時(shí)支付，且收益高于一般銀行的活期儲(chǔ)蓄存款，因而客戶更愿意將資金存入余額寶中。從目前余額寶的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，余額寶在不斷吸引著商業(yè)銀行的潛在客戶，必然會(huì)嚴(yán)重沖擊銀行的存款基礎(chǔ)。

（二）余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

余額寶與其他普通貨幣基金不同，余額寶實(shí)行的是T+0制度，而普通貨幣基金實(shí)行的是T+1制度，因此，余額寶具有極高的流動(dòng)性，可以隨時(shí)轉(zhuǎn)入或贖回，而銀行理財(cái)產(chǎn)品的贖回是有時(shí)間限制的。

余額寶的投資金額門檻可以低至1元，這種優(yōu)勢(shì)能夠吸引更多小額投資者。余額寶的上線正真實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)，在此同時(shí)也擴(kuò)大了購(gòu)買群體，集中了大量的小額資金。余額寶作為一種貨幣基金，它對(duì)資金的存取沒有時(shí)間限制，還可以利用支付寶平臺(tái)進(jìn)行各種轉(zhuǎn)賬、匯款，并且到賬速度快，費(fèi)用低。盡管支付寶金額現(xiàn)在有一定的金額限制，但這并不影響絕大部分普通投資者。

（三）余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

余額寶一直吸引顧客的是它高達(dá)6.8%的收益，在央行存貸款利率下調(diào)之后，余額寶的收益率有所下降，但仍高于銀行一年期定期存款利率。在銀行的儲(chǔ)蓄存款中，活期存款雖然具有流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，可收益很低，定期存款收益高，流動(dòng)性卻很差，然而余額寶兼具了二者的優(yōu)勢(shì)。

從表1中可以看出，與余額寶最為相似的銀行活期存款利率僅為0.35%，而余額寶2017年的收益率是銀行活期存款利率的10.34倍;在整存整取的定期存款中，半年的銀行定期存款利率為1.30%，余額寶的年收益率是它的2.78倍;一年的銀行定期存款利率為1.50%，余額寶的年收益率是它的2.41倍，假如用戶提前取出存款，銀行則按0.35%的活期存款利率進(jìn)行計(jì)算，由此可以看出余額寶的收益率要高于銀行存款利率，這也就是為什么大多數(shù)的小額資金客戶更愿意將資金放在余額寶的原因。

（四）余額寶促進(jìn)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新

1.推出新的服務(wù)模式。商業(yè)銀行學(xué)習(xí)并借鑒了互聯(lián)網(wǎng)的思維，推動(dòng)了傳統(tǒng)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，大型商業(yè)銀行加快推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，同時(shí)探索創(chuàng)新型服務(wù)模式，有效推進(jìn)了農(nóng)村普惠金融發(fā)展，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行也分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東、百度、騰訊和阿里巴巴達(dá)成了戰(zhàn)略合作。

2.推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一些銀行打造了各種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，同時(shí)也打造了線上交易和金融電商平臺(tái)，為客戶提供供應(yīng)鏈在線融資、在線支付、在線理財(cái)、在線保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)鏈的中下游企業(yè)實(shí)現(xiàn)線上化和電商化發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）重視互聯(lián)網(wǎng)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”

商業(yè)銀行可以結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)推出活期余額理財(cái)服務(wù)、活期余額自動(dòng)申購(gòu)、線上線下購(gòu)物等獨(dú)特的業(yè)務(wù)，來(lái)保持“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行也可以擇優(yōu)挑選幾家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、歷史優(yōu)異的基金公司合作，研發(fā)一些新的基金產(chǎn)品，并為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)潛力，擴(kuò)大服務(wù)優(yōu)勢(shì)

1.重新定位銀行網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。銀行應(yīng)積極拓展自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，打造“一站式”服務(wù)，做到只要客戶需要，就可以滿足所有客戶需求，而不需要再去其他金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)不斷完善移動(dòng)支付體系，利用大數(shù)據(jù)廣收信息，針對(duì)不同客戶提供不同的金融服務(wù)。

2.以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)效益。商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，搭建自己的電商平臺(tái)，完善自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。首先，相比支付寶價(jià)格上更優(yōu)惠;其次，通過(guò)電子銀行可以簡(jiǎn)化之前繁瑣的工作手續(xù)，商業(yè)銀行也可以與網(wǎng)上商場(chǎng)進(jìn)行合作，在自有的電商平臺(tái)進(jìn)行銷售，建立互聯(lián)網(wǎng)基金代銷平臺(tái)，客戶不僅可以在上面申購(gòu)贖回基金、查看基金的行情走勢(shì)，還可以瀏覽銀行發(fā)布的基金排行、購(gòu)買指導(dǎo)建議等，此外，客戶之間也可以在此平臺(tái)進(jìn)行交流溝通，銀行將根據(jù)反饋的信息來(lái)優(yōu)化此平臺(tái)。

四、啟示

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的投資渠道逐漸出現(xiàn)，也存在著某些電商平臺(tái)涉嫌違規(guī)操作的現(xiàn)象，因此必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，完善制度建設(shè)，確定分層分級(jí)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部相互監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法吸收公共存款、非法集資，相關(guān)部門制定具有針對(duì)性的政策，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自覺合理合法地運(yùn)營(yíng)。同時(shí)也要解決網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問題，要嚴(yán)格保護(hù)客戶與商戶的資金安全和信息安全，做好網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新并深入研究，保證金融信息安全。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的啟示

商業(yè)銀行要認(rèn)清金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和形式，要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，提升金融水平，強(qiáng)化“以客戶價(jià)值為中心”的創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品，提升客戶活期存款價(jià)值，拓展T+0貨幣基金支付功能，同時(shí)也要加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的深度結(jié)合，通過(guò)社交媒體、云計(jì)算收集客戶信息，積極培養(yǎng)即懂金融又懂大數(shù)據(jù)的專業(yè)人才，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)發(fā)展自己獨(dú)特的電商平臺(tái)，降低理財(cái)門檻，注重小額投資者，簡(jiǎn)化操作流程，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)和平民理財(cái)。

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