農(nóng)村金融發(fā)展水平的評價與思考

程馨慧

摘要：我國農(nóng)民的數(shù)量龐大，“三農(nóng)”問題直接關(guān)系到民生問題。要想發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村金融市場必須適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，我國農(nóng)村金融體系并不完善，不管是金融機構(gòu)、制度建設(shè)還是農(nóng)民的整體素質(zhì)度都是農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素，因此政府需要加大對農(nóng)村金融的政策支持，加強法律、信用等制度的建設(shè)。本文對農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題和產(chǎn)生問題的原因進行了分析，針對這些問題提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 “三農(nóng)” 農(nóng)業(yè)政策

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2006之后，為了進一部提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，我國對農(nóng)村金融市場實行開放的政策，適當?shù)姆艑捔宿r(nóng)村銀行的準入標準，進一步完善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系，逐漸形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村保險業(yè)共同發(fā)展，共同服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的多層次的、系統(tǒng)的、現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要作用是根據(jù)國家政策的政策方針，以整個國家的信用作為基礎(chǔ)，承擔農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中所需的資金籌集、資金信貸等活動，其主要目的是為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù);中國農(nóng)業(yè)銀行于是中國第一家商業(yè)性銀行，目前已經(jīng)成為了農(nóng)業(yè)金融體系最主要的構(gòu)成部分，它在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的作用是商業(yè)金融的作用，尤其是股份制改革以后，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)更加靈活，更大程度的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展。

我國農(nóng)業(yè)抗風險能力不足，于是農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。它主要根據(jù)農(nóng)民的經(jīng)濟活動來投保相對應(yīng)的險種，通過降低自然災(zāi)害帶來的損失來提高農(nóng)業(yè)的抗風險能力，增強農(nóng)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性，從而保障農(nóng)村經(jīng)濟和國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國農(nóng)村的保險機構(gòu)主要還是商業(yè)保險作為承保人，政府則利用相應(yīng)的政策加強對農(nóng)村保險的補貼，以求得農(nóng)村金融體系的逐步完善。

2006年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》之后，農(nóng)村地區(qū)逐步設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社，也就是所說的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這些機構(gòu)是農(nóng)村金融發(fā)展的需求，對國家成立的正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)有補充的作用。除了上述機構(gòu)，農(nóng)村區(qū)域的民間自發(fā)組織的各種非正規(guī)機構(gòu)也越來越多，包括錢莊，典當行等金融組織。這些都表明了，我國的農(nóng)村金融體系在不斷的完善和發(fā)展中。

二、我國農(nóng)業(yè)金融存在的問題

（一）農(nóng)村資金外流嚴重

市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融無論是市場風險還是自然風險相比于城市均較大。在農(nóng)村，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)額遠高于其貸款業(yè)務(wù)額。并且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)民的收入快步增加，這使得存款數(shù)額以更快的速度增長，造成商業(yè)銀行存貸比例更加失衡，趨使商業(yè)銀行從農(nóng)村吸收大量資金后，將資金轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，從而獲取貸款收益。雖然政府機構(gòu)會定期向農(nóng)村金融投入大量政策性資金，但是這個流入量還是遠小于其資金流出量，也就是說總體資金處于凈流出的狀態(tài)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)功能相對欠缺

近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革，金融業(yè)的發(fā)展，金融機構(gòu)也得以迅速發(fā)展，但是其業(yè)務(wù)范圍大量聚集在城市地區(qū)，各種商業(yè)銀行、投資銀行都將拓展城市業(yè)務(wù)作為重點，忽視了農(nóng)村金融的發(fā)展。例如，國有銀行方面，四大銀行相繼撤出了收益不好的部分農(nóng)村地區(qū)，加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)的不完備性;農(nóng)發(fā)行方面，業(yè)務(wù)逐漸偏離，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的力度不足，不能徹底的支持政府的扶農(nóng)惠農(nóng)政策，也無法了解最基層農(nóng)民的切實需要。

（三）民間金融存在反向影響

民間金融存在于國家的監(jiān)管體制以外，主要的形式是民間借貸和其他的金融交易活動。目前民間金融的形式不僅包括個體之間的借貸活動，還包括個體與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)之間的拆借，在這些形式中，除了當鋪、個體（親友）間的小額借以外，許多是違法的。民間借貸往往利率較高，會給農(nóng)民的生活帶來沉重的負擔，許多的民間糾紛的產(chǎn)生原因就是民間借貸，由于民間借貸往往沒有正規(guī)的程序和證明，一旦發(fā)生糾紛，農(nóng)民的利益難以得到保障。

三、我國農(nóng)村金融存在問題的原因分析

目前我國農(nóng)村金融還存在著許多不足，造成這種不足的原因來自多個方面，有歷史原因，有政治經(jīng)濟原因，也有社會發(fā)展的原因，是許多因素共同作用的結(jié)果。

（一）城鄉(xiāng)發(fā)展的二元化

在建國初期，我國所實行的是計劃經(jīng)濟體制，因此國內(nèi)最主要的發(fā)展路線是在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上大力發(fā)展工業(yè)，因此建立起了以工業(yè)作為經(jīng)濟主體的社會。正是因為這種經(jīng)濟體制，使得城鄉(xiāng)差距增大，產(chǎn)生了城鄉(xiāng)體制二元化的后果。二元結(jié)構(gòu)下，國家將社會資源，包括資金、人才和金融都向城市聚集，使城市經(jīng)濟迅速崛起。相比之下農(nóng)村沒有得到國家在金融方面的支持，一直保持著封閉的小農(nóng)經(jīng)濟生產(chǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)濟、金融體系不夠完善，公共設(shè)施十分不健全，農(nóng)民的生活水平與城市居民有著相當大的差距。

（二）幼稚的農(nóng)村金融市場

雖然目前我國在農(nóng)村已經(jīng)形成了包括商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)、民間自發(fā)形成的金融組織等多層次的、多元化的金融體系，但是這種金融體系仍處在初級階段，并不能滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需要;并且，為了支持“三農(nóng)”的發(fā)展，國家在農(nóng)村經(jīng)濟中注入了大量的政策性資金，因此政策資金依然在農(nóng)村金融市場中起決定性作用，這樣的情況之下，農(nóng)村金融市場缺乏活力，缺乏維持發(fā)展的獨立性。

（三）農(nóng)民的信用意識不到位

由于我國農(nóng)村金融長期處于發(fā)展比較落后的狀態(tài)，農(nóng)民沒有收到過專業(yè)的普及教育，家庭的封建思想和長期封閉發(fā)展小農(nóng)意識的潛移默化的影響，農(nóng)民階層往往以家庭為核心，比較關(guān)注自身周圍的利益得失，而不去關(guān)注城鎮(zhèn)乃至國家的發(fā)展狀況。在這種心理狀態(tài)下，農(nóng)民的信用意識十分淡薄，道德風險相對來說比較高，這導(dǎo)致以信用條件為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融市場發(fā)展受阻。

四、維持農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）加大金融政策支農(nóng)力度

政策支持是目前推動農(nóng)村金融最直接也是最有效的手段，在目前的發(fā)展狀況下，單純依靠市場本身逐步向前發(fā)展是不能跟上時代需要的，因此，國家要針對農(nóng)村金融目前的發(fā)展狀況制定合適的策略，加大支農(nóng)力度。需要依靠政策調(diào)整和發(fā)展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，國家需要在充分了解農(nóng)民需要和農(nóng)村各個細分市場的需求后，適當?shù)耐貙捚錁I(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）推進農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新舉措

首先是金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融市場需要的金融服務(wù)和產(chǎn)品往往規(guī)模比較小、盈利空間也比較小，是一種微型服務(wù)業(yè)，所以大型的商業(yè)金融機構(gòu)的許多業(yè)務(wù)并不適合;其次要推進農(nóng)村抵押擔保。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要資金支持，然而農(nóng)民往往因為缺少抵押擔保貸款難，目前農(nóng)民大多采用信用貸款或者擔保人聯(lián)保的方式貸款。所以，針對農(nóng)民的實際生活水平，如果引進農(nóng)村適用的抵押擔保貸款，將會增加農(nóng)村金融市場的資金流量，刺激農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（三）營造良好的農(nóng)村金融市場環(huán)境

第一，優(yōu)化政策環(huán)境。在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中，體系和制度的完善往往起決定性作用。農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要財政政策和貨幣政策相互配合，這種環(huán)境可以對農(nóng)業(yè)本身對農(nóng)村經(jīng)濟薄弱的支撐力量起到彌補的作用。為此，應(yīng)該通過財政政策、稅費補貼、對農(nóng)村信貸的支持以及農(nóng)村金融風險的補償來推動其發(fā)展。要加大貨幣政策對農(nóng)村經(jīng)濟的調(diào)控作用。

第二，優(yōu)化法律環(huán)境。在任何金融市場，良好的法律環(huán)境都是發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，對于農(nóng)村金融市場，首先要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，目前的法律有些已經(jīng)不再適合發(fā)展了的農(nóng)村市場的需求，需要出臺新的法律法規(guī)進行補充，完善中央銀行對農(nóng)村金融的監(jiān)管。

第三，優(yōu)化信用環(huán)境。農(nóng)村金融健康平穩(wěn)發(fā)展的前提是良好的信用基礎(chǔ)，健康的信用環(huán)境不僅可以降低農(nóng)村金融市場中的風險，也能夠促進金融服務(wù)的創(chuàng)新行為，使創(chuàng)新更能適應(yīng)市場發(fā)展的需求。

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