我國(guó)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題和對(duì)策研究

◆王 偉

一、我國(guó)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

（一）認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

目前一些普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面將普惠金融看成是考核的一項(xiàng)硬指標(biāo)，為了完成任務(wù)而開展普惠金融業(yè)務(wù)，罔顧風(fēng)險(xiǎn)；另一方面錯(cuò)誤的認(rèn)為發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)就是發(fā)展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。正是由于對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位，進(jìn)而對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，違反了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的原則，使得普惠金融發(fā)展目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)相背離，從而為普惠金融的發(fā)展帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）信用體系不健全，信息獲取難度大

由于普惠金融服務(wù)對(duì)象主要是弱勢(shì)群體，服務(wù)對(duì)象的特殊性決定了普惠金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)較一般金融業(yè)務(wù)要高得多，信息不對(duì)稱情況更加嚴(yán)重。而且由于普惠金融服務(wù)對(duì)象財(cái)務(wù)制度不健全、管理不規(guī)范、信息不透明等問題，導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)獲取信息難度大、成本高。信用體系的建設(shè)可以大大緩解信息不對(duì)稱的問題。但是目前我國(guó)信用體系不健全，一方面對(duì)部分弱勢(shì)群體的信息沒有有效采集，另一方面信用信息也沒有實(shí)現(xiàn)有效融合，導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)無法從信用體系獲得充足、有效的信息。這種情況一方面會(huì)導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)由于信息成本過高而積極性不足，甚至直接忽略了信用調(diào)查；另一方面由于信息成本高導(dǎo)致融資成本的上升，使得普惠金融業(yè)務(wù)不符合“普惠”的性質(zhì)。這兩種情況都嚴(yán)重制約了普惠金融的發(fā)展以及普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不匹配，風(fēng)險(xiǎn)管理存在漏洞

構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系是分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)控制體系。但是普惠金融機(jī)構(gòu)卻沒有建立與普惠金融業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，還停留在使用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與普惠金融業(yè)務(wù)存在多方面的差異，普惠金融服務(wù)的對(duì)象特殊，決定著普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。這些特殊性導(dǎo)致傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系不能對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的識(shí)別、有效的評(píng)估、合理的決策，這使得普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理存在許多漏洞，導(dǎo)致普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的積聚。

（四）普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，風(fēng)險(xiǎn)管理手段不足

為了大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，許多普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列金融創(chuàng)新，推出了許多的普惠金融產(chǎn)品，但是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中卻存在種種問題。有些普惠金融產(chǎn)品相對(duì)長(zhǎng)尾群體而言融資成本比較高，還款壓力大，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)概率大。有些普惠金融產(chǎn)品融資成本低，卻投入高，不符合可持續(xù)發(fā)展的原則。不僅如此，許多普惠金融產(chǎn)品沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。尤其是擔(dān)保方式方面，普惠金融服務(wù)對(duì)象本身就缺乏相應(yīng)的抵押物，很多普惠金融產(chǎn)品對(duì)擔(dān)保方式的要求仍然停留在房子、汽車、設(shè)備等這些傳統(tǒng)的擔(dān)保方式上，沒有在擔(dān)保方式上面進(jìn)行有效創(chuàng)新，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品可推廣性不強(qiáng)。

二、促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）提高普惠金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)清單

普惠金融的發(fā)展不僅僅體現(xiàn)在信貸融資方面，還體現(xiàn)在金融服務(wù)方面。發(fā)展普惠金融還可以通過為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供全方位、有效的金融服務(wù)來推動(dòng)，不能一直聚焦在信貸融資上。普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度方面推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。對(duì)于融資型服務(wù)對(duì)象，普惠金融要遵循金融市場(chǎng)規(guī)律，將可持續(xù)發(fā)展放在首位。風(fēng)險(xiǎn)管理是普惠金融信貸業(yè)務(wù)的核心，開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)時(shí)也要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)決策。政府和普惠金融機(jī)構(gòu)要對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)研究，結(jié)合普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，建立并完善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的清單，從上到下進(jìn)行宣傳，對(duì)普惠金融監(jiān)管部門、普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融服務(wù)對(duì)象通過講座、宣講、知識(shí)競(jìng)答、實(shí)際案例等方式傳播、普及普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，使其充分認(rèn)識(shí)到普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，以便推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

（二）推進(jìn)信用體系的建設(shè)，降低信息獲取難度

一個(gè)完善的信用體系對(duì)緩解信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)降低信息成本進(jìn)而降低融資成本同樣至關(guān)重要。一方面，政府應(yīng)該借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效采集，形成數(shù)據(jù)庫(kù)以備普惠金融業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)管理的需要；另一方面，打通各部門、行業(yè)的信息壁壘，以中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)為核心，整合諸如公安、稅務(wù)、工商、司法、鐵路等政府部門的信用信息平臺(tái)，結(jié)合普惠金融機(jī)構(gòu)的自身數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的各種信息進(jìn)行有效融合，構(gòu)建統(tǒng)一、完善、全覆蓋、多角度的信用體系。通過推進(jìn)信用體系的建設(shè)降低普惠金融機(jī)構(gòu)信息獲取的難度，對(duì)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

（三）推動(dòng)普惠金融法制建設(shè)，加強(qiáng)普惠金融監(jiān)管

普惠金融的法制建設(shè)可以為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造出良好的市場(chǎng)秩序，減少普惠金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)，還可以保護(hù)普惠金融服務(wù)對(duì)象的權(quán)益。鑒于目前普惠金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚的現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)全面推動(dòng)普惠金融的法制建設(shè)，從法律層面界定普惠金融的服務(wù)對(duì)象、服務(wù)范圍、服務(wù)價(jià)格、金融機(jī)構(gòu)保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、訴訟程序、監(jiān)管等相關(guān)內(nèi)容，為發(fā)展普惠金融提供法律支撐。普惠金融法制的不斷完善，可以讓監(jiān)管部門在對(duì)普惠金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)做到有法可依，從而對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融業(yè)務(wù)與普惠金融產(chǎn)品形成有效監(jiān)管。監(jiān)管部門可以依法對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)及其開展的普惠金融業(yè)務(wù)可能存在的違法違規(guī)、擾亂市場(chǎng)秩序行為進(jìn)行監(jiān)督查處，對(duì)普惠金融產(chǎn)品是否符合普惠金融的定位、是否遵循監(jiān)管要求等進(jìn)行監(jiān)管。另外，監(jiān)管部門要健全金融監(jiān)管差異化激勵(lì)機(jī)制，在提升小微和“三農(nóng)”貸款不良容忍度的同時(shí)，建立普惠金融業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)體系，對(duì)普惠金融的覆蓋率、可得性、滿意度、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行有效評(píng)估，引導(dǎo)普惠金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，完善普惠風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)設(shè)計(jì)

結(jié)合普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的特征，普惠金融機(jī)構(gòu)要重新構(gòu)建普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)、模型、流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)普惠金融融資型服務(wù)對(duì)象的信用狀況、交易狀況、履約能力、償債能力、經(jīng)營(yíng)管理能力等指標(biāo)進(jìn)行簡(jiǎn)化設(shè)計(jì)，構(gòu)建一個(gè)與普惠金融風(fēng)險(xiǎn)特征相適宜的風(fēng)險(xiǎn)控制模型和預(yù)警模型。同時(shí)全面優(yōu)化普惠金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，通過金融科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提升效率、提高服務(wù)質(zhì)量。通過指標(biāo)優(yōu)化、模型重建、流程再造，建立健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在提高滿意度的同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。

（五）完善普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，創(chuàng)新普惠金融擔(dān)保方式

普惠金融業(yè)務(wù)的開展、金融服務(wù)的提供都要依托普惠金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。對(duì)于普惠金融產(chǎn)品，普惠金融機(jī)構(gòu)要在滿足普惠金融服務(wù)對(duì)象金融需求的同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于融資型的普惠金融產(chǎn)品要在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等方面合理設(shè)計(jì)。擔(dān)保方式對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)而言是一種防范普惠金融風(fēng)險(xiǎn)損失的有效手段。普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)普惠金融服務(wù)對(duì)象的自身特點(diǎn)，有針對(duì)性的進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試互助聯(lián)保、保險(xiǎn)基金擔(dān)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。同時(shí)政府應(yīng)大力扶持普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立一種由政府、普惠金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司共同協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠金融擔(dān)保方式的多樣化，從而在推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理，分散普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向已經(jīng)由以國(guó)際外循環(huán)為主體的發(fā)展格局進(jìn)入到以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)發(fā)展的新格局。在內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“促消費(fèi)、擴(kuò)投資”是主題。普惠金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)消費(fèi)和擴(kuò)大投資方面都有著非常重大的戰(zhàn)略意義，我們要大力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。而隨著普惠金融的發(fā)展，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理重要性日益凸顯，這對(duì)普惠金融的良性發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。只有結(jié)合普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，有針對(duì)性的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，才能更好的發(fā)揮普惠金融的作用，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，達(dá)到“促消費(fèi)、擴(kuò)投資”的目的。