移動支付興起

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，移動支付也快速滲透進(jìn)人們的日常生活中。如今，不管你是去大型商超購物，還是在街邊小攤買菜，都能通過微信或者支付寶來完成支付。自2018年3月云南省正式啟動移動支付便民示范工程工作以來，在中國人民銀行昆明中心支行的組織下，各參與方主動作為，在多項支付便捷化項目方面取得全面進(jìn)展。

本刊編輯部

中國擁有便捷的移動支付

隨著移動支付迅猛發(fā)展，移動支付幾乎已經(jīng)成為了我們生活中最重要的支付方式。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2018年第四季度全國共辦理移動支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬億元，同比分別增長65.71%和16.35%，依然保持著高速增長。

何為移動支付？

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠(yuǎn)程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商、掌中充值、掌中視頻等屬于遠(yuǎn)程支付。

隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在的移動支付方式已經(jīng)多樣化，例如付唄的聚合支付提供技術(shù)支持，將消費多種支付方式進(jìn)行技術(shù)處理，幫助商戶用一套系統(tǒng)，進(jìn)行最為方便的收銀、對賬等服務(wù)。

二維碼與NFC

如今在我們的生活中處處都可見二維碼的身影，它是利用黑白相間的圖形來記錄數(shù)據(jù)符號信息，給我們的生活帶來了很大的方便。

二維碼英文全稱2-dimensional bar code，是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息的，通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理：二維碼能夠在橫向和縱向兩個方位同時表達(dá)信息，因此能在很小的面積內(nèi)表達(dá)大量的信息。

簡單的概括就是我們將一些比如軟件、個人賬戶信息等通過二維碼圖案的形式展現(xiàn)出來，通過二維碼我們可以讓計算機或者手機設(shè)備識別出圖形中帶有的基本信息與含義，比如我們可以在手機中安裝二維碼識別軟件，然后通過攝像頭掃描，即可識別出二維碼中含有的基本信息，人眼是看不出的，供手機設(shè)備或者電腦識別使用。

NFC（近場通信），是一種新興的技術(shù)，使用了NFC技術(shù)的設(shè)備（比如手機）可以在彼此靠近的情況下進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，是由非接觸式射頻識別（RFID）及互連互通技術(shù)整合演變而來，通過在單一芯片上集成感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點通信的功能，利用移動終端實現(xiàn)移動支付、電子票務(wù)、門禁、移動身份識別、防偽等應(yīng)用。

近場通信的技術(shù)原理非常簡單，它可以通過主動與被動兩種模式交換數(shù)據(jù)。在被動模式下，啟動近場通信的設(shè)備，也稱為發(fā)起設(shè)備（主設(shè)備），在整個通信過程中提供射頻場。它可以選擇106 kbps、212 kbps或424 kbps其中一種傳輸速度，將數(shù)據(jù)發(fā)送到另一臺設(shè)備。另一臺設(shè)備稱為目標(biāo)設(shè)備（從設(shè)備），不必產(chǎn)生射頻場，而使用負(fù)載調(diào)制技術(shù)，以相同的速度將數(shù)據(jù)傳回發(fā)起設(shè)備。而在主動模式下，發(fā)起設(shè)備和目標(biāo)設(shè)備都要產(chǎn)生自己的射頻場，以進(jìn)行通信。

為什么移動支付在中國發(fā)展如此迅速

移動支付確實改變了我們的生活，也在不知不覺中改變我們的支付習(xí)慣，甚至不少外國人驚嘆，為什么移動支付在中國可以發(fā)展這么好，這其中既有歷史原因也有自己的獨特優(yōu)勢。

智能手機的普及。據(jù)中國信息通信研究院數(shù)據(jù)，2018年1月到12月份，中國手機市場總發(fā)貨量就達(dá)到了4.14億部。智能手機用戶規(guī)模也達(dá)到6.55億人?？梢姡瑖鴥?nèi)智能手機的普及度是很高的，而且數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長中。智能手機的普及，給移動支付發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

市場需求推動。移動支付其實在美國等發(fā)達(dá)國家并不快速發(fā)展，是因為美國等國已經(jīng)擁有高度發(fā)展的信用卡支付，擁有完善的信用體系。而中國，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付仍占主導(dǎo)，越來越多的消費者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金支付的麻煩，比如必須帶現(xiàn)金容易被找成假錢等。對于商戶來說，同樣存在著現(xiàn)金收銀的弊端，所以移動支付的發(fā)展，是中國交易支付的市場需求。

市場競爭。對于移動支付市場來說，不得不提到兩個龍頭企業(yè)：支付寶和微信支付。支付寶和微信支付在培養(yǎng)中國消費者使用移動支付時，可謂花費了大量財力。比如線下“無現(xiàn)金日”、到店紅包、獎勵金等活動，都是在刺激中國人的消費習(xí)慣。同時，對接各個傳統(tǒng)行業(yè)，比如交通、餐飲、娛樂等行業(yè)，進(jìn)行移動支付收銀。

掃碼支付成為最常用移動支付方式

2018年12月24日，中國支付清算協(xié)會移動支付和網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會發(fā)布的《2018年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，移動支付應(yīng)用的主要場景是生活消費和投資理財;公交地鐵和醫(yī)院是移動支付最需要加強應(yīng)用的場景;用戶最常使用的移動支付方式為掃碼支付，條碼支付已為大多數(shù)消費者接受，并在零售、餐飲、公共交通等場景廣泛應(yīng)用。

報告顯示，2018年，有89.1%的用戶能夠接受使用條碼支付，有10.9%的用戶選擇了不接受，與2017年的接受度持平。說明通過市場主體多年積極布局和培育，用戶對條碼支付方式的使用度和接受度已達(dá)到較高的水平。2018年，移動支付用戶乘坐地鐵時最常用的是掃二維碼，占比為39.47%;其次是刷手機（NFC）支付，占比為33.37%;使用公交卡或銀行卡支付的用戶占比23.05%，排名第三;另有4.1%的用戶選擇其他方式支付。

2018年，有66.6%的用戶認(rèn)為市場主體需要進(jìn)一步加強移動支付在公交地鐵領(lǐng)域的應(yīng)用;排名第二位的是醫(yī)院，占比為64.9%;排名第三的是高速公路，占比為54.5%;排名第四的是停車場，占比為48.5%;排名第五的是水電煤氣繳費，占比為45.4%;菜市場及便利店分別占比為44.5%和43.8%。

2018年，用戶認(rèn)為在支付過程中遇到的安全問題排名第一位是個人信息被泄露，占比為81.0%;排名第二位是手機掃描到偽假條碼，占比為70.1%;排名第三位是賬戶資金被盜用，占比為67.5%;最后是付款碼發(fā)送給他人，占比為41.2%。報告指出，這說明用戶除了關(guān)注自身賬戶資金安全，對個人隱私信息的保護(hù)意識也在增強，需要廣大市場主體在提供移動支付服務(wù)的同時，也要加強對用戶敏感信息的保護(hù)，在信息采集、處理、存儲、使用等環(huán)節(jié)建立起符合監(jiān)管、安全完善的管理機制。

報告還顯示，2018年，49.8%的用戶認(rèn)為移動支付會和現(xiàn)金共存;23.9%的用戶認(rèn)為移動支付會代替現(xiàn)金;22.0%的用戶認(rèn)為移動支付被現(xiàn)金替代的過程會逐步發(fā)生;另有4.3%的用戶認(rèn)為移動支付不會替代現(xiàn)金。有80.1%的用戶每天使用移動支付，比2017年上升1.4個百分點;一周使用2至3次移動支付的用戶占比為14.4%;有2.0%的用戶每周使用1次移動支付;半個月使用一次移動支付的用戶占比為1.4%;一個月使用1次移動支付的用戶占比為1.2%;有1.0%的用戶不常使用移動支付。報告稱，這說明移動支付的應(yīng)用場景和商業(yè)環(huán)境日益成熟，移動支付方式越來越受到用戶的青睞。

移動支付便利市民生活

家住昆明的退休職工高阿姨很難想到，現(xiàn)在的年輕人出門不用帶錢包，只需要帶上手機，吃飯、購物、充值、轉(zhuǎn)賬、繳納水電費、打車、訂機票……衣食住行的所有問題都能迅速得到解決?！耙郧拔覀円磺幸獞{票購買，吃飯要糧票，穿衣服要布票，后來開始用現(xiàn)金支付，刷卡購物，現(xiàn)在他們這些年輕人只要一部手機，動動手指頭就可以付錢，消費越來越方便了?！备甙⒁陶f。現(xiàn)在，高阿姨在家人的幫助下，也開始使用掃碼付款，看優(yōu)惠信息，領(lǐng)購物紅包，享受移動支付帶來的便利。“以前我去超市買東西，結(jié)賬要排長隊，現(xiàn)在有了一個‘掃碼購?fù)ǖ溃挥迷倥抨犃?，掃碼付賬特別快?！?/p>

像高阿姨這樣接受和喜歡移動支付的人不在少數(shù)，這與移動支付使用時的簡單快捷密不可分。不需要現(xiàn)金，只需要打開云閃付、支付寶、微信，掃一掃二維碼，就能夠快速實現(xiàn)整錢、零錢支付，提高支付效率。此外，移動支付軟件時常開展優(yōu)惠活動，也讓消費者愈發(fā)偏愛和依賴移動支付。有了移動支付，一方面，消費金額變成了一串串?dāng)?shù)字，使我們降低了消費時金錢在手中消失的心疼和緊張感，無形中增大了消費支出;另一方面，支付軟件會幫助我們記錄每一筆開支，同時有一些理財?shù)膽?yīng)用程序，能夠幫助我們做好每月預(yù)算，更好的理財。對于商家而言，不需要再花費時間去找零，一定程度上降低了食品衛(wèi)生問題，也避免了收到假鈔的風(fēng)險。同時，支付軟件為商家提供物料和技術(shù)方面的支持，諸如收款通知、簡易對賬等服務(wù)，給予他們支付紅利，使小商鋪有更大的動力接入，對店鋪經(jīng)營大有裨益。

移動支付遍布各行各業(yè)，在線上線下有著極高的普及率。目前它與娛樂、餐飲、出行、購物、醫(yī)療等都有了高度的融合。正是這些隨街可見的二維碼，讓我們逐漸可以拋棄錢包，讓數(shù)字化交易成為國人生活的常態(tài)。它不僅改變了消費者的消費模式，也逐漸改變了國內(nèi)乃至全球各行業(yè)的商業(yè)形態(tài)。在昆明，居民可以手機掃碼，使用共享單車、共享汽車;支付停車費;借助春城e路通app或者微信小程序，手機掃碼乘坐公交車。此前，中國銀行云南省分行在省內(nèi)率先提出微信繳費云平臺服務(wù)概念，推出微信繳費云平臺，客戶使用繳費云平臺之后，不必再到收費點排隊繳費，減輕了單位財務(wù)人員的壓力，財務(wù)人員在后臺也可以實時查看繳費進(jìn)度、繳費賬款及繳費人數(shù)，精確掌握繳費狀態(tài)，繳費完成后可以導(dǎo)出或打印繳費報表。另外，各種收費項目同時進(jìn)行，互不干擾。

掃碼購、社交支付、無感支付、自助點餐、自助購……移動支付正在對傳統(tǒng)零售業(yè)、餐飲行業(yè)，出行領(lǐng)域、公共服務(wù)領(lǐng)域等不同行業(yè)進(jìn)行智慧化改造。大數(shù)據(jù)智能化在今天得到廣泛的應(yīng)用，這些匯聚消費者的數(shù)據(jù)，能夠反饋給商家消費者的喜好、購買行為、消費傾向，幫助商家改善自己的產(chǎn)品，做好運營與促銷活動等，以此來增加客戶的粘性，從而做出有利于自己的決策，與之相應(yīng)地，消費者也愈加能享受智慧供給帶來的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

云南移動支付便民示范工程取得全面進(jìn)展

自2018年3月云南省正式啟動移動支付便民示范工程工作以來，在中國人民銀行昆明中心支行的組織下，各參與方主動作為，在多項支付便捷化項目方面取得全面進(jìn)展。據(jù)中國人民銀行昆明中心支行結(jié)算處工作人員介紹，人總行年初確定昆明和曲靖為全國移動支付便民示范工程試點城市。作為“一把手”工程，昆明中支制定具體實施計劃，分不同場景分別進(jìn)行重點突破。同時引導(dǎo)除示范地區(qū)以外的部分州市積極參與，結(jié)合轄區(qū)地方經(jīng)濟(jì)金融特色，最大限度實現(xiàn)便民利民的工作目標(biāo)。目前，移動便民示范工程已實現(xiàn)多場景應(yīng)用。

助力公共民生服務(wù)水平全面提升。3月初，云閃付APP在云南轄區(qū)內(nèi)應(yīng)用中首次在本地業(yè)務(wù)功能中實現(xiàn)繳稅功能，同時公共事業(yè)繳費功能中已實現(xiàn)電費、水費繳納功能，標(biāo)志著云南省移動支付便民示范工程在政府服務(wù)領(lǐng)域、公共民生事業(yè)領(lǐng)域有了重要突破，市民充分體驗到移動支付的普惠性和便捷性。例如，以前市民到車管所辦理業(yè)務(wù)，需要先取號，到業(yè)務(wù)窗口排隊，辦理完成后，需要再去現(xiàn)金窗口排隊，繳納現(xiàn)金，十分不便。2018年6月1日，昆明市車管所業(yè)務(wù)窗口全面升級繳費方式，辦事群眾不用再往返于多個窗口，通過放置在業(yè)務(wù)窗口的交警車駕管智能收費POS機識別身份證獲取待繳費信息，然后使用微信或支付寶便可輕松繳費。不用再去現(xiàn)金窗口排隊，繳費時間由以前的5分鐘左右縮短到30秒。

打造移動支付便民“智慧菜場”。2018年7月，由人民銀行昆明中心支行組織，中國銀聯(lián)云南分公司、云南轄內(nèi)各商業(yè)銀行和支付機構(gòu)共同打造的便民、惠民 “智慧菜場”在昆明市五里多農(nóng)博廣場實現(xiàn)云閃付 APP支付 ，消費者只需通過手機掃銀聯(lián)二維碼即可完成支付，給消費者帶來了便捷、安全的支付體驗。截至2018年9月底，全省范圍內(nèi)近120家菜場、超過1000個商戶及周邊生活圈400多個商戶已開通銀聯(lián)移動支付。不論是在煙火氣十足的傳統(tǒng)菜場，還是在信息化程度較高的生鮮超市，消費者都將可以使用云閃付APP掃一掃輕松付款，避免忘帶錢包、掏兜找零、收到濕漉漉或殘留腥味的錢幣的困擾。據(jù)中國銀聯(lián)云南分公司介紹，除了提供便捷和舒心的支付體驗以外，中國銀聯(lián)還通過持續(xù)的優(yōu)惠活動讓市民感受移動支付帶來的實惠。從2018年10月起到2018年底，在已建成的五里多農(nóng)貿(mào)市場、E鮮生農(nóng)貿(mào)市場、北辰農(nóng)貿(mào)市場、萬彩城農(nóng)貿(mào)市場、國福智慧農(nóng)貿(mào)市場、螺蜂街菜市場、惠全農(nóng)貿(mào)市場、瑞豐農(nóng)貿(mào)市場、中央金座四季鮮農(nóng)貿(mào)市場、沙地農(nóng)貿(mào)市場等農(nóng)貿(mào)市場和近百家生鮮超市內(nèi)，用云閃付APP或其他指定APP使用銀聯(lián)二維碼消費，可享滿5元最高立減10元的優(yōu)惠，同時通過云閃付“紅包碼”，雙向激勵菜場攤主和用戶，為市民帶來了省心省錢的創(chuàng)新支付新體驗。

助力 “智慧交通 ”建設(shè)取得實質(zhì)性突破。2018年4 月 16 日推出昆明公交銀聯(lián)二維碼掃碼乘車業(yè)務(wù)，標(biāo)志著云南省銀聯(lián)移動支付進(jìn)入公交領(lǐng)域取得實質(zhì)性進(jìn)展。目前已完成昆明公交 388 條線路、5100 輛車的全部改造，實現(xiàn)公交車掃碼乘車功能全覆蓋。業(yè)務(wù)開通以來，交易持續(xù)穩(wěn)步增長。截至6月底，注冊用戶數(shù)達(dá)到 2.9 萬戶，交易累計筆數(shù) 227342筆，日均 7508 筆。在昆明84路、129路等公交車上可以看到，公交車上的刷卡機除原有的刷卡區(qū)域，在機身上方還新增了一個掃描口，并有“歡迎使用春城e路通App銀聯(lián)二維碼乘車”的溫馨提示。乘客只需在“春城e路通”App上綁定銀聯(lián)信用卡，便可在生成二維碼界面切換支付方式。不用帶零錢、不用帶公交卡，只需一部手機就可輕松乘坐公交出行。同時，昆明西部汽車客運站售票大廳開通銀聯(lián)云閃付，市民可使用銀行卡或手機即可購買汽車票，百姓多樣化的出行支付需求得到滿足。兩大交通領(lǐng)域的創(chuàng)新支付模式助力云南省 “智慧交通”建設(shè)，在獲得社會良好反響同時，將交通領(lǐng)域的現(xiàn)代化、智能化經(jīng)營推向一個新階段。