民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系探討

于海清

摘? 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，民間金融在我國(guó)市場(chǎng)逐漸流行開(kāi)來(lái)，并在持續(xù)不斷的發(fā)展。民間金融從本質(zhì)上同樣是以經(jīng)濟(jì)流通為生存方式的一種組織，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但實(shí)際上其發(fā)展的過(guò)程中容易遭受到較大的風(fēng)險(xiǎn)，又不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如此本文將研究民間金融組織與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)民間金融與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系進(jìn)行分析，闡述其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的影響，希望民間金融對(duì)我國(guó)健康發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：民間金融;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;影響

1、 民間金融組織特點(diǎn)概述

現(xiàn)代的民間金融組織存在規(guī)模龐大、產(chǎn)品種類全面、經(jīng)營(yíng)各異的特點(diǎn)。因?yàn)槊耖g金融組織，不被金融監(jiān)管體系管制，所以其在種類屬性上屬于普通的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)，如此使得其發(fā)展的限制偏低，進(jìn)而導(dǎo)致了大規(guī)模的發(fā)展;大規(guī)模的發(fā)展中，必然會(huì)涉及到金融當(dāng)中的多種產(chǎn)品，當(dāng)規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)就會(huì)涉及全面產(chǎn)品種類;同樣是以大規(guī)模為基礎(chǔ)，民間金融組織在限制較低的前提下，其本身的管制方式，是基于企業(yè)所屬人或者其他高層管理的個(gè)人意愿來(lái)制定的，所以其經(jīng)營(yíng)會(huì)“因人而異”。

此外，民間金融組織還存在一個(gè)最明顯的特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)較大。這種特點(diǎn)的產(chǎn)生，主要是因?yàn)槊耖g金融的限制力度較小，導(dǎo)致其整體內(nèi)部存在一定的不規(guī)范行為，從而致使風(fēng)險(xiǎn)增大。在經(jīng)濟(jì)體系的層面上來(lái)說(shuō)，通過(guò)正規(guī)的金融組織運(yùn)行，確實(shí)能夠使經(jīng)濟(jì)體系的水平提高，但在實(shí)際的角度上，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系水平的提高，必然需要建立在風(fēng)險(xiǎn)較低的前提下。所以民間金融組織因?yàn)樽陨盹L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的特點(diǎn)，單個(gè)的組織所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)體系水平提升的效益相對(duì)較弱。

2、 民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利影響

2.1促進(jìn)私有企業(yè)的發(fā)展

由于當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展并不完善，金融體系的不健全以及缺少相應(yīng)的金融規(guī)范。致使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境。大型國(guó)有企業(yè)可以仗著自身的家大業(yè)大，但卻對(duì)私有民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。私有民營(yíng)企業(yè)的融資門(mén)檻高。使其得不到發(fā)展資金，從而錯(cuò)過(guò)有限發(fā)展機(jī)遇。民間金融的出現(xiàn)，可以解決私有企業(yè)融資難的問(wèn)題，民間金融機(jī)構(gòu)融資門(mén)檻低，且下款快.促使部分私有企業(yè)得到發(fā)展的資金，并把握住發(fā)展的良機(jī)，紛紛做大做強(qiáng)。除此之外。民間金融還可以吸納民間的閑置資金，并將這些資金提供給私有民營(yíng)企業(yè)，促使其得到發(fā)展，而提供資金的散戶也可以得到較高的利息收益，因此實(shí)現(xiàn)了私有企業(yè)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

2.2提高了資金的使用效率

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不給民營(yíng)企業(yè)貸款的主要原因，就是不了解民營(yíng)企業(yè)的實(shí)際情況，而民間金融則沒(méi)有這個(gè)顧忌。因?yàn)槊耖g金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)同屬一地，平時(shí)往來(lái)較多，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。以及資產(chǎn)情況也有更加細(xì)致的了解。所以民間金融可以大膽的幫助民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行融資。而且。民間金融機(jī)構(gòu)相較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其借貸款的程序十分簡(jiǎn)便，且靈活性較高，可以由借貸雙方制定貸款合同的內(nèi)容。甚至在后期可以對(duì)合同進(jìn)行修改，使合同內(nèi)容符合雙方的需要。民間金融機(jī)構(gòu)通過(guò)地域優(yōu)勢(shì)，有效對(duì)民間企業(yè)的各項(xiàng)情況進(jìn)行掌握，從而省去收集信息的費(fèi)用，并根據(jù)掌握企業(yè)的實(shí)際情況，合理的為企業(yè)提供貸款金額，確保投資能得到最佳的使用，提高了資金的利用效率。

2.3促進(jìn)金融市場(chǎng)的繁榮

民間金融的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，首先民間金融的產(chǎn)生有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)形式的多樣化發(fā)展。并且民間金融的發(fā)展，促使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到自身的不足，繼而對(duì)自身的不足加以改進(jìn)，并且讓金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，將整個(gè)金融市場(chǎng)比作一塊蛋糕，在民間金融剛出現(xiàn)時(shí)，只占據(jù)10%的份額，可是經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)占據(jù)50%的份額。這就促使金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)出臺(tái)一些政策，改善自身的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行完善。并推出更具特色的金融產(chǎn)品，是自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得以維持，并在無(wú)形之中提高整個(gè)金融市場(chǎng)的繁榮程度。

3、 加強(qiáng)民間金融發(fā)展的對(duì)策

3.1明確法律地位，加強(qiáng)民間金融立法

因?yàn)槊耖g金融不屬于正規(guī)金融，所以金融法律制度對(duì)民間金融的約束有限，不利于我國(guó)金融環(huán)境的穩(wěn)定。因此，必須對(duì)民間金融的法律地位進(jìn)行明確，對(duì)民間金融行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。首先，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該加快民間金融法律地位界定，通過(guò)法律支持肯定民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)，加大對(duì)民間金融的支持力度。在進(jìn)行民間金融政策法規(guī)扶持時(shí)，應(yīng)該結(jié)合民間金融的地域特性，由各地方政府進(jìn)行針對(duì)性扶持方案制定。另外，政府部門(mén)必須加強(qiáng)民間金融行業(yè)的規(guī)范性探索，對(duì)民間金融服務(wù)進(jìn)行規(guī)范處理。在規(guī)范條文出臺(tái)方面，相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該對(duì)規(guī)范性文件進(jìn)行細(xì)致劃分，明確民間金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則等，以確保我國(guó)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定。

3.2建立多層次監(jiān)管體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

從民間金融發(fā)展情況來(lái)看，當(dāng)前民間金融的監(jiān)管力度相對(duì)不足，金融活動(dòng)管控有限，不利于宏觀調(diào)控作用的充分發(fā)揮。政府部門(mén)可以根據(jù)民間金融運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行多層次體系構(gòu)建，對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行約束。隨著民間金融金融運(yùn)行范圍的不斷擴(kuò)大，私人借貸已經(jīng)逐漸突破地域限制，借貸雙方之間的血緣關(guān)系或者人緣關(guān)系等已經(jīng)無(wú)法形成有效的約束力。私人借貸屬于隱秘性交易，當(dāng)借貸雙方信息不對(duì)稱時(shí)，便有可能存在違約現(xiàn)象，從而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，相關(guān)政府部門(mén)必須加強(qiáng)懲罰機(jī)制的完善與落實(shí)工作，為民間金融契約執(zhí)行提供有力保障.其中行業(yè)協(xié)會(huì)屬于第三方，對(duì)于民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范行為可以通過(guò)懲罰機(jī)制進(jìn)行懲戒，以加強(qiáng)民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制。在開(kāi)拓金融市場(chǎng)方面，民間金融需要遵循金融行業(yè)規(guī)則，由行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)民間金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)民間金融活動(dòng)過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)行為時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)違規(guī)者的信息進(jìn)行公開(kāi)，并對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。若交易雙方中有一方存在嚴(yán)重的信用問(wèn)題，則行業(yè)協(xié)會(huì)可以取消交易資格，為借貸雙方提供保障。通過(guò)多層次監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)民間金融和融資者之間交易行為的監(jiān)管力度。

結(jié)語(yǔ)

從實(shí)際上來(lái)看民間金融組織存在著風(fēng)險(xiǎn)巨大、變動(dòng)性強(qiáng)、不穩(wěn)定性強(qiáng)等特點(diǎn)，使得其帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效應(yīng)的能力往往難以發(fā)揮，無(wú)法實(shí)現(xiàn)理論的意義。由此可以證實(shí)，民間金融組織與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間，確實(shí)存在緊密的聯(lián)系，但目前民間金融組織，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的影響弊大于利。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳曉欣.民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].長(zhǎng)江叢刊，2017（23）.

[2] 孟雯頡.民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)，2016（19）.